વ્યવસાય લોન માટે અરજી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવાના 5 સી

A વ્યાપાર લોન બેંક અથવા નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપની (NBFC) દ્વારા કંપનીને કાર્યકારી મૂડી, સાધનસામગ્રીની ખરીદી અથવા લાંબા ગાળાના વિસ્તરણ, વ્યાજ સાથે અને પૂર્વનિર્ધારિત સમયગાળા માટે કોઈપણ હેતુ માટે આપવામાં આવતી ક્રેડિટની લાઇન છે. નાની-ટિકિટ લોન પણ કોઈપણ સિક્યોરિટી વિના મેળવી શકાય છે. જો કે, તેઓ ક્યારેક-ક્યારેક કોલેટરલના બદલામાં પ્રદાન કરવામાં આવે છે.

લેનારાના ક્રેડિટ ઇતિહાસ, કંપનીની સંભાવનાઓ, તેના રોકડ પ્રવાહ અને તેની વ્યવસાય વ્યૂહરચના પર આધારિત, શાહુકાર નક્કી કરે છે કે વ્યવસાય લોન મંજૂર કરવી કે નહીં. જ્યાં સુધી મુદ્દલ અને વ્યાજ સંપૂર્ણ ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી લોન સમાન માસિક હપ્તામાં ચૂકવવામાં આવે છે. માં કોઈપણ ડિફોલ્ટ માટે ધિરાણકર્તા દ્વારા પેનલ્ટી વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે બિઝનેસ લોન પુનઃpayment.

વ્યવસાય લોન માટે અરજી કરતી વખતે, સંભવિત ઉધાર લેનારાએ અમુક મહત્વપૂર્ણ પરિબળો અથવા 5 સી. ચાલો જોઈએ કે આ પરિબળો શું છે

1. ક્રેડિટ સ્કોર:

વ્યવસાય અને વ્યવસાયના માલિકનો ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને ક્રેડિટ સ્કોર એ સૌથી મહત્વપૂર્ણ ચલોમાંનું એક છે જે ધિરાણકર્તાઓ વ્યવસાય લોન મંજૂર કરતી વખતે ધ્યાનમાં લે છે. આ ક્રેડિટ સ્કોર ધિરાણકર્તાને વ્યવસાય માલિકની સંભાવનાનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરે છે pay દેવું પાછું, લગભગ એક વર્તન લક્ષણ તરીકે. અસુરક્ષિત બિઝનેસ લોનના કિસ્સામાં ક્રેડિટ સ્કોર વધુ મહત્વપૂર્ણ છે, જે ધિરાણકર્તાઓ માટે મોટું જોખમ ધરાવે છે.

જ્યારે ક્રેડિટ સ્કોર એક ફૂલપ્રૂફ સૂચક નથી, તે ધિરાણકર્તાઓને તે મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરે છે કે શું તેઓએ ઉધાર લેનારને નાણાં એડવાન્સ કરવા જોઈએ. કંપની નફાકારક હોય અને રોકડ પ્રવાહ સાથે લોનને આવરી લેવા માટે પૂરતું સરપ્લસ જનરેટ કરતી હોય તો પણ ધિરાણકર્તાઓ નબળા ક્રેડિટ ઇતિહાસ ધરાવતા વ્યવસાયો અને વ્યવસાય માલિકોને ધિરાણ આપવામાં અચકાય છે.

જોકે ધિરાણકર્તા નીચા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે ઉધાર લેનારને નકારી શકે તેમ નથી, તે ધિરાણના ઊંચા દરને લંબાવવાની અને વ્યવસાય યોજનાની વધુ કાળજીપૂર્વક તપાસ કરે તેવી શક્યતા છે. જુદા જુદા ધિરાણકર્તાઓ પાસે ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર માટે વિવિધ થ્રેશોલ્ડ હોય છે. જ્યારે મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ 750 અથવા તેનાથી વધુના ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓને પસંદ કરે છે, ત્યારે કેટલાક માત્ર 650 અથવા 600ના સ્કોર ધરાવતા લોકોને લોન મંજૂર કરી શકે છે. મોટા ભાગના ધિરાણકર્તાઓ, જોકે, 500થી નીચેના ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા લોકોને ધિરાણ આપતા નથી. 

2. ક્ષમતા:

વ્યવસાયની ક્ષમતા એ તેની ફરીથી કરવાની ક્ષમતા છેpay લોન. ધિરાણકર્તા ઉધાર-થી-આવક (DTI) ગુણોત્તરનું મૂલ્યાંકન કરીને ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરે છે. ગુણોત્તરની ગણતરી કુલ ઋણને કુલ આવક દ્વારા ભાગ્યા અને 100 વડે ગુણાકાર તરીકે કરવામાં આવે છે. DTI વ્યક્તિની માસિક લોનની તુલના કરે છે payમાસિક આવક માટે નિવેદનો. તે ખાસ કરીને કુલ માસિક આવકના ભાગનો ઉલ્લેખ કરે છે (વેરા પહેલા) pay ભાડું, ગીરો, ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અને અન્ય જવાબદારીઓ જેવા દેવાની છૂટ. DTI ગુણોત્તર જેટલો ઓછો છે, તેની ક્ષમતા વધારે છે pay લોન પાછી. બિઝનેસ લોન મેળવવાની તકો સુધારવા માટે ડીટીઆઈને 30-40% અથવા તેનાથી ઓછી રાખવાનું લક્ષ્ય રાખવું જોઈએ. ક્ષમતા વધારવા માટે, કંપનીએ કાં તો આવક વધારવી જોઈએ અથવા ખર્ચમાં ઘટાડો કરવો જોઈએ અથવા સરેરાશ DTI વધારવા માટે ઓછી DTI ધરાવતી કોઈ વ્યક્તિ સાથે લોન સહી કરવી જોઈએ.

3. કોલેટરલ:

મોટી લોન મેળવવા માટે, અને લાંબા સમયગાળા માટે, વ્યવસાયો કોલેટરલ સામે ઉધાર લઈ શકે છે. આમાં લોન મેળવવા માટે ધિરાણકર્તા પાસે સ્થાવર મિલકત, મકાન, સાધનસામગ્રીનો ટુકડો અથવા સિક્યોરિટી તરીકે સ્ટોક રાખવાનો સમાવેશ થાય છે.

જો કોઈ કંપની આમાંની કેટલીક મૂલ્યવાન અસ્કયામતો ધરાવે છે, તો તે તેનો અસરકારક રીતે ધિરાણકર્તા સાથે સુરક્ષા તરીકે ઉપયોગ કરી શકે છે, નાણાં ઉછીના લેવા માટે આરામનું સ્તર વધારી શકે છે. ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા કોલેટરલનો ઉપયોગ સુરક્ષા અને જોખમ વ્યવસ્થાપનના સ્વરૂપ તરીકે થાય છે.

જ્યારે લોનની રકમ વધે ત્યારે ધિરાણ આપનાર સિક્યોરિટી તરીકે આવી અસ્કયામતોનો આગ્રહ રાખી શકે છે. જો કે, ઘણા ધિરાણકર્તાઓને નાની રકમની કંપની લોન માટે આવી સુરક્ષાની જરૂર હોતી નથી.

ધિરાણકર્તા સામાન્ય રીતે કોલેટરલના બજાર મૂલ્યના 80% સુધી ઓફર કરે છે. તેથી, ઉધાર લેનારને જરૂરી રકમના બાકીના 20% અન્ય માધ્યમો દ્વારા એકત્ર કરવાની જરૂર પડશે. 

4. શરતો:

એવા ઘણા પરિબળો છે જે વ્યવસાયની સ્થિતિને પ્રભાવિત કરે છે અને બદલામાં, વ્યવસાય લોન પર અસર કરે છે. શરતો બદલાતી રહે છે અને કંપનીની વ્યવસાય યોજનાઓ અને બાહ્ય પરિબળો, જેમ કે મેક્રોઇકોનોમિક અને ભૌગોલિક રાજકીય પરિસ્થિતિઓના આધારે સમયાંતરે બદલાતી રહે છે. 

શરતો સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તા અથવા ઉધાર લેનારના નિયંત્રણમાં હોતી નથી, તેથી, વ્યવસાય માટે તમામ નાણાકીય દસ્તાવેજો અને એકાઉન્ટ્સ હંમેશા વ્યવસ્થિત રાખવા તેમજ સારો ક્રેડિટ સ્કોર જાળવવો મહત્વપૂર્ણ છે.

5. મૂડી:

કંપનીની મૂર્ત અસ્કયામતો કે જેનો ઉપયોગ લેનારા ફરીથી કરવા માટે કરી શકે છેpay દેવુંને મૂડી તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. મૂડીમાં માત્ર પ્રવાહી અસ્કયામતોનો સમાવેશ થાય છે જેમ કે બેંક ખાતામાં નાણાં, રોકાણો અને ધિરાણકર્તા જે સંપત્તિ જપ્ત કરી શકે છે. પ્રાપ્તિપાત્ર ખાતાઓને મૂડી તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવતા નથી કારણ કે તે મૂર્ત નથી.

ક્રેડિટના 5 સીનું મહત્વ

ક્યારેય વિચાર્યું છે કે શા માટે કેટલાક વ્યવસાયો લોન માટે મંજૂર થાય છે અને અન્ય નથી? તે બધું ક્રેડિટ રિસ્ક મેનેજમેન્ટ પર ઉકળે છે, ઉધાર લેનારની ફરીથી કરવાની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવાની કળાpay લોન. અને આ સિસ્ટમના કેન્દ્રમાં એક શક્તિશાળી સાધન રહેલું છે: ક્રેડિટના 5 સી.

ક્રેડિટના 5 Cs શું છે?

તેમને ક્રેડિટપાત્રતાના પાંચ આધારસ્તંભો તરીકે વિચારો:

અક્ષર: આ ઉધાર લેનારના પુનઃ ઇતિહાસને પ્રતિબિંબિત કરે છેpayસમયસર દેવું. સારો ક્રેડિટ સ્કોર, સકારાત્મક સંદર્ભો અને જવાબદાર નાણાકીય વર્તણૂક આ બધા એક મજબૂત પાત્ર સ્કોરમાં ફાળો આપે છે.

ક્ષમતા: આ લોન લેનારની લોન રી કવર કરવા માટે પૂરતી આવક પેદા કરવાની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરે છેpayનિવેદનો સ્થિર આવકનો પ્રવાહ, સ્વસ્થ રોકડ પ્રવાહ અને વ્યવસ્થિત દેવું સ્તર ક્ષમતાનું સકારાત્મક ચિત્ર દોરે છે.

મૂડી: આ ઉધાર લેનારના નાણાકીય સંસાધનોને માત્ર આવકની બહાર ગણે છે. મિલકત અથવા રોકાણ જેવી અસ્કયામતો સલામતી જાળ તરીકે સેવા આપી શકે છે અને મજબૂત મૂડી સ્કોરમાં યોગદાન આપી શકે છે.

કોલેટરલ: આ લોન માટે સિક્યોરિટી તરીકે ઉધાર લેનાર કોઈ પણ સંપત્તિનો ઉલ્લેખ કરે છે. હંમેશા જરૂરી ન હોવા છતાં, મૂલ્યવાન કોલેટરલ જોખમ ઘટાડી શકે છે અને લોનના આકર્ષણમાં સુધારો કરી શકે છે.

શરતો: આ બાહ્ય પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે જે ઉધાર લેનારની ફરીથી કરવાની ક્ષમતાને અસર કરી શકે છેpay, જેમ કે આર્થિક વાતાવરણ અથવા ઉદ્યોગના વલણો. આ શરતોને સમજવાથી ધિરાણકર્તાઓને જાણકાર નિર્ણય લેવામાં મદદ મળે છે.

B5B વિશ્વમાં 2 Cs ક્રેડિટ શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?

બિઝનેસ-ટુ-બિઝનેસ (B2B) વ્યવહારોની જટિલ દુનિયામાં, ક્રેડિટ રિસ્ક મેનેજમેન્ટ નિર્ણાયક છે. અહીં ચાર મુખ્ય કારણો છે કે શા માટે 5 Cs મહત્વપૂર્ણ છે:

જાણકાર નિર્ણયો:

5 Cs નું પૃથ્થકરણ કરવાથી ધિરાણકર્તાઓને ધિરાણ વધારવા, ડિફોલ્ટનું જોખમ ઓછું કરવા અને નાણાકીય સ્થિરતા સુનિશ્ચિત કરવા વિશે જાણકાર નિર્ણયો લેવાની મંજૂરી મળે છે.

સ્પર્ધાત્મક લાભ:

5 Cs ને સમજવાથી વ્યવસાયોને વધુ સારી લોનની શરતો અને વ્યાજ દરોની વાટાઘાટ કરવામાં મદદ મળે છે, જે ખર્ચ બચત અને નફાકારકતામાં વધારો તરફ દોરી જાય છે.

મજબૂત સંબંધો:

5 Cs દ્વારા મજબૂત નાણાકીય પ્રોફાઇલ દર્શાવીને, વ્યવસાયો વિશ્વાસ કેળવી શકે છે અને ધિરાણકર્તાઓ સાથે મજબૂત સંબંધોને પ્રોત્સાહન આપી શકે છે, સંભવિતપણે ભાવિ તકોના દરવાજા ખોલી શકે છે.

જોખમનું સંચાલન:

5 સીનું વિશ્લેષણ વ્યવસાયોને તેમના ગ્રાહકોની ક્રેડિટપાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરે છે, ખરાબ દેવાના જોખમને ઘટાડે છે અને તેમના રોકડ પ્રવાહનું રક્ષણ કરે છે.

તમે ક્રેડિટના 5 સીનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરશો?

• અક્ષર: લેનારાના ટ્રેક રેકોર્ડનું મૂલ્યાંકન કરો - શું તેઓ સમયસર માટે જાણીતા છે payવિચારો અને નૈતિક વ્યવસાય પદ્ધતિઓ?
• ક્ષમતા: તેમની ફરીથી કરવાની ક્ષમતાનું વિશ્લેષણ કરોpay, આવક, નફાકારકતા અને ડેટ-ટુ-ઇક્વિટી રેશિયોને ધ્યાનમાં લેતા.
• મૂડી: નેટવર્થ અને ઉપલબ્ધ સંપત્તિ સહિત તેમની નાણાકીય શક્તિનું મૂલ્યાંકન કરો.
• કોલેટરલ: નિર્ધારિત કરો કે તેમની પાસે લોન સુરક્ષિત કરવા માટે સંપત્તિ છે કે નહીં, સુરક્ષાનું વધારાનું સ્તર પ્રદાન કરો.
• શરતો: તેમની પુનઃપ્રાપ્તિ ક્ષમતાને અસર કરતા બાહ્ય પરિબળોને ધ્યાનમાં લોpay, જેમ કે ઉદ્યોગના વલણો અને આર્થિક પરિસ્થિતિઓ.

પરંપરાગત પદ્ધતિઓ સાથેના પડકારો:

જ્યારે 5 Cs મૂળભૂત રહે છે, પરંપરાગત અભિગમની મર્યાદાઓ છે:

વ્યક્તિત્વ: પાત્ર અને પરિસ્થિતિઓનું મૂલ્યાંકન વ્યક્તિલક્ષી હોઈ શકે છે, જે સંભવિત પૂર્વગ્રહ અને નિર્ણય લેવામાં અસંગતતા તરફ દોરી જાય છે.

મર્યાદિત ડેટા: પરંપરાગત પદ્ધતિઓ ઐતિહાસિક માહિતી પર ખૂબ આધાર રાખે છે, જે હંમેશા ભવિષ્યના વર્તનની ચોક્કસ આગાહી કરી શકતી નથી.

ધીમું અને મેન્યુઅલ: નાણાકીય દસ્તાવેજો અને અહેવાલોનું મેન્યુઅલ પૃથ્થકરણ સમય માંગી લે તેવું અને ભૂલો થવાની સંભાવના હોઈ શકે છે.

કેવી રીતે ઓટોમેશન ક્રેડિટ રિસ્ક મેનેજમેન્ટમાં ક્રાંતિ લાવી રહ્યું છે:

સદનસીબે, ઓટોમેશન ક્રેડિટ રિસ્ક મેનેજમેન્ટની દુનિયામાં પરિવર્તન લાવી રહ્યું છે. અદ્યતન અલ્ગોરિધમ્સ અને મશીન લર્નિંગનો ઉપયોગ હવે પરંપરાગત નાણાકીય નિવેદનોની બહાર વિશાળ માત્રામાં ડેટાનું વિશ્લેષણ કરવા માટે કરવામાં આવે છે, જેમાં સોશિયલ મીડિયા સેન્ટિમેન્ટ, ઑનલાઇન સમીક્ષાઓ અને વૈકલ્પિક ડેટા સ્ત્રોતોનો સમાવેશ થાય છે. આ માટે પરવાનગી આપે છે:

ઝડપી અને વધુ કાર્યક્ષમ વિશ્લેષણ: ઓટોમેશન પ્રક્રિયાને સુવ્યવસ્થિત કરે છે, ક્રેડિટપાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે જરૂરી સમય અને પ્રયત્ન ઘટાડે છે.

ડેટા આધારિત નિર્ણયો: ડેટાની વિશાળ શ્રેણીનું વિશ્લેષણ કરીને, ધિરાણકર્તાઓ વધુ માહિતગાર અને ઉદ્દેશ્યપૂર્ણ નિર્ણયો લઈ શકે છે, પૂર્વગ્રહ ઘટાડી શકે છે અને ચોકસાઈમાં સુધારો કરી શકે છે.

રીઅલ-ટાઇમ મોનિટરિંગ: ઓટોમેશન ઋણ લેનારના નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય પર સતત દેખરેખને સક્ષમ કરે છે, જે સક્રિય જોખમ સંચાલન અને સમયસર હસ્તક્ષેપની મંજૂરી આપે છે.

ઉપસંહાર

ભારતમાં, ઘણી બધી વ્યાપારી, જાહેર અને બિન-બેંકિંગ નાણાકીય સંસ્થાઓ છે જે વ્યવસાયિક લોન પૂરી પાડે છે. આ લોન વિવિધ પ્રકારની હોઈ શકે છે અને તેનો ઉપયોગ વિવિધ હેતુઓ માટે થઈ શકે છે. પરિણામે, વ્યક્તિએ વ્યવસાયની જરૂરિયાતોને આધારે શ્રેષ્ઠ ધિરાણ વ્યવસ્થા પસંદ કરવી આવશ્યક છે.

દરેક નાણાકીય સંસ્થાની પોતાની શરતો હોવાથી, શ્રેષ્ઠ ધિરાણકર્તાને તપાસવું, તુલના કરવી અને પસંદ કરવું હંમેશા સલાહભર્યું છે. આદર્શરીતે, વ્યક્તિએ પ્રતિષ્ઠિત શાહુકાર પસંદ કરવો જોઈએ જેમ કે IIFL ફાયનાન્સ ભવિષ્યમાં માથાનો દુખાવો ટાળવા માટે.

જ્યારે સરકારી બેંકો સૌથી ભરોસાપાત્ર વિકલ્પ જણાય છે, ત્યારે પ્રતિષ્ઠિત NBFCs જેમ કે IIFL ફાયનાન્સ વધુ સરળ અરજી પ્રક્રિયા, આકર્ષક વ્યાજ દરો અને લવચીક સાથે લોન આપે છે. payપાછલી શરતો. IIFL ફાયનાન્સ ઓનલાઈન લોન એપ્લિકેશન સિસ્ટમ પણ ઓફર કરે છે જે વ્યક્તિના ઘર અથવા કાર્યસ્થળની સુવિધાથી બિઝનેસ લોન માટે અરજી કરવા સક્ષમ બનાવે છે.