সিজিএসএমএফআই: ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য ঋণ নিশ্চয়তা প্রকল্পের ব্যাখ্যা

সিজিএসএমএফআই হলো একটি সরকার-সমর্থিত গ্যারান্টি প্রোগ্রাম। এনসিজিটিসি দ্বারা পরিচালিত এই ব্যবস্থাটি এনবিএফসি-এমএফআইগুলির খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি হ্রাস করে, যার ফলে তারা ক্ষুদ্র খুচরা ঋণগ্রহীতাদের স্বল্প অঙ্কের জামানতবিহীন ঋণ প্রদান করতে সক্ষম হয়, যারা অন্যথায় প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পেতে সমস্যায় পড়তে পারে।

উৎসবের মরসুমের আগে একজন মুদি দোকানের মালিকের ৪০,০০০ টাকা প্রয়োজন। একজন সবজি বিক্রেতার স্বল্পমেয়াদী কার্যকরী মূলধন প্রয়োজন, কারণ ঝড়ের মধ্যে টমেটোর দাম দোলকের মতো ওঠানামা করছে। একজন দর্জি দ্বিতীয় একটি সেলাই মেশিন কিনতে চান, কিন্তু বন্ধক রাখার মতো কোনো সম্পত্তি তাঁর নেই। প্রচলিত ব্যাংকগুলো প্রায়শই এই পর্যায়ে এসে থেমে যায়। কোনো জামানত নেই। কাগজপত্র খুবই দুর্বল। আয় নগদনির্ভর। ঋণের আবেদনও খুব সামান্য।

এই যেখানে হয় সিজিএসএমএফআই ক্ষুদ্র অর্থায়ন প্রকল্প ছবি প্রবেশ করে।

সার্জারির  ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানসমূহের জন্য ঋণ নিশ্চয়তা প্রকল্প (সিজিএসএমএফআই) এটি এনবিএফসি-এমএফআই এবং এমএফআইগুলোকে ক্ষুদ্র ঋণগ্রহীতাদের আরও বেশি আত্মবিশ্বাসের সাথে ঋণ দিতে সাহায্য করে, কারণ ঋণদাতার ঝুঁকির একটি অংশ ন্যাশনাল ক্রেডিট গ্যারান্টি ট্রাস্টি কোম্পানি (এনসিজিটিসি) দ্বারা পরিচালিত একটি সরকার-সমর্থিত গ্যারান্টি কাঠামোর মাধ্যমে সুরক্ষিত থাকে।

ভারতের ক্ষুদ্র খুচরা অর্থনীতি—যেমন মুদি দোকান, রাস্তার ধারের বিক্রেতা, গৃহ-দর্জির কারখানা, দুগ্ধ খামারি, এবং মেরামতের দোকান—এর জন্য এই বিষয়টি অধিকাংশ নীতিমালার শিরোনামের চেয়েও অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ। স্বল্পমূল্যের ঋণ প্রায়শই স্থবির হয়ে থাকা এবং একটি অতিরিক্ত তাক পণ্যে ভরিয়ে তোলার মধ্যে পার্থক্য গড়ে দেয়।

সিজিএসএমএফআই কী? ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য ঋণ নিশ্চয়তা প্রকল্পের প্রাথমিক তথ্য

সার্জারির  ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য ঋণ নিশ্চয়তা প্রকল্প এটি যোগ্য এমএফআই এবং এনবিএফসি-এমএফআই-দের ঋণ প্রদানকে সমর্থন করার জন্য তৈরি একটি আংশিক ক্রেডিট গ্যারান্টি সুবিধা। ঋণগ্রহীতাদের সরাসরি ঋণ দেওয়ার পরিবর্তে, এই স্কিমটি যোগ্য ঋণ খেলাপি হয়ে গেলে ঋণদাতাদের ক্ষতির একটি অংশ থেকে সুরক্ষা দেয়।

বিষয়টা এভাবে ভাবুন: দড়ির ওপর দিয়ে হাঁটা ব্যক্তির পায়ের তলার নিরাপত্তা জাল। ঋণগ্রহীতাকে এখনও পুনরায় পরিশোধ করতে হবে।payক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানটিকে এখনও আবেদনটি মূল্যায়ন করতে হবে। কিন্তু গ্যারান্টি কভারের উপস্থিতি ঋণদাতাদের এমন ব্যক্তিদের ঋণ দিতে উৎসাহিত করে, যাদের হয়তো আনুষ্ঠানিক বেতন স্লিপ, সম্পত্তির দলিল বা দীর্ঘ ক্রেডিট হিস্ট্রি নেই।

এই প্রকল্পটি প্রধানত সমর্থন করে:

• ছোট খুচরা বিক্রেতা

• স্ব-নিযুক্ত কর্মীরা

• নারী উদ্যোক্তা

• গ্রামীণ ক্ষুদ্র ব্যবসা

• শহুরে অনানুষ্ঠানিক ব্যবসা

• যৌথ দায় গোষ্ঠী (JLG) ঋণগ্রহীতারা

আরবিআই-এর ক্ষুদ্রঋণ নীতিমালা অনুযায়ী, যোগ্য ঋণগ্রহীতারা সাধারণত নির্ধারিত আয়সীমার মধ্যে থাকা পরিবারগুলোর অন্তর্ভুক্ত হন।

লক্ষ্যটি সহজবোধ্য: চড়া সুদের হারে সুদ আদায়কারী অনানুষ্ঠানিক মহাজনদের উপর নির্ভরতা কমানোর পাশাপাশি প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পাওয়ার সুযোগ বৃদ্ধি করা। ভারতের ক্ষুদ্র খুচরা অর্থনীতি এখনও মূলত নগদ অর্থের প্রবাহ চক্রের উপর নির্ভরশীল। একটি মৌসুম বিঘ্নিত হলেই তা একটি পুরো পরিবারের আর্থিক অবস্থাকে নাড়িয়ে দিতে পারে। স্বল্প অঙ্কের প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ সেই ধাক্কা সামলাতে সাহায্য করে।

সার্জারির  সিজিএসএমএফআই ক্ষুদ্র অর্থায়ন প্রকল্প ক্ষুদ্রঋণ খাতে চাপের কারণে ঋণদাতারা আরও সতর্ক হয়ে ওঠায় এটি আরও প্রাসঙ্গিক হয়ে ওঠে। গ্যারান্টি-সমর্থিত ঋণদান প্রতিষ্ঠানগুলোকে অনুন্নত বাজারগুলোতে ঋণ প্রদান অব্যাহত রাখতে আরও আত্মবিশ্বাস জোগায়।

সিজিএসএমএফআই (CGSMFI) কে পরিচালনা করে?

সিজিএসএমএফআই ন্যাশনাল ক্রেডিট গ্যারান্টি ট্রাস্টি কোম্পানি দ্বারা পরিচালিত হয়, যা সাধারণত এনসিজিটিসি নামে পরিচিত।

এনসিজিটিসি অর্থ মন্ত্রণালয়ের অধীনস্থ আর্থিক পরিষেবা বিভাগের মাধ্যমে পরিচালিত হয় এবং বিভিন্ন খাতে একাধিক সরকার-সমর্থিত গ্যারান্টি কর্মসূচি ব্যবস্থাপনা করে।

ঋণগ্রহীতারা প্রায়শই একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় ভুল বোঝেন: এনসিজিটিসি যা করে না দোকানদার বা ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের সরাসরি ঋণ দেওয়া।

পরিবর্তে:

• এনবিএফসি-এমএফআই এবং এমএফআইগুলো ঋণ প্রদান করে।

• এনসিজিটিসি ঋণদাতাকে গ্যারান্টি কভার প্রদান করে।

• ঋণগ্রহীতা পুনরায়payএমএফআই কি যথারীতি

এই পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ অনুমোদনের সিদ্ধান্ত এখনও ঋণদাতার অভ্যন্তরীণ ঋণ মূল্যায়নের ওপর নির্ভর করে।

সিজিএসএমএফআই ১.০ বনাম সিজিএসএমএফআই ২.০: মূল পার্থক্যসমূহ

বৈশিষ্ট্য	সিজিএসএমএফআই ১.০	সিজিএসএমএফআই ১.০
প্রাথমিক লক্ষ্য	মহামারীকালীন তারল্য সহায়তা	বর্ধিত এমএফআই ঋণ সহায়তা
যোগ্য ঋণগ্রহীতারা	বেশিরভাগ JLG-সম্পর্কিত ঋণগ্রহীতা	ক্ষুদ্র উদ্যোগের ব্যাপক অন্তর্ভুক্তি
কভারেজ শতাংশ	সীমিত কাঠামোগত কভার	৭০%–৮০% গ্যারান্টি কভার
সর্বোচ্চ ঋণগ্রহীতার নাগাল	সংকীর্ণ ফর্ম্যাট	বৃহত্তর শহুরে + গ্রামীণ অন্তর্ভুক্তি
গ্যারান্টি ফি	পরিবর্তনশীল কাঠামো	বার্ষিক 0.50%
বৈধতা কাঠামো	অস্থায়ী সহায়তা মডেল	সম্প্রসারিত প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামো
ঋণদাতা বিভাগ	এমএফআই এবং এনবিএফসি-এমএফআই	আরও বিস্তৃত যোগ্য এমএলআই
ঋণগ্রহীতার নমনীয়তা	মূলত গোষ্ঠী ঋণদান	ব্যক্তি ও প্রতিষ্ঠান-সংযুক্ত ঋণদান

সবচেয়ে বড় পরিবর্তন ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য ঋণ নিশ্চয়তা প্রকল্প ২.০ এটি কি মহামারী-যুগের সংকীর্ণভাবে সংজ্ঞায়িত ঋণ সহায়তার বাইরে সম্প্রসারণ?

সিজিএসএমএফআই ২.০ বিভিন্ন ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের (এমএফআই) শ্রেণিতে গ্যারান্টির আওতাকে আনুষ্ঠানিক রূপ দেওয়ার মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার ভিত্তি প্রসারিত করেছে এবং ঋণদাতাদের আস্থা বাড়িয়েছে। ক্ষুদ্র শহুরে খুচরা বিক্রেতা এবং স্ব-নিযুক্ত ঋণগ্রহীতারা এখন প্রান্তিক ঋণগ্রহীতা হিসেবে বিবেচিত না হয়ে আরও স্বাভাবিকভাবে এই কাঠামোর অন্তর্ভুক্ত হয়েছেন।

এটা গুরুত্বপূর্ণ, কারণ ভারতের ক্ষুদ্রতম ব্যবসাগুলো কাগজে-কলমে খুব কমই পরিপাটি দেখায়। বাস্তব জীবনটা বড়ই অগোছালো। আয় ওঠানামা করে। প্রতি সপ্তাহে পণ্যের মজুদ বদলায়। কাগজপত্র অসম্পূর্ণ থাকে। তবুও ব্যবসাটি বছরের পর বছর টিকে থাকে।

কারা যোগ্য? সিজিএসএমএফআই ঋণগ্রহীতা ও ঋণদাতার মানদণ্ড

সার্জারির  সিজিএসএমএফআই ক্ষুদ্রঋণ প্রকল্পের যোগ্যতা এই কাঠামোর দুটি দিক রয়েছে: ঋণদাতার যোগ্যতা এবং ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা।

যোগ্য ঋণদাতারা

যোগ্য ঋণদাতাদের মধ্যে সাধারণত অন্তর্ভুক্ত থাকে:

• নিবন্ধিত এনবিএফসি-এমএফআই

• স্বীকৃত এমএফআই

• এনসিজিটিসি-এর অধীনে সদস্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানসমূহ (এমএলআই)

• সা-ধন বা এমএফআইএন অনুমোদিত প্রতিষ্ঠানসমূহ

• আরবিআই মাইক্রোফাইন্যান্সের নিয়মাবলী অনুসরণকারী প্রতিষ্ঠানসমূহ

এই প্রতিষ্ঠানগুলো ঋণ প্রদান করে এবং গ্যারান্টি কাঠামোর অধীনে যোগ্য পোর্টফোলিও নিবন্ধন করে।

যোগ্য ঋণগ্রহীতা

যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারেন:

• ক্ষুদ্র খুচরা দোকানের মালিকরা

• গৃহ-ভিত্তিক প্রযোজক

• স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি

• রাস্তায় বিক্রেতারা

• এসএইচজি বা জেএলজি সদস্যরা

• ক্ষুদ্র পরিষেবা প্রদানকারী

আরবিআই-সংযুক্ত ক্ষুদ্রঋণ নির্দেশিকা অনুসারে, পরিবারের আয়ের সীমা সাধারণত নিম্নরূপ থাকে:

• গ্রামীণ পরিবার: বার্ষিক ৩ লক্ষ টাকা পর্যন্ত

• শহুরে পরিবার: বার্ষিক ৩.৬ লক্ষ টাকা পর্যন্ত

Quick ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা যাচাই তালিকা

আপনি যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যদি:

• আপনার পারিবারিক আয় RBI-এর সীমার মধ্যে পড়ে।

• আপনি একটি ছোট ব্যবসা বা স্ব-কর্মসংস্থানমূলক কার্যকলাপ পরিচালনা করেন।

• আপনার কাছে আধার এবং প্রাথমিক KYC নথি আছে।

• আপনার বর্তমান ঋণের পরিমাণ নিয়ন্ত্রণযোগ্য।

• আপনি পুনরায় করেছেনpayব্যবসায়িক আয়ের মাধ্যমে সক্ষমতা

• আপনার এমএফআই স্কিম কাঠামোর অধীনে পরিচালিত হয়।

যোগ্য ঋণগ্রহীতা: আয়ের সীমা এবং ঋণের উদ্দেশ্য

সাধারণত গ্রহণযোগ্য ঋণের উদ্দেশ্যগুলোর মধ্যে রয়েছে:

• ক্ষুদ্র খুচরা কার্যকরী মূলধন

• মজুদ ক্রয়

• উৎপাদনশীল সরঞ্জাম ক্রয়

• গবাদি পশু ক্রয়

• মৌসুমী ব্যবসায়িক খরচ

• গৃহ-ভিত্তিক উৎপাদন কার্যকলাপ

উদাহরণ:

মুদি দোকানের মালিক: দিওয়ালির আগে উৎসবের সামগ্রী মজুত করতে ৪০,০০০ টাকা প্রয়োজন। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানটি সাপ্তাহিক নগদ প্রবাহ মূল্যায়ন করে এবং পুনরায়payমানসিক ক্ষমতা।

একটি সেলাই মেশিনসহ দর্জি: বিয়ের মৌসুমের অর্ডার সামলানোর জন্য দ্বিতীয় একটি মেশিন কিনতে ও একজন সহকারী নিয়োগ করতে ৬০,০০০ রুপির আবেদন করা হয়েছে।

সবজি বিক্রেতা: বর্ষাকালে সরবরাহের ঘাটতির সময় পাইকারি ক্রয়ের জন্য ২০,০০০ ভারতীয় রুপি মৌসুমী মূলধন প্রয়োজন।

এই হল যেখানে এনবিএফসি-এর মাধ্যমে ক্ষুদ্র উদ্যোগ ঋণ বাস্তবসম্মত হয়ে ওঠে। কর্পোরেট মানদণ্ডে ঋণের পরিমাণ কম হলেও পারিবারিক ব্যবসা টিকিয়ে রাখার জন্য তা বিশাল।

সিজিএসএমএফআই-সমর্থিত ঋণ কীভাবে পাবেন: ক্ষুদ্র খুচরা বিক্রেতাদের জন্য ধাপে ধাপে নির্দেশিকা

ধাপ ১: একটি নিবন্ধিত এনবিএফসি-এমএফআই খুঁজুন

আপনার এলাকায় কর্মরত একটি RBI-নিয়ন্ত্রিত NBFC-MFI বা MFI চিহ্নিত করুন। ঋণগ্রহীতাদের নিশ্চিত করা উচিত যে প্রতিষ্ঠানটি গ্যারান্টি-সমর্থিত ঋণদান কর্মসূচিতে অংশগ্রহণ করে কিনা।

আপনিও বুঝতে পারেন ভারতে ক্ষুদ্রঋণ বলতে কী বোঝায় আবেদন করার আগে।

ধাপ ২: পারিবারিক আয়ের যোগ্যতা যাচাই করুন

ঋণদাতা যাচাই করে দেখে যে পরিবারের আয় আরবিআই-এর ক্ষুদ্রঋণ নীতির মধ্যে পড়ে কি না।

প্রস্তুত থাকুন:

• মৌলিক আয়ের বিবরণ

• পারিবারিক খরচের অনুমান

• বিদ্যমান ঋণ বাধ্যবাধকতা

ধাপ ১: KYC নথি জমা দিন

সাধারণ নথিগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আধার

• প্যান

• ঠিকানা প্রমাণ

• ব্যাংকের দলিল

• দোকান বা কার্যকলাপের প্রমাণ

কিছু ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান সরেজমিনে যাচাই-বাছাইও করতে পারে।

ধাপ ৪: একটি জেএলজি-তে যোগদান করুন অথবা স্বতন্ত্রভাবে আবেদন করুন

ঋণদাতার নীতিমালার উপর নির্ভর করে, ঋণগ্রহীতারা নিম্নলিখিত কাজগুলো করতে পারেন:

• পৃথকভাবে প্রয়োগ করুন

• একটি যৌথ দায়বদ্ধতা গোষ্ঠীতে (JLG) যোগদান করুন

• স্বনির্ভর গোষ্ঠী-সংযুক্ত চ্যানেলের মাধ্যমে আবেদন করুন।

শহুরে ঋণগ্রহীতারা কখনও কখনও এখানে সমস্যার সম্মুখীন হন, কারণ অভিবাসী-বহুল এলাকাগুলিতে নির্ভরযোগ্য যৌথ দায়বদ্ধ গোষ্ঠী (JLG) গঠন করা কঠিন হতে পারে।

ধাপ ৫: ঋণ মূল্যায়ন এবং গ্যারান্টি নিবন্ধন

এমএফআই মূল্যায়ন করে:

• ব্যবসায়িক নগদ প্রবাহ

• বিদ্যমান ঋণ

• Repayমানসিক আচরণ

• পারিবারিক স্থিতিশীলতা

অনুমোদিত হলে, ঋণদাতা এনসিজিটিসি-সমর্থিত গ্যারান্টি কাঠামোর অধীনে যোগ্য এক্সপোজারটি নিবন্ধন করতে পারে।

ধাপ ৬: ঋণ বিতরণ

সাধারণত ঋণগ্রহীতার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে সরাসরি অর্থ স্থানান্তর করা হয়।

ঋণের সাধারণ ব্যবহারগুলোর মধ্যে রয়েছে:

• কাঁচামাল ক্রয়

• মজুদ মজুদ

• মৌসুমী কার্যকরী মূলধন

• সরঞ্জাম প্রতিস্থাপন

যেসব ঋণগ্রহীতা বৃহত্তর অর্থায়নের প্রয়োজন অনুভব করছেন, তাঁরা আইআইএফএল ফাইন্যান্সের ক্ষুদ্র উদ্যোগের জন্য ব্যবসায়িক ঋণও পর্যালোচনা করতে পারেন।

ধাপ ৭: ইএমআই রিpayment

Repayকরণীয়গুলো হতে পারে:

• সাপ্তাহিক

• পাক্ষিক

• মাসিক

এমএফআই কাঠামোর উপর নির্ভর করে।

যদি পুনরায়payযদি ধারাবাহিকভাবে কিস্তি পরিশোধে ব্যর্থ হয় এবং অ্যাকাউন্টটি এনপিএ (NPA) হয়ে যায়, তাহলে এমএফআই (MFI) এনসিজিটিসি (NCGTC)-এর কাছে একটি গ্যারান্টি দাবি দাখিল করতে পারে। না ঋণগ্রহীতার পুনঃ অপসারণ করুনpayঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা। প্রযোজ্য ঋণদান বিধি অনুযায়ী আদায় কার্যক্রম অব্যাহত থাকতে পারে।

গ্যারান্টি থাকা সত্ত্বেও কেন কিছু এনবিএফসি-এমএফআই এখনও আবেদনপত্র প্রত্যাখ্যান করে

এটাই সেই অস্বস্তিকর সত্য যা কেউই চকচকে ব্রোশারে ছাপাতে পছন্দ করে না।

গ্যারান্টি ঋণদাতার ঝুঁকি হ্রাস করে। এটি ঋণ অনুমোদনের শৃঙ্খলা দূর করে না।

সাধারণত প্রত্যাখ্যানের কারণগুলোর মধ্যে রয়েছে:

• অস্থিতিশীল পারিবারিক নগদ প্রবাহ

• বিদ্যমান অতিরিক্ত ঋণগ্রস্ততা

• দুর্বল পুনঃpayment ইতিহাস

• আয় যাচাই করতে অক্ষমতা

• ব্যর্থ জেএলজি গঠন

• উচ্চ স্থানীয় খেলাপি হার

এমনকি এর নিচেও ক্রেডিট গ্যারান্টি ক্ষুদ্রঋণ কাঠামো অনুসারে, ঋণদাতারা প্রকল্পের ন্যূনতম সীমার চেয়েও কঠোর অভ্যন্তরীণ ঝুঁকি ফিল্টার বজায় রাখে।

ঋণগ্রহীতারা নিম্নলিখিত উপায়ে অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়াতে পারেন:

• সক্রিয় ব্যাংক লেনদেন রাখা

• একই সাথে একাধিক ঋণ এড়ানো

• পরিষ্কার-পরিচ্ছন্নতা বজায় রাখাpayমেন্ট রেকর্ড

• যথাযথ ব্যবসায়িক প্রমাণ সহ আবেদন করা

• প্রয়োজন অনুযায়ী স্থিতিশীল ঋণগ্রহীতা গোষ্ঠীতে যোগদান করা

ঋণ প্রাপ্তি এখনও কাগজপত্রে মোড়ানো বিশ্বাস। বরাবরই তাই ছিল।

সিজিএসএমএফআই এবং গোল্ড লোনের মেলবন্ধন: যখন এমএফআই ক্রেডিট অ্যাসেট-ব্যাকড ফান্ডিংয়ের সাথে মিলিত হয়

ক্ষুদ্রঋণ গ্রহীতা এবং স্বর্ণঋণ গ্রাহকদের মধ্যে ক্রমশ মিল খুঁজে পাওয়া যাচ্ছে।

একজন ঋণগ্রহীতা কার্যকারী মূলধনের জন্য প্রাথমিকভাবে একটি জামানতবিহীন ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ নিতে পারেন। পরবর্তীতে, যখন ব্যবসার সম্প্রসারণের প্রয়োজন হয় বা দ্রুত তহবিলের দরকার পড়ে, তখন ঋণগ্রহীতা অতিরিক্ত তহবিল সংগ্রহের একটি উপায় হিসেবে স্বর্ণ-সমর্থিত ঋণ গ্রহণ করতে পারেন।

এটি এর ব্যবহারিক দিক এমএফআই গোল্ড লোন ক্রসওভার ফান্ডিং.

পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ:

সিজিএসএমএফআই-সমর্থিত এমএফআই লোন	গোল্ড লোন
অসুরক্ষিত	স্বর্ণের বিপরীতে সুরক্ষিত
গ্যারান্টি-সমর্থিত	সম্পদ-সমর্থিত
আয়-ভিত্তিক মূল্যায়ন	স্বর্ণ-মূল্য ভিত্তিক মূল্যায়ন
দীর্ঘতর আন্ডাররাইটিং	দ্রুততর বিতরণ সম্ভব

উদাহরণস্বরূপ, একজন খুচরা বিক্রেতার, যার ইতিমধ্যেই একটি সক্রিয় এমএফআই ঋণ রয়েছে, উৎসবের চাহিদা বৃদ্ধির সময় জরুরি ভিত্তিতে মৌসুমী মজুদের জন্য তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে। একটি স্বর্ণ ঋণ এক্ষেত্রে সহায়তা করতে পারে। quickআরেকটি অসুরক্ষিত অনুমোদন চক্রের জন্য অপেক্ষা না করেই তারল্য।

ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের জন্য IIFL গোল্ড লোন ৫,০০০ টাকা থেকে শুরু করে ঋণের সুযোগ দেয়, যা ক্ষুদ্র খুচরা ব্যবসায়ীদের স্বল্প কার্যকরী মূলধনের চাহিদা মেটাতে সহায়ক হতে পারে।

ঋণ প্রদানের কাঠামো সম্পূর্ণ ভিন্ন হলেও ঋণগ্রহীতার বৈশিষ্ট্য প্রায়শই মিলে যায়।

সিজিএসএমএফআই ঋণের সীমা এবং আওতা শতাংশ: ঋণগ্রহীতাদের জন্য এই সংখ্যাগুলোর অর্থ কী

আরবিআই মাইক্রোফাইন্যান্স নীতির সাথে যুক্ত বর্তমান কাঠামো অনুসারে:

• প্রথম ধাপের ক্ষুদ্রঋণ ১.২৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত হতে পারে।

• পরবর্তী চক্রগুলিতে দাম ১.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত পৌঁছাতে পারে।

CGSMFI 2.0 এর অধীনে:

• ক্ষুদ্র এমএফআইগুলো ৮০% পর্যন্ত গ্যারান্টি কভার পেতে পারে।

• মাঝারি আকারের ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলো প্রায় ৭৫% কভারেজ পেতে পারে।

• বৃহৎ ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলো প্রায় ৭০% সুরক্ষা পেতে পারে।

গ্যারান্টি ফি সাধারণত ঋণদাতা কর্তৃক NCGTC-কে প্রদান করা হয়, ঋণগ্রহীতা সরাসরি তা পরিশোধ করেন না। কিছু ঋণদাতা পরোক্ষভাবে তাদের মূল্য নির্ধারণ কাঠামোতে পরিচালন ব্যয় অন্তর্ভুক্ত করতে পারে, তাই ঋণগ্রহীতাদের সর্বদা ব্যয়ের সম্পূর্ণ বিবরণ চেয়ে নেওয়া উচিত।

সহজ উদাহরণ:

• ঋণগ্রহীতার ঋণ: ৫০,০০০ টাকা

• খেলাপি বকেয়া টাকার পরিমাণ: ৫০,০০০ ভারতীয় রুপি

• ৮৫% গ্যারান্টি কভারের উদাহরণ: ঋণদাতা কর্তৃক ৪২,৫০০ ভারতীয় রুপি আদায়যোগ্য।

ঋণদাতার ঝুঁকি হ্রাসের ফলে আরও উৎসাহিত হয় ছোট দোকানের এমএফআই ঋণের সীমা অনুন্নত বাজারগুলিতে অনুমোদিত হতে হবে।

CGSMFI বনাম CGTMSE বনাম PM SVANidhi

পরিকল্পনা	লক্ষ্য ঋণগ্রহীতা	ঋণদাতার ধরণ	সর্বোচ্চ ঋণের আকার	গ্যারান্টি কভারেজ
সিজিএসএমএফআই	ক্ষুদ্রঋণ গ্রহীতারা	এনবিএফসি-এমএফআই/এমএফআই	আরবিআই-সংযুক্ত এমএফআই সীমা	80% পর্যন্ত
CGTMSE	MSMEs	ব্যাংক/এনবিএফসি	এমএসএমই-এর উচ্চতর সংস্পর্শ	বিভাগ অনুসারে পরিবর্তিত হয়
পিএম স্বানিধি	রাস্তায় বিক্রেতারা	ব্যাংক/এমএফআই	ক্ষুদ্র WC ঋণ	সুদ ভর্তুকি-সংযুক্ত

যেসব ঋণগ্রহীতা বৃহত্তর জামানত-মুক্ত উদ্যোগের অর্থায়ন খুঁজছেন, তারা এ সম্পর্কেও পড়তে পারেন। ক্ষুদ্র উদ্যোগের জন্য সিজিটিএমএসই প্রকল্পসমূহ।

এই প্রকল্পগুলো সবই আর্থিক অন্তর্ভুক্তিকে সমর্থন করলেও, এগুলো বিভিন্ন শ্রেণীর ঋণগ্রহীতাদের সেবা প্রদান করে।

ঋণগ্রহীতার পরিস্থিতি: বাস্তব জীবনে সিজিএসএমএফআই কীভাবে কাজ করে

দৃশ্যকল্প ১: মুদি দোকানের মালিক

রমেশ পাড়ায় একটি মুদির দোকান চালান এবং উৎসবের মরসুমে মজুদের চাহিদা বাড়ার আগে তার ৪০,০০০ টাকা প্রয়োজন। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানটি আধার, ব্যাংক লেনদেন এবং বিদ্যমান ঋণের পরিমাণ যাচাই করে। যেহেতু পুনরায়payঋণ পরিশোধের ক্ষমতা স্থিতিশীল বলে মনে হচ্ছে, সাপ্তাহিক ইএমআই সহ ঋণটি অনুমোদিত হয়েছে।

দৃশ্যকল্প ২: দর্জি ইউনিটের সম্প্রসারণ

শাবানার বাড়িতে একটি দর্জির দোকান আছে, যেখানে একটি মাত্র মেশিন রয়েছে। তিনি আরেকটি মেশিন কেনার জন্য ৬০,০০০ রুপির আবেদন করেন। ঋণদাতা এটিকে একটি উৎপাদনশীল সম্পদ ঋণ হিসেবে বিবেচনা করে, কারণ এটি সরাসরি আয় উপার্জনের ক্ষমতা বৃদ্ধি করে।

দৃশ্যকল্প ৩: সবজি বিক্রেতার মৌসুমী ক্রেডিট

একজন মৌসুমী সবজি বিক্রেতা বর্ষাকালে সরবরাহের ঘাটতির সময় ২০,০০০ টাকা কার্যকরী মূলধন পাওয়ার জন্য চারজন স্থানীয় বিক্রেতার সাথে একটি যৌথ শ্রম সংগঠনে (জেএলজি) যোগ দেন। দলীয় শৃঙ্খলা পুনরুদ্ধার উন্নত করে।payঋণদাতার আস্থা বাড়িয়েছিল।

এটাই ভারতের ক্ষুদ্রঋণ ব্যবস্থার নীরব কার্যপ্রণালী। চাকচিক্যময় নয়। সংবাদ শিরোনাম হওয়ার মতোও নয়। কিন্তু লক্ষ লক্ষ মানুষের জীবনধারণের সঙ্গে এটি গভীরভাবে জড়িত।

উপসংহার

ভারতের ক্ষুদ্রতম ব্যবসাগুলো খারাপ ধারণার কারণে খুব কমই ব্যর্থ হয়। সেগুলো ব্যর্থ হয় কারণ ভুল সময়ে নগদ অর্থের প্রবাহ শুকিয়ে যায়।

সার্জারির  খুচরা স্টার্টআপগুলির জন্য ক্রেডিট গ্যারান্টি এই মডেলটি ঋণদাতাদের ভয় কমিয়ে সেই ব্যবধানটি পূরণ করার চেষ্টা করে। এটি ঋণের ঝুঁকি পুরোপুরি দূর করে না। এটি অনুমোদনেরও কোনো নিশ্চয়তা দেয় না। কিন্তু এটি সেইসব ঋণগ্রহীতাদের জন্য আনুষ্ঠানিক ঋণের দরজা প্রশস্ত করে, যারা ঐতিহাসিকভাবে এর বাইরে ছিলেন।

অনেক ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীর কাছে সেই প্রথম ২০,০০০ বা ৫০,০০০ টাকার ঋণ মোটেই “সামান্য” নয়। এটি হলো মজুদ। অক্সিজেন। গতি। খেলায় আরও একটি মৌসুম কাটানোর সুযোগ।

আর কখনও কখনও, একটি পারিবারিক ব্যবসার সম্পূর্ণ গতিপথ বদলে দেওয়ার জন্য এটুকুই যথেষ্ট।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন