લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોન—ગુણ અને વિપક્ષ

વ્યવસાયમાં નાણાકીય કમનસીબી બિનઆમંત્રિત આવે છે. આવા દુ:ખભર્યા સમયમાં, અંગત સંસાધનોને ખતમ કરી નાખવું એ શાણપણનું કામ નથી. વિચાર કરવાને બદલે, તોફાનમાંથી બહાર નીકળવાનો એક સારો વિકલ્પ બિઝનેસ લોન લેવાનો છે.

બેંકો અને NBFC દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી બિઝનેસ લોન ટૂંકા અને લાંબા ગાળા માટે બંને હોઈ શકે છે. તે રી છેpaya નો કાર્યકાળ વ્યાપાર લોન ટૂંકા ગાળાને લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોનથી અલગ પાડતા ઘણા પરિબળો પૈકી એક છે. બદલામાં, વ્યવસાય લોનની મુદત મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તે સમાન માસિક હપ્તાઓ (EMI) ને અસર કરે છે જે ઉધાર લેનારાઓ pay સમયગાળા દરમિયાન

લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન: A Quick ઝાંખી

લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન ઘણીવાર ટૂંકા ગાળાના વિકલ્પો કરતાં ઉધાર લેનારાઓ દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે કારણ કે તે વધુ લોન રકમ અને વિસ્તૃત રિફંડ ઓફર કરવાની ક્ષમતા ધરાવે છે.payવ્યવસાયિક જરૂરિયાતો અને ધિરાણકર્તાના વિવેકબુદ્ધિના આધારે, કાર્યકાળ 10 વર્ષથી વધુ લંબાવી શકાય છે, જે તેને મોટા પાયે વિસ્તરણ માટે ભંડોળ પૂરું પાડવા, સાધનો ખરીદવા અથવા લાંબા ગાળાની કાર્યકારી જરૂરિયાતોનું સંચાલન કરવા માટે યોગ્ય પસંદગી બનાવે છે.

આ લોન માટે નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા વસૂલવામાં આવતો વ્યાજ દર નિશ્ચિત અને ફ્લોટિંગ બંને હોઈ શકે છે પરંતુ તે ટૂંકા ગાળાના લોનના વ્યાજ કરતાં તુલનાત્મક રીતે ઓછો છે, એટલે કે ઓછી EMI. વ્યાજ ઉપરાંત, વ્યવસાયિક સંસ્થાઓએ પ્રોસેસિંગ ફી અને અન્ય વધારાના શુલ્ક પણ સહન કરવા પડે છે જે દરેક બેંકમાં બદલાય છે.

પ્રશ્ન એ છે કે શું લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોન લેવી એ લાંબા ગાળે બિઝનેસ માટે ફાયદાકારક છે. આપણે પ્રશ્નનો અભ્યાસ કરીએ તે પહેલાં, ચાલો લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોનના ફાયદા અને ગેરફાયદાનું વિશ્લેષણ કરીએ.

લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોનના ફાયદા

• સારો ક્રેડિટ સ્કોર બનાવે છે:

જો દેવું સમયસર ચૂકવવામાં આવે તો લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન મેળવવાથી ક્રેડિટપાત્રતા વધે છે. કેટલીક લાંબા ગાળાની લોન 10 થી 20 વર્ષ સુધીની હોય છે, જેમાં કેટલીક 30 વર્ષ સુધીની હોય છે. જો તમામ માસિક હપ્તાઓ એક પણ ચૂક્યા વિના ચૂકવવામાં આવે છે, તો તે અસાધારણ ક્રેડિટ ઇતિહાસ સ્થાપિત કરે છે જે વ્યવસાયને વધારાના ભંડોળ માટે પાત્ર બનાવે છે તેમજ ભવિષ્યની લોન માટે વધુ સારી લોન શરતો માટે સરળતાથી લાયક બનવાની તકો વધારે છે.

• દેવાની જાળને ટાળે છે:

ટૂંકા ગાળાની લોનની તુલનામાં, લાંબા ગાળાની લોન વ્યવસાયને માપવામાં મદદ કરે છે. ઘણીવાર, વ્યવસાય માલિકો ક્રેડિટ કાર્ડ જેવા જોખમી ભંડોળ વિકલ્પોનો આશરો લઈને તેમની તાત્કાલિક જરૂરિયાતોને ભંડોળ પૂરું પાડે છે. અહીં એ વાત પર ભાર મૂકવો જોઈએ કે ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજ દરો, ડિફોલ્ટના કિસ્સામાં, 40% સુધી જઈ શકે છે. બીજી બાજુ, લાંબા ગાળાની લોન નીચા વ્યાજ દરો અને લાંબી મુદત સાથે આવે છે.

• વ્યવસાયને વિસ્તારવામાં મદદ કરે છે:

લાંબા ગાળાની લોન વધુ અને લાંબા સમય સુધી ઉધાર લેવાની મંજૂરી આપે છે. લોનની રકમનો ઉપયોગ વ્યવસાય માટે ઓફિસ સ્પેસ અથવા જમીન ખરીદવા, સ્ટાફની ભરતી કરવા, બિઝનેસ વિસ્તારવા, નવા સાહસો શરૂ કરવા, મશીનરી અથવા કોમર્શિયલ વાહનો ખરીદવા અને માર્કેટિંગ પ્રવૃત્તિઓ માટે કરી શકાય છે.

• નાણાં બચાવે છે:

લાંબા ગાળાની લોન દ્વારા વ્યવસાયો લાંબા ગાળા માટે વધુ રકમ ઉછીના લઈ શકે છે જે તેને અન્ય ક્રેડિટ લાઈન્સ કરતાં વધુ સારી બનાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા (OD) માં, વ્યવસાયોએ તેમની લોન ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સાથે સુરક્ષિત કરવાની જરૂર છે. તુલનાત્મક રીતે OD મેળવવા માટે સરળ હોઈ શકે છે પરંતુ તે ઊંચા વ્યાજ દરો અને ટૂંકા કાર્યકાળને કારણે એકંદર ખર્ચમાં વધારો કરી શકે છે.

લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોનના ગેરફાયદા

• કોલેટરલની જરૂર છે:

જ્યારે ધિરાણકર્તાઓ નીચા વ્યાજ દરે અને લાંબા ગાળાની લોન ઓફર કરે છેpayકાર્યકાળ દરમિયાન, તેઓ સામાન્ય રીતે તેમના જોખમને ઘટાડવા માટે કોલેટરલ માંગી શકે છે. જેમ કે લાંબા ગાળાની લોન સામાન્ય રીતે સુરક્ષિત હોય છે, વ્યવસાયિક સંસ્થાઓએ મશીનરી, રિયલ એસ્ટેટ, ઇન્વેન્ટરી, એકાઉન્ટ્સ પ્રાપ્ત કરવા યોગ્ય વગેરે જેવી સંપત્તિઓ સાથે તેમની લોનનો બેકઅપ લેવો જોઈએ.

• લાંબી પ્રક્રિયા સમય:

ધિરાણકર્તાઓ વિગતવાર ચકાસણી પછી જ વ્યવસાયોને લાંબા ગાળાની લોન મંજૂર કરે છે, આમ પ્રક્રિયાનો સમય વધે છે. મોટા ભાગના અરજદારોને આવી લોન માટે પાત્ર બનવા માટે કંટાળાજનક અરજી અને મંજૂરીની પ્રક્રિયામાંથી પસાર થવું પડી શકે છે. તેથી, પસંદ કરવાને બદલે લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન, વૈકલ્પિક ભંડોળ વિકલ્પો તાત્કાલિક રોકડ જરૂરિયાતો ધરાવતા વ્યવસાયો માટે આદર્શ હોઈ શકે છે.

• કડક પાત્રતા જરૂરીયાતો:

લોન માટે પસંદગી કરવી, ખાસ કરીને જેમાં મોટી રકમ સામેલ હોય, તેમાં વધુ કડક પાત્રતા માપદંડ હોય છે. સારા ક્રેડિટ સ્કોરની આવશ્યકતા એ આવો જ એક માપદંડ છે. લગભગ તમામ ધિરાણકર્તાઓને ઉધાર લેનારાઓ યોગ્ય હોય તે જરૂરી છે ક્રેડિટ સ્કોર નીચા વ્યાજ દરે લોન માટે લાયક બનવા માટે. તેવી જ રીતે, ભંડોળ માંગતી તમામ કંપનીઓ ઓછામાં ઓછા ઓપરેશનલ વર્ષો સાથે બજારમાં હોવી જરૂરી છે. વ્યવસાય માલિકો કે જેમણે તાજેતરમાં કામ કરવાનું શરૂ કર્યું છે તેઓ વ્યવસાય લોન માટે લાયક ન હોઈ શકે.

લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોન ક્યારે લેવી?

બેંકો અને NBFCs પાસેથી લીધેલી લોન EMI દ્વારા પરત કરવાની રહેશે. વિવિધ પ્રકારના ભંડોળ વિકલ્પોને સમજવું અને પછી યોગ્ય ધિરાણ વિકલ્પ નક્કી કરવો જરૂરી છે જે લાંબા ગાળે વ્યવસાયને મદદ કરી શકે.

જો લોનના વ્યાજ દરો અને શરતો અનુકૂળ હોય તો જ લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોન ફાયદાકારક બની શકે છે. ટૂંકા ગાળાની લોનની મુદત સામાન્ય રીતે બે-ત્રણ વર્ષ કે તેથી ઓછી હોય છે પરંતુ તેના વ્યાજ દરો વધુ હોય છે. ટૂંકા ગાળાની લોન પર EMI વધારે હોઈ શકે છે પરંતુ આ લોનનો સૌથી મોટો ફાયદો એ છે કે તેને કોઈ કોલેટરલની જરૂર પડતી નથી.

તેથી, વ્યવસાય માલિકો કે જેઓ તેમના પુનઃપ્રાપ્તિની ખાતરી નથીpaying ક્ષમતાએ લાંબા ગાળાની લોન પસંદ કરતા પહેલા ગંભીરતાથી વિચારવું જોઈએ કારણ કે ડિફોલ્ટના કિસ્સામાં ધિરાણકર્તા ગીરવે મૂકેલી સંપત્તિની માલિકી લઈ શકે છે.

તમારા વ્યવસાય માટે લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન યોગ્ય છે કે કેમ તે કેવી રીતે નક્કી કરવું?

યોગ્ય વ્યવસાય ધિરાણ વિકલ્પ પસંદ કરવો એ તમારી વર્તમાન પરિસ્થિતિ અને નાણાકીય જરૂરિયાતો પર આધાર રાખે છે. લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન તમારા માટે યોગ્ય છે કે નહીં તે કેવી રીતે નક્કી કરવું તે અહીં છે:

1. લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોન ધિરાણકર્તાઓ સ્થાપિત વ્યવસાયોને પસંદ કરે છે

લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોનમાં મોટી રકમનો સમાવેશ થાય છે, તેથી ધિરાણકર્તાઓ ઘણા વર્ષોમાં નોંધપાત્ર આવક સાથે સ્થાપિત વ્યવસાયોને પસંદ કરે છે. તેમની પાસે ઘણી વખત સમય-ઇન-બિઝનેસ જરૂરિયાત હોય છે જે નવી કંપનીઓને ગેરલાયક ઠેરવી શકે છે. 

શ્રેષ્ઠ લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન માટે લાયક બનવા માટે, તમારે કદાચ સબમિટ કરવાની જરૂર પડશે:

• વાર્ષિક આવક
• માસિક બેંક સ્ટેટમેન્ટ
• કેટલાક વર્ષોમાં નાણાકીય મેટ્રિક્સ

ધિરાણકર્તાઓ પણ વિનંતી કરી શકે છે:

• વર્તમાન ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાં
• બાકી લોન માહિતી
• તમારા વ્યવસાયના સ્વાસ્થ્યનું મૂલ્યાંકન કરવા માટેના અન્ય નાણાકીય દસ્તાવેજો

2. ધિરાણકર્તાઓને તેમના રોકાણમાં વિશ્વાસની જરૂર છે:

ધિરાણકર્તાઓ ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર્સ ધરાવતા વ્યવસાયોને પસંદ કરે છે, કારણ કે આ ફરીથી વિશ્વસનીયતા દર્શાવે છેpayલોન લાંબા ગાળાના ધિરાણના જોખમોને જોતાં, તેઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોર અને વ્યવસાય ઇતિહાસની નજીકથી સમીક્ષા કરશે. વૈકલ્પિક અને ઑનલાઇન ધિરાણકર્તાઓને પણ તમે લોનનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરશો તેના પર વિગતવાર યોજનાઓની જરૂર પડી શકે છે. તદનુસાર, ધિરાણકર્તાઓ નીચેના માટે પૂછી શકે છે:

• વ્યવસાયિક યોજનાઓ
• રોકડ પ્રવાહ અંદાજો
• બેંક સ્ટેટમેન્ટ્સ
• ટેક્સ રિટર્ન

3. લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન એ મુખ્ય પ્રતિબદ્ધતા છે:

લાંબા ગાળાની લોન લેવાથી તમારા નાણાં પર નોંધપાત્ર અસર પડે છે. અહીં કેવી રીતે:

• માસિક Payમંતવ્યો: તમારે આ પરવડી શકે છે, એટલે કે અન્ય ખર્ચાઓ માટે ઓછા પૈસા.
• વ્યાજ Payટિપ્પણીઓ: સમય જતાં નીચા દરોમાં પણ વધારો થાય છે, તેથી તમે તેને અન્ય વ્યવસાયિક ખર્ચાઓ સાથે સંભાળી શકો તેની ખાતરી કરવા માટે કુલ ખર્ચની ગણતરી કરો.
• ભાવિ ધિરાણ: વર્તમાન દેવું ભવિષ્યમાં લોન મેળવવાનું મુશ્કેલ બનાવી શકે છે. કટોકટી અથવા નવી તકો દરમિયાન આ સમસ્યા હોઈ શકે છે.

યાદ રાખો, લાંબા ગાળાનું દેવું એ જવાબદારી છે. તે તમારા પુસ્તકો પર લાંબા સમય સુધી રહે છે અને જોખમ વધારે છે, ખાસ કરીને COVID-19 રોગચાળા જેવી આર્થિક મંદી દરમિયાન. જો તમે કોઈપણ રીતે લાંબા ગાળાની લોન માટે પ્રતિબદ્ધતા વિશે અચોક્કસ હો, તો પહેલા ટૂંકા ગાળાની લોનનો વિચાર કરો. સાબિત કરી રહ્યા છીએ કે તમે ફરીથી કરી શકો છોpay જવાબદારીપૂર્વક તમને પછીથી વિસ્તૃત શરતો સાથે મોટી લોન માટે લાયક બનવામાં મદદ કરી શકે છે.

જો તમને લાંબા ગાળાની બિઝનેસ લોન માટે મંજૂરી ન મળે તો શું કરવું?

વ્યાપાર લોન અરજી નકારી કાઢવામાં આવે તે નિરાશાજનક છે, પરંતુ તે અંત નથી. આગલી વખતે ખામીઓ તમને અસર ન કરે તેની ખાતરી કરવા માટે તમે શું કરી શકો તે અહીં છે:

• તે શા માટે નકારવામાં આવ્યું તે સમજો:

માત્ર સંપર્ક કાપી નાખો. સંપર્ક કરો અને ચોક્કસ કારણો માટે પૂછો. આ તમને તમારી એપ્લિકેશનમાં રહેલી નબળાઈઓ અને તમારે શું સુધારવાની જરૂર છે તે સમજવામાં મદદ કરશે.

• તમારી નાણાકીય સમીક્ષા કરો અને સુધારો:

તમારા વ્યવસાયની નાણાકીય બાબતો પર નજીકથી નજર નાખો. તમારો રોકડ પ્રવાહ, ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી, ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો અને અન્ય સંબંધિત ક્ષેત્રો તપાસો. દ્વારા તમારી નાણાકીય સ્થિતિને મજબૂત કરવા પર કામ કરો payદેવું ઘટાડવું, તમારા રોકડ પ્રવાહમાં વધારો કરવો અને તમારા ક્રેડિટ સ્કોરમાં સુધારો કરવો.

• તમારી વ્યવસાય યોજનાનું મૂલ્યાંકન કરો:

તમારા વ્યવસાય યોજનાની ફરી મુલાકાત લો અને જુઓ કે તેને શુદ્ધિકરણની જરૂર છે. ખાતરી કરો કે તે તમારા મૂલ્યની દરખાસ્ત, સ્પર્ધાત્મક લાભ, લક્ષ્ય બજાર અને વૃદ્ધિની સંભાવનાને સ્પષ્ટ કરે છે.

• અલગ શાહુકાર સાથે ફરીથી અરજી કરો:

અસ્વીકાર તરફ દોરી ગયેલા મુદ્દાઓને સંબોધિત કર્યા પછી, તમારા ઉદ્યોગમાં વ્યવસાયોને ધિરાણ આપવાનો ઇતિહાસ ધરાવતા ધિરાણકર્તાઓ-સંશોધન ધિરાણકર્તા સાથે ફરીથી અરજી કરવાનું વિચારો.

લાક્ષણિક લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોનના નિયમો અને શરતો

ભારતમાં કોઈપણ વ્યક્તિ બિઝનેસ લોન માટે અરજી કરી શકે છે. પરંતુ અરજી કરતા પહેલા, તમારે લોનના નિયમો અને શરતોના ત્રણ પાસાઓ-પાત્રતા માપદંડ, જરૂરી દસ્તાવેજોની સૂચિ અને વ્યવસાય લોન કલમો વિશે સાવચેત રહેવું જોઈએ. સૌથી સામાન્ય પાત્રતા માપદંડો, ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા દસ્તાવેજીકરણની આવશ્યકતાઓ અને લોન કલમો સમજવામાં તમારી સહાય કરવા માટે અહીં સંક્ષિપ્ત વર્ણન છે:

1. પાત્રતા માપદંડ:

• તમારે ભારતીય નાગરિક હોવું આવશ્યક છે.
• તમારે ઓછામાં ઓછું 18 વર્ષ જૂનું હોવું જોઈએ.
• તમારો વ્યવસાય ઓછામાં ઓછા એક વર્ષ માટે નફાકારક હોવો જોઈએ.
• તમારી પાસે તમારા ક્ષેત્રમાં ઓછામાં ઓછો એક વર્ષનો અનુભવ હોવો જોઈએ.
• તમારો CIBIL સ્કોર 750 થી વધુ હોવો જોઈએ.
• તમારી પાસે છેલ્લા ત્રણ વર્ષથી આવકવેરા રિટર્ન (ITR) હોવું જોઈએ. (અપવાદ: તમે આવકના પુરાવા વિના પણ અરજી કરી શકો છો.)
• તમારે વ્યવસાયિક દરખાસ્ત અને નાણાકીય આગાહીની જરૂર છે.
• તમારે વ્યવસાય લોન માટે વિનંતીના પત્રની જરૂર છે.

2. જરૂરી દસ્તાવેજો

• પાનકાર્ડ
• વ્યવસાયની માલિકીનો પુરાવો
• કેવાયસી દસ્તાવેજો
• પ્રમોટરોના બેંક સ્ટેટમેન્ટ
• ભાગીદારી કરાર (જો કોઈ હોય તો)
• છેલ્લા ત્રણ વર્ષથી પ્રમોટર્સનું ITR
• કંપનીનું પ્રમાણપત્ર
• સેવા કર નોંધણી (જો લાગુ હોય તો)
• પ્રમોટરની જવાબદારીઓ અને એસેટ સ્ટેટમેન્ટ

3. બિઝનેસ લોન કલમો:

વ્યાપાર લોન કરારોમાં ઘણીવાર ચોક્કસ કલમોનો સમાવેશ થાય છે જે તમારા ધિરાણને અસર કરી શકે છે. જોખમો અને જવાબદારીઓને સમજવા માટે આ કલમોની સમીક્ષા કરવી મહત્વપૂર્ણ છે. સામાન્ય કલમોમાં શામેલ છે:

• સુરક્ષા કવર કલમ: લોન માટે જરૂરી કોલેટરલ અથવા વ્યક્તિગત ગેરંટીનો ઉલ્લેખ કરે છે, જે જો જરૂરી હોય તો જપ્ત કરી શકાય છે. જો વર્તમાન મૂલ્ય ઘટે તો બેંકો વધારાના કોલેટરલની માંગ કરી શકે છે.
• Repayment કલમ: લોન ફરીથી નક્કી કરે છેpayમેન્ટ પીરિયડ, ફિક્સ્ડ ટર્મ અને ઓન-ડિમાન્ડ રિ વચ્ચે પસંદગીઓ ઓફર કરે છેpayમીન્ટ્સ.
• ડિફોલ્ટ કલમ: ડિફોલ્ટ શું છે તે વ્યાખ્યાયિત કરે છે, સામાન્ય રીતે બિન-payમેન્ટ, કાનૂની સમસ્યાઓ અથવા લેનારાનું મૃત્યુ.
• વ્યાજ દરની વધઘટ કલમ: વ્યાજ દર નિશ્ચિત છે કે ચલ છે તે નક્કી કરે છે. એક નિશ્ચિત દર સ્થિર રહે છે, જ્યારે બજારની સ્થિતિના આધારે ચલ દર બદલાય છે.

અણધાર્યા જોખમો અને જવાબદારીઓને ટાળવા માટે લોન કરાર પર હસ્તાક્ષર કરતા પહેલા તમે આ કલમોને સમજો છો અને વાટાઘાટો કરો છો તેની ખાતરી કરો.

ઉપસંહાર

લાંબા ગાળાની વ્યવસાય લોન એવા વ્યવસાયોમાં લોકપ્રિય છે કે જેને કાર્યકારી મૂડીની જરૂર હોય છે. પરંતુ આ લોન ત્યારે જ શ્રેષ્ઠ છે જ્યારે માસિક રોકડ પ્રવાહ માસિક પુનઃપ્રવાહને સરળતાથી આવરી શકેpayમીન્ટ્સ.

જ્યારે લોનની મુદત પસંદ કરવાની વાત આવે છે, ત્યારે નિર્ણય લેવાની શ્રેષ્ઠ રીત એ છે કે વ્યવસાયની જરૂરિયાતો તેમજ ફરીથીpayમેન્ટ ક્ષમતા. બિઝનેસ ટર્મ લોન લેતા પહેલા બિઝનેસ લોનના પ્રકારોના ફાયદા અને ગેરફાયદાનું વિશ્લેષણ કરવું અને પછી જાણકાર નિર્ણય લેવાનું વધુ સારું છે.

IIFL ફાઇનાન્સ લાંબા અને બંને ઓફર કરે છે ટૂંકા ગાળાની વ્યવસાય લોન જે કંપનીઓને નાણાકીય સહાયની જરૂર છે. IIFL ફાઇનાન્સ 10 વર્ષ સુધીની મુદત સાથે સુરક્ષિત બિઝનેસ લોનમાં રૂ. 10 કરોડ સુધી પ્રદાન કરે છે. લોન મેળવવા માટે, અરજદારોએ લોન અરજી ફોર્મ ભરવું અને પ્રાથમિક વ્યવસાય અને વ્યક્તિગત માહિતી પ્રદાન કરવી આવશ્યક છે. એકવાર KYC થઈ જાય અને વેરિફિકેશન પ્રક્રિયા પૂર્ણ થઈ જાય પછી લોનની રકમ સીધી ગ્રાહકના બેંક ખાતામાં જમા થઈ જાય છે.