FOIR কি এবং কিভাবে এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য গণনা করা হয়

সমস্ত ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান, একটি ঋণ অনুমোদন করার আগে, একটি ঋণ আবেদনকারীর ক্রেডিট যোগ্যতা বিচার করার জন্য একাধিক স্তরের চেক এবং কঠোর যোগ্যতার মানদণ্ড অনুসরণ করে। যখন একজন ব্যক্তি কোনো ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন সমস্ত ব্যাঙ্ক এবং NBFC-এর প্রাথমিক উদ্বেগ হল আবেদনকারীর পুনরায় করার ক্ষমতাpay সমান মাসিক কিস্তিতে ঋণ (EMIs)।

এই সতর্কতামূলক ব্যবস্থা ব্যতীত, ব্যাংকগুলি অ-পারফর্মিং অ্যাসেট এবং দুর্বল ঋণের কারণে ক্ষতির সম্মুখীন হতে পারে। ঝুঁকি কমাতে, ব্যাঙ্কগুলি আয়ের নথি, ক্রেডিট রি-এর উপর একটি পুঙ্খানুপুঙ্খ পটভূমি পরীক্ষা চালায়payment ইতিহাস, আর্থিক দায় এবং অন্যান্য নির্ধারক যা ঋণ পুনরায় প্রভাবিত করতে পারেpayএকজন ব্যক্তির মানসিক ক্ষমতা। একজন ঋণগ্রহীতার আয়ের উপর ভিত্তি করে, ব্যাঙ্কগুলি 3টি ভিন্ন অনুপাত গণনা করে যা একটি ঋণের জন্য যোগ্যতা নিয়ন্ত্রণ করে। এর মধ্যে রয়েছে:

• আয়ের অনুপাতের জন্য নির্দিষ্ট বাধ্যবাধকতা (FOIR)
• ঋণ থেকে মূল্য অনুপাত (LTV)
• কিস্তি আয়ের অনুপাত (IIR)

FOIR অর্থ

ফিক্সড ইনকাম টু অবলিগেশন রেশিও (এফওআইআর) হল একটি মেট্রিক যা ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতার পুনরায় করার ক্ষমতা নির্ধারণ করতে সাহায্য করেpay ঋণ. এটি সাধারণত ঋণ থেকে আয় অনুপাত হিসাবে উল্লেখ করা হয়। এফওআইআর ঋণদাতাদের দ্বারা আয়ের কত অংশ যায় তা পরীক্ষা করতে ব্যবহার করা হয় payনির্দিষ্ট বাধ্যবাধকতা

এটি ঋণগ্রহীতার নির্দিষ্ট বাধ্যবাধকতাকে তাদের মাসিক মোট আয় দ্বারা ভাগ করে গণনা করা হয়।

এটি সমস্ত নির্দিষ্ট মাসিক বাধ্যবাধকতাগুলিকে বিবেচনায় নেয় যা একজন ব্যক্তির সংবিধিবদ্ধ কর্তন যেমন ট্যাক্স কর্তন এবং স্থায়ী এবং পুনরাবৃত্ত আমানতের ক্ষেত্রে অবদান, ভবিষ্য তহবিল, বিনিয়োগ কর্তন বা পেশাগত করের জন্য পূরণ করা উচিত। এখানে অবশ্যই উল্লেখ্য যে অতিরিক্ত খরচ যেমন ভাড়াও আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে নির্দিষ্ট বাধ্যবাধকতা হিসাবে বিবেচিত হতে পারে।

সংক্ষেপে, FOIR একজন প্রার্থীর নিষ্পত্তিযোগ্য আয় প্রতিফলিত করে যা ব্যবহার করা যেতে পারে pay বর্তমানের পাশাপাশি নতুন ঋণ বন্ধ.

FOIR গণনা করা হচ্ছে

বিদ্যমান EMI সহ আবেদনকারীর মোট মাসিক ঋণ FOIR পেতে payments, ক্রেডিট কার্ড বিলের পরিমাণ, ভাড়া, এবং জীবনযাত্রার ব্যয় অবশ্যই আবেদনকারীর মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করতে হবে এবং তারপরে এটি 100 দ্বারা গুণ করতে হবে।

FOIR = (সমস্ত বিদ্যমান বাধ্যবাধকতার সমষ্টি/নিট মাসিক বেতন) * 100

FOIR-এর মার্জিন ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে এবং কেস থেকে কেসে পরিবর্তিত হয়। যাইহোক, ঋণদাতারা সাধারণত ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে সর্বাধিক FOIR সীমা নির্ধারণ করে। বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে, ঋণের যোগ্যতার জন্য প্রয়োজনীয় FOIR বা সমান মাসিক আয়/নিট মাসিক আয় (EMI/NMI) অনুপাত 40% থেকে 60% পর্যন্ত। একটি নিম্ন FOIR সাধারণত একটি শক্তিশালী আর্থিক অবস্থান নির্দেশ করে যা আরও ভাল ঋণ অনুমোদনের শর্তাবলী পেতে সাহায্য করতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণের উপর FOIR গণনা

ঋণদাতাদের ঝুঁকি যেমন কোনো অনিরাপদ ঋণের সঙ্গে জড়িত ব্যক্তিগত ঋণ বহুগুণ হয় ব্যক্তিগত ঋণের জন্য FOIR হল সমস্ত বিদ্যমান আর্থিক বাধ্যবাধকতার মোট (যেমন EMI, ক্রেডিট কার্ড payments, জীবনযাত্রার ব্যয়, ভাড়া, ইত্যাদি) নেট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করে 100 দ্বারা গুণ করা হয়। একটি উদাহরণ বিবেচনা করা এই পর্যায়ে সুবিধাজনক হতে পারে।

ধরুন মিস্টার এক্স-এর মাসিক আয় ₹30,000। তার মাসিক বাধ্যবাধকতার মধ্যে রয়েছে 4 টাকার একটি গাড়ি ঋণের কিস্তি এবং 000 টাকার সম্পত্তি ঋণের কিস্তি। এখন মিস্টার এক্স তার পরিবারের বিদেশ ভ্রমণের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন। কিন্তু তার ঋণের আবেদন খারিজ হয়ে যায়। চলুন জেনে নেওয়া যাক কেন।

এক্ষেত্রে:

মিস্টার এক্স-এর মোট আয় 30,000 টাকা

মোট আর্থিক বাধ্যবাধকতা হল (4,000 টাকা + 15,000 টাকা) = 19,000 টাকা

মিস্টার এক্স এর FOIR = [19000/30000]X 100 = 63.33%

আদর্শভাবে সমস্ত ব্যক্তিগত ঋণ আবেদনকারীদের FOIR বা EMI/NMI অনুপাত 50-60% এর কম হওয়া উচিত।

মিস্টার এক্স এর FOIR 60% এর বেশি। ঋণদাতার মূল্যায়ন অনুযায়ী মিস্টার এক্স-এর অসুবিধা হতে পারে payতার FOIR ইতিমধ্যেই তার বর্তমান আয়ের 50% এর বেশি হওয়ার কারণে সমস্ত EMI ফিরিয়ে দেওয়া।

উচ্চ FOIR কমানোর উপায়

একটি উচ্চতর FOIR বৃহত্তর নির্দিষ্ট বাধ্যবাধকতা নির্দেশ করে যা প্রতিকূল ঋণ শর্তাবলীতে অবদান রাখে। যেহেতু FOIR ব্যক্তিগত ঋণ অনুমোদনকে প্রভাবিত করে, তাই কম FOIR বজায় রাখা ভালো। নিচে কিছু ধারনা দেওয়া হল যা FOIR কমাতে সাহায্য করতে পারে:

• ঋণের মেয়াদ বাড়ান:

ঋণের মোট মেয়াদ বৃদ্ধি পুনরায়payমেন্ট পিরিয়ড EMI বাধ্যবাধকতা কমাতে পারে। এটি, ঘুরে, অনুপাত উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।

• একজন সহ-আবেদনকারী পরিচালনা করুন:

কর্মরত পিতামাতা, পত্নী বা ভাইবোনের সাথে ঋণের জন্য আবেদন করা ঋণ অনুমোদনের সম্ভাবনাকে উন্নত করতে পারে। কারণ সহ-আবেদনকারীর সম্মিলিত আয়ের সাথে EMI লোড ভাগ হয়ে যায়।

• একাধিক ঋণ এড়িয়ে চলুন:

অনেক বেশি ঋণ থাকলে ভুল ধারণার সম্ভাবনা বেড়ে যায়। ব্যাঙ্কগুলি সবসময় এমন ব্যক্তিদের ঋণ দিতে পছন্দ করে যারা তাদের অর্থ বুদ্ধিমানের সাথে পরিচালনা করতে পারে। অনেক বেশি বকেয়া ঋণ থাকা একটি ক্রেডিট ক্ষুধার্ত ব্যক্তির ছাপ দেয় এবং ব্যাঙ্কগুলি এই ধরনের লোকদের থেকে নিজেদের দূরে রাখতে পছন্দ করতে পারে।

• একটি কম ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন অনুপাত বজায় রাখুন:

একটি ক্রেডিট ইউটিলাইজিং রেশিও 30% এর কম রাখা ঋণদাতাদের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

উপসংহার

আয়ের অনুপাতের স্থির বাধ্যবাধকতা বা FOIR সব ধরনের ঋণের জন্য প্রাসঙ্গিক। সুরক্ষিত ঋণে ঋণদাতারা জামানত গ্রহণ করে তাদের ক্ষতি পূরণ করতে পারে। কিন্তু অনিরাপদ ঋণের জামানত-মুক্ত প্রকৃতি ঋণ খেলাপি হওয়ার সময়ে ঋণদাতাদের জন্য উচ্চ ঝুঁকির কারণ হয়।

সুতরাং, একজন ব্যক্তির ব্যক্তিগত ঋণের যোগ্যতা FOIR-এর উপর অত্যন্ত নির্ভরশীল কারণ এটি একজন প্রার্থীর নিষ্পত্তিযোগ্য আয় নির্দেশ করে যা পুনরায় ব্যবহার করা যেতে পারে।pay বিদ্যমান এবং নতুন উভয় ঋণ। গড়ে, FOIR 40% থেকে 55% এর মধ্যে হওয়া উচিত, অর্থাৎ মোট মাসিক খরচ মোট আয়ের 50% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। যাইহোক, নির্দিষ্ট ঋণদাতাদের জন্য এটি একটি উচ্চ নেট মূল্যের গ্রাহকের জন্য 65% থেকে 70% পর্যন্ত যেতে পারে।

আপনি খুঁজছেন quick আপনার প্রয়োজন তহবিল নগদ? যদি হ্যাঁ, ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আইআইএফএল ফাইন্যান্সের সাথে যোগাযোগ করুন। যদি আপনি আইআইএফএল দ্বারা নির্ধারিত আয়ের অনুপাতের চেয়ে উচ্চতর স্থির বাধ্যবাধকতার কারণে আপনার ঋণ অনুমোদন নিয়ে চিন্তিত হন, তাহলে পরিবারের উপার্জনক্ষম সদস্যের সাথে যৌথভাবে আবেদন করুন।

তবুও, আরও ভাল ঋণের শর্তাবলীর জন্য আপনি সর্বদা আপনার FOIR অনুপাত নির্ধারণ করতে FOIR অনলাইন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।