বন্ধক এবং মর্টগেজের মধ্যে পার্থক্য

ভারতে নেওয়া প্রায় প্রতিটি সুরক্ষিত ঋণের ক্ষেত্রেই দুটি শব্দ দেখা যায়, এবং বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা যা উপলব্ধি করেন তার চেয়েও বেশিবার এই শব্দ দুটি গুলিয়ে ফেলা হয়। বন্ধক এবং মর্টগেজের মধ্যে পার্থক্য দুটি প্রশ্ন হলো: ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য কোন ধরনের সম্পদ ব্যবহার করা হয় এবং ঋণের মেয়াদকালে সেই সম্পদটি কার দখলে থাকে। অঙ্গীকার এটি সোনা বা শেয়ারের মতো কোনো অস্থাবর সম্পত্তির বন্ধক, যা ফেরত না পাওয়া পর্যন্ত ঋণদাতার ভৌত দখলে চলে যায়।payমেন্ট। এ বন্ধক গোল্ড লোন হলো জমি বা বাড়ির মতো স্থাবর সম্পত্তির বন্ধক। এক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতা সম্পত্তির দখল ধরে রাখেন এবং ঋণদাতার একটি আইনগত চার্জ থাকে। উভয়ই সুরক্ষিত ঋণদানের একটি রূপ, কিন্তু এগুলি ভিন্ন ভিন্ন ভারতীয় আইনের অধীনে পরিচালিত হয় এবং ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে এর ফলাফলও খুব ভিন্ন হয়। এই নির্দেশিকাটিতে প্রত্যেকটির সংজ্ঞা দেওয়া হয়েছে, দুটির পাশাপাশি তুলনা করা হয়েছে এবং ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নের উত্তর দেওয়া হয়েছে, যা হলো এই দুটির মধ্যে গোল্ড লোন কোনটির অন্তর্ভুক্ত।

অঙ্গীকার কী?

বন্ধকের ক্ষেত্রে, ঋণদাতার কাছে জামানত হিসাবে একটি অস্থাবর সম্পত্তি হস্তান্তর করা হয়, যার অর্থ হলো ঋণগ্রহীতা জামানত হিসাবে সোনা বা শেয়ার বা পণ্য প্রদান করবে এবং ঋণদাতা ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত সেটির দখল নিজের কাছে রাখবে, এবং এই দখল কোনোভাবেই হস্তান্তর করবে না। এটি ১৮৭২ সালের ভারতীয় চুক্তি আইনের ১৭২ ধারার অধীনে প্রদত্ত একটি ব্যবস্থা, যেখানে ঋণগ্রহীতা হলেন বন্ধকদাতা এবং ঋণদাতা হলেন বন্ধকগ্রহীতা।

উপরোক্ত বিষয়টির একটি বাস্তব উদাহরণ হলো, যখন একজন ঋণগ্রহীতা তার স্বর্ণালঙ্কার প্রতিটি স্বর্ণ ঋণ অফিসে নিয়ে আসেন এবং ঋণদাতা সেগুলোর দখল গ্রহণ করে সেগুলোর মূল্যের বিপরীতে ঋণ মঞ্জুর করেন। এই হস্তান্তরটি আইনগত অর্থে একটি প্রতিশ্রুতি এবং একারণেই স্বর্ণ ঋণের কাগজপত্রে এই পরিভাষাটি এত ঘন ঘন ব্যবহৃত হয়।

একটি অঙ্গীকারের মূল বৈশিষ্ট্য

এর প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলো নিম্নরূপ:

1. সম্পদের ধরণ: শুধুমাত্র অস্থাবর, যেমন সোনা, শেয়ার বা স্টক।
2. দখল: ঋণদাতা, অর্থাৎ বন্ধকগ্রহীতার কাছে হস্তান্তরিত।
3. মালিকানা ঋণগ্রহীতা বা বন্ধকদাতার কাছেই থাকে।
4. খেলাপের ক্ষেত্রে: ঋণদাতা ১৮৭২ সালের ভারতীয় চুক্তি আইনের ১৭৬ ধারা অনুযায়ী, আদালতের আদেশ ছাড়াই, যথাযথ নোটিশ প্রদানের পর সম্পত্তিটি বিক্রি করতে পারেন।
5. ঋণের মেয়াদ: সাধারণত স্বল্পমেয়াদী।

বন্ধকী ঋণ কী?

বন্ধকের বিপরীতে, মর্টগেজ হলো একটি স্থাবর সম্পত্তির উপর দায়। এর মাধ্যমে দেনাদার সম্পত্তির উপর কিছু অধিকার পাওনাদারকে হস্তান্তর করে, যদিও সে সম্পত্তির দখল নিজের কাছেই রাখে। ১৮৮২ সালের সম্পত্তি হস্তান্তর আইনে বিভিন্ন ধরণের মর্টগেজের বিধান রয়েছে, যেগুলো মোট ছয় প্রকারের, যার মধ্যে রয়েছে সাধারণ মর্টগেজ, ভোগদখলীয় মর্টগেজ, ইংলিশ মর্টগেজ, শর্তসাপেক্ষ বিক্রয়ের মাধ্যমে মর্টগেজ, স্বত্ব দলিল জমা রেখে মর্টগেজ এবং ব্যতিক্রমী মর্টগেজ। মর্টগেজ সাধারণত একটি মর্টগেজ ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাখ্যা করা হয়। এক্ষেত্রে পরিবারটি পুরো সময় বাড়িতেই থাকে, এবং পাওনাদারের বাড়ির স্বত্বের উপর একটি লিয়েন থাকে।

বন্ধকের প্রধান বৈশিষ্ট্যসমূহ

সংশ্লিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলো দেখতে এইরকম:

1. সম্পদের ধরণ: শুধুমাত্র স্থাবর সম্পত্তি, অর্থাৎ জমি এবং ভবন।
2. দখল: ঋণগ্রহীতা বা বন্ধকদাতার কাছেই থাকে।
3. মালিকানা: ঋণদাতার আইনানুগ চার্জ সাপেক্ষে ঋণগ্রহীতার কাছেই থাকে।
4. খেলাপের ক্ষেত্রে: ঋণদাতা, অর্থাৎ বন্ধকগ্রহীতা, ১৮৮২ সালের সম্পত্তি হস্তান্তর আইনের অধীনে ফোরক্লোজার বা বিক্রয় মামলার মতো আইনি কার্যক্রম শুরু করেন।
5. ঋণের মেয়াদ: সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী, প্রায়শই ১০ থেকে ৩০ বছর।

অঙ্গীকার বনাম বন্ধক: পাশাপাশি তুলনা

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। প্রকৃত টাকার পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজের শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের ধরন এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে পরিবর্তিত হতে পারে।

যদি এই বিষয়গুলোর মধ্যে কোনো একটি অন্যগুলোর চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়, তবে তা হলো দখল, এবং পুরো প্রক্রিয়াটি এর উপর ভিত্তি করেই গড়ে উঠবে, যেহেতু বন্ধকগ্রহীতা সম্পত্তির মালিক হন, ফলে পুনরুদ্ধার সহজ ও প্রশাসনিক হয়ে ওঠে, অন্যদিকে বন্ধকদাতার কাছে সম্পত্তির দখল থাকে এবং তাই পুনরুদ্ধার আইনসম্মত হয়। হাইপোথিকেশন এই দুইয়ের মধ্যবর্তী শূন্যস্থান পূরণ করে ঋণগ্রহীতার কাছে থাকা অস্থাবর সম্পত্তিকে, যেমন যানবাহন ঋণের অধীনে থাকা একটি গাড়িকে, বন্ধক রাখে।

খেলাপি হলে কী হয়: বন্ধক বনাম মর্টগেজ

খেলাপ হলো সেই পর্যায় যেখানে আইনি পার্থক্যটি বাস্তব রূপ নেয়। বন্ধকের ক্ষেত্রে, ঋণদাতা ইতিমধ্যেই সম্পদটির অধিকারী হন এবং ১৮৭২ সালের ভারতীয় চুক্তি আইনের ১৭৬ ধারা অনুযায়ী, যুক্তিসঙ্গত নোটিশ দেওয়ার পর আদালতে না গিয়েই বকেয়া আদায়ের জন্য তা বিক্রি করতে পারেন। এবং স্বর্ণ ঋণের প্রেক্ষাপটে, আরবিআই-এর নির্দেশাবলী এর উপরেও ঋণগ্রহীতার জন্য অতিরিক্ত সুরক্ষা যোগ করে, কারণ নিলামের জন্য নোটিশ, দুটি সংবাদপত্রে প্রকাশ, সংরক্ষিত মূল্যের উপর বর্তমান মূল্যের কমপক্ষে ৯০% সর্বনিম্ন সীমা নির্ধারণ এবং সাত কার্যদিবসের মধ্যে যেকোনো উদ্বৃত্ত অর্থ ফেরত দেওয়া আবশ্যক।

বন্ধকী ঋণ খেলাপের প্রক্রিয়াটি আরও ধীর এবং এর সাথে অনেক বেশি কঠোর আইনি প্রক্রিয়া জড়িত থাকে, কারণ সম্পত্তি বিক্রি করার আগে ঋণদাতাকে ১৮৮২ সালের সম্পত্তি হস্তান্তর আইন (Transfer of Property Act 1882) বা প্রযোজ্য পুনরুদ্ধার আইনের অধীনে ফোরক্লোজার বা বিক্রয় মামলা শুরু করতে হয়, যা ঋণগ্রহীতাকে এই প্রক্রিয়ার মধ্যে আরও বেশি সময় এবং আইনি প্রতিকারের সুযোগ দেয়। এই দুটি পথের কোনোটিই সংশ্লিষ্ট কারোর জন্যই সুখকর নয়, কিন্তু প্রতিটির পেছনের প্রক্রিয়া সম্পূর্ণ ভিন্ন।

বেশিরভাগ পরিস্থিতিকে সহজভাবে চিহ্নিত করার পদ্ধতিটি এইরকম: হস্তান্তরযোগ্য অস্থাবর সম্পত্তি, যেমন সোনা বা শেয়ার সার্টিফিকেট, বন্ধক হিসেবে গণ্য হয়; স্থাবর সম্পত্তি মর্টগেজ হিসেবে গণ্য হয়; এবং ঋণগ্রহীতার ব্যবহার চালিয়ে যাওয়ার প্রয়োজন এমন অস্থাবর সম্পত্তি, যেমন যানবাহন, হাইপোথিকেশন হিসেবে গণ্য হয়।

বাস্তবে বন্ধক হিসেবে স্বর্ণ ঋণ: এক্ষেত্রে IIFL ফাইন্যান্সের ভূমিকা

একটি স্বর্ণ ঋণে বন্ধকের কাঠামোটি শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত দেখানো হয়, এবং IIFL Finance পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে যোগ্য গহনার বিপরীতে স্বর্ণ ঋণ প্রদান করতে পারে। বাস্তবে এই ব্যবস্থাটি সাধারণত নিম্নরূপভাবে পরিচালিত হয়:

• ঋণগ্রহীতা উপযুক্ত অলঙ্কার নিয়ে আসেন এবং ঋণদাতার মূল্যায়নকারী ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে সেগুলোর ওজন করেন ও বিশুদ্ধতা পরীক্ষা করেন।
• নিরাপদ সংরক্ষণের জন্য সম্পত্তির জিম্মা ঋণদাতার কাছে হস্তান্তর করা হয়, যেখানে বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, মালিকানা সাধারণত ঋণগ্রহীতার কাছেই থাকে, যা পুনঃনিয়োগের সাপেক্ষে।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
• ঋণের পরিমাণটি সম্পূর্ণ নির্ধারিত মূল্যের পরিবর্তে আরবিআই-এর স্তরভিত্তিক লোন-টু-ভ্যালু সীমার সাথে যুক্ত থাকে।
• সম্পূর্ণ পুনরায়payআরবিআই-এর নির্দেশনা অনুযায়ী, জামানতটি সাত কার্যদিবসের মধ্যে ছাড়িয়ে নিতে হবে।

উপসংহার

বন্ধক এবং মর্টগেজ সুরক্ষিত ঋণকে একটি সুস্পষ্ট রেখা বরাবর বিভক্ত করে, আর তা হলো সম্পত্তিটি কার দখলে আছে সেই প্রশ্ন। বন্ধক বলতে ১৮৭২ সালের ভারতীয় চুক্তি আইনের বিধান অনুসারে ঋণদাতার কাছে বন্ধক রাখা অস্থাবর সম্পত্তিকে বোঝায়, অন্যদিকে, মর্টগেজ বলতে ১৮৮২ সালের সম্পত্তি হস্তান্তর আইন অনুসারে আইনগত চার্জ হিসেবে ঋণগ্রহীতার কাছে রাখা স্থাবর সম্পত্তিকে বোঝায়। এই শ্রেণিবিন্যাসটি আরও গভীরে গিয়ে সংশ্লিষ্ট নথিপত্র, ঋণ গ্রহণের সময়কাল এবং, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, ঋণখেলাপের পরবর্তী পদক্ষেপ নির্ধারণ করে। যে ঋণগ্রহীতা এই ধরনের ঋণের প্রকৃতি শনাক্ত করতে পারেন, তিনি এর আইনি দিকগুলো অনেকটাই বুঝেছেন। যে ব্যক্তিরা স্বর্ণ ঋণের জন্য তাদের গহনা বন্ধক রাখতে আগ্রহী, তাদের জন্য সর্বদা আইআইএফএল ফাইন্যান্স রয়েছে, যা পণ্যের প্রাপ্যতা, ব্যক্তির যোগ্যতা এবং অন্যান্য বিবেচনার উপর ভিত্তি করে এই পরিষেবা প্রদান করে।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন