ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার কিভাবে গণনা করা হয়?

যখন একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া হয়, ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা একটি সুদের হারে সম্মত হন যা মূল পরিমাণের জন্য চার্জ করা হবে। অবশ্যই, ঋণগ্রহীতা এই ঋণে কম সুদের হারের জন্য দর কষাকষি করতেন এবং ঋণদাতা চুক্তিটি চূড়ান্ত করার আগে ব্যক্তির ঋণযোগ্যতা এবং প্রচলিত রেপো রেট পরীক্ষা করে দেখেন।

সুদের হার প্রভাবিত ফ্যাক্টর

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্ক ঋণদাতারা রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার মুদ্রানীতির কথা মাথায় রেখে ঋণের সুদের হার নির্ধারণ করে। কিন্তু ঋণগ্রহীতার বয়স, কাজের অভিজ্ঞতা এবং ঋণগ্রহীতা বেতনভোগী বা স্ব-নিযুক্ত কিনা সেগুলিও সুদের হারকে প্রভাবিত করে।
এগুলি ছাড়াও, আরও অনেক দিক রয়েছে যা প্রভাবিত করে কীভাবে একজন ঋণদাতা ঋণের সুদের হার গণনা করে। উদাহরণস্বরূপ, ঋণের পরিমাণ এবং ক্রেডিট স্কোর- যা CIBIL স্কোর নামেও পরিচিত- সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়ায় একটি ভূমিকা পালন করে এবং ঋণদাতার দেওয়া সুদের হারকে প্রভাবিত করে।

EMI গণনা করা হচ্ছে

এখন যেহেতু চুক্তিটি লক করা হয়েছে, ব্যক্তিগত লোনের পরিষেবা দেওয়ার জন্য যে কিস্তি দেওয়া হবে তা কীভাবে গণনা করবেন?
সূত্র যা সাধারণত ঋণদাতাদের দ্বারা সমান মাসিক কিস্তি (EMI) গণনা করার জন্য ব্যবহৃত হয়:

          EMI= [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]
          EMI = সমান মাসিক কিস্তি
              P = মূল পরিমাণ
              R = সুদের মাসিক হার
              N = মাসে ঋণের মেয়াদ

সমীকরণটি জটিল মনে হলে, একটি উদাহরণের সাহায্যে তা বোঝা যাক। ধরুন ঋণের মূল পরিমাণ হল 1 লক্ষ টাকা, সুদের হার বার্ষিক 10% এবং সময়কাল হল পাঁচ বছর৷ এই ক্ষেত্রে, EMI হবে 2,125 টাকা।
এর অর্থ ঋণগ্রহীতা করবে pay ঋণদাতাকে পাঁচ বছরে মোট 1,27,480 টাকা। এর মধ্যে 27,480 টাকা সুদ চার্জ করা হবে।

   মোট Payment = মূল পরিমাণ + মোট সুদের হার
            1,27,480 টাকা = 1,00,000 টাকা + 27,480 টাকা

দুটি উপাদান: প্রধান এবং আগ্রহ

একটি এর EMI ব্যক্তিগত ঋণ, বা সেই বিষয়ের জন্য অন্য কোন ঋণের দুটি উপাদান রয়েছে - মূল এবং সুদ। সুদের উপাদান বছরের পর বছর হ্রাস পায় যখন মূল অংশ বৃদ্ধি পায়।

• উপরে উল্লিখিত ব্যক্তিগত ঋণে, প্রথম মাসের 2,125 টাকার কিস্তিতে, মূল হবে 1,291 টাকা এবং সুদ 833 টাকা।
• যাইহোক, গত মাসের কিস্তিতে, মূল পরিমাণ হবে 2,107 টাকা এবং সুদ মাত্র 18 টাকা।

সুতরাং, মেয়াদ যত কম হবে তত কম সুদ ঋণদাতাকে প্রদান করা হবে।
ধরা যাক প্রথম উদাহরণে উল্লিখিত পাঁচ বছরের পরিবর্তে তিন বছরের জন্য বার্ষিক 1% সুদের হারে 10 লাখ টাকার ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া হয়েছে।
এখন, EMI বেড়ে দাঁড়াবে 3,227 টাকা, তবে মোট pay-তিন বছরের মধ্যে 1,16,161 টাকা হবে। অতএব, ঋণগ্রহীতা করবে pay মাত্র 16,161 টাকার কম সুদ।

                        মোট Payment = মূল পরিমাণ + মোট সুদের হার
                                     1,16,161 টাকা = 1,00,000 টাকা + 16,161 টাকা

ব্যক্তিগত লোন বা যানবাহন অর্থায়নের মতো অন্যান্য পণ্য যাই হোক না কেন, সমস্ত নির্দিষ্ট হারের ঋণের জন্য এই হিসাবটি সত্য। কিন্তু সুদের ভাসমান হারে ঋণ নেওয়া হলে সূত্রের পাশাপাশি ইএমআইও বদলে যাবে।

ফ্লোটিং সুদের হারের উপর EMI

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার রেপো রেটের উপর নির্ভর করে, ঋণদাতা দ্বারা চার্জ করা সুদের হারের যে কোনও সংশোধনের সাথে একটি ভাসমান সুদের হারের EMIগুলি পরিবর্তিত হবে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, ঋণদাতা যখন ঋণের হার ঊর্ধ্বে সংশোধন করে তখন ইএমআই বাড়বে এবং রেট কমানোর ক্ষেত্রে হ্রাস পাবে।
ব্যক্তিগত ঋণ বেশির ভাগই নির্দিষ্ট হারে, কিন্তু যদি সুদের ভাসমান হারে ঋণ নেওয়ার বিকল্প থাকে, তাহলে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার অবস্থানের দিকে নজর দেওয়া উচিত।
যদি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হার বাড়ানোর সম্ভাবনা থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট জন্য যাচ্ছে ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার বুদ্ধিমান হয় পরিবর্তে, যদি আরবিআই এর রেপো রেট কমানোর সম্ভাবনা থাকে, তবে ফ্লোটিং রেট বিবেচনা করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে।

অতিরিক্ত খরচ

চূড়ান্ত পুনরায়payসমস্ত ব্যক্তিগত ঋণের জন্য ঋণদাতাকে দেওয়া আবেদনের ফি এবং তাদের উপর কর অন্তর্ভুক্ত। সুতরাং, হিসাবের মধ্যে এই ধরনের অতিরিক্ত খরচ অন্তর্ভুক্ত করা একটি ভাল ধারণা।
উদাহরণস্বরূপ, ঋণদাতা A আবেদন ফি 5,000 টাকা, কর এবং 10.0% সুদ নেয়, যখন ঋণদাতা B আবেদন ফি মওকুফ করে, কিন্তু 10.2% সুদের হার নেয়। সুতরাং, 1 লাখ টাকার ঋণের জন্য, কোনটি সেরা চুক্তি?
আসুন গণনা করা যাক:
ঋণদাতা A এবং ঋণদাতা B কে পরিশোধ করা মোট পরিমাণ হল:

ঋণদাতা এ	ঋণদাতা বি
1,27,480 টাকা + 5,000 টাকা + 900 টাকা (GST) = 1,33,380 এর টাকা	1,28,072 টাকা + 0 টাকা = 1,28,072 এর টাকা

অতএব, কম সুদের হার কম হতে পারে না ব্যক্তিগত ঋণ পুনরায়payment আবেদন ফি বেশি হলে পরিমাণ। স্বল্প সুদের হারে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আলোচনা করার সময় লোন আবেদনকারীদের অবশ্যই এটি বিবেচনায় নিতে হবে।

প্রাকpayment

বেশিরভাগ ঋণদাতাদের একটি লক-ইন পিরিয়ড থাকবে যার আগে একটি ব্যক্তিগত ঋণ প্রিপেইড করা যাবে না।
প্রাক জন্য মনে রাখা আরেকটি জিনিসpayment হল চার্জ এবং কখন প্রাকpay ঋণ. যদি প্রিpayমেন্ট চার্জ বেশি এবং বেশিরভাগ লোনের মেয়াদ উত্তীর্ণ হয়ে গেছে, এটির সাথে এগিয়ে যেতে খুব বেশি আর্থিক অর্থ নাও হতে পারে। কারণ ঋণের মেয়াদ বাড়ার সাথে সাথে সুদের উপাদান কমে যায়।
অতএব, যখন প্রাকpayঋণের মূল এবং সুদের একটি গণনা করা উচিত।

উপসংহার

মূল ঋণের পরিমাণ এবং সুদ payপ্রতি মাসে সমর্থ হল ঋণের মেয়াদের পুরো মেয়াদে ঋণদাতাকে পরিশোধ করা মোট পরিমাণ। প্রাথমিকভাবে, সুদের পরিমাণ একটি বড় অংশ গঠন করে। কিন্তু ঋণের মেয়াদের একটি উল্লেখযোগ্য সময় পরে, সুদের অংশ পুনরায়payমানসিকতা কমে যায়।
এখন যেহেতু আপনি জানেন কিভাবে একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য মোট সুদের পরিমাণ গণনা করা হয়, আপনার পান ব্যক্তিগত ঋণ ক্যালকুলেটর এবং এক্সেল শীট। গণনা করুন এবং ব্যক্তিগত ঋণের জন্য কোনটি সবচেয়ে ভাল কাজ করে তা পরীক্ষা করুন।
আপনার যদি ব্যক্তিগত ঋণের প্রয়োজন হয়, তাহলে নিকটতম শাখায় যান আইআইএফএল ফাইন্যান্স এবং মাত্র কয়েক ঘন্টার মধ্যে তহবিল সুরক্ষিত করুন। আপনার যদি সময় কম থাকে, তাহলে IIFL ফাইন্যান্স ওয়েবসাইটে অনলাইনে আবেদন করুন এবং পাঁচ মিনিটেরও কম সময়ে আপনার লোন প্রক্রিয়াকরণ করুন।