রাজস্থানী স্বর্ণালঙ্কার এবং এর ঋণ মূল্য

রাজস্থানী সোনার গয়না এবং এর ঋণমূল্য সেইসব পরিবারকেও বিভ্রান্ত করে, যারা বংশ পরম্পরায় এই গয়নাগুলোর মালিক। যোধপুরের সুমন তার ঠাকুমার কুন্দন নেকলেসের সেটটি উত্তরাধিকারসূত্রে পায়। ভারী, কারুকার্যখচিত, নিঃসন্দেহে বাড়ির সবচেয়ে মূল্যবান জিনিস। যখন একটি নতুন দোকানের জন্য তার জামানতের প্রয়োজন হলো, তার প্রথম চিন্তা ছিল এটি বন্ধক রেখে অন্য কিছু কেনার। গোল্ড লোনতার দ্বিতীয় ভাবনাটি ছিল বিভ্রান্তিকর: এত কারুকার্য কি আদৌ গণ্য হবে? এর সৎ উত্তর হলো 'না', এবং এর কারণ জানা থাকলে ব্রাঞ্চ কাউন্টারে হতাশ হতে হয় না। ঋণদাতারা কোনো গয়নার ভেতরের সোনাকেই মূল্য দেয়, তার বাইরের শৈল্পিকতাকে নয়। এই নির্দেশিকায় রাজস্থানী গয়নার প্রধান প্রকারভেদ ও সেগুলিতে সোনার সাধারণ পরিমাণ, RBI-এর নিয়ম অনুযায়ী বিশুদ্ধতা কীভাবে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে, অলঙ্কৃত গয়না থেকে কী পরিমাণ অর্থ কাটা হয়, কুন্দন মূল্যায়নের একটি সমাধানকৃত উদাহরণ এবং IIFL-এর কাছে গয়না বন্ধক রাখার ধাপগুলো আলোচনা করা হয়েছে।

রাজস্থানী সোনার গহনার জনপ্রিয় প্রকারভেদ

ছয়টি শৈলী প্রধান। প্রতিটি স্বর্ণকে ভিন্নভাবে বিবেচনা করে, যে কারণে তাদের ঋণের মূল্যে এত পার্থক্য দেখা যায়।

• ফ্রেমটিতে সাধারণত ২২ থেকে ২৪ ক্যারেট সোনার পরিশোধিত ভিত্তির উপর রত্নপাথর বসানো থাকে।
• সোনার উপর রঙিন এনামেলের কাজ করা হয়। এর নিচের সোনা প্রায়শই ২২ ক্যারেটের হয়; ঋণদাতার কাছে এই এনামেলের কোনো মূল্য নেই।
• সোনায় বসানো অকাটা হীরা। পাথরগুলো মূল্যবান হতে পারে, কিন্তু ঋণের ক্ষেত্রে শুধু সোনাটাই গণ্য হয়।
• রঙিন কাচের উপর সোনার পাত গলিয়ে বসানো। আকর্ষণীয়, এবং আসল সোনার তুলনায় পাতলা।
• লাক্ষার গহনা। ধাতব খোলসের ভেতরে লাক্ষা (এক প্রকার প্রাকৃতিক আঠা) ভরা থাকে, যা কখনও কখনও সোনা, প্রায়শই রুপা বা কম ক্যারেটের সোনা দিয়ে তৈরি হয়।
• উপজাতীয় অলঙ্কার। রাজস্থানের গ্রামাঞ্চল থেকে আসা মোটা দানার গয়না, যেগুলো প্রায়শই ওজনে ভারী কিন্তু বিশুদ্ধতার তারতম্য ঘটে, কখনও কখনও ১৮ ক্যারেট বা তারও কম।

কুন্দন ও মীনাকারি: উচ্চ কারুকার্য, পরিবর্তনশীল সোনার পরিমাণ

কুন্দনে সাধারণত ২২ থেকে ২৪ ক্যারেটের উচ্চ-বিশুদ্ধ সোনার ফ্রেম ব্যবহার করা হয়, যা একটি ভালো খবর। তবে খারাপ খবর হলো: পাথর, ফয়েলের আস্তরণ এবং সেটিংয়ের উপকরণ বাড়তি ওজন যোগ করে, যা ঋণদাতা হিসাব থেকে বাদ দিয়ে দেয়। মীনাকারিতেও নিরেট সোনার ওপর বসানো হয়, কিন্তু এনামেলের কারণে এতে কোনো বাড়তি ওজন যোগ হয় না। একটি ৬০ গ্রামের মীনাকারি বালায় হয়তো মাত্র ৪৫ গ্রাম খাঁটি সোনা থাকে। এই ৪৫ গ্রাম সোনাই ঋণ মঞ্জুর করে।

পোলকি ও থেওয়া: অকাটা পাথর এবং সোনার পাতের কাজ

পোলকির অকাটা হীরাগুলো দেখতে যতই সুন্দর হোক না কেন, গোল্ড লোন মূল্যায়ন থেকে সেগুলোকে পুরোপুরি বাদ দেওয়া হয়। সোনার ফ্রেমটি মাপা হয়, কিন্তু পাথরগুলো মাপা হয় না। থেওয়ার ক্ষেত্রে বিষয়টি তুলনামূলকভাবে হালকা: কাঁচের উপর সোনার ফয়েলের একটি স্তর থাকে, তাই গয়নাটি দেখতে বেশ ভারী মনে হলেও এর মোট সোনার ওজন কম। উভয় ক্ষেত্রেই, সোনা ছাড়া অন্য সমস্ত কিছু বাদ দেওয়ার পর মোট সোনার ওজনের উপর ভিত্তি করে ঋণের পরিমাণ নির্ধারিত হয়।

রাজস্থানী গহনার ঋণ মূল্যের উপর সোনার বিশুদ্ধতার প্রভাব

বিশুদ্ধতা ক্যারেটে পরিমাপ করা হয়। ২৪ ক্যারেট হলো খাঁটি সোনা, ২২ ক্যারেট প্রায় ৯১.৬ শতাংশ এবং ১৮ ক্যারেট প্রায় ৭৫ শতাংশ। বেশিরভাগ রাজস্থানী গহনা ১৮ ক্যারেট থেকে ২২ ক্যারেটের মধ্যে হয়ে থাকে, কারণ খাঁটি সোনা ভারী পাথরের কাজের জন্য খুব নরম।

আরবিআই-এর ২০২৫ সালের নির্দেশিকা (যা ১ এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর হবে) যেভাবে এই হিসাবকে স্বচ্ছ করে, তা নিচে দেওয়া হলো। ঋণদাতাদের অবশ্যই আইবিজেএ (IBJA) বা সেবি (SEBI) স্বীকৃত কোনো এক্সচেঞ্জ দ্বারা প্রকাশিত গত ৩০ দিনের গড় মূল্য অথবা আগের দিনের সমাপনী মূল্যের মধ্যে যেটি কম, সেই মূল্যে সোনার মূল্যায়ন করতে হবে। এই বেঞ্চমার্ক রেটটি ২২ ক্যারেট সোনার জন্য প্রযোজ্য। এর চেয়ে কম বিশুদ্ধতার সোনা আনুপাতিক হারে রূপান্তরিত করা হয়, তাই ১৮ ক্যারেট সোনার মূল্য বেঞ্চমার্কের প্রায় ১৮/২২ ভাগ হিসাবে ধরা হয়। এই মূল্যায়ন আপনার সামনেই করা হয় এবং আপনি একটি স্বাক্ষরিত সার্টিফিকেট পান, যেখানে বিশুদ্ধতা, মোট ওজন, নিট ওজন এবং কর্তনের তালিকা থাকে।

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।

BIS-হলমার্কযুক্ত গয়না মূল্যায়নের প্রক্রিয়ায় দ্রুত উত্তীর্ণ হয়, কারণ এতে বিশুদ্ধতার ছাপ আগে থেকেই দেওয়া থাকে। হলমার্কবিহীন উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত গয়নাগুলোও গ্রহণযোগ্য; তবে সেগুলোর পরীক্ষায় কয়েক মিনিট বেশি সময় লাগে।

কোন জিনিস অলঙ্কৃত রাজস্থানী শিল্পকর্মের ঋণ মূল্য হ্রাস করে?

তিনটি অনুমান, এবং সেগুলো প্রতিবারই মানুষকে অবাক করে দেয়।

1. অভিযোগ তৈরি করা। কারিগরকে আপনি যা দিয়েছেন, তা ঋণের জন্য চলে গেছে। কারুকার্যের পুনঃবিক্রয় মূল্য শোরুমে থাকে, বন্ধক রেখে নয়।
2. পাথরের ওজন। রত্নপাথর, মুক্তা, অকাটা হীরা এবং কাঁচ—এই সবকিছুর ওজন মেপে মোট ওজন থেকে বাদ দেওয়া হয়। ভারী কুন্দন ও পোলকি সেটের ক্ষেত্রে, পাথরের ওজন মোট ওজনের এক-তৃতীয়াংশ হতে পারে।
3. এনামেল, লাক্ষা এবং ফয়েল আস্তরণ। অ-স্বর্ণ উপাদান সম্পূর্ণরূপে বাদ দেওয়া হয়েছে।

একটি উদাহরণ দিয়ে বিষয়টি পরিষ্কার করা যাক। ধরা যাক, একটি কুন্দন নেকলেসের মোট ওজন ৮০ গ্রাম। পরীক্ষা করে দেখা গেল এতে ২৫ গ্রাম পাথর এবং সেটিংয়ের উপকরণ রয়েছে, ফলে ২২ ক্যারেটের নিট সোনা অবশিষ্ট থাকে ৫৫ গ্রাম। প্রতি গ্রাম ২২ ক্যারেট সোনার আনুমানিক দাম ৯,০০০ টাকা হলে, এর নির্ধারিত মূল্য দাঁড়ায় ৪,৯৫,০০০ টাকা। যেহেতু এর ফলে ঋণের পরিমাণ ২.৫ লক্ষ টাকার উপরে চলে যায়, তাই ৮০ শতাংশ এলটিভি (LTV) প্রযোজ্য হয় (২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮৫ শতাংশ এবং ৫ লক্ষ টাকার উপরে ৭৫ শতাংশ), ফলে সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ দাঁড়ায় প্রায় ৩.৯৬ লক্ষ টাকা। নকশাটি গুরুত্বপূর্ণ ছিল না। সোনাটাই আসল ছিল।

IIFL থেকে রাজস্থানী গহনার বিপরীতে স্বর্ণ ঋণ পাওয়ার পদক্ষেপ

1. নিকটস্থ পরিদর্শন করুন আইআইএফএল ফাইন্যান্স আপনার গহনা নিয়ে শাখায় আসুন, অথবা অনলাইনে প্রক্রিয়াটি শুরু করুন।
2. একটি ছবিযুক্ত পরিচয়পত্র এবং একটি ঠিকানার প্রমাণপত্র সাথে রাখুন। হলমার্ক সার্টিফিকেট থাকলে তা সহায়ক হবে।
3. প্রশিক্ষিত কর্মীরা আপনার উপস্থিতিতেই গয়নাগুলো পরীক্ষা করেন এবং পাথর ও অ-সোনা উপাদানের ওজন মেপে আলাদা করেন।
4. আপনি একটি স্বাক্ষরিত বিশুদ্ধতার সনদ এবং প্রযোজ্য LTV স্তরের উপর ভিত্তি করে একটি ঋণের প্রস্তাব পাবেন।
5. সমস্ত খরচ উল্লেখ করে চুক্তিপত্রে স্বাক্ষর করুন এবং প্রায়শই একই সফরের মধ্যেই টাকা জমা হয়ে যায়।

শাখার প্রক্রিয়াটিতে সাধারণত ৩০ মিনিটেরও কম সময় লাগে। নিষ্পত্তি না হওয়া পর্যন্ত আপনার গহনা একটি সুরক্ষিত ভল্টে থাকে এবং আরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী সম্পূর্ণ পরিশোধের ৭ কার্যদিবসের মধ্যে তা ফেরত দিতে হয়।payযেকোনো বিলম্বের জন্য আপনাকে প্রতিদিন ৫,০০০ টাকা পরিশোধ করতে হবে।

উপসংহার

একটি কারুকার্যখচিত রাজস্থানী গয়না একই সাথে দুটি সম্পদ: এর শৈল্পিকতা, যার বাজার মূল্য নির্ধারণ করে, এবং এর সোনা, যার ঋণদাতা মূল্য নির্ধারণ করে। ঋণের ক্ষেত্রে, কেবল দ্বিতীয়টিই গুরুত্বপূর্ণ। সোনার মোট ওজন, নির্ধারিত বিশুদ্ধতা, আইবিজেএ-সংযুক্ত হার এবং আরবিআই-এর স্তরভিত্তিক এলটিভি সীমা ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে, গয়নাটির বয়স বা তার শৈলীর খ্যাতি নয়। এই বিষয়টি জেনে প্রবেশ করুন, তাহলে কাউন্টারের প্রস্তাবটি কষ্টদায়ক না হয়ে অর্থবহ মনে হবে। উত্তরাধিকার সূত্রে পাওয়া এই গয়নাটি সারাজীবন আপনারই থাকে। এটি কেবল কিছু সময়ের জন্য আপনার কাজে লাগে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন