সম্পদ-সমর্থিত ঋণ: ঋণ নেওয়ার আগে একটি সহজ নির্দেশিকা

সম্পদটি থেকে যায়। টাকাও ঠিকই এসে যায়। অ্যাসেট-ব্যাকড লোনের মূল ভিত্তি এটাই : একজন ঋণগ্রহীতা তার নিজের মালিকানাধীন কোনো কিছুর (যেমন সোনা, সম্পত্তি বা ব্যবসায়িক সরঞ্জাম) মূল্যের বিপরীতে তহবিল সংগ্রহ করেন, ঋণদাতা তার নির্ধারিত মূল্যের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ অগ্রিম দেন, এবং ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত সম্পদটি জামানত হিসেবে থাকে। ঋণখেলাপি হলে ঋণদাতা সম্পদটি দখল করে বিক্রি করার অধিকার লাভ করেন। এক অনুচ্ছেদ, এক অর্থ। এর পূর্ণাঙ্গ চিত্র নিচে দেওয়া হলো: অ্যাসেট-ভিত্তিক ঋণদান সংক্রান্ত পরিভাষাগত বিভ্রান্তি, ভারতীয় ঋণদাতারা কোন ধরনের সম্পদ গ্রহণ করে, এলটিভি (LTV) কীভাবে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে, আবেদনের ধাপসমূহ, এবং যে ঝুঁকিগুলো প্রথমে বিবেচনা করা উচিত।

অ্যাসেট ব্যাকড লোন কী?

মূলত, এটি এক ধরনের জামানতি ঋণ। সম্পদের বিপরীতে দেওয়া ঋণ শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতার নগদ প্রবাহের উপর নির্ভর না করে, বরং বন্ধক রাখা সম্পদের মূল্য এবং গুণমানের উপরই প্রধানত নির্ভরশীল। তাই, ঋণগ্রহীতা সম্পদটি বন্ধক বা মর্টগেজ রাখেন, তহবিল গ্রহণ করেন এবং ঋণের মেয়াদ জুড়ে সেটির মালিক থাকেন। এক্ষেত্রে কোনো কিছুই বিক্রি করা হয় না।

জামানতবিহীন ঋণের সাথে তুলনা করলে এর আকর্ষণ স্পষ্ট হয়ে ওঠে। একটি জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ আয় এবং ক্রেডিট ফাইলের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত ও অনুমোদিত হয়, এবং ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে ঋণদাতার ভরসা করার মতো কিছুই থাকে না।payঋণ পরিশোধের সুযোগ বন্ধ হয়ে যায়। জামানত সেই সমীকরণকে বদলে দেয়। এ কারণেই ঋণদাতার মূল্যায়নের সাপেক্ষে, একই ঋণগ্রহীতার জন্য জামানতবিহীন ঋণের তুলনায় জামানতযুক্ত ঋণে প্রায়শই কম সুদের হার, বেশি পরিমাণ বা সহজ যোগ্যতা শর্ত থাকে।

সম্পদ-সমর্থিত বনাম সম্পদ-ভিত্তিক ঋণদান: পার্থক্য

ত্রিশ সেকেন্ডে একটি দীর্ঘদিনের বিভ্রান্তির অবসান ঘটে। প্রাতিষ্ঠানিক অর্থায়নে, অ্যাসেট-ব্যাকড লেন্ডিং বলতে সাধারণত সিকিউরিটাইজেশন বোঝায়: বন্ধকী বা কার্ডের প্রাপ্য অর্থের সমষ্টিকে সিকিউরিটিজে প্যাকেজ করে বিনিয়োগকারীদের কাছে বিক্রি করা। অ্যাসেট-বেসড লেন্ডিং মানে একটি ঋণ, একজন ঋণগ্রহীতা এবং এর পেছনে থাকা একটি নির্দিষ্ট সম্পদ। ভারতে ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসার জন্য, ব্রোশারে যে নামই দেওয়া হোক না কেন, প্রাসঙ্গিক পণ্যটি হলো দ্বিতীয়টি। একটি গোল্ড লোন, সম্পত্তির বিপরীতে ঋণ, একটি ইকুইপমেন্ট লোন: কঠোর অর্থে সবই অ্যাসেট-বেসড লেন্ডিং, এবং দৈনন্দিন কথাবার্তায় সবগুলোকেই অ্যাসেট-ব্যাকড বলা হয়।

কোন কোন সম্পদ জামানত হিসেবে বন্ধক রাখা যেতে পারে?

তালিকাটি মোটামুটি স্থির, এবং এর মধ্যে একটি সাধারণ ধারা দেখা যায়: কোনো সম্পদের মূল্যায়ন ও বিক্রয় যত সহজ হয়, ঋণদাতা তার বিপরীতে তত বেশি ঋণ দেয়।

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।

লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত কীভাবে কাজ করে

এলটিভি (LTV) হলো একটি ভগ্নাংশ, এর চেয়ে জটিল কিছু নয়: এটি হলো সম্পত্তির নির্ধারিত মূল্যের সেই অংশ যা একজন ঋণদাতা ঋণ হিসেবে প্রদান করবে। ৭০% এলটিভি-এর অধীনে ১০ লক্ষ টাকা মূল্যায়িত একটি সম্পত্তি সর্বোচ্চ ৭ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণ সমর্থন করে, এবং বাকি ৩০% হলো মূল্য হ্রাস ও সম্পত্তি হস্তান্তরের খরচের বিপরীতে ঋণদাতার সুরক্ষা তহবিল, এটি ঋণগ্রহীতার হারানো কোনো অর্থ নয়। এই অনুপাত সম্পত্তির শ্রেণি, নিয়ন্ত্রক সর্বোচ্চ সীমা এবং ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়, তাই একই সম্পত্তি বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানে বিভিন্ন পরিমাণ ঋণ সমর্থন করতে পারে।

কখন অ্যাসেট-ব্যাকড লোন নেওয়া যুক্তিযুক্ত?

চারটি পরিস্থিতি বারবার ফিরে আসে। মূল্যবান সম্পদের সাথে অনিয়মিত বা সহজে নথিভুক্ত করা যায় না এমন আয়, যেখানে বেতন স্লিপ যা বলতে পারে না, জামানত তা-ই প্রমাণ করে। এমন একটি প্রয়োজন যা কেবল ক্রেডিট প্রোফাইল দ্বারা মেটানো সম্ভব নয়। এমন একটি ব্যবসা যার কাছে সরঞ্জাম বা মজুদ পণ্য রয়েছে যা কার্যকরী মূলধনের ভিত্তি হতে পারে। অথবা বিক্রি করতে সাধারণ অনীহা, যেখানে মালিক সম্পদটি এবং এর ভবিষ্যৎ মূল্যবৃদ্ধি চান, এবং একই সাথে এর বর্তমান মূল্যও ব্যবহার করতে চান। যেখানে এই পথটি কম যুক্তিযুক্ত, তা হলো যেখানেই পুনঃ...payএইসব পদক্ষেপ বাজেটের উপর চাপ সৃষ্টি করবে, কারণ যে সম্পদটি ঝুঁকির মুখে থাকে, সেটি সাধারণত এমন একটি জিনিস যা পরিবারটি হারাতে পারে না। পারিবারিক বাড়ি। যন্ত্রপাতি। বিয়ের সোনা। এলটিভি (LTV)-এর আগে ক্রয়ক্ষমতাই এই প্রশ্নের নির্ধারক হয়ে দাঁড়ায়।

ভারতে অ্যাসেট ব্যাকড লোনের জন্য কীভাবে আবেদন করবেন

1. বন্ধক রাখার জন্য সম্পদটি শনাক্ত করুন এবং নিশ্চিত করুন যে এটি ঋণদাতার যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করে।
2. সম্পদটির মূল্যায়ন করান; ঋণদাতারা নিজস্ব মূল্যায়ন করে থাকেন অথবা একজন অনুমোদিত মূল্যায়নকারী নিয়োগ করেন।
3. কেওয়াইসি (KYC) নথি এবং সম্পত্তির মালিকানার প্রমাণপত্র জমা দিন।
4. ঋণদাতা আবেদনপত্রটি পর্যালোচনা করে, জামানত যাচাই করে এবং ঋণের পরিমাণ অনুমোদন করে।
5. ঋণচুক্তি স্বাক্ষরিত হয় এবং জামানত হিসেবে সম্পত্তিটি বন্ধক বা মর্টগেজ রাখা হয়।
6. যাচাইকরণ এবং অবশিষ্ট আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পরেই তহবিল জমা করা হয় এবং এর প্রক্রিয়াকরণ সম্পত্তির শ্রেণীর উপর নির্ভর করে, কারণ সম্পত্তির বিপরীতে ঋণের ক্ষেত্রে মালিকানা ও মূল্যায়ন যাচাইয়ের প্রয়োজন হয়, যা বন্ধক রাখা অস্থাবর সম্পত্তির ক্ষেত্রে হয় না।

পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে, IIFL Finance একাধিক ধরনের জামানতের অধীনে সম্পদ-সমর্থিত ঋণ পণ্য প্রদান করতে পারে। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা, যদি থাকে, তা ঋণদাতার নীতি, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়নের প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।

সম্পদ বন্ধক রাখার আগে জেনে রাখা আবশ্যক প্রধান ঝুঁকিগুলো

ডিফল্ট অবস্থায় জব্দ হওয়া তালিকার শীর্ষে রয়েছে। যদি পুনরায়payঋণ পরিশোধ বন্ধ হয়ে গেলে, ঋণদাতা বন্ধক রাখা সম্পদটি দখল করে বকেয়া আদায়ের জন্য তা বিক্রি করতে পারেন। সোনা বা এই জাতীয় বন্ধক রাখা অস্থাবর সম্পত্তি সাধারণত বন্ধকী সম্পত্তির চেয়ে দ্রুত নিলামে ওঠে, কারণ বন্ধকী সম্পত্তির ক্ষেত্রে একটি দীর্ঘ আইনি প্রক্রিয়া অনুসরণ করতে হয়। এর পেছনে মূল্যায়নের ঝুঁকিও রয়েছে: মেয়াদকালে সম্পদের বাজারমূল্যে বড় ধরনের পতন ঘটলে, ঋণদাতা অতিরিক্ত জামানত বা আংশিক অর্থ ফেরত চাইতে পারেন।payএলটিভি (LTV) পুনরুদ্ধার করার কথা। এবং তারপর অতিরিক্ত ঋণ গ্রহণ, যা নীরবে হলেও একটি সাধারণ ঘটনা, কারণ সর্বোচ্চ এলটিভি গ্রহণ করলে সম্পত্তির মূল্য কমে গেলে কোনো সুরক্ষা থাকে না। চুক্তির সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করার ধারাগুলো, যা কিস্তি পরিশোধে ব্যর্থ হওয়ার পরে নয় বরং স্বাক্ষর করার আগেই পড়া উচিত, তাতে স্পষ্টভাবে উল্লেখ করা থাকে যে ঋণদাতা কখন এবং কীভাবে পদক্ষেপ নিতে পারে।

উপসংহার

অ্যাসেট-ব্যাকড লোন একটি স্থায়ী সম্পদকে ব্যবহারযোগ্য তহবিলে রূপান্তরিত করে, যেখানে মালিকানা সাধারণত ঋণগ্রহীতার কাছেই থাকে, যা পুনঃপ্রদানের শর্তাধীন।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য শর্তাবলী। আরবিআই-এর স্তরভিত্তিক কাঠামোর অধীনে সোনার ক্ষেত্রে স্বল্প মূল্যের ঋণের উপর উচ্চ এলটিভি (LTV) প্রযোজ্য, সম্পত্তিতে সাধারণত আরও বড় অঙ্কের ঋণ পাওয়া যায়, এবং ব্যবসায়িক সম্পদ এই দুইয়ের মধ্যবর্তী পরিসরকে অন্তর্ভুক্ত করে। পুনঃবিনিয়োগের সাথে মেলানো হয়।payনির্ধারিত ধারণক্ষমতা অনুযায়ী পণ্যটি ভালোভাবে কাজ করে। ধারণক্ষমতা ছাড়িয়ে গেলে, খারাপভাবে কাজ করে। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতিমালা ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন