ভূমিকা
আইআইএফএল ফাইন্যান্স লিমিটেড ('কোম্পানি'), ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (নন-ব্যাঙ্কিং ফিনান্সিয়াল কোম্পানি - স্কেল ভিত্তিক রেগুলেশন) নির্দেশাবলী, 2023 এবং সময়ে সময়ে জারি করা বিভিন্ন সার্কুলার মেনে, এই সুদের হার মডেল ('নীতি) গ্রহণ করেছে ') বিভিন্ন ধরণের গ্রাহক বিভাগের জন্য ব্যবহার করা বেঞ্চমার্ক হারে পৌঁছানোর জন্য উপযুক্ত অভ্যন্তরীণ নীতি এবং পদ্ধতিগুলি নির্ধারণ করা এবং ঋণ দেওয়ার ব্যবসার জন্য গ্রাহকদের কাছ থেকে নেওয়া চূড়ান্ত হারে পৌঁছানোর জন্য স্প্রেড চার্জ করার নীতি এবং পদ্ধতির বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়া।
প্রণালী বিজ্ঞান
প্রতিটি পণ্যের অধীনে গড় ফলন এবং সুদের হার সময়ে সময়ে সিদ্ধান্ত নেওয়া হবে, নিম্নলিখিত বিষয়গুলিকে যথাযথ বিবেচনা করে:
- গড় মেয়াদ, বাজারের তরলতা এবং পুনঃঅর্থায়নের উপায় ইত্যাদি বিবেচনায় নিয়ে ধারের উপর তহবিলের খরচ, সেইসাথে সেই ঋণগুলির আনুষঙ্গিক খরচ।
- আমাদের ব্যবসায় মূল্য নির্ধারণ এবং একটি যুক্তিসঙ্গত, বাজার-প্রতিযোগিতামূলক রিটার্নের জন্য স্টেকহোল্ডারের প্রত্যাশা বজায় রাখা
- আমাদের ব্যবসায় সহজাত ক্রেডিট এবং ডিফল্ট ঝুঁকি, বিশেষ করে লোন পোর্টফোলিওর সাব-গ্রুপ/গ্রাহক সেগমেন্টের প্রবণতা
- ঋণ প্রদানের প্রকৃতি, উদাহরণস্বরূপ অসুরক্ষিত/সুরক্ষিত, এবং সংশ্লিষ্ট মেয়াদ
- গ্রাহকদের দ্বারা প্রদত্ত সিকিউরিটিজ এবং সমান্তরালের প্রকৃতি এবং মূল্য
- সাবভেনশন এবং ভর্তুকি উপলব্ধ, যদি থাকে
- গ্রাহকের ঝুঁকি প্রোফাইল যেমন পেশাদার যোগ্যতা, উপার্জন এবং কর্মসংস্থানে স্থিতিশীলতা, আর্থিক অবস্থান, অতীতের পুনঃpayআমাদের বা অন্যান্য ঋণদাতাদের সাথে মেন্ট ট্র্যাক রেকর্ড, গ্রাহকদের বাহ্যিক রেটিং, ক্রেডিট রিপোর্ট, গ্রাহক সম্পর্ক, ভবিষ্যতের ব্যবসায়িক সম্ভাবনা ইত্যাদি।
- শিল্পের প্রবণতা অর্থাৎ প্রতিযোগিতার মাধ্যমে অফার
প্রতিষ্ঠানের কাঠামো
পরিচালক বোর্ড
নীতির কার্যকর বাস্তবায়ন নিশ্চিত করার জন্য সুদের হার, প্রক্রিয়াকরণ এবং অন্যান্য চার্জ নির্ধারণের নীতির জন্য পরিচালনা পর্ষদের তত্ত্বাবধান থাকবে, বোর্ড নীতির বাস্তবায়ন এবং এর কার্যকারি দিকগুলি সংশ্লিষ্ট ব্যবসায়িক প্রধান এবং/অথবা ALCO-কে অর্পণ করতে পারে উপযুক্ত বলে বিবেচিত হতে পারে।
সম্পদ দায় ব্যবস্থাপনা কমিটি (ALCO)
ALCO সুদের হারের পরিসরের মূল্যায়ন এবং অনুমোদনের জন্য দায়ী থাকবে অর্থাৎ ন্যূনতম এবং সর্বোচ্চ হার কোম্পানি চার্জ করতে পারে যার মধ্যে গ্রাহকদের ঋণ দেওয়া হবে। সুদের হার পরিসরে যেকোনো পরিবর্তন ALCO দ্বারা অনুমোদিত হবে এবং পরবর্তী সভায় বোর্ডের কাছে উপস্থাপন করা হবে।
সংশ্লিষ্ট পণ্য ম্যানুয়াল, ব্যবসায়িক প্রধানের অনুমোদন নিয়ে, বোর্ড অনুমোদিত নীতির সামগ্রিক কাঠামোর অধীনে তাদের অভ্যন্তরীণ মূল্য নীতিগুলি বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে ঋণগ্রহীতার কাছে চার্জ করা চূড়ান্ত হারে পৌঁছাতে পারে। পণ্য স্তরের অভ্যন্তরীণ মূল্য নীতিতে পরিবর্তন, যদি থাকে, সংশ্লিষ্ট ব্যবসায়িক প্রধান দ্বারা অনুমোদিত হবে এবং সীমার বাইরে যে কোনো পরিবর্তন ALCO দ্বারা অনুমোদিত হবে।
সুদের হার মডেল
সংশ্লিষ্ট পণ্যের সুদের হারের প্রকারের মডেলটি সংশ্লিষ্ট পণ্য ম্যানুয়ালগুলিতে সংজ্ঞায়িত করা হবে। কোম্পানি একটি পৃথক নীতি গ্রহণ করবে যার অর্থ হল একই পণ্য এবং একই সময়ের মধ্যে পৃথক গ্রাহকদের দ্বারা প্রাপ্ত সুদের হার মানসম্মত নাও হতে পারে তবে একটি পরিসরের মধ্যে পরিবর্তিত হবে, অন্যান্য বিষয়গুলির মধ্যে, নীচে উল্লিখিত বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে।
ঝুঁকির গ্রেডেশনের জন্য পদ্ধতি
ঝুঁকি গ্রেডিং কোম্পানিকে বিভিন্ন ঝুঁকির স্পেকট্রাম জুড়ে গ্রাহকদের পার্থক্য করতে সক্ষম করে এবং সেই গ্রাহকের জন্য ঝুঁকি প্রিমিয়াম প্রয়োগ করতে সহায়তা করে। কোম্পানি তার সমস্ত ঋণের জন্য একটি রেটিং স্কোর বরাদ্দ করবে, যা অতীতের ট্র্যাক রেকর্ড, প্রকল্পের আর্থিক দৃঢ়তা, প্রদত্ত নিরাপত্তা, প্রকল্পের সাথে সম্পর্কিত বিভিন্ন ঝুঁকি যেমন বাজারের ঝুঁকি, অপারেটিং ঝুঁকি এবং নিয়ন্ত্রক ঝুঁকির মতো বিভিন্ন বিষয় বিবেচনা করবে। অন্যদের মধ্যে এবং এর প্রশমন।
একজন গ্রাহকের সাথে সংযুক্ত ঝুঁকি প্রিমিয়াম নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে অন্যান্য বিষয়ের সাথে মূল্যায়ন করা হবে:
- প্রোফাইল এবং ঋণগ্রহীতার
- ঋণগ্রহীতা গোষ্ঠীর সাথে সম্পর্কের মেয়াদ, অতীত পুনরায়payমেন্ট ট্র্যাক রেকর্ড এবং আমাদের অনুরূপ ক্লায়েন্টদের ঐতিহাসিক কার্যক্ষমতা সামগ্রিক গ্রাহকের ফলন, ভবিষ্যত সম্ভাবনা, পুনরায়payনগদ প্রবাহ এবং ঋণগ্রহীতার অন্যান্য আর্থিক প্রতিশ্রুতির উপর ভিত্তি করে মেন্ট ক্ষমতা, মোড payকর্পোরেট ঋণের জন্য গ্রুপ শক্তি
- প্রাথমিক এবং মাধ্যমিক সমান্তরাল / নিরাপত্তার প্রকৃতি এবং মূল্য
- অর্থায়ন করা সম্পদের ধরন, অন্তর্নিহিত সম্পদ দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা ঋণের শেষ ব্যবহার
- সুদ, সম্পর্কিত ব্যবসায়িক বিভাগে ডিফল্ট ঝুঁকি যেমন বাজারের অস্থিরতা এবং প্রতিযোগী পর্যালোচনা
- একজন ব্যক্তির CIBIL স্কোর যা ক্রেডিট নির্ধারণ করে payএকটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ঋণের ধরন এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ইতিহাস
- নিয়ন্ত্রক শর্তাবলী, যদি প্রযোজ্য হয়
- এবং অন্য কোনো কারণ যা একটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে প্রাসঙ্গিক হতে পারে
গ্রাহকদের যোগাযোগ
কোম্পানি ঋণ গ্রহীতাকে ঋণের অনুমোদনের সময় সুদের বার্ষিক হার এবং সুদ এবং মূলের প্রতি EMI বন্টনের মেয়াদ এবং পরিমাণ সম্পর্কে অবহিত করবে। সুদ চার্জ করা হবে, এবং মাসিক, ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে বা নির্ধারিত কর্তৃপক্ষ কর্তৃক অনুমোদিত হতে পারে এমন অন্যান্য পর্যায়ক্রমে আদায় করা হবে। এই বিষয়ে নির্দিষ্ট শর্তাবলী প্রাসঙ্গিক পণ্য নীতির মাধ্যমে সম্বোধন করা হবে।
কোম্পানির ওয়েবসাইটে পলিসিটি উপলব্ধ রয়েছে এবং বিদ্যমান গ্রাহকদের জন্য বেঞ্চমার্ক রেট এবং চার্জের কোনো পরিবর্তন কোম্পানির ওয়েবসাইটে আপলোড করা হবে সে সম্পর্কে গ্রাহককেও অবহিত করা হবে।
বিদ্যমান গ্রাহকদের জন্য রেট এবং চার্জের কোনো পরিবর্তন ই-মেইল বা চিঠি বা এসএমএসের মাধ্যমেও তাদের কাছে জানানো হবে। সুদের পরিবর্তনগুলি সম্ভাব্য হবে এবং ঋণের নথির শর্তানুযায়ী সুদের পরিবর্তন বা অন্যান্য চার্জ পরিবর্তনের সূচনা গ্রাহকদের কাছে যোগ্য বলে বিবেচিত হবে। সুদ ধরা হবে payঅবিলম্বে যোগাযোগ করা নির্ধারিত তারিখে সক্ষম এবং এর জন্য কোন গ্রেস পিরিয়ড নেই payআগ্রহের কথা অনুমোদিত।
স্থবির বিতরণের ক্ষেত্রে, সুদের হার পর্যালোচনার অধীন হবে এবং ধারাবাহিক বিতরণের সময় বা কোম্পানির সিদ্ধান্ত অনুযায়ী প্রচলিত হার অনুসারে একই পরিবর্তিত হতে পারে।
কোম্পানি সময়ে সময়ে RBI দ্বারা জারি করা ফেয়ার প্র্যাকটিস কোড নির্দেশিকাগুলিতে উল্লিখিত নির্দেশিকাগুলি অনুসরণ করবে এবং কোম্পানি তার ফেয়ার প্র্যাকটিস কোডের মাধ্যমে গৃহীত হবে৷ অ্যাকাউন্টের বিবৃতি ঋণগ্রহীতাদের কাছে অ্যাক্সেসযোগ্য করা হবে, যে কোনো গ্রহণযোগ্য যোগাযোগের মাধ্যমে, যখন এবং ঋণগ্রহীতার অনুরোধ করা হবে।
সুদের হার পুনঃনির্ধারণের সময়, ঋণগ্রহীতাদের EMI বা মেয়াদ বৃদ্ধি বা উভয় বিকল্পের সংমিশ্রণে বর্ধিতকরণ বেছে নেওয়ার পছন্দ দেওয়া হবে; প্রাকpay, হয় আংশিক বা সম্পূর্ণভাবে, ঋণের মেয়াদের সময় যে কোনো সময়ে চার্জের সময়সূচী অনুযায়ী প্রযোজ্য চার্জ সহ।
এই ধরনের চার্জ/দণ্ডিত চার্জ/অতিরিক্ত চার্জগুলির ফেরত বা মওকুফের দাবিগুলি সাধারণত কোম্পানি দ্বারা গ্রহণ করা হবে না এবং এই ধরনের অনুরোধগুলি মোকাবেলা করা কোম্পানির একমাত্র এবং সম্পূর্ণ বিবেচনার বিষয়।
অন্যান্য চার্জ
স্বাভাবিক সুদের পাশাপাশি, কোম্পানি অ্যাডহক সুবিধার জন্য অতিরিক্ত সুদ ধার্য করতে পারে, কোনো বিলম্ব বা খেলাপি করার জন্য শাস্তিমূলক চার্জ payকোনো পাওনা জমা বিভিন্ন পণ্য বা সুবিধার জন্য এই অতিরিক্ত বা শাস্তিমূলক চার্জ ধার্য বা মওকুফ নীতির অধীনে নির্ধারিত সীমার মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া হবে।
সুদের পাশাপাশি, অন্যান্য আর্থিক চার্জ যেমন প্রসেসিং ফি, চেক বাউন্সিং চার্জ, প্রিpayমেন্ট/ফোরক্লোজার চার্জ, আংশিক বিতরণ চার্জ, চেক অদলবদল, নগদ হ্যান্ডলিং চার্জ, আরটিজিএস/অন্যান্য রেমিট্যান্স চার্জ, প্রতিশ্রুতি ফি, নো ডিউ সার্টিফিকেট, এনওসি, সম্পদ/নিরাপত্তা, নিরাপত্তা সোয়াপ এবং বিনিময়ের উপর লেটার সেডিং চার্জের মতো অন্যান্য পরিষেবার চার্জ চার্জ ইত্যাদি কোম্পানী দ্বারা যেখানেই প্রয়োজন মনে করা হবে। বেস চার্জ ছাড়াও, পণ্য ও পরিষেবা কর (GST) এবং অন্যান্য উপকর সময়ে সময়ে প্রযোজ্য হারে সংগ্রহ করা হবে। এই চার্জের কোনো সংশোধন সম্ভাব্য প্রভাব সঙ্গে হবে. এই বিষয়ে একটি উপযুক্ত শর্ত ঋণ চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হবে।
নীতি পর্যালোচনা
পলিসিটি পরিচালনা পর্ষদ দ্বারা বার্ষিক বা আরও ঘন ঘন প্রয়োজনে পর্যালোচনা করা হবে।