રેપો રેટ લોન EMI અસર: તમારી લોન EMI કેવી રીતે બદલાઈ શકે છે

પોલિસી-રેટની જાહેરાત લોન લેનારાઓ માટે તાત્કાલિક પ્રશ્ન ઉભા કરી શકે છે: શું આગામી EMI બદલાશે? જવાબ ફક્ત જાહેરાત પર ઓછો અને લોનની કિંમત કેવી રીતે નક્કી કરવામાં આવે છે તેના પર વધુ આધાર રાખે છે. રેપો રેટ લોન EMI ની અસર સામાન્ય રીતે પોલિસી રેપો રેટ અથવા અન્ય બાહ્ય બેન્ચમાર્ક સાથે જોડાયેલ ફ્લોટિંગ-રેટ લોનમાં સૌથી વધુ દેખાય છે. તેમ છતાં, ફેરફાર સામાન્ય રીતે તેના કરાર રીસેટ તારીખે જ ખાતા સુધી પહોંચે છે. ફિક્સ્ડ-રેટ લોન સામાન્ય રીતે ફિક્સ્ડ-રેટ સમયગાળા દરમિયાન તેમના સંમત સમયપત્રક પર ચાલુ રહે છે.

વાસ્તવિક લોન પર RBI રેપો રેટની અસર ખાતાઓ બેન્ચમાર્ક, સ્પ્રેડ, બાકી મુદ્દલ અને બાકી રહેલી મુદત પર પણ આધાર રાખે છે. આ લેખ ટ્રાન્સમિશન પ્રક્રિયા સમજાવે છે, ઉદાહરણરૂપ EMI ગણતરીઓ બતાવે છે, EBLR અને MCLR ની તુલના કરે છે, વ્યક્તિગત-લોન સારવારની તપાસ કરે છે અને વ્યવહારુ વિગતો દર્શાવે છે જે ઉધાર લેનારને સુધારેલા રિવર્સનું અર્થઘટન કરવામાં મદદ કરે છે.payમેન્ટ શેડ્યૂલ.

રેપો રેટ શું છે અને તે ઉધાર લેનારાઓ માટે શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?

રેપો રેટ એ ભારતીય રિઝર્વ બેંક દ્વારા લિક્વિડિટી એડજસ્ટમેન્ટ સુવિધા હેઠળ માન્ય કોલેટરલ સામે પાત્ર સહભાગીઓને પૂરી પાડવામાં આવતી લિક્વિડિટી માટે ઉપયોગમાં લેવાતો પોલિસી રેટ છે. તે ભંડોળની સ્થિતિ અને વ્યાપક વ્યાજ દરોને પ્રભાવિત કરી શકે છે, પરંતુ તે તે દર નથી કે જેના પર વ્યક્તિ આપમેળે લોન મેળવે છે.

ઉધાર લેનાર માટે, ટ્રાન્સમિશન પાથ સામાન્ય રીતે પોલિસી-રેટ ફેરફારથી લાગુ ધિરાણ બેન્ચમાર્ક સુધી, પછી તેની રીસેટ તારીખે લોન રેટ સુધી અને અંતે EMI અથવા મુદતમાં સંભવિત ફેરફાર સુધી ચાલે છે. બાહ્ય-બેન્ચમાર્ક-લિંક્ડ લોન આ હિલચાલને વધુ સીધી રીતે પ્રતિબિંબિત કરી શકે છે. MCLR-લિંક્ડ લોન બેંકના આંતરિક બેન્ચમાર્ક અને કરાર રીસેટ મિકેનિઝમને અનુસરે છે.

પોલિસી રેપો રેટમાં ફેરફાર → બેન્ચમાર્ક મૂવમેન્ટ → કોન્ટ્રેક્ટિવ લોન-રેટ રીસેટ → શક્ય EMI અથવા મુદતમાં ફેરફાર

તેથી, કેન્દ્રીય બેંકનો ધિરાણ દર અંતિમ ધિરાણ દર સીધી રીતે નક્કી કરવાને બદલે પ્રભાવિત કરે છે. લોન કરારમાં દર્શાવેલ સ્પ્રેડ અને અન્ય શરતો સુસંગત રહે છે.

રેપો રેટમાં ફેરફાર તમારા EMI ને કેવી રીતે બદલી શકે છે: એક કાર્યક્ષમ ઉદાહરણ

20 વર્ષ અથવા 240 માસિક હપ્તાઓ બાકી હોય તેવા વાર્ષિક 8.50% ના ભાવે ફ્લોટિંગ-રેટ લોન બેલેન્સનો વિચાર કરો. જો લાગુ લોન દર 25 બેસિસ પોઈન્ટ ઘટીને 8.25% થાય છે, અથવા 50 બેસિસ પોઈન્ટ ઘટીને 8.00% થાય છે, તો અંદાજિત EMI મૂવમેન્ટ નીચે મુજબ છે:

₹50 લાખ બેલેન્સ માટે, 25-બેઝિસ-પોઇન્ટ ઘટાડો અંદાજિત EMI માં ₹788 નો ઘટાડો કરે છે. તેના બદલે ધિરાણકર્તા EMI જાળવી શકે છે અને બાકીની મુદત ઘટાડી શકે છે, અથવા કરાર અને લાગુ માળખા દ્વારા મંજૂર કરાયેલ અન્ય ગોઠવણનો ઉપયોગ કરી શકે છે. આ જ કારણ છે કે રેપો રેટમાં ઘટાડાનો લોન લાભ ફક્ત નીતિ જાહેરાત પરથી જ અનુમાનિત કરી શકાતો નથી.

કોષ્ટક દર્શાવે છે કે જ્યારે સંપૂર્ણ ઘટાડો ખાતામાં પહોંચે છે અને અન્ય બધી ધારણાઓ યથાવત રહે છે ત્યારે રેપો રેટ EMI ને કેવી રીતે અસર કરે છે .

EMI વિરુદ્ધ કાર્યકાળ: કયા ગોઠવણને ધ્યાનમાં લઈ શકાય?

ઓછી EMI માસિક આઉટફ્લો ઘટાડે છે, જ્યારે EMI જાળવી રાખવાથી અને મુદત ટૂંકી કરવાથી બાકીની મુદત પર ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજમાં ઘટાડો થઈ શકે છે. યોગ્ય પરિણામ ઉધાર લેનારની રોકડ-પ્રવાહની જરૂરિયાતો અને કરાર હેઠળ ઉપલબ્ધ વિકલ્પો પર આધાર રાખે છે.

• લોન દસ્તાવેજોમાં બેન્ચમાર્ક, સ્પ્રેડ અને આગામી રીસેટ તારીખ ઓળખો.
• સુધારેલ રી મેળવોpayધિરાણકર્તા તરફથી મેન્ટ શેડ્યૂલ અથવા એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ.
• લેખિત વિનંતી કરતા પહેલા સુધારેલા EMI, મુદત અને કોઈપણ જાહેર કરાયેલા ચાર્જની તુલના કરો.

EMI-આધારિત ફ્લોટિંગ-રેટ પર્સનલ લોન માટે RBI ના માળખામાં નિયમનકારી સંસ્થાઓને ચોક્કસ વિકલ્પો પ્રદાન કરવાની જરૂર છે જ્યારે બેન્ચમાર્ક વધારો EMI વધારે છે અથવા મુદત લંબાવશે. તે દર ઘટાડામાંથી પસાર થવા માટે એક સાર્વત્રિક પદ્ધતિ સૂચવતું નથી. તેથી, ધિરાણકર્તાઓ અને ઉત્પાદનોમાં EMI ઘટાડો વિરુદ્ધ મુદત ઘટાડો પ્રક્રિયા અલગ અલગ હોઈ શકે છે.

EBLR વિરુદ્ધ MCLR: શા માટે દેવાદારોને અલગ અલગ EMI રાહત મળી શકે છે

બાહ્ય બેન્ચમાર્ક લેન્ડિંગ રેટ, અથવા EBLR, બાહ્ય સંદર્ભ સાથે જોડાયેલ છે. RBI ના સપ્ટેમ્બર 2019 ના નિર્દેશો હેઠળ, આવરી લેવામાં આવેલી બેંકોએ 1 ઓક્ટોબર 2019 થી મંજૂર કરાયેલા સૂક્ષ્મ અને નાના ઉદ્યોગોને આપવામાં આવેલી નવી ફ્લોટિંગ-રેટ વ્યક્તિગત અથવા છૂટક લોન અને ફ્લોટિંગ-રેટ લોનને માન્ય બાહ્ય બેન્ચમાર્ક સાથે બેન્ચમાર્ક કરવી આવશ્યક છે. પોલિસી રેપો રેટ એક માન્ય પસંદગી છે. પરિણામી લોન દર સામાન્ય રીતે બેન્ચમાર્કને સ્પ્રેડ સાથે જોડે છે.

MCLR એ એક આંતરિક માપદંડ છે જે ઘટકો પર આધારિત છે જેમાં સીમાંત ભંડોળ ખર્ચ, સંચાલન ખર્ચ અને ટેનર પ્રીમિયમનો સમાવેશ થાય છે. તેની હિલચાલ દરેક રેપો-રેટ ફેરફાર સાથે મેળ ખાતી હોવી જરૂરી નથી. હાલની MCLR-લિંક્ડ સુવિધાઓ પુનર્પ્રાપ્તિ સુધી ચાલુ રહી શકે છે.payલાગુ શરતોને આધીન, મંજૂરી અથવા નવીકરણ.

mclr અથવા રેપો રેટ લિન્કેજ વચ્ચેની પસંદગી આગામી નીતિ નિર્ણયની દિશામાં ઘટાડી શકાતી નથી. સ્પ્રેડ, બાકીની મુદત, રૂપાંતરની શરતો અને અપેક્ષિત વ્યાજ તફાવત બધું જ મહત્વપૂર્ણ છે. "RLLR ફ્લોટિંગ રેટ લોન" નો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે રેપો-લિંક્ડ લેન્ડિંગ-રેટ પ્રોડક્ટ માટે થાય છે, જોકે ધિરાણકર્તા પરિભાષા બદલાઈ શકે છે.

શું રેપો રેટમાં ઘટાડો વ્યક્તિગત લોન લેનારાઓને મદદ કરે છે?

રેપો રેટ પર્સનલ લોન EMI ને અસર કરે છે કે કેમ તેનો એક સરળ શરૂઆતનો મુદ્દો છે: તપાસો કે પ્રોડક્ટ ફિક્સ્ડ-રેટ છે કે ફ્લોટિંગ-રેટ. ઘણી અસુરક્ષિત પર્સનલ-લોન પ્રોડક્ટ્સ ફિક્સ્ડ રેટ ધરાવે છે, તેથી હાલની EMI સામાન્ય રીતે ફક્ત પોલિસી રેપો રેટમાં ફેરફાર થવાને કારણે બદલાતી નથી. ફ્લોટિંગ-રેટ રેપો રેટ પર્સનલ લોન તેના બેન્ચમાર્ક રીસેટ થાય ત્યારે પ્રતિસાદ આપી શકે છે, જે કરારને આધીન છે.

RBI "પર્સનલ લોન" નો ઉપયોગ એક વ્યાપક નિયમનકારી શ્રેણી તરીકે કરે છે જેમાં હાઉસિંગ લોન જેવા ઉત્પાદનોનો સમાવેશ થાય છે. હોમ લોન ઘણીવાર ફ્લોટિંગ-રેટ હોય છે, પરંતુ દરેક એકાઉન્ટ રેપો-લિંક્ડ હોતું નથી. જૂની સુવિધાઓ MCLR, બેઝ રેટ અથવા અન્ય માન્ય બેન્ચમાર્ક સાથે જોડાયેલી રહી શકે છે. તેથી, પર્સનલ લોન EMI અથવા હોમ-લોન EMI ની સમીક્ષા કરતા ઉધાર લેનારાએ કોઈપણ સંભવિત ફેરફારનો અંદાજ લગાવતા પહેલા રેટ પ્રકાર અને બેન્ચમાર્ક બંને ઓળખવાની જરૂર છે.

દરમાં ફેરફાર પછી તમારા સુધારેલા EMI ની ગણતરી કેવી રીતે કરવી

રેપો રેટમાં ફેરફાર પછી EMI ની ગણતરી કરવા માટે વપરાતું પ્રમાણભૂત સૂત્ર છે:

EMI = [P × R × (1 + R)ᴺ] ÷ [(1 + R)ᴺ − 1]

અહીં, P એ બાકી મુદ્દલ છે, R એ સુધારેલ માસિક વ્યાજ દર છે અને N એ બાકી રહેલા માસિક હપ્તાઓની સંખ્યા છે. ₹50 લાખ બેલેન્સ માટે 8.25% ના દરે અને 240 મહિના બાકી છે, R = 8.25% ÷ 12 = 0.006875. સૂત્રમાં અવેજી અંદાજિત ₹42,603 ​​ની EMI આપે છે.

વિશ્વસનીય માટે ઇએમઆઈ કેલ્ક્યુલેટર રેપો રેટ સરખામણીમાં, બાકી રકમ - મૂળ મંજૂર રકમ નહીં - નો ઉપયોગ કરવાની જરૂર છે. ધિરાણકર્તાના સુધારેલા પુનઃpayમેન્ટ શેડ્યૂલ એકાઉન્ટ-વિશિષ્ટ સંદર્ભ રહે છે.

ઉપસંહાર

મુખ્ય વાત એ છે કે પોલિસી-રેટમાં ફેરફાર ફક્ત લોનના ભાવ અને રીસેટ શરતો દ્વારા જ ઉધાર લેનારને અસર કરે છે. રેપો રેટ લોન ઇએમઆઈની અસર યોગ્ય રેપો-લિંક્ડ ફ્લોટિંગ-રેટ એકાઉન્ટ માટે પ્રમાણમાં સીધી હોઈ શકે છે, એમસીએલઆર-લિંક્ડ લોન માટે ઓછી તાત્કાલિક અને ફિક્સ્ડ-રેટ સુવિધાના ફિક્સ્ડ-રેટ સમયગાળા દરમિયાન ગેરહાજર હોઈ શકે છે. તેથી, ઘટાડો ઇએમઆઈમાં સમાન અથવા તાત્કાલિક ઘટાડાની ગેરંટી આપતો નથી.

આ લેખમાં સમજાવવામાં આવ્યું છે કે રેપો રેટ EMI ને કેવી રીતે અસર કરે છે , ચાર બાકી બેલેન્સમાં સંભવિત ફેરફારનું ચિત્રણ કરવામાં આવ્યું છે, EBLR ની સરખામણી MCLR સાથે કરવામાં આવી છે અને સ્પષ્ટ કરવામાં આવ્યું છે કે વ્યક્તિગત લોનના પરિણામો કેમ અલગ પડે છે. તેમાં એ પણ દર્શાવવામાં આવ્યું છે કે લોન ખાતાઓ પર RBI રેપો રેટની અસર બેન્ચમાર્ક, સ્પ્રેડ, રીસેટ તારીખ, બેલેન્સ અને શેષ મુદત દ્વારા કેવી રીતે આકાર પામે છે. આ વિગતો મૂલ્યાંકન માટે સ્પષ્ટ આધાર પૂરો પાડે છે કે શું સુધારેલ EMI, ટૂંકી મુદત અથવા કોઈ તાત્કાલિક ફેરફાર ચોક્કસ ખાતા પર લાગુ પડતો નથી.

અસ્વીકરણ: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો