સુરક્ષા ભિન્નતા: લોનમાં પ્રાથમિક વિરુદ્ધ કોલેટરલ સુરક્ષા

સુરક્ષા ભિન્નતા ધિરાણ અને ધિરાણ મૂલ્યાંકનમાં એક મહત્વપૂર્ણ ખ્યાલ છે. પ્રાથમિક સુરક્ષા એ એવી સંપત્તિનો ઉલ્લેખ કરે છે જે સીધી રીતે ધિરાણ આપવામાં આવે છે અથવા લોનની રકમનો ઉપયોગ કરીને બનાવવામાં આવે છે, જેમ કે મશીનરી, મિલકત અથવા સ્ટોક. કોલેટરલ સુરક્ષા એ વધારાની સંપત્તિનો ઉલ્લેખ કરે છે જે લોન આપનારની વસૂલાતની સ્થિતિને મજબૂત બનાવવા માટે અલગથી ગીરવે મૂકવામાં આવે છે જો પ્રાથમિક સુરક્ષા અપૂરતી હોય.

પ્રમાણભૂત વસૂલાત પદાનુક્રમમાં, ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે પ્રાથમિક સુરક્ષા સામે આગળ વધે છે, જેમાં કોલેટરલ સુરક્ષા લોનની શરતો અને લાગુ કાયદાને આધીન વસૂલાતના ગૌણ સ્ત્રોત તરીકે કાર્ય કરે છે. વ્યવસાય લોન મેળવતા MSME ઉધાર લેનારાઓ માટે, મશીનરી અથવા સાધનો સામાન્ય રીતે પ્રાથમિક સુરક્ષા તરીકે સેવા આપે છે, જ્યારે સોનાના દાગીના જેવી સંપત્તિઓ વારંવાર ઓફર કરવામાં આવે છે. કોલેટરલ જામીનગીરી ભારતમાં. સમજવું પ્રાથમિક વિરુદ્ધ કોલેટરલ સિક્યોરિટી ભેદ ઉધાર લેનારાઓને સંપત્તિ ગીરવે મૂકવાની વધુ અસરકારક રીતે રચના કરવામાં મદદ કરે છે.

લોનમાં પ્રાથમિક સુરક્ષા શું છે?

જ્યારે તમે ફાઇનાન્સ્ડ એસેટ માટે અરજી કરો છો, ત્યારે ધિરાણકર્તાને ગેરંટીની જરૂર હોય છે કે પૈસાનો સારો ઉપયોગ થઈ રહ્યો છે. આ આપણને નીચે તરફ દોરી જાય છે: પ્રાથમિક સુરક્ષાનો અર્થ. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, તે એવી સંપત્તિ છે જે લોન દ્વારા સીધી રીતે બનાવવામાં આવે છે અથવા ધિરાણ કરવામાં આવે છે. તે કુદરતી ચાર્જ વહન કરે છે કારણ કે લોનની રકમનો ઉપયોગ pay તે માટે.

ઉદાહરણ તરીકે, જ્યારે કોઈ વ્યવસાય CNC મશીન ખરીદવા માટે ટર્મ લોન લે છે, ત્યારે તે મશીન લોનમાં પ્રાથમિક જામીનગીરી કરારો. ધિરાણકર્તા તેના પર હાયપોથેકેશન ચાર્જ ધરાવે છે, જેનો અર્થ એ છે કે તમે તમારા વ્યવસાયને ચલાવવા માટે મશીનનો ઉપયોગ કરો છો, પરંતુ દેવું ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી ધિરાણકર્તાનો તેના પર કાનૂની દાવો રહે છે.

હાઉસિંગ ફાઇનાન્સમાં બીજું એક સામાન્ય ઉદાહરણ જોવા મળે છે. હોમ લોનમાં, બાંધકામ હેઠળની મિલકત એ છે પ્રાથમિક સુરક્ષા શું છે? તે ચોક્કસ ક્રેડિટ સુવિધા માટે. સંપત્તિ અને લોન પહેલા દિવસથી જ એકબીજા સાથે જોડાયેલા છે. એ યાદ રાખવું જરૂરી છે કે વ્યવસાય લોનમાં પ્રાથમિક સુરક્ષા સેટઅપ્સ અથવા પર્સનલ લોન હંમેશા ભંડોળના હેતુ માટે ચોક્કસ હોય છે.

લોન પ્રકારોમાં પ્રાથમિક સુરક્ષાના ઉદાહરણો

સામાન્ય મુદ્દો: પ્રાથમિક સુરક્ષા હંમેશા તે સંપત્તિ હોય છે જેને મેળવવા અથવા ચલાવવા માટે લોન લેવામાં આવી હોય.

લોનમાં કોલેટરલ સિક્યોરિટી શું છે?

જ્યારે પ્રાથમિક સુરક્ષા લોનના હેતુ સાથે જોડાયેલી હોય છે, કોલેટરલ સિક્યોરિટીનો અર્થ કોઈ વધારાની વસ્તુનો ઉલ્લેખ કરે છે. તે પ્રાથમિક સુરક્ષા ઉપરાંત ગીરવે મૂકવામાં આવેલી વધારાની સંપત્તિ છે જે ધિરાણકર્તાને ડિફોલ્ટ જોખમ સામે વધારાનું રક્ષણ આપે છે. પ્રાથમિક સંપત્તિથી વિપરીત, આ લોન દ્વારા ધિરાણ કરવામાં આવતું નથી; તે એક અલગ સંપત્તિ છે જે ઉધાર લેનાર પાસે પહેલેથી જ છે.

એક MSME માલિક CNC મશીન લોન સાથે ₹5 લાખના સોનાના દાગીના ગીરવે મૂકે છે તે ધ્યાનમાં લો. અહીં, સોનું છે લોનમાં કોલેટરલ સિક્યોરિટી શરતો. જ્યારે પ્રાથમિક સુરક્ષા ફક્ત લોનની રકમને સંપૂર્ણપણે આવરી લેતી નથી ત્યારે ધિરાણકર્તાઓ આ વધારાના સ્તરની માંગ કરે છે. આ સંપત્તિના અવમૂલ્યન, ઓછી પ્રવાહિતા અથવા ઉદ્યોગ-વિશિષ્ટ વધઘટ જેવા જોખમોને કારણે થાય છે.

ભારતીય બજારમાં, સોનું પસંદગીની પસંદગી છે કોલેટરલ સિક્યોરિટી શું છે? કારણ કે તે પ્રવાહી, પ્રમાણિત અને મૂલ્યમાં સરળ છે. તે એક સલામતી જાળ પૂરી પાડે છે જે ધિરાણકર્તાઓને પ્રાથમિક સંપત્તિ કરતાં વધુ લોન રકમ ઓફર કરવાની મંજૂરી આપે છે.

ભારતીય ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા સ્વીકૃત કોલેટરલ સિક્યોરિટીના સામાન્ય પ્રકારો

ઘણા હોય છે કોલેટરલ સિક્યોરિટીના પ્રકારો ભારતમાં મુખ્ય બેંકો અને અગ્રણી NBFCs જે સ્વીકારે છે:

• સોનાના દાગીના અથવા ઘરેણાં: બેંકો અને અગ્રણી NBFC દ્વારા સ્વીકૃત અત્યંત પ્રવાહી સંપત્તિ.

• રહેણાંક અથવા વાણિજ્યિક મિલકત: આ ઉચ્ચ મૂલ્ય ઓફર કરે છે પરંતુ તેમને અતરલ ​​સંપત્તિ ગણવામાં આવે છે.

• ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ: રોકડીકરણની સરળતાને કારણે ધિરાણકર્તાઓની ટોચની પસંદગી.

• જીવન વીમા શરણાગતિ મૂલ્ય: આ ધિરાણકર્તાને મધ્યમ પ્રવાહિતા પૂરી પાડે છે.

• શેર અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ યુનિટ્સ: આ બજાર-સંલગ્ન છે, તેથી ધિરાણકર્તાઓ વધુ માર્જિન લાગુ કરી શકે છે.

આ કોલેટરલ સિક્યોરિટી ઉદાહરણો, ભારતવ્યાપી, બતાવો કે કેવી રીતે ઉધાર લેનારાઓ વધુ સારી ધિરાણ મેળવવા માટે હાલની સંપત્તિનો ઉપયોગ કરી શકે છે.

પ્રાથમિક સુરક્ષા વિરુદ્ધ કોલેટરલ સુરક્ષા: બાજુ-બાજુ સરખામણી

સમજવા માટે પ્રાથમિક અને કોલેટરલ સિક્યોરિટી વચ્ચેનો તફાવત, તે લોનના જીવનકાળ દરમિયાન તેઓ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે જોવામાં મદદ કરે છે.

A પ્રાથમિક અને કોલેટરલ સિક્યોરિટીની સરખામણી દર્શાવે છે કે વસૂલાતનો ક્રમ સૌથી મહત્વપૂર્ણ પરિબળ છે. જો ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે છે, તો ધિરાણકર્તા પહેલા પ્રાથમિક સુરક્ષાનો ઉપયોગ કરે છે, પછી કોલેટરલ તરફ જુએ છે. આ જ કારણ છે કે અંડરરાઇટિંગ તબક્કે પ્રાથમિક સુરક્ષાનું મૂલ્ય વધુ મહત્વનું છે.

વાણિજ્યિક ધિરાણકર્તાઓ બંને સુરક્ષા પ્રકારોમાં જોખમનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે

ધિરાણકર્તાઓ સુરક્ષાને ફક્ત એપ્લિકેશન ચેકલિસ્ટને બદલે જોખમ-આધારિત દ્રષ્ટિકોણથી જુએ છે. પ્રાથમિક કોલેટરલ પર ધિરાણકર્તા જોખમ મૂલ્યાંકન, તેઓ ત્રણ મુખ્ય સ્તંભો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.

પ્રથમ છે લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) પ્રાથમિક સુરક્ષા પર ગુણોત્તર. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ મશીનનું બજાર મૂલ્ય ₹10 લાખ હોય અને LTV 70% હોય, તો પ્રાથમિક સુરક્ષા ₹7 લાખને આવરી લે છે. જો તમને ₹9 ​​લાખની લોનની જરૂર હોય, તો ધિરાણકર્તાને ₹2 લાખના તફાવતને આવરી લેવા માટે કોલેટરલની જરૂર પડશે.

બીજું છે એસેટ લિક્વિડિટી. આ છે ધિરાણકર્તાઓ સુરક્ષાનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે તેઓ તેને કેટલી ઝડપથી વેચી શકે છે તેના આધારે. સોનું કલાકોમાં ઉકેલી શકાય છે, જ્યારે વિશિષ્ટ મશીનરીને ખરીદદાર શોધવામાં મહિનાઓ લાગી શકે છે. અંતે, તેઓ જુએ છે ક્ષેત્ર કેન્દ્રિતતા જોખમ. જો કોઈ ધિરાણકર્તા પાસે એક ઉદ્યોગમાં ઘણી બધી લોન હોય, તો તેઓ તે ક્ષેત્રના ધીમા પડવાના જોખમને સરભર કરવા માટે વધુ કોલેટરલ માંગી શકે છે.

એ ધિરાણકર્તા જોખમ મૂલ્યાંકન દ્રષ્ટિકોણ, મૂલ્યાંકન પ્રાથમિક જામીનગીરી સામાન્ય રીતે કવરેજ પર્યાપ્તતા, પ્રવાહિતા અને અમલીકરણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) થ્રેશોલ્ડ, સંપત્તિ બજારક્ષમતા અને ક્ષેત્રનો સંપર્ક પ્રભાવિત કરે છે કે શું કોલેટરલ જામીનગીરી ઉપરાંત જરૂરી છે પ્રાથમિક સુરક્ષા. સોના જેવી અત્યંત પ્રવાહી સંપત્તિઓને ઘણીવાર અસરકારક ગૌણ સુરક્ષા ગણવામાં આવે છે કારણ કે ઝડપી વસૂલાત સમયરેખા નિયમનકારી LTV મર્યાદાઓને આધીન હોય છે.

વ્યવહારુ દૃશ્યો: કોલેટરલ MSME તરીકે સોનું

સુરતના એક કાપડ ઉત્પાદકને જોઈએ. તેમને નવા વણાટના લૂમ્સ ખરીદવા માટે ₹12 લાખની વ્યવસાયિક લોનની જરૂર છે. લૂમ્સનું મૂલ્ય ₹10 લાખ છે. 70% ના LTV સાથે, ધિરાણકર્તા લોન સામે ₹7 લાખનું કવરેજ પૂરું પાડે છે. આનાથી ₹5 લાખની ખોટ પડે છે.

આને પૂર્ણ કરવા માટે, ઉધાર લેનાર ₹6 લાખના સોનાના ઘરેણાં પૂરા પાડે છે કોલેટરલ જામીનગીરી.

પ્રાથમિક સુરક્ષા તરીકે મશીનરીનું વચન આપવું

માટે પ્રાથમિક સુરક્ષા વ્યવસાય લોનનું ઉદાહરણ ઉપર, ઉધાર લેનારને પ્રદાન કરવું આવશ્યક છે:

1. મૂળ સંપત્તિ ઇન્વોઇસ.

2. મૂલ્યાંકન પ્રમાણપત્ર.

3. સહી કરેલ ગિફ્ટ ડીડ.

4. જો વ્યવસાય ખાનગી મર્યાદિત કંપની હોય તો રજિસ્ટ્રાર ઓફ કંપનીઝ (ROC) સાથે ચાર્જની નોંધણી.

સોનાને કોલેટરલ સિક્યોરિટી તરીકે ગીરવે મૂકવું

ઉપયોગ કરતી વખતે કોલેટરલ તરીકે સોનું, MSME માલિકો એક અલગ માર્ગે જાય છે:

1. શાખામાં લાઇસન્સ પ્રાપ્ત મૂલ્યાંકનકાર દ્વારા સોનાનું મૂલ્યાંકન.

2. ઘરેણાંના વજન અને શુદ્ધતાની ચકાસણી.

3. ધિરાણકર્તા દ્વારા સલામત કસ્ટડી રસીદ જારી કરવી.

એકવાર ઉધાર લેનાર ફરીથીpayસમયસર દેવું ચૂકવવામાં આવે તો, ધિરાણકર્તા લોન પરની ગીરો અને સોના પરનો પૂર્વાધિકાર મુક્ત કરે છે.

શું વધુ કોલેટરલનો અર્થ વધુ સારા દરો છે?

એક સામાન્ય ધારણા એ છે કે વધારાની કોલેટરલ જામીનગીરી આપમેળે ઓછા વ્યાજ દરમાં પરિણમે છે. વ્યવહારમાં, લોનની કિંમત મુખ્યત્વે લોનની ગુણવત્તા દ્વારા પ્રભાવિત થાય છે પ્રાથમિક સુરક્ષા, ઉધાર લેનારા રોકડ પ્રવાહ, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ અને એકંદર જોખમ મૂલ્યાંકન. જ્યારે કોલેટરલ સંભવિત નુકસાનના જોખમને ઘટાડી શકે છે, તે જરૂરી નથી કે કિંમતમાં ફેરફાર કરે. નિયમનકારી મર્યાદાઓ, જેમ કે RBI દ્વારા નિર્ધારિત ગોલ્ડ LTV કેપ્સ, સરપ્લસ કોલેટરલ મૂલ્યને ધ્યાનમાં લીધા વિના લાગુ થવાનું ચાલુ રાખે છે..

ગીરવે મૂકતા પહેલા ઉધાર લેનારાઓએ શું જાણવું જોઈએ

લોન કરાર પર હસ્તાક્ષર કરતા પહેલા, આ બાબતોનું પાલન કરો ઉધાર લેનારાઓને સુરક્ષા આપવાની ટિપ્સ:

1. ધિરાણકર્તા તેમનું મૂલ્યાંકન કરે તે પહેલાં બંને સંપત્તિઓનું સ્વતંત્ર મૂલ્યાંકન મેળવો.

2. તમારા ચોક્કસ એસેટ ક્લાસ પર ધિરાણકર્તા દ્વારા લાગુ થતી LTV મર્યાદા વિશે સ્પષ્ટપણે પૂછો.

3. જો મૂળ રકમમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થાય તો ધિરાણકર્તા કોલેટરલ સિક્યોરિટી વહેલા રિલીઝ કરશે કે નહીં તેની પુષ્ટિ કરો.

4. કાનૂની અવરોધો ટાળવા માટે તમારા ગીરોને કોર્પોરેટ બાબતોના મંત્રાલયમાં નોંધણીની જરૂર છે કે કેમ તે તપાસો.

5. લેખિત NOC વગર ક્યારેય એવી સંપત્તિ ગીરવે ન મૂકશો જેના પર બીજા ધિરાણકર્તા પાસેથી ચાર્જ વસૂલવામાં આવ્યો હોય.

જાણવાનું જામીન આપતા પહેલા શું જાણવું સમય બચાવે છે અને મંજૂરી પ્રક્રિયા દરમિયાન આશ્ચર્ય અટકાવે છે.

ડિસક્લેમર: આ બ્લોગમાંની માહિતી ફક્ત સામાન્ય હેતુઓ માટે છે અને સૂચના વિના બદલાઈ શકે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહનો વિષય નથી. વાચકોએ વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન મેળવવું જોઈએ અને પોતાની વિવેકબુદ્ધિથી નિર્ણયો લેવા જોઈએ. IIFL ફાઇનાન્સ આ સામગ્રી પર કોઈપણ નિર્ભરતા માટે જવાબદાર નથી. વધુ વાંચો