গোল্ড লোনে LTV বলতে কী বোঝায়? গোল্ড লোনের LTV অনুপাত বোঝা

প্রত্যেকেই সর্বোত্তম এবং সর্বোত্তম জিনিসের মালিক হওয়ার ইচ্ছা পোষণ করে যা তাদের আয় বহন করতে পারে। এটি সবচেয়ে বিলাসবহুল বাড়ি হোক, সর্বশেষ যানবাহন, আকর্ষণীয় সোনার সেট বা ফোনের সেরা মডেল।

যাইহোক, যখন এটি হয় না, একজন ব্যক্তি অতিরিক্ত নগদ সংগ্রহের জন্য ব্যাঙ্ক/ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের কাছে যান। এখানে, ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান ব্যক্তির প্রয়োজনীয়তার একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অফার করবে কারণ এটি ঋণ-টু-মূল্য বা LTV-এর সাথে সম্পর্কিত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশিকা দ্বারা আবদ্ধ।

ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতার জন্য LTV-এর কিছু প্রভাব রয়েছে। ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত সম্পর্কে আরও জানতে, এই নিবন্ধটির লক্ষ্য হল ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত কী, LTV-এর গুরুত্ব, LTV কীভাবে গণনা করা যায়, Rеsеrvе Bank of India দ্বারা সেট করা নির্দেশিকাগুলি সম্পর্কে একটি বিস্তৃত ধারণা প্রদান করা। (RBI), ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের উপর এর প্রভাব এবং এটি কীভাবে যোগ্যতাকে প্রভাবিত করে।

গোল্ড লোনে LTV কী?

লোন-টু-মূল্য হল এমন একটি অনুপাত যা ক্রয় করা সম্পদের বাজার মূল্যের সাথে ধার করা অর্থের পরিমাণের তুলনা করে। এখানে, সম্পদ একটি বাড়ি, একটি গাড়ি, একটি ভোক্তা ঋণ বা এমনকি মূল্যবান জিনিস হতে পারে৷

ব্যাঙ্কিং এবং ফিনান্সে, ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত (LTV) ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্যই একটি গুরুত্বপূর্ণ মাপকাঠি হিসেবে কাজ করে। এটি একটি ঋণ লেনদেনের সাথে যুক্ত ঝুঁকি নির্ধারণে একটি মুখ্য ভূমিকা পালন করে এবং ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়ার বিভিন্ন দিককে প্রভাবিত করে।

স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে LTV কেন গুরুত্বপূর্ণ?

ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাতের গুরুত্ব একটি ঋণ লেনদেনের সাথে যুক্ত ঝুঁকির একটি পরিষ্কার ছবি প্রদান করার ক্ষমতার মধ্যে নিহিত। ঋণ দেওয়ার ব্যবসায় কেন টিভি গুরুত্বপূর্ণ তা এখানে কিছু মূল কারণ রয়েছে:

ঝুঁকি প্রশমন: LTV ঋণদাতাদের জন্য একটি ঝুঁকি কমানোর হাতিয়ার হিসেবে কাজ করে যাতে ঋণের পরিমাণ জামানতের মূল্যের সমানুপাতিক হয়। এটি ডিফল্টের ক্ষেত্রে সম্ভাব্য ক্ষতি থেকে ঋণদাতাদের রক্ষা করতে সাহায্য করে।

বাজারের স্থিতিশীলতা: LTV অনুপাত নিরীক্ষণ নিয়ন্ত্রকদের অত্যধিক ঋণ রোধ করে আর্থিক বাজারে স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে সাহায্য করে। উপযুক্ত এলটিভি সীমা নির্ধারণ করা নিশ্চিত করে যে ঋণগ্রহীতারা যুক্তিসঙ্গতভাবে পরিচালনা করতে পারে তার চেয়ে বেশি ঋণ নেবে না।

ইক্যুইটি সুরক্ষা: ঋণগ্রহীতাদের জন্য, কম এলটিভি অনুপাত মানে সম্পত্তিতে আরও ইক্যুইটি। এই ইক্যুইটি একটি সুরক্ষা হিসাবে কাজ করে, একটি আর্থিক কুশন প্রদান করে এবং সম্পত্তির মান হ্রাস পেলে নেতিবাচক ইক্যুইটি থাকার ঝুঁকি হ্রাস করে।

LTV-এর জন্য RBI নির্দেশিকা

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই) বিভিন্ন ধরনের ঋণের জন্য এলটিভি অনুপাত সহ আর্থিক খাতকে নিয়ন্ত্রণ করার জন্য নির্দেশিকা জারি করে। এই নির্দেশিকাগুলি আর্থিক ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য এবং ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়কেই রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।

অত্যধিক ঋণ রোধ করতে RBI সাধারণত বিভিন্ন শ্রেণীর ঋণের জন্য সর্বোচ্চ LTV সীমা নির্ধারণ করে, যা উচ্চতর ডিফল্ট ঝুঁকির দিকে নিয়ে যেতে পারে। এই নির্দেশিকাগুলি মেনে চলা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করতে এবং দায়িত্বশীল ঋণ দেওয়ার অনুশীলনগুলি নিশ্চিত করতে সহায়তা করে৷

বর্তমানে, RBI 75% পর্যন্ত সোনার ঋণের জন্য LTV সীমাবদ্ধ করেছে 

কিভাবে LTV ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের প্রভাবিত করে

ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্যই তাৎপর্যপূর্ণ প্রভাব ফেলে।

ঋণগ্রহীতা

ক্রেডিট অ্যাক্সেস:

একটি নিম্ন LTV অনুপাত প্রায়শই ঋণদাতার জন্য একটি কম ঝুঁকি বোঝায়, যা ঋণগ্রহীতাদের জন্য ক্রেডিট অ্যাক্সেস করা সহজ করে তোলে। উচ্চ এলটিভি অনুপাতের ফলে ঋণ প্রদানের শর্তগুলি বা উচ্চতর সুদের হার হতে পারে।

ইক্যুইটি এবং ঝুঁকি:

একটি উচ্চ নিচে payএকটি নিম্ন LTV অনুপাতের দিকে নিয়ে যাওয়া মানে ঋণগ্রহীতাদের সম্পত্তিতে আরও ইক্যুইটি রয়েছে৷ এটি বাজারের ওঠানামার সময়ে বাফার হিসেবে কাজ করতে পারে, নেতিবাচক ইক্যুইটির ঝুঁকি কমাতে পারে।

ঋণদাতা

ঝুঁকি মূল্যায়ন:

ঋণদাতারা LTV অনুপাতকে একটি ঋণের সাথে যুক্ত ঝুঁকির মূল্যায়নের মূল কারণ হিসেবে ব্যবহার করে। উচ্চ এলটিভি অনুপাত ডিফল্টের একটি উচ্চ ঝুঁকি নির্দেশ করে, ঋণদাতাদেরকে প্রয়োজনীয় সতর্কতা অবলম্বন করতে বা উচ্চ সুদের হার চার্জ করতে প্ররোচিত করে।

ঋণের শর্তাবলী:

কম এলটিভি অনুপাতের ঋণের জন্য ঋণদাতারা আরও অনুকূল শর্তাদি, যেমন কম সুদের হার অফার করতে পারে। এটি কারণ নিম্ন অনুপাত আরও নিরাপদ ঋণ দেওয়ার দৃশ্যকে নির্দেশ করে।

LTV কীভাবে যোগ্যতাকে প্রভাবিত করে

ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত একটি ঋণের জন্য ঋণগ্রহীতাদের যোগ্যতা নির্ধারণের একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ। এটি কীভাবে যোগ্যতাকে প্রভাবিত করে তা এখানে।

উচ্চতর এলটিভি, কঠোর শর্তাবলী:

উচ্চ এলটিভি অনুপাত সহ ঋণগুলি প্রায়শই কঠোর শর্তগুলির সাথে আসে, যার মধ্যে উচ্চ সুদের হার এবং স্বল্প মূল্য সহpayসময়কাল এর কারণ হল উচ্চ LTV অনুপাত ঋণদাতাদের জন্য একটি বড় ঝুঁকি পোস্ট করে।

নিম্ন এলটিভি, আরও ভাল শর্তাবলী:

বিপরীতে, নিম্ন LTV অনুপাত আরও অনুকূল ঋণের শর্তাবলীর সাথে যুক্ত, যেমন কম সুদের হার এবং দীর্ঘতরpayসময়কাল ঋণদাতারা আরও নিরাপদ ঋণের ব্যবস্থার চিহ্ন হিসেবে LTV অনুপাত কম দেখেন।

ক্রেডিটযোগ্যতা:

ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার জন্য অন্যান্য কারণগুলির সাথে যেমন ক্রেডিট ইতিহাস এবং আয়ের সাথে LTV অনুপাত বিবেচনা করে। একটি অনুকূল LTV অনুপাত একজন ঋণগ্রহীতার সামগ্রিক ঋণের আবেদনকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

নিম্ন এলটিভি একটি ঋণের জন্য যোগ্যতা বাড়ায়:

সাধারণত ঋণদাতারা কম ক্রেডিট ঝুঁকিযুক্ত আবেদনকারীদের উচ্চতর LTV এবং উচ্চ ঝুঁকির প্রোফাইলের আবেদনকারীদের কম LTV অফার করে। সুতরাং, এটি উচ্চ ক্রেডিট ঝুঁকি সহ প্রোফাইলগুলিকে কম এলটিভিতে ঋণ দেওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়।

নিম্ন LTV মানে নিম্ন সুদের হার:

ঋণদাতা কম অফার সোনার ঋণের সুদের হার নিম্ন এলটিভি অনুপাতের জন্য বেছে নেওয়া আবেদনকারীদের। এটি একটি কম ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হারের সাথে মিলিত, সামগ্রিক সুদের ব্যয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে।

একটি ভাল এবং খারাপ LTV অনুপাত কি?

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনা, ঋণদাতার ঝুঁকি মূল্যায়ন, সম্পদের তারল্যের ফ্যাক্টর, সম্পদের ধরন এবং বাজারের বিদ্যমান অবস্থার মতো বিভিন্ন কারণের দ্বারা LTV নির্ধারণ করা হয়। এছাড়াও, প্রতিযোগীদের দ্বারা অফার করা এলটিভি হল একটি ব্যাঙ্ক/ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের এলটিভি নির্ধারণের আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়।

সাধারণভাবে বলতে গেলে, এলটিভি সেই সমস্ত সম্পদের জন্য উচ্চতর হতে থাকে যেগুলি নগদীকরণ করা সহজ এবং এর বিপরীতে।

উপসংহার

উপসংহারে, ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত হল একটি মৌলিক পরিমাপ যা ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এলটিভি কীভাবে গণনা করা যায় তা বোঝা, ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের উপর এর প্রভাব এবং এটি কমানোর কৌশলগত উপায়গুলি অর্থায়নের সন্ধানকারী ব্যক্তিদের শক্তিশালী করতে পারে। মেনে চলে আরবিআই নির্দেশিকা এবং এলটিভি অনুপাত সম্পর্কে সচেতন হওয়া কেবল আর্থিক স্থিতিশীলতাই বাড়ায় না বরং একটি স্বাস্থ্যকর এবং আরও দায়িত্বশীল ঋণ পরিবেশে অবদান রাখে।

সঙ্গে আইআইএফএল ফাইন্যান্স গোল্ড লোন, একজন আবেদনকারী RBI নির্দেশিকা অনুসারে বন্ধক রাখা সোনার মূল্য থেকে 75% পর্যন্ত ছাড় আশা করতে পারেন।

সঠিক পদক্ষেপ নিন এবং আজই একটি IIFL গোল্ড লোনের জন্য আবেদন করুন!