ব্লকচেইন-ভিত্তিক স্বর্ণ ঋণের নথি: ঋণ প্রদানের ভবিষ্যৎ

ব্লকচেইন-ভিত্তিক গোল্ড লোনের রেকর্ড হায়দ্রাবাদের নিখিলের একটি উদ্বেগের সমাধান করে, যা তিনি তার প্রথম বন্ধকের পর থেকে কাটিয়ে উঠতে পারছিলেন না। তিনি আইটি-তে কাজ করেন, সিস্টেম নিয়ে ভাবেন, এবং শাখা থেকে বাড়ি ফেরার পথে একটি প্রশ্ন তাকে ক্রমাগত পীড়া দিচ্ছিল: আমার চুড়িগুলো এখন কারও ডাটাবেসে একটি এন্ট্রি হয়ে গেছে, তাহলে সেই এন্ট্রিটি সম্পাদনা, নকল করা, বা গোপনে দ্বিতীয় কোনো লোনের সাথে জুড়ে দেওয়া থেকে কী আটকাবে? আজ, এর সৎ উত্তর হলো স্তরভিত্তিক নিয়ন্ত্রণ, প্রবিধান এবং নিরীক্ষা, যা বেশ ভালোভাবে কাজ করে। আগামীকালের উত্তর হতে পারে গণিত। ব্লকচেইনে লেখা একটি বন্ধকের রেকর্ড, এমনকি যে ঋণদাতা এটি লিখেছে, সেও গোপনে পরিবর্তন করতে পারে না। এই নির্দেশিকাটি ব্যাখ্যা করে যে ব্লকচেইন-ভিত্তিক গোল্ড লোনের রেকর্ড কী, এই টেম্পার-প্রুফিং আসলে কীভাবে কাজ করে, পাইলট প্রকল্পগুলিতে ভারত কোথায় দাঁড়িয়ে আছে, এই ধরনের রেকর্ড নিখিলের মতো ঋণগ্রহীতাদের জন্য কী অর্থ বহন করতে পারে, এবং এখন থেকে এর প্রচলন পর্যন্ত প্রকৃত চ্যালেঞ্জগুলো কী কী।

ব্লকচেইন-ভিত্তিক স্বর্ণ ঋণ রেকর্ড বলতে কী বোঝায়?

ব্লকচেইন হলো একটি শেয়ার করা ডিজিটাল খতিয়ান, যেখানে এন্ট্রিগুলো সংযুক্ত ও সময়-চিহ্নিত ব্লকে লেখা হয় এবং প্রতিটি ব্লক তার পূর্ববর্তী ব্লকের একটি ক্রিপ্টোগ্রাফিক ফিঙ্গারপ্রিন্ট বহন করে। স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে এর ধারণাটি খুবই সহজ: বন্ধকের মূল তথ্য, যেমন—পরীক্ষার ফলাফল, মোট ওজন, মূল্যায়ন, ঋণের পরিমাণ, হেফাজতের অবস্থা এবং হস্তান্তর—এইসব তথ্য শুধুমাত্র একটি প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ ডেটাবেসে থাকার পরিবর্তে এই ধরনের একটি খতিয়ানে এন্ট্রি হিসেবে লেখা হয়।

ঋণটির মূল কাঠামোতে কোনো পরিবর্তন আসে না। সোনা আগের মতোই একটি ভৌত ​​ভল্টে জমা হয়, ঋণগ্রহীতা আগের মতোই একটি চুক্তিতে স্বাক্ষর করেন, এবং সবকিছু আগের মতোই আরবিআই-এর নিয়ম দ্বারা পরিচালিত হয়। যা পরিবর্তিত হয় তা হলো রেকর্ডটির প্রকৃতি: ডেটাবেসের একটি ব্যক্তিগত, সম্পাদনাযোগ্য সারি থেকে এটি একটি ভাগ করা, সুরক্ষিত এন্ট্রিতে পরিণত হয়, যা প্রত্যেক অনুমোদিত অংশগ্রহণকারী যাচাই করতে পারে এবং কেউই গোপনে তা পরিবর্তন করতে পারে না।

ব্লকচেইন কীভাবে টেম্পার-প্রুফ অঙ্গীকারপত্র তৈরি করে

নিরাপত্তাটি আসে শৃঙ্খলবদ্ধতা থেকে। প্রতিটি ব্লকের ফিঙ্গারপ্রিন্ট নির্ভর করে তার বিষয়বস্তু এবং পূর্ববর্তী ব্লকের ফিঙ্গারপ্রিন্টের উপর। একটি পুরোনো এন্ট্রি পরিবর্তন করলে তার ফিঙ্গারপ্রিন্ট বদলে যায়, যা পরবর্তী ব্লকের সাথে সংযোগ বিচ্ছিন্ন করে দেয়, এবং এর ফলে তার পরের ব্লকটিও বিচ্ছিন্ন হয়ে যায়, এভাবে শৃঙ্খলটি চলতেই থাকে। কোনো সম্পাদনা গোপন করতে হলে, কাউকে পরবর্তী প্রতিটি ব্লক নতুন করে লিখতে হবে এবং নেটওয়ার্কের অন্যান্য অংশগ্রহণকারীদের সেই পুনর্লিখনটি অনুমোদন করাতে হবে। একটি সঠিকভাবে পরিচালিত খতিয়ানে, এটি গাণিতিকভাবে এবং কার্যত নাগালের বাইরে।

সময়-চিহ্নিতকরণ বাকি কাজটা করে দেয়। প্রতিটি এন্ট্রিতে লেখা থাকে কখন তা লেখা হয়েছিল, ফলে ঘটনাগুলোর ক্রম—এই তারিখে বন্ধক রাখা, এই অঙ্কে মূল্যায়ন করা, ওই তারিখে হস্তান্তর করা—একটি স্থায়ী, সুশৃঙ্খল ইতিহাসে পরিণত হয়। যে বিবাদগুলো আজ কার নথি বিশ্বাসযোগ্য তার উপর নির্ভর করে, সেগুলো এর পরিবর্তে এমন একটি খতিয়ানের উপর নির্ভর করবে যা উভয় পক্ষই পড়তে পারে কিন্তু কেউই তাতে কারচুপি করতে পারে না। আর দ্বৈত-বন্ধক—অর্থাৎ সেই জালিয়াতি যেখানে একই সোনা দুটি ঋণদাতার কাছে নেওয়া ঋণের জামিন হিসেবে ব্যবহৃত হয়—তা তখনই দৃশ্যমান হয়ে ওঠে যখন একটি দ্বিতীয় বন্ধক এন্ট্রিতে এমন জামানতের উল্লেখ থাকে যা একটি যৌথ খতিয়ানে অন্য কোথাও ইতিমধ্যেই বন্ধক হিসেবে নথিভুক্ত করা হয়েছে।

ভারতীয় পাইলট প্রকল্প: ব্লকচেইন ঋণদানের বর্তমান অবস্থা

প্রকৃত অবস্থা: প্রাথমিক এবং পরীক্ষামূলক। ভারতীয় ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো পার্শ্ববর্তী ক্ষেত্রগুলিতে, যেমন ট্রেড ফাইন্যান্স কনসোর্টিয়াম, লেটার-অফ-ক্রেডিট প্রক্রিয়াকরণে ব্লকচেইন পরীক্ষা-নিরীক্ষা চালিয়েছে এবং আরবিআই-এরও ডিজিটাল রুপি পাইলট প্রকল্পের মাধ্যমে নিজস্ব ডিস্ট্রিবিউটেড লেজার নিয়ে কাজ রয়েছে। বিশেষ করে স্বর্ণ ঋণদান এখনও গবেষণা ও পাইলট পর্যায়ে রয়েছে; বর্তমানে কোনো নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা তার স্বর্ণ ঋণের খাতা কোনো পাবলিক ব্লকচেইনে সংরক্ষণ করে না এবং আরবিআই এই ধরনের রেকর্ড বাধ্যতামূলক বা প্রমিত করার জন্য কোনো কাঠামো জারি করেনি।

এই ক্রমটি স্বাভাবিক। নিয়ন্ত্রকরা এর কার্যপ্রণালী নির্ধারণ করার পরেই নিয়ন্ত্রিত ঋণদান ব্যবস্থা পরিকাঠামো গ্রহণ করে, এবং ২০২৫ সালের স্বর্ণ ঋণ সংক্রান্ত নির্দেশিকা, যা ২০২৬ সালের এপ্রিল থেকে কার্যকর হবে, তা মৌলিক বিষয়গুলোর উপর আলোকপাত করেছে: প্রমিত পরীক্ষা পদ্ধতি, সার্টিফিকেট, এলটিভি স্তর, হেফাজত এবং নিলামের নিয়মাবলী। লেজার প্রযুক্তি, যদি আসে, তবে তা এই মৌলিক বিষয়গুলোর উপরেই অবস্থান করবে, সেগুলোকে প্রতিস্থাপন করবে না। ঋণগ্রহীতাদের আজ "ব্লকচেইন-গ্যারান্টিযুক্ত স্বর্ণ ঋণ" দাবি করা যেকোনো প্ল্যাটফর্মকে সন্দেহের চোখে দেখা উচিত; এই দাবিটি বর্তমান নিয়ন্ত্রক বাস্তবতাকে ছাড়িয়ে গেছে।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্লকচেইন রেকর্ডের অর্থ কী হতে পারে

যদি এবং যখন এটি গৃহীত হবে, তখন চারটি বাস্তব সুবিধা পাওয়া যাবে। হেফাজতের স্থিতির নিশ্চয়তা: একজন ঋণগ্রহীতা যেকোনো মুহূর্তে যাচাই করতে পারবেন যে তার বন্ধকটি নথিভুক্ত, অপরিবর্তিত এবং অন্য কোনো ঋণের সাথে এর কোনো উল্লেখ নেই। স্বচ্ছতর বিরোধ নিষ্পত্তি: আরবিআই কর্তৃক বাধ্যতামূলক করা স্বাক্ষরিত অ্যাসেয়িং সার্টিফিকেট, বিশুদ্ধতা, মোট ও নিট ওজন এবং কর্তনের মতো বিষয়গুলোর একটি সিলমোহরযুক্ত ডিজিটাল প্রতিরূপ তৈরি হবে, যা কোনো পক্ষই পরবর্তীতে সংশোধন করতে পারবে না। জালিয়াতি প্রতিরোধ: দ্বৈত-বন্ধক এবং রেকর্ড কারসাজির মতো জালিয়াতি, যা স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে পর্যায়ক্রমে সামনে আসে, তা কাঠামোগতভাবে কঠিন হয়ে উঠবে। এবং স্থানান্তরযোগ্যতা: একটি যাচাইকৃত বন্ধকের ইতিহাস ভবিষ্যতে ঋণগ্রহীতার সাথে ভ্রমণ করতে পারবে, যা যেকোনো ঋণদাতার কাছে তার প্রোফাইলকে শক্তিশালী করবে।

ততদিন পর্যন্ত, যে সুরক্ষা ব্যবস্থাগুলো ইতিমধ্যেই কার্যকর আছে, সেগুলোই গুরুত্বপূর্ণ এবং যথেষ্ট শক্তিশালী। যেমন—ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে মূল্যায়ন, আইটেমাইজড সার্টিফিকেট, আইবিজেএ-সংযুক্ত মূল্যায়ন, বিমাযুক্ত সংরক্ষণ, ঋণদাতাদের দ্বারা পুনঃবন্ধক রাখার উপর নিষেধাজ্ঞা, প্রতিদিন ৫,০০০ টাকা জরিমানা সহ ৭ কার্যদিবসের মধ্যে ফেরত দেওয়ার নিয়ম, এবং আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যান পদ্ধতি। গোল্ড লোন একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা থেকে যেমন আইআইএফএল ফাইন্যান্স আজ এই সবকিছুই বহন করে, কোনো ব্লকচেইনের প্রয়োজন নেই।

চ্যালেঞ্জ এবং সামনের রাস্তা

পরীক্ষামূলক প্রকল্প এবং বাস্তবায়নের মাঝে তিনটি বাধা রয়েছে। প্রথমত, প্রবিধান: লেজার রেকর্ডগুলো বিদ্যমান ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজনীয়তা, ডেটা সুরক্ষা আইন এবং অডিট স্ট্যান্ডার্ডের সাথে কীভাবে কাজ করবে, তা আরবিআই-কে নির্ধারণ করতে হবে, এবং সেই কাঠামোটি এখনও বিদ্যমান নেই। দ্বিতীয়ত, একীকরণ: ঋণদাতারা বড় আকারের পুরোনো সিস্টেম ব্যবহার করে, এবং হাজার হাজার শাখায় নতুন সিস্টেমে বন্ধকের রেকর্ড পুনর্নির্মাণ করা একটি বহু বছরের প্রকৌশলগত কাজ, কোনো সফটওয়্যার আপডেট নয়। এবং তৃতীয়ত, ভৌত ব্যবধান: একটি ব্লকচেইন কোনো পরীক্ষার রেকর্ড সুরক্ষিত করতে পারে, কিন্তু পরীক্ষাটি, অর্থাৎ একটি আসল শাখায় আসল ধাতু ওজন করা, একটি মানবিক ও ভৌত কাজই থেকে যায়। লেজারটি ততটাই সৎ যতটা তথ্য এতে লেখা হয়, যা যেকোনো ভবিষ্যৎ সিস্টেমে সাক্ষীসহ পরীক্ষা এবং ঋণগ্রহীতার কাছে থাকা সার্টিফিকেটকে কেন্দ্রীয় অবস্থানে রাখে।

সম্ভাব্য পথটি ধাপে ধাপে এগোবে: প্রথমে ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানগুলোর অভ্যন্তরীণ খাতা, তারপর দ্বৈত-প্রতিশ্রুতি যাচাইয়ের জন্য প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে যৌথ রেজিস্ট্রি, এবং এরপর সম্ভবত ঋণগ্রহীতাদের জন্য দৃশ্যমান নথি। এতে কয়েক বছর সময় লাগবে, কয়েক মাস নয়।

উপসংহার

ব্লকচেইন গোল্ড লোনের প্রকৃতি পরিবর্তন করবে না; তবে এটি হয়তো এর রেকর্ডগুলোর বিশ্বাসযোগ্যতাকে বদলে দিতে পারে, বন্ধকের ইতিহাসকে সম্পাদনার হাত থেকে সুরক্ষিত করে, ঠিক যেভাবে একটি ভল্ট ধাতুকে চুরি থেকে রক্ষা করে। আপাতত এই প্রযুক্তিটি পরীক্ষামূলক পর্যায়ে রয়েছে, আর ২০২৬ সালের বিধিমালা এর সুরক্ষার দায়িত্ব পালন করছে, এবং সেই কাজটি এটি বেশ ভালোভাবে করছে। নিখিলের চুড়িগুলো সময়মতো বাড়ি ফিরেছে, তার কাগজের সার্টিফিকেটের সাথে মিলিয়ে দেখা হয়েছে, বর্তমান ব্যবস্থাটি ঠিক যেমনটা পরিকল্পনা করা হয়েছিল, সেভাবেই কাজ করছে। লেজারের ভবিষ্যৎ নিয়ে একজন সিস্টেম-ইঞ্জিনিয়ার হিসেবে তার রায় হলো: এটি তৈরি করার মতো, কিন্তু এর জন্য অপেক্ষা করার মতো নয়। আজকের সুরক্ষাকেই কাজে লাগান; আগামীকালের সুরক্ষা তখনই আসুক যখন নিয়ন্ত্রক সংস্থা বলবে যে এটি প্রস্তুত।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন