21મી સદીમાં SME ધિરાણનું ડીકોડિંગ

સૂક્ષ્મ, લઘુ અને મધ્યમ કદના સાહસો (MSMEs) એ ભારતીય અર્થતંત્રની કરોડરજ્જુ છે એમ કહીએ તો વધારે પડતું નિવેદન નહીં થાય.

ભારતની મોટાભાગની મેન્યુફેક્ચરિંગ ચિંતાઓ માત્ર SME સેક્ટરની જ નથી, તેઓ દેશના બિન-કૃષિ મજૂર દળના મોટા ભાગને પણ કાર્યરત કરે છે. એમ કહીને, આવા નાના ઉદ્યોગોને વિવિધ જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે સમયાંતરે નાણાંની જરૂર પડે છે.

SMEs ને તમામ પ્રકારની વસ્તુઓ માટે નાણાંની જરૂર હોય છે-થી payકાચો માલ ખરીદવા માટે વધુ જગ્યા ભાડે આપવા અને મૂડી ખર્ચ કરવા અને નવી મશીનરી ખરીદવા માટે પગાર.

ભારતમાં 6.3 કરોડથી વધુ MSME છે, જેમાંથી 85% ધિરાણની બાબતમાં ઓછી સેવામાં છે. આ તે છે જ્યાં વ્યવસાય લોન બેંકો તેમજ નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ (NBFCs) માટે સંભવિતપણે ખૂબ જ આકર્ષક બજાર તક બની જાય છે.

ઔપચારિક ધિરાણ ચેનલો દ્વારા વાસ્તવમાં આ ફાઇનાન્સિંગ ગેપનો માત્ર પાંચમો ભાગ ભરવામાં આવ્યો છે. જ્યારે MSME ધિરાણની વાત આવે છે ત્યારે ભારતમાં મુખ્ય અવરોધો રહે છે. આમાંના કેટલાકમાં મૂડીની ઊંચી કિંમત, પર્યાપ્ત મૂડીની પહોંચનો અભાવ અને અન્ડરરાઇટિંગ સંબંધિત મુદ્દાઓનો સમાવેશ થાય છે.

MSME ને ધિરાણ આપવાનું વિચારતી વખતે, ધિરાણકર્તા - પછી ભલે તે બેંક હોય કે એનબીએફસી - સામાન્ય રીતે તેઓ નીચેની કેટલીક વિગતો આપવા માંગે છે:

• વ્યવસાય માલિકનું વ્યક્તિગત ક્રેડિટ ઇતિહાસ
• તેમના નાના વ્યવસાયનો ક્રેડિટ ઇતિહાસ
• તેમના અંગત તેમજ વ્યવસાયિક બેંક ખાતાઓની વિગતો
• નફા અને નુકસાન નિવેદનો તેમજ જે વ્યવસાય માટે લોન માંગવામાં આવી રહી છે તેને લગતી બેલેન્સ શીટ
• વ્યક્તિગત આવકવેરા રિટર્ન તેમજ તે વ્યવસાયને લગતા રિટર્ન કે જેના માટે લોન માંગવામાં આવી રહી છે
• ધંધો લોન માટે કોલેટરલ તરીકે ઓફર કરી શકે તેવી જંગમ અથવા સ્થાવર સંપત્તિની વિગતો
• કોઈપણ અન્ય દસ્તાવેજો કે જે ચોક્કસ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા જરૂરી હોઈ શકે છે

જો કે, આ ઘણા નાના વ્યવસાયોને બાકાત રાખી શકે છે કે જેઓ કાં તો આ બધી વિગતો પ્રદાન કરવામાં સક્ષમ ન હોય અથવા તેમની પાસે યોગ્ય ક્રેડિટ ઇતિહાસ ન હોય અથવા તે બાબત માટે ધિરાણકર્તાને જરૂરી હોય તે ટ્યુન માટે કોલેટરલ ઓફર કરવાની સ્થિતિમાં ન હોય, સુરક્ષિત લોનના કિસ્સામાં.

ડિજીટાઇઝિંગ બિઝનેસ ક્રેડિટ

જ્યારે MSME ધિરાણની વાત આવે છે ત્યારે કોવિડ-19 રોગચાળો વિવિધ પ્રકારના વેશમાં આશીર્વાદરૂપ રહ્યો છે. પરંપરાગત ચેનલોએ હવે ડિજિટલ ચેનલોને માર્ગ આપ્યો છે, જે માત્ર વધુ વપરાશકર્તા મૈત્રીપૂર્ણ નથી પણ છે quickST.

નવા જમાનાના ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ બજારમાં વધુ કાર્યક્ષમતાથી પ્રવેશ કરવામાં સક્ષમ છે એટલું જ નહીં, જ્યારે વ્યાજ દરોની વાત આવે ત્યારે તેઓ સ્પર્ધાત્મક સોદો ઓફર કરવામાં પણ સક્ષમ છે. ઉપરાંત, તેઓ ચપળતાથી કામ કરતા હોવાથી, તેઓ ખર્ચ ઓછો રાખવાનું સંચાલન કરે છે અને આ લાભ તેમના ગ્રાહકોને ન્યૂનતમ પ્રોસેસિંગ ફી અને ફોરક્લોઝર ચાર્જીસના રૂપમાં આપે છે.

ડેટા આધારિત મોડલ્સ

આ નવા જમાનાના ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ ડેટા આધારિત ક્રેડિટ મોડલ્સ પર આધાર રાખે છે જે તેમના માટે તેમના લક્ષ્ય ગ્રાહકો સુધી પહોંચવાનું સરળ બનાવે છે. ભારતીય રિઝર્વ બેંક અને સરકાર પણ યુનિફાઇડની જેમ મજબૂત ડિજિટલ ધિરાણ પ્લેટફોર્મ બનાવવામાં મદદ કરવા માંગે છે. Payments ઇન્ટરફેસ (UPI) સિસ્ટમ જેણે પીઅર-ટુ-પીઅરના ચહેરામાં ક્રાંતિ લાવી છે payદેશમાં મંતવ્યો.

દસ્તાવેજોની પુષ્કળ માત્રા પર આધાર રાખવાને બદલે, આ ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ વ્યક્તિના નાણાકીય વર્તનને જુએ છે, payમેન્ટ ઇતિહાસ અને અગાઉના વ્યવહારો, તેમની ધિરાણપાત્રતાને માપવા માટે. તેઓ આ ડેટાને આર્ટિફિશિયલ ઇન્ટેલિજન્સ-આધારિત અલ્ગોરિધમ્સમાં ખવડાવીને કરે છે જે તેમને વ્યક્તિની રિસ્ક પ્રોફાઇલ મેપ કરવામાં મદદ કરે છે.

ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ બીજી પદ્ધતિનો પણ ઉપયોગ કરે છે - વર્ટિકલાઇઝ્ડ અંડરરાઇટિંગ - જેમાં ધિરાણકર્તાઓ તેમની ચોક્કસ જરૂરિયાતોને સમજવા અને તેમને ક્રેડિટ સોલ્યુશન્સ પ્રદાન કરવા માટે વિવિધ ઉદ્યોગ સેગમેન્ટમાં એગ્રીગેટર્સ સાથે સહયોગ કરે છે.

ઓલ્ડ ઇઝ ગોલ્ડ

નવા જમાનાના ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ બજારમાં પ્રવેશતા હોવા છતાં, સ્થાપિત લોકો તેમના પોતાનામાં આવી રહ્યા છે અને તે જ અથવા તેનાથી પણ વધુ સારા મોડલ અપનાવી રહ્યા છે.

આવા ધિરાણકર્તાઓને તેમના નવા સાથીદારો પર સ્વાભાવિક ફાયદો હોય છે કારણ કે તેમની પાસે વિશ્વસનીયતા હોય છે જેનો નવા સાથીઓ પાસે અભાવ હોઈ શકે છે. તદુપરાંત, સ્થાપિત ખેલાડીઓ પાસે પણ ઊંડું મૂળ બજાર જ્ઞાન હોય છે, જે તેમના ટેક-સક્ષમ સાથીદારોને પ્રાપ્ત કરવામાં લાંબો સમય લાગી શકે છે. વધુમાં, સ્થાપિત ધિરાણકર્તાઓ પાસે ભૌતિક શાખાઓનું વિશાળ નેટવર્ક છે જે તેઓ ઉપયોગમાં લઈ શકે છે.

ઉપસંહાર

નવા ખેલાડીઓ બજારમાં પ્રવેશ કરે છે ત્યારે પણ સ્થાપિત ધિરાણકર્તાઓ પહેલા જેટલા જ સુસંગત રહે છે. ઉધાર લેનારા તરીકે, જ્યારે તમારે વ્યવસાય લોન અથવા તો વ્યક્તિગત લોન લેવાની જરૂર હોય ત્યારે તમારે IIFL ફાઇનાન્સ જેવા સારા ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરવો જોઈએ.

IIFL ફાઇનાન્સ જેવા ધિરાણકર્તાઓ બજારમાં સૌથી વધુ સ્પર્ધાત્મક વ્યાજ દરો ઓફર કરે છે, પરંતુ ઉધાર લેવાની પ્રક્રિયાને સરળ પણ બનાવે છે. IIFL ફાઇનાન્સ 30 લાખ રૂપિયા સુધીની કોઈપણ કોલેટરલ વિના અસુરક્ષિત વ્યવસાય લોન અને 10 વર્ષ સુધીની સ્પર્ધાત્મક વ્યાજ દરો અને મુદત સાથે 10 કરોડ રૂપિયા સુધીની સુરક્ષિત લોન પૂરી પાડે છે.