બિઝનેસ વિન્ટેજ લોન પાત્રતા અને વ્યાજ દરને કેવી રીતે અસર કરે છે

જ્યારે કોઈ ધિરાણકર્તા વ્યવસાય લોન અરજીની સમીક્ષા કરે છે, ત્યારે ધ્યાન ભાગ્યે જ વર્તમાન આવક અથવા નફાકારકતા સુધી મર્યાદિત હોય છે. પુનઃpayએકંદર ક્રેડિટ યોગ્યતાને સમજવામાં, બેંકિંગ ઇતિહાસ, વ્યવસાય સ્થિરતા અને કાર્યકારી ટ્રેક રેકોર્ડ પણ મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે. આમાં, લોન માટે વ્યવસાયિક વિન્ટેજ ઘણીવાર મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયા દરમિયાન તપાસવામાં આવતા પ્રારંભિક સૂચકાંકોમાંનું એક હોય છે.

સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, બિઝનેસ વિન્ટેજ એ વ્યવસાય કેટલા સમયથી કાર્યરત છે તેનો ઉલ્લેખ કરે છે. સ્થાપિત ઓપરેટિંગ ઇતિહાસ ધિરાણકર્તાઓને નાણાકીય કામગીરી અને વ્યવસાય સાતત્ય અંગે વધારાના સંદર્ભ પૂરા પાડી શકે છે. પરિણામે, વિન્ટેજનું મૂલ્યાંકન સામાન્ય રીતે ટર્નઓવર, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ, પુનઃનિર્માણ સાથે કરવામાં આવે છે.payક્ષમતા, ઉદ્યોગ લાક્ષણિકતાઓ અને અન્ય જોખમ-સંબંધિત પરિબળો.

જ્યારે ઘણા પરંપરાગત ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે લાંબા સમય સુધી કાર્યકારી ટ્રેક રેકોર્ડ શોધે છે, ત્યારે કેટલાક NBFC અને ડિજિટલ ધિરાણ પ્લેટફોર્મ તેમના મૂલ્યાંકન મોડેલો અને ક્રેડિટ નીતિઓના આધારે યુવા સાહસોને પણ ધ્યાનમાં લઈ શકે છે. તેથી, વ્યવસાયિક વિન્ટેજ કેવી રીતે માપવામાં આવે છે તે સમજવાથી તે સમજાવવામાં મદદ મળી શકે છે કે તે લોન પાત્રતા, કિંમત નિર્ધારણ અને ઉધાર મર્યાદાને કેમ પ્રભાવિત કરે છે.

બિઝનેસ વિન્ટેજ શું છે અને તે કેવી રીતે માપવામાં આવે છે?

વ્યવસાયિક વિન્ટેજ એ વ્યવસાય સતત કાર્યરત રહ્યો છે તે સમયનો સમયગાળો દર્શાવે છે. લોન મૂલ્યાંકન દરમિયાન, ધિરાણકર્તાઓ આ માહિતીનો ઉપયોગ એ મૂલ્યાંકન કરવા માટે કરે છે કે શું એન્ટરપ્રાઇઝે વાજબી સમયગાળા દરમિયાન કામગીરીની સાતત્યતા દર્શાવી છે.

મૂલ્યાંકન દરમિયાન ત્રણ સામાન્ય રીતે સ્વીકૃત પ્રારંભિક બિંદુઓનો ઉપયોગ થાય છે:

• વ્યવસાય નોંધણી અથવા સ્થાપના તારીખ કંપનીઓ, એલએલપી, ભાગીદારી અથવા માલિકી નોંધણી માટે.
• GST નોંધણી તારીખ, જે વ્યાપકપણે સ્વીકૃત છે કારણ કે તે સત્તાવાર રીતે નોંધાયેલ છે.
• પ્રથમ વાણિજ્યિક વ્યવહારની તારીખ, જ્યાં લાગુ પડે ત્યાં બેંક સ્ટેટમેન્ટ, ઇન્વોઇસ અથવા ટેક્સ રેકોર્ડ દ્વારા સમર્થિત.

મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ સત્તાવાર દસ્તાવેજો દ્વારા સમર્થિત સૌથી વહેલી ચકાસણી કરી શકાય તેવી તારીખ પર આધાર રાખે છે . ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ વ્યવસાય જાન્યુઆરી 2022 માં નોંધાયેલ હોય અને કાર્યરત રહે, તો તેનો વ્યવસાય વિન્ટેજ 2025 ની શરૂઆતમાં લગભગ ત્રણ વર્ષનો હશે.

કંપનીઓની વિન્ટેજ ધિરાણ નીતિઓ સંસ્થાઓમાં અલગ અલગ હોવા છતાં , મૂળ ઉદ્દેશ્ય એક જ રહે છે: સમય જતાં વ્યવસાયે સાતત્ય દર્શાવ્યું છે કે નહીં તે ચકાસવું.

ધિરાણકર્તાના પ્રકાર દ્વારા જરૂરી ન્યૂનતમ બિઝનેસ વિન્ટેજ

વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ તેમના ધિરાણ મોડેલ અને જોખમ લેવાની ક્ષમતાના આધારે વિવિધ પાત્રતા ધોરણો લાગુ કરે છે.

નોંધ: પ્રસ્તુત આંકડા ઉદાહરણરૂપ છે અને વ્યાપક બજાર પ્રથાઓ પર આધારિત છે. વાસ્તવિક પાત્રતા માપદંડો ધિરાણકર્તાઓ અને ઉત્પાદનોમાં બદલાય છે અને આંતરિક ધિરાણ નીતિઓ, ઉધાર લેનારા મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ અને લાગુ નિયમોને આધીન છે.

પરંપરાગત બેંકો સામાન્ય રીતે વ્યવસાય સ્થિરતાનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે કાર્યકારી ઇતિહાસ પર વધુ ભાર મૂકે છે. તેનાથી વિપરીત, NBFCs અને ફિનટેક ધિરાણકર્તાઓ બેંકિંગ વર્તણૂક, ડિજિટલ વ્યવહાર રેકોર્ડ્સ અને રોકડ-પ્રવાહ પેટર્ન જેવા વૈકલ્પિક સૂચકાંકો પર વધારાનું ભારણ મૂકી શકે છે. ધિરાણકર્તાના જોખમ માળખાના આધારે, નાના વ્યવસાયો ધિરાણ માટે પાત્ર રહી શકે છે, જોકે ઉધાર મર્યાદા, કિંમત નિર્ધારણ અથવા દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓ અલગ અલગ હોઈ શકે છે.

તેથી, વિન્ટેજ એ વ્યવસાયિક લોન પાત્રતાનો એક ભાગ છે , એકમાત્ર નિર્ણાયક પરિબળ નથી.

બિઝનેસ વિન્ટેજ તમારા વ્યાજ દર અને લોનની રકમને કેવી રીતે અસર કરે છે

વ્યવસાયના સંચાલન ઇતિહાસની લંબાઈ ધિરાણકર્તાઓ ક્રેડિટ જોખમનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે તેના પર અસર કરી શકે છે. ઘણા વર્ષોથી સક્રિય રહેલો વ્યવસાય સામાન્ય રીતે નાણાકીય રેકોર્ડનો મોટો સમૂહ પૂરો પાડે છે, જે ધિરાણકર્તાઓને વિવિધ સમયગાળા દરમિયાન કામગીરીના વલણોનું મૂલ્યાંકન કરવાની મંજૂરી આપે છે.

લાંબા સમય સુધી વિન્ટેજ મંજૂરી અથવા પ્રેફરન્શિયલ ભાવોની ગેરંટી આપતું નથી. જોકે, વધુ સ્થાપિત ઓપરેટિંગ ઇતિહાસ ઘણીવાર ધિરાણકર્તાઓને નાણાકીય માહિતીના મોટા સમૂહની ઍક્સેસ આપે છે, જે તેમને વિવિધ આર્થિક અને બજાર પરિસ્થિતિઓમાં વ્યવસાયિક પ્રદર્શનનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરી શકે છે. જ્યાં ક્રેડિટ પ્રોફાઇલના અન્ય પાસાઓ અનુકૂળ હોય છે, ત્યાં આ લોન માળખાકીય નિર્ણયોને ઘણી રીતે પ્રભાવિત કરી શકે છે:

• જ્યાં એકંદર ક્રેડિટ ગુણવત્તા મજબૂત હોય ત્યાં ઓછા વ્યાજ દર.
• વધુ યોગ્ય લોન રકમ.
• લાંબા સમય સુધી પુનઃpayકાર્યકાળ.
• લોન માળખામાં વધુ સુગમતા.

સરખામણીમાં, ત્રણ વર્ષથી ઓછા સમય માટે કાર્યરત વ્યવસાયો સામાન્ય જોખમ પ્રીમિયમ આકર્ષિત કરી શકે છે કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ પાસે મૂલ્યાંકન કરવા માટે ઓછા વર્ષોનો નાણાકીય દેખાવ હોય છે.

ઉદાહરણ તરીકે, બે વ્યવસાયો ધ્યાનમાં લો જે સમાન વાર્ષિક ટર્નઓવર ઉત્પન્ન કરે છે. એક પાંચ વર્ષથી કાર્યરત છે, જ્યારે બીજાએ ફક્ત એક વર્ષ પૂર્ણ કર્યું છે. જૂનો વ્યવસાય વધુ મંજૂર રકમ અથવા પ્રમાણમાં ઓછો વ્યાજ દર મેળવવા માટે લાયક ઠરી શકે છે કારણ કે તેણે લાંબા સમયગાળા દરમિયાન સ્થિરતા દર્શાવી છે.

તોહ પણ, બિઝનેસ વિન્ટેજ વ્યાજ દર નિર્ણયો ક્યારેય ફક્ત વિન્ટેજ પર આધાર રાખતા નથી. ક્રેડિટ સ્કોર, બેંકિંગ વર્તન, નફાકારકતા, ફરીથીpayધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનમાં, ધિરાણ ક્ષમતા, ઉદ્યોગ, કોલેટરલ અને એકંદર નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય આ બધું ફાળો આપે છે.

કયા દસ્તાવેજો ધિરાણકર્તા માટે વ્યવસાયિક વિન્ટેજ સાબિત કરે છે?

લોન આકારણી દરમિયાન નીચેના દસ્તાવેજો સામાન્ય રીતે વ્યવસાયના વિન્ટેજ પુરાવા તરીકે સ્વીકારવામાં આવે છે:

1. જીએસટી નોંધણીનું પ્રમાણપત્ર - સૌથી વધુ સ્વીકૃત દસ્તાવેજોમાંનો એક કારણ કે તે નોંધણી તારીખ સ્પષ્ટ રીતે નોંધે છે.
2. ઉદ્યમ નોંધણી પ્રમાણપત્ર - MSME દેવાદારો માટે વ્યવસાયિક અસ્તિત્વ સ્થાપિત કરવા માટે વારંવાર ઉપયોગમાં લેવાય છે.
3. આવકવેરા રિટર્ન (ITR) - ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર કાર્યકારી ઇતિહાસ નક્કી કરવા માટે સૌથી પહેલા ઉપલબ્ધ ફાઇલિંગની સમીક્ષા કરે છે.
4. વેપાર લાઇસન્સ અથવા દુકાન અને સ્થાપના પ્રમાણપત્ર - સ્થાનિક સત્તાવાળાઓ હેઠળ નોંધાયેલા વ્યવસાયો માટે ઉપયોગી.
5. બિઝનેસ બેંક ખાતું ખોલવાનો પત્ર અથવા સ્ટેટમેન્ટ - કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ પ્રારંભિક વ્યવસાયિક બેંકિંગ સંબંધોને સહાયક પુરાવા તરીકે માને છે.

જ્યાં વિવિધ તારીખો સાથે બહુવિધ વ્યવસાયિક વિન્ટેજ દસ્તાવેજો અસ્તિત્વમાં હોય છે, ત્યાં ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે સૌથી પહેલા ચકાસી શકાય તેવા રેકોર્ડ પર આધાર રાખે છે જે સતત કામગીરીને સચોટ રીતે પ્રતિબિંબિત કરે છે.

વ્યવહારુ ટિપ: અરજી કરતા પહેલા દસ્તાવેજોને કાલક્રમિક રીતે ગોઠવવાથી અંડરરાઇટિંગ દરમિયાન પ્રશ્નો ઘટાડવામાં મદદ મળી શકે છે અને સૌથી લાંબો લાયક GST નોંધણી વિન્ટેજ અથવા ઓપરેશનલ ઇતિહાસ રજૂ કરી શકાય છે.

૩ વર્ષથી ઓછા વિન્ટેજ અનુભવ ધરાવતા વ્યવસાયો માટે વિકલ્પો

ટૂંકા સંચાલન ઇતિહાસથી વ્યવસાયિક ધિરાણની ઍક્સેસ આપમેળે બંધ થતી નથી. હજુ પણ તેમનો ટ્રેક રેકોર્ડ બનાવી રહેલા વ્યવસાયો માટે ઘણા વિકલ્પો અસ્તિત્વમાં છે.

CGTMSE-સમર્થિત લોન

માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝ માટે ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ ટ્રસ્ટ (CGTMSE) ભાગ લેતી ધિરાણ સંસ્થાઓ દ્વારા લાયકાત ધરાવતા સૂક્ષ્મ અને નાના ઉદ્યોગોને આપવામાં આવતી યોગ્ય લોન માટે ક્રેડિટ ગેરંટીની સુવિધા આપે છે. આ યોજના પોતે એક સમાન લઘુત્તમ વ્યવસાય વિન્ટેજ આવશ્યકતા સૂચવતી નથી. જો કે, ધિરાણકર્તાઓ સ્વતંત્ર રીતે વ્યવસાયની સદ્ધરતા, પ્રમોટર પ્રોફાઇલ, અંદાજિત રોકડ પ્રવાહ, પુનઃpayધિરાણનો નિર્ણય લેતા પહેલા ક્ષમતા અને આંતરિક ધિરાણ નીતિનું મૂલ્યાંકન કરવું જરૂરી છે.

પ્રધાનમંત્રી मुद्रा યોજના (પીએમએમવાય)

મુદ્રા યોજના શિશુ, કિશોર અને તરુણ શ્રેણીઓ દ્વારા યોગ્ય સૂક્ષ્મ અને નાના વ્યવસાયોને સમર્થન આપે છે. ધિરાણકર્તા અને અરજદાર પ્રોફાઇલના આધારે, જો નવા વ્યવસાયો લાગુ યોજનાની શરતોને પૂર્ણ કરે તો તેઓ લાયક ઠરી શકે છે.

સુરક્ષિત વ્યવસાય લોન

જ્યાં વ્યવસાયિક મિલકત અથવા લાયક નાણાકીય સંપત્તિ જેવી કોલેટરલ ઓફર કરવાથી લોન અરજી મજબૂત બની શકે છે જ્યાં સંચાલન ઇતિહાસ પ્રમાણમાં ટૂંકો હોય છે.

વ્યવસાય ભંડોળ માટે ગોલ્ડ લોન

ઘણા નાના વ્યવસાયો માટે, એક ગોલ્ડ લોન લાંબા ગાળાના વ્યવસાયિક વિન્ટેજની જરૂર વગર કાર્યકારી મૂડીનો વૈકલ્પિક સ્ત્રોત પૂરો પાડી શકે છે. આરબીઆઈના નિયમનકારી માળખા હેઠળ, ધિરાણકર્તાઓ ગીરવે મૂકેલા સોના, લાગુ લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) મર્યાદા, ઉધાર લેનારા દસ્તાવેજો અને પુનઃpayવ્યવસાય કેટલા વર્ષોથી કાર્યરત છે તેના પર આધાર રાખવાને બદલે ક્ષમતા વધારવા માટે. આનાથી માલિકો અને નાના ઉદ્યોગો માટે ગોલ્ડ લોન સુસંગત બની શકે છે જેમને ઇન્વેન્ટરી ખરીદી, મોસમી કાર્યકારી મૂડી, વિક્રેતા payજાહેરાતો, અથવા વ્યવસાય વિસ્તરણ.

ગોલ્ડ લોન એ લાયક સોનાના દાગીના અથવા ઘરેણાં દ્વારા સમર્થિત સુરક્ષિત લોન છે જે ધિરાણકર્તાની નીતિ અને RBI માર્ગદર્શિકાને પૂર્ણ કરે છે. લોન કોલેટરલ દ્વારા સુરક્ષિત હોવાથી, અસુરક્ષિત વ્યવસાય લોન કરતાં વ્યવસાયિક વિન્ટેજ પર ભાર ઓછો હોઈ શકે છે. તેમ છતાં, મંજૂરી, લોનની રકમ, મુદત અને કિંમત ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ, લાગુ નિયમો અને ગીરવે મૂકેલા સોનાના મૂલ્યાંકન મૂલ્યને આધીન રહે છે. ઉધાર લેનારાઓએ એ પણ સમજવું જોઈએ કેpayઆવી સુવિધાઓનો લાભ લેતા પહેલા શરતો કાળજીપૂર્વક વાંચો.

મજબૂત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ

કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ પણ આ બાબતોને નોંધપાત્ર મહત્વ આપે છે:

• ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને ક્રેડિટ સ્કોર.
• બેંકિંગ વ્યવહારોની સુસંગતતા.
• વ્યવસાયના રોકડ પ્રવાહ અને ટર્નઓવરની સ્થિરતા.
• હાલનું ફરીથીpayમેન્ટ ટ્રેક રેકોર્ડ.
• પ્રમોટરનો અનુભવ અને વ્યવસાયિક પૃષ્ઠભૂમિ.

આ પરિબળો મર્યાદિત વ્યવસાયિક વિન્ટેજને આંશિક રીતે સરભર કરી શકે છે, ખાસ કરીને નાની અસુરક્ષિત લોન માટે, જોકે મંજૂરી હંમેશા ધિરાણકર્તા નીતિને આધીન રહે છે.

ઉપર દર્શાવેલ ભંડોળ મર્યાદા, કિંમત અને પાત્રતા સૂચક છે અને ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન, દસ્તાવેજીકરણ, કોલેટરલ, ઉધાર લેનાર પ્રોફાઇલ અને લાગુ નિયમો દ્વારા બદલાય છે.

ઉપસંહાર

વ્યવસાયનો સંચાલન ઇતિહાસ ધિરાણકર્તાઓને તેની સાતત્યતા, નાણાકીય ટ્રેક રેકોર્ડ અને બદલાતી વ્યવસાય પરિસ્થિતિઓને નેવિગેટ કરવાની ક્ષમતા વિશે મૂલ્યવાન સંદર્ભ પૂરો પાડે છે. આ જ કારણ છે કે ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન દરમિયાન લોન માટે વ્યવસાયિક વિન્ટેજ સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતો પરિબળ રહે છે.

તે જ સમયે, વિન્ટેજનું ભાગ્યે જ એકલા મૂલ્યાંકન કરવામાં આવે છે. નાણાકીય કામગીરી, બેંકિંગ આચરણ, ફરીથીpayક્રેડિટ ઇતિહાસ, ઉદ્યોગ વિચારણાઓ અને કોલેટરલ ઉપલબ્ધતા, જ્યાં લાગુ પડે છે, તે બધા એકંદર ધિરાણ નિર્ણયમાં ફાળો આપે છે. જેમ જેમ ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન મોડેલો વિકસિત થતા રહે છે, તેમ તેમ કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ વ્યવસાય સ્થિરતાના પરંપરાગત માપદંડોની સાથે રોકડ-પ્રવાહ ડેટા અને વ્યવહાર રેકોર્ડનો વધુને વધુ ઉપયોગ કરે છે.

અરજદારો માટે, સ્પષ્ટ નાણાકીય રેકોર્ડ જાળવવા અને વ્યવસાયિક કામગીરીના દસ્તાવેજી પુરાવા જાળવવાથી લોન મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયા દરમિયાન વધુ સંપૂર્ણ ચિત્ર રજૂ કરવામાં મદદ મળી શકે છે. સંસ્થાઓ અને ઉત્પાદનોમાં ધિરાણ માપદંડ અલગ અલગ હોવાથી, પાત્રતા ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકન માળખા, દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓ અને લાગુ નિયમોને આધીન રહે છે.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો