બિઝનેસ લોન રિફાઇનાન્સિંગ: ધિરાણકર્તાઓ ક્યારે બદલવું

વ્યાજ દરો, ફરીથીpayલોનના સમયગાળા દરમિયાન જવાબદારીઓ અને વ્યવસાય ભંડોળની જરૂરિયાતો નોંધપાત્ર રીતે બદલાઈ શકે છે. જેમ જેમ વ્યવસાયો વિકસિત થાય છે, તેમ તેમ એક વખત કાર્યકારી જરૂરિયાતોને અનુરૂપ લોન માળખું હવે સૌથી કાર્યક્ષમ વિકલ્પ રહી શકતું નથી.

વ્યવસાય લોન પુનર્ધિરાણ લોન આપનારના મૂલ્યાંકન અને પાત્રતા માપદંડોને આધીન, સુધારેલી શરતો પ્રદાન કરતી હાલની લોનને નવી લોન સાથે બદલવાનો ઉલ્લેખ કરે છે. લોન માળખાના આધારે, પુનર્ધિરાણમાં અલગ વ્યાજ દર શામેલ હોઈ શકે છે, ફરીથીpayકાર્યકાળ, અથવા ફરીથીpayવ્યવસ્થા. ચોક્કસ પરિસ્થિતિઓમાં, વ્યવસાય માલિક પણ પસંદ કરી શકે છે વ્યવસાય લોન આપનાર બદલો જો સુધારેલી શરતો વર્તમાન નાણાકીય જરૂરિયાતો સાથે વધુ સારી રીતે સુસંગત હોય.

આ લેખ લોન રિફાઇનાન્સિંગ, ઉપલબ્ધ વિવિધ રિફાઇનાન્સિંગ વિકલ્પો, બ્રેક-ઇવન ગણતરી દ્વારા રિફાઇનાન્સિંગનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરવું, એવી પરિસ્થિતિઓ જ્યાં રિફાઇનાન્સિંગને ધ્યાનમાં લઈ શકાય, સંભવિત જોખમો અને પ્રક્રિયામાં સામેલ પગલાં સમજાવે છે.

લોન રિફાઇનાન્સિંગ શું છે?

લોન રિફાઇનાન્સિંગ એ હાલની લોન જવાબદારીને નવી લોન સાથે બદલવાની પ્રક્રિયા છે જેની શરતો સુધારેલી છે. સુધારેલી લોનમાં અલગ વ્યાજ દર હોઈ શકે છે, ફરીથીpayકાર્યકાળ, પુનઃpayમેન્ટ સ્ટ્રક્ચર, અથવા અન્ય કરારની શરતો. પાત્રતા, દસ્તાવેજીકરણ, ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન અને ધિરાણકર્તા નીતિઓને આધીન, વર્તમાન ધિરાણકર્તા સાથે અથવા અન્ય ધિરાણકર્તા દ્વારા પુનર્ધિરાણ હાથ ધરવામાં આવી શકે છે.

આ પુનર્ધિરાણનો અર્થ વ્યાજ દર ઘટાડાથી આગળ વધે છે. વ્યવસાયો રોકડ-પ્રવાહ વ્યવસ્થાપન સુધારવા, પુનર્ગઠન કરવા માટે પુનર્ધિરાણ પર વિચાર કરી શકે છેpayસમયપત્રક બનાવવું, હાલની જવાબદારીઓને એકીકૃત કરવી, અથવા બદલાતી કાર્યકારી જરૂરિયાતો સાથે નાણાકીય વ્યવસ્થાઓનું સંરેખણ કરવું.

પુનર્ધિરાણથી કોઈપણ સંભવિત લાભ બાકી લોન મુદત, કુલ ઉધાર ખર્ચ, લાગુ પડતા શુલ્ક, ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન અને ઉધાર લેનારની એકંદર નાણાકીય પ્રોફાઇલ જેવા પરિબળો પર આધાર રાખે છે.

લોન રિફાઇનાન્સિંગના ચાર પ્રકાર

વ્યવસાયો તેમની નાણાકીય જરૂરિયાતોને આધારે વિવિધ પ્રકારના લોન રિફાઇનાન્સિંગનો વિચાર કરી શકે છે:

1. દર-અને-મુદત પુનર્ધિરાણ: આમાં મુખ્ય રકમ વધાર્યા વિના વ્યાજ દર, લોનની મુદત અથવા બંનેમાં ફેરફાર કરવાનો સમાવેશ થાય છે. વ્યવસાય માલિક ઉધાર ખર્ચ ઘટાડવા અથવા EMI સમાયોજિત કરવા માટે આ વિકલ્પ પસંદ કરી શકે છે. payમીન્ટ્સ.

2. કેશ-આઉટ રિફાઇનાન્સિંગ: આ વ્યવસ્થામાં, ઉધાર લેનાર હાલની લોન બદલતી વખતે ઉપલબ્ધ કોલેટરલ મૂલ્ય સામે વધારાના ભંડોળ લઈ શકે છે. જ્યારે વધારાની કાર્યકારી મૂડીની જરૂર હોય ત્યારે ધિરાણકર્તા નીતિઓને આધીન, વ્યવસાય આ વિકલ્પ પર વિચાર કરી શકે છે.

3. કેશ-ઇન રિફાઇનાન્સિંગ: અહીં, ઉધાર લેનાર બાકી મુદ્દલ ઘટાડવા માટે પુનર્ધિરાણ દરમિયાન વધારાના ભંડોળનું યોગદાન આપે છે. લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો ઓછો હોવાથી સુધારેલી શરતો માટે પાત્રતામાં સુધારો કરવામાં મદદ મળી શકે છે.

4. સુવ્યવસ્થિત પુનર્ધિરાણ:અમુક કિસ્સાઓમાં, હાલના ધિરાણકર્તા સાથે પુનર્ધિરાણમાં નવી લોન અરજીની તુલનામાં સરળ અરજી પ્રક્રિયા અથવા દસ્તાવેજોની આવશ્યકતાઓમાં ઘટાડો શામેલ હોઈ શકે છે. આવા વિકલ્પોની ઉપલબ્ધતા ધિરાણકર્તા નીતિઓ પર આધારિત છે.

યોગ્ય વિકલ્પ વ્યવસાયની જરૂરિયાત, લોન માળખું, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ અને ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન પર આધાર રાખે છે.

તમારા બ્રેક-ઇવન પોઈન્ટની ગણતરી કેવી રીતે કરવી

બ્રેક-ઇવન રિફાઇનાન્સિંગ લોન સ્વિચ કરવાના ખર્ચને પુનઃપ્રાપ્ત કરવામાં કેટલો સમય લાગી શકે છે તે નક્કી કરવામાં મદદ કરે છે. મૂળભૂત સૂત્ર છે:

બ્રેક-ઇવન મહિના = કુલ સ્વિચિંગ ખર્ચ ÷ માસિક EMI બચત

કુલ સ્વિચિંગ ખર્ચમાં સામાન્ય રીતે નવી લોન મેળવવા સાથે સંકળાયેલા ચાર્જ અને ક્લોઝિંગ અથવા રિ-લોન સાથે જોડાયેલા કોઈપણ લાગુ ખર્ચનો સમાવેશ થાય છે.payહાલની સુવિધામાં પ્રવેશ કરવો, જ્યાં આવા શુલ્ક લાગુ પડે છે.

ઉદાહરણરૂપ ઉદાહરણ:

• હાલની બાકી લોન: INR 20 લાખ

• વર્તમાન વ્યાજ દર: વાર્ષિક ૧૮%

• નવો વ્યાજ દર: વાર્ષિક ૧૪%

• રિપ્લેસમેન્ટ લોન મેળવવા સાથે સંકળાયેલા ચાર્જ: INR 20,000

• હાલની લોન બંધ કરવા સાથે જોડાયેલા લાગુ પડતા શુલ્ક: INR 15,000

કુલ સ્વિચિંગ ખર્ચ = INR 35,000.

ધારો કે સુધારેલી લોનની શરતો દર મહિને આશરે INR 3,500 ની EMI બચત કરે છે, તો બ્રેક-ઇવન સમયગાળો આ હશે:

INR 35,000 ÷ INR 3,500 = 10 મહિના

બ્રેક-ઇવન ગણતરી ફક્ત એક સૂચક માપદંડ પૂરો પાડે છે અને તેનો ઉપયોગ પુનર્ધિરાણ નિર્ણય માટે એકમાત્ર આધાર તરીકે થવો જોઈએ નહીં.

સામાન્ય રીતે ચર્ચાતો બજાર અભિગમ હાલના અને પ્રસ્તાવિત વ્યાજ દરો વચ્ચેના તફાવતની તુલના કરે છે. જો કે, કોઈ એક બેન્ચમાર્ક અથવા ટકાવારી તફાવત ગેરંટી આપતો નથી કે પુનર્ધિરાણ ફાયદાકારક રહેશે. ઉધાર લેનારાઓએ ઉધાર લેવાની એકંદર કિંમતનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ, જેમાં ફી, ચાર્જ, રિ.નો સમાવેશ થાય છે.payકાર્યકાળ, બાકી રકમ, અને પુનઃpayનિર્ણય લેતા પહેલા જવાબદારીઓ નક્કી કરો.

આ ઉદાહરણમાં વપરાયેલા આંકડા ફક્ત ઉદાહરણ તરીકે છે. વાસ્તવિક પરિણામો ધિરાણકર્તાની શરતો, લાગુ પડતા શુલ્ક, લોન માળખું, વ્યાજ દરો અને વ્યક્તિગત ઉધાર લેનારા સંજોગો પર આધાર રાખે છે.

5 સંકેતો કે તમારા વ્યવસાય લોન આપનારને બદલવાનો સમય આવી ગયો છે

બિઝનેસ લોન રિફાઇનાન્સિંગના નિર્ણયો ફક્ત ઓછી EMI ઓફરને બદલે સંખ્યાઓના આધારે લેવા જોઈએ. આ સંકેતો સૂચવે છે કે તમારી હાલની લોનની સમીક્ષા કરવાનો સમય આવી ગયો છે:

1. વ્યાજ દરમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થયો છે:જો ભૌતિક રીતે અલગ કિંમતો સાથે ફાઇનાન્સિંગ વિકલ્પો ઉપલબ્ધ થાય, તો નિર્ણય લેતા પહેલા સંભવિત બચતની તુલના તમામ લાગુ પડતા પુનર્ધિરાણ ખર્ચ સાથે કરો.

2. તમારી વ્યવસાય પ્રોફાઇલમાં સુધારો થયો છે: મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર, સુધારેલ નાણાકીય નિવેદનો, અથવા વધુ સારી સમીક્ષાpayલોન ઇતિહાસ તમને લોન આપનારના મૂલ્યાંકનને આધીન, વિવિધ લોન શરતો માટે લાયક બનવામાં મદદ કરી શકે છે.

3. તમારે માસિક આવક ઓછી કરવાની જરૂર છેpayમંતવ્યો: મુદત લંબાવવાથી EMI નું દબાણ ઘટી શકે છે, પરંતુ કુલ વ્યાજની તુલના કરો payનિર્ણય લેતા પહેલા સક્ષમ.

4. હાલના લોન ચાર્જ ઊંચા છે: બીજા ધિરાણકર્તા પાસે જતા પહેલા નવીકરણ ફી, સેવા શુલ્ક અને અન્ય લાગુ પડતા ખર્ચની સમીક્ષા કરો.

5. તમે અલગ લોન માળખું ઍક્સેસ કરી શકો છો: કેટલાક ઉધાર લેનારાઓ ઊંચા ખર્ચવાળા લોન માળખામાંથી એવા લોન માળખા તરફ જવાનો વિચાર કરી શકે છે જે તેમના માટે વધુ યોગ્ય હોય તેવી શરતો ધરાવે છે.payમેન્ટ ક્ષમતા.

વ્યવસાય લોનની જવાબદારીઓને ક્યારે પુનર્ધિરાણ કરવી તે નક્કી કરતા પહેલા, બાકી રકમ, બાકીની મુદત, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ અને પુનર્ધિરાણનો સંપૂર્ણ ખર્ચ તપાસો.

જ્યારે રિફાઇનાન્સિંગ તમને વધુ ખર્ચાળ બનાવી શકે છે

શું પુનર્ધિરાણ જોખમી છે? જો નવી લોનની શરતોનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન ન કરવામાં આવે તો તે જોખમી બની શકે છે.

એક સામાન્ય સમસ્યા એ છે કે વિસ્તૃત-મુદતની જાળ. ઓછી EMI નો અર્થ હંમેશા ઓછો એકંદર ખર્ચ થતો નથી. ઉદાહરણ તરીકે, લોન લેનાર ત્રણ વર્ષથી પાંચ વર્ષ સુધી લંબાવીને EMI ઘટાડી શકે છે pay ઓછા માસિક દરે પણ વધુ કુલ વ્યાજ payમેન્ટ.

વ્યાજ દરો વધી રહ્યા હોય ત્યારે ફ્લોટિંગ-રેટ લોન તરફ જવાનું બીજું જોખમ છે. વ્યાજ દરોમાં ફેરફાર લોન કરારના આધારે ભવિષ્યના EMI રકમને અસર કરી શકે છે.

નબળી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ પણ રિફાઇનાન્સિંગ પરિણામોને અસર કરી શકે છે. જો મૂળ લોન લીધા પછી તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઘટ્યો હોય, તો નવો ધિરાણકર્તા ઓછી અનુકૂળ શરતો ઓફર કરી શકે છે.

પુનર્ધિરાણ પહેલાં, કુલ વ્યાજ પ્રવાહ, ફી, પુનઃpayમાસિક EMI પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાને બદલે, લોનનો સમયગાળો અને શરતો ધ્યાનમાં લેવી જોઈએ.

સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ: બિઝનેસ લોનને કેવી રીતે રિફાઇનાન્સ કરવી

વ્યવસાય લોનને ફરીથી ફાઇનાન્સ કરવાની પ્રક્રિયામાં સામાન્ય રીતે નીચેના પગલાં શામેલ હોય છે:

1. હાલની લોન જવાબદારીઓની સમીક્ષા કરો

બાકી રહેલા આચાર્યની સમીક્ષા કરો, ફરીથીpayચુકવણી શેડ્યૂલ, લાગુ વ્યાજ દર, બાકી રહેલ મુદત, અને કોઈપણ ફોરક્લોઝર અથવા રિpayશરતો.

2. પુનર્ધિરાણ ખર્ચ અને સંભવિત બચતનો અંદાજ કાઢો

લાગુ પડતી ફી, દસ્તાવેજીકરણ ખર્ચ અને હાલની સુવિધા બંધ કરવા સાથે સંકળાયેલા કોઈપણ શુલ્ક સામે સંભવિત બચતની તુલના કરો, જ્યાં લાગુ પડે.

૩. નાણાકીય અને ક્રેડિટ પ્રોફાઇલનું મૂલ્યાંકન કરો

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે ફરીથી જેવા પરિબળોનું મૂલ્યાંકન કરે છેpayપુનર્ધિરાણ અરજીઓનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે, મેન્ટ ઇતિહાસ, વ્યવસાય નાણાકીય બાબતો, દેવાની જવાબદારીઓ, રોકડ પ્રવાહ, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ અને સહાયક દસ્તાવેજોનો સમાવેશ થાય છે.

૪. દસ્તાવેજો તૈયાર કરો

દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓમાં KYC રેકોર્ડ્સ, હાલના લોન સ્ટેટમેન્ટ્સ, બિઝનેસ ફાઇનાન્શિયલ સ્ટેટમેન્ટ્સ, બેંક સ્ટેટમેન્ટ્સ, કાનૂની ફાઇલિંગ અને ધિરાણકર્તા દ્વારા વિનંતી કરાયેલા કોઈપણ વધારાના દસ્તાવેજોનો સમાવેશ થઈ શકે છે.

5. અરજી સબમિટ કરો અને ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન પૂર્ણ કરો

સબમિશન પછી, ધિરાણકર્તા ચકાસણી અને ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન કરી શકે છે. જ્યાં મંજૂર થાય છે, ત્યાં ધિરાણકર્તાની આંતરિક પ્રક્રિયાઓ અને લાગુ નિયમો અને શરતો અનુસાર પુનર્ધિરાણ પૂર્ણ થાય છે.

પ્રક્રિયા સમયરેખા, પાત્રતા, લોનની રકમ, ફરીથીpayલોનની મુદત અને વ્યાજ દરો ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકન અને લાગુ નીતિઓ પર આધાર રાખે છે.

ઉપસંહાર

જ્યારે વ્યવસાયની જરૂરિયાતો, બજારની સ્થિતિ, અથવા ફરીથીpayપ્રાથમિકતાઓ બદલાય છે. જોકે, પુનર્ધિરાણ કરવું કે નહીં તે નક્કી કરવામાં ફક્ત વ્યાજ દરોની તુલના કરવા કરતાં વધુનો સમાવેશ થાય છે.

એક વ્યાપક મૂલ્યાંકનમાં કુલ ઉધાર ખર્ચ, બાકી રહેલી લોનની મુદત, લાગુ પડતા શુલ્ક, પુનઃpayસુગમતા અને એકંદર વ્યવસાય રોકડ પ્રવાહ. બ્રેક-ઇવન બિંદુને સમજવું અને સંભવિત જોખમોનું મૂલ્યાંકન કરવાથી વ્યવસાયોને તે નક્કી કરવામાં મદદ મળી શકે છે કે શું વ્યવસાય લોન પુનર્ધિરાણ તેમના નાણાકીય ઉદ્દેશ્યો સાથે સુસંગત છે. પાત્રતા, મંજૂરી અને લોનની શરતો ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન અને લાગુ નીતિઓને આધીન રહે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો