লোন কী? প্রকারভেদ, এটি কীভাবে কাজ করে এবং গোল্ড লোন কেন আলাদা
সুচিপত্র
কাগজপত্রের ঝামেলা বাদ দিলে, ঋণ হলো বাণিজ্যের সবচেয়ে পুরোনো একটি লেনদেন: যার টাকা আছে, সে যার প্রয়োজন তাকে টাকা ধার দেয় এবং অপেক্ষার জন্য বাড়তি কিছুসহ সেই টাকা পরে ফেরত পায়। সুতরাং ঋণ কি আধুনিক পরিভাষায়? ব্যাংক বা কোনো নিয়ন্ত্রিত নন-ব্যাংকিং ঋণদাতার কাছ থেকে ধার করা অর্থ, যা উভয় পক্ষকে সুরক্ষিত রাখে এমন একটি লিখিত চুক্তির অধীনে একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে সুদসহ পরিশোধ করা হয়। ভারতের বাজারে বিভিন্ন ধরনের ঋণ পাওয়া যায়, যেমন পার্সোনাল লোন, হোম লোন এবং আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো ঋণদাতাদের দেওয়া গোল্ড লোন, যা তারা বাড়ির গহনার বিপরীতে প্রদান করে। এই নির্দেশিকায় ঋণের প্রকারভেদ, সুরক্ষিত ও অসুরক্ষিত ঋণের মধ্যে পার্থক্য, আবেদন থেকে শুরু করে নিষ্পত্তি পর্যন্ত এর জীবনচক্র, ঋণদাতারা কী কী যাচাই করে এবং কেন গোল্ড লোন বাকিগুলো থেকে আলাদা, তা ব্যাখ্যা করা হয়েছে।
সহজ ভাষায় ঋণ কী
একটি ঋণের চারটি চলমান অংশ রয়েছে। অধ্যক্ষ ধার করা টাকার পরিমাণ। স্বার্থ এটি প্রদান করার জন্য ঋণদাতার চার্জ, যা সাধারণত বার্ষিক শতাংশ হিসাবে উল্লেখ করা হয়। মেয়াদ পুনরায়payপণ্যের উপর নির্ভর করে এর রক্ষণাবেক্ষণের সময়কাল কয়েক মাস থেকে কয়েক দশক পর্যন্ত হতে পারে। এবং repayমানসিক কাঠামো টাকা কীভাবে ফেরত আসে, তা সবচেয়ে প্রচলিতভাবে ইএমআই (EMI)-এর মাধ্যমে হয়ে থাকে। ইএমআই হলো সম-মাসিক কিস্তি, যা সুদ এবং আসলকে একটি নির্দিষ্ট মাসিক পরিমাণে একত্রিত করে, যদিও কিছু প্রোডাক্টে শুধুমাত্র সুদ পরিশোধের সুযোগ থাকে। payশেষে মূলধন পরিশোধ সহ শর্তাবলী স্থির করা হয়। চুক্তিতে স্বাক্ষর করলে চারটি বিষয়ই লিখিতভাবে স্থির হয়ে যায়, যা আনুষ্ঠানিক ঋণগ্রহণকে অনানুষ্ঠানিক ঋণগ্রহণ থেকে আলাদা করে: এর শর্তাবলী পরে নীরবে পরিবর্তন করা যায় না।
ভারতে ঋণের প্রধান প্রকারভেদ
- ব্যক্তিগত ঋণ। জামানতবিহীন, আয় ও ক্রেডিট ইতিহাসের ওপর ভিত্তি করে যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহারযোগ্য। সুবিধাজনক, কিন্তু এর মূল্য অনেকাংশে ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের ওপর নির্ভর করে।
- গৃহ ঋণ। ক্রয়কৃত সম্পত্তির দ্বারা সুরক্ষিত, এবং প্রায়শই ১৫ থেকে ৩০ বছরের দীর্ঘতম মেয়াদের সুযোগ দেওয়া হয়।
- স্বর্ণ ঋণ। বন্ধক রাখা স্বর্ণালঙ্কার দ্বারা সুরক্ষিত, যা ধাতুটির পরীক্ষিত মূল্যের ভিত্তিতে অনুমোদিত, সাথে quick প্রক্রিয়াকরণ এবং হালকা নথিভুক্তকরণ।
- যানবাহন ঋণ। ক্রয়কৃত গাড়ি বা দু-চাকার যানের বিপরীতে জামানত হিসেবে থাকে, যা কয়েক বছরের মধ্যে পরিশোধ করা হয়।
- ব্যবসায়িক ঋণ। প্রতিষ্ঠানের জন্য কার্যকরী মূলধন বা সম্প্রসারণ তহবিল, যা ঋণদাতা ও ঋণগ্রহীতার উপর নির্ভর করে জামানতযুক্ত বা জামানতবিহীন হতে পারে।
- শিক্ষা ঋণ। উচ্চশিক্ষার জন্য অর্থায়ন, প্রায়শই পুনঃpayকোর্স শেষ হওয়ার পর শুরু হওয়া মেন্ট।
জামানতযুক্ত বনাম জামানতবিহীন ঋণ: পার্থক্য কী?
উপরের প্রতিটি ঋণ একটিমাত্র রেখার এক পাশে পড়ে। সুরক্ষিত ণ জামানত দ্বারা সমর্থিত, এমন একটি সম্পদ যা ঋণদাতা পুনরায় দাবি করতে পারে।payব্যর্থতার উদাহরণ: গৃহঋণের আড়ালে থাকা বাড়ি, স্বর্ণঋণের আড়ালে থাকা গয়না। অসুরক্ষিত .ণ এতে কোনো জামানত থাকে না; ঋণদাতা সম্পূর্ণরূপে ঋণগ্রহীতার আয় এবং ক্রেডিট রেকর্ডের উপর নির্ভর করে। এই পার্থক্যটিই পরবর্তী সবকিছুকে প্রভাবিত করে। জামানতি ঋণে সাধারণত সুদের হার কম থাকে, ঋণের পরিমাণ বেশি হয় এবং অনুমোদন পাওয়া সহজ হয়, কারণ ঋণদাতার ঝুঁকি সুরক্ষিত থাকে। জামানতি ঋণের ক্ষেত্রে এই সুরক্ষার অভাব সুদের হারের মধ্যেই অন্তর্ভুক্ত থাকে এবং এটি ক্রেডিট স্কোরের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভরশীল। আপাতদৃষ্টিতে কোনোটিই অন্যটির চেয়ে ভালো নয়; এগুলো ভিন্ন ভিন্ন ঋণগ্রহীতা এবং ভিন্ন ভিন্ন পরিস্থিতির জন্য বেশি উপযুক্ত।
লোন কীভাবে কাজ করে: আবেদন থেকে চূড়ান্ত পর্যন্ত Payment
জীবনচক্রটি পাঁচটি পর্যায়ে সম্পন্ন হয়। আবেদনযেখানে ঋণগ্রহীতা ফর্ম এবং নথি জমা দেন, সেখানে সর্বদা কেওয়াইসি (KYC), এবং পণ্যের চাহিদা অনুযায়ী আয়ের প্রমাণপত্র প্রয়োজন। অ্যাসেসমেন্টযেখানে ঋণদাতা কাগজপত্র যাচাই করে, ক্রেডিট হিস্ট্রি পরীক্ষা করে এবং জামানতযুক্ত ঋণের ক্ষেত্রে জামানতের মূল্য নির্ধারণ করে। অনুমোদন এবং চুক্তিযেখানে অনুমোদিত পরিমাণ, হার, মেয়াদ এবং চার্জ লিখিতভাবে উল্লেখ করা আছে; এই নথিটি সম্পূর্ণরূপে পড়ুন, কারণ পরবর্তী সমস্ত বিরোধ এর মাধ্যমেই নিষ্পত্তি করা হবে। বিতরণযখন টাকা ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্টে পৌঁছায়। এবং repayবন্ধের মাধ্যমেচূড়ান্ত কিস্তির সাথে শেষ হওয়া ইএমআই-এর মাস বা বছরগুলো payঋণদাতার পক্ষ থেকে লেনদেন বন্ধের নিশ্চিতকরণ এবং, জামানতযুক্ত ঋণের ক্ষেত্রে, জামানত মুক্তকরণ। অনুপস্থিত payশেষ পর্যায়ের যেকোনো ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে জরিমানা এবং ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়, একারণেই ঋণের মেয়াদ ঋণগ্রহীতার আশাবাদের ওপর ভিত্তি করে নয়, বরং তার প্রকৃত নগদ প্রবাহের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হওয়া উচিত।
আপনার ঋণের যোগ্যতা কিসের উপর নির্ভর করে?
প্রতিটি ঋণদাতার চেকলিস্টে চারটি বিষয় প্রাধান্য পায়। আয় এবং এর স্থিতিশীলতাযেহেতু পুনরায়payএর থেকে অর্থ বেরিয়ে আসে। ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস, অর্থাৎ অতীতের ঋণগুলো কীভাবে পরিশোধ করা হয়েছিল তার রেকর্ড। ঋণদাতারা নিয়মিতভাবে ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানিগুলোকে ঋণ এবং ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের তথ্য জানায়, এবং আরবিআই-এর সংশোধিত রিপোর্টিং কাঠামোর অধীনে, আপডেটগুলো আরও ঘন ঘন জমা দেওয়া হয়, যা ক্রেডিট রিপোর্টে পরিবর্তনগুলো দ্রুত প্রতিফলিত হতে সাহায্য করে। বিদ্যমান দায়বদ্ধতা, কারণ অন্যান্য ইএমআই-এর জন্য ইতোমধ্যে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ বেতন নতুন ঋণ নেওয়ার সুযোগ কমিয়ে দেয়। এবং জামানত, যেখানে এটি দেওয়া হয়, যা অন্য তিনটি বিষয়কে ছাপিয়ে যেতে পারে: শক্তিশালী জামানতের বিপরীতে একটি সুরক্ষিত ঋণের জন্য অনেক কম আয় এবং স্কোরের প্রয়োজন হয়। এই শেষ বিষয়টিই গোল্ড লোনের প্রবেশদ্বার, যেখানে জামানতই মূল ভূমিকা পালন করে।
কেন গোল্ড লোন অন্যান্য লোনের ধরণ থেকে আলাদা
চারটি পার্থক্য গোল্ড লোনকে স্বতন্ত্র করে তুলেছে।
- প্রথমত, যোগ্যতা নির্ভর করে স্বর্ণের উপর, অন্য কিছুর উপর নয়। payচিলতাঅনেক জামানতবিহীন ঋণের তুলনায়, স্বল্প অঙ্কের স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা সরলীকৃত হতে পারে, কারণ বন্ধক রাখা স্বর্ণই জামানত হিসেবে কাজ করে, যা ঋণদাতার নীতিমালা এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি-বিধানের অধীন।
- দ্বিতীয়ত, মূল্যায়ন নিয়ম-কানুন দ্বারা আবদ্ধ এবং স্বচ্ছ।ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে বিশুদ্ধতা পরীক্ষা করা হয় এবং প্রকাশিত বেঞ্চমার্ক মূল্যে ধাতুটির মূল্যায়ন করা হয়, যেখানে ঋণের সর্বোচ্চ সীমা ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত মূল্যের ৮৫%, ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮০% এবং এর উপরে ৭৫%।
- তৃতীয়ত, স্পীডহাতে জামানত থাকলে, যেহেতু ঋণটি বন্ধক রাখা স্বর্ণ দ্বারা সুরক্ষিত, প্রক্রিয়াকরণে সময় লাগতে পারে। quickঅনেক জামানতবিহীন ঋণ পণ্যের চেয়ে কম, যা ঋণদাতার কার্যপ্রণালী, শাখার পরিকাঠামো এবং নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভরশীল।
- চতুর্থত, সম্পদটি ফেরত আসেগহনাগুলো নিরাপদে সংরক্ষণ করা হয় এবং সম্পূর্ণ অর্থ ফেরত দেওয়ার পর ফেরত দেওয়া হয়।payআরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী, লেনদেন সম্পন্ন হওয়ার সাত কার্যদিবসের মধ্যে ঋণ ছাড় করতে হয়। আইআইএফএল ফাইন্যান্স ঠিক এই কাঠামোতেই, যোগ্যতা সাপেক্ষে, তাদের গোল্ড লোন অফার করে।payঅনিয়মিত আয়ের জন্য উপযুক্ত ইএমআই এবং সুদ-প্রথম কাঠামোর মতো বিকল্প রয়েছে।
উপসংহার
ঋণ হলো কাগজপত্রে মোড়া একটি সাধারণ প্রতিশ্রুতি: এখন টাকা, পরে পরিশোধ।payপরবর্তীতে সুদসহ, লিখিতভাবে শর্তাবলী নির্ধারিত থাকে। এর বিচক্ষণতা হলো প্রয়োজন অনুযায়ী ঋণের ধরন নির্বাচন করা; বেতনভোগী ও ঋণ পরিশোধে সক্ষমদের জন্য জামানতবিহীন সুবিধা, সম্পদশালীদের জন্য জামানতযুক্ত মূল্য, বড় কেনাকাটার জন্য দীর্ঘ মেয়াদী এবং অন্তর্বর্তীকালীন প্রয়োজনের জন্য স্বল্প মেয়াদী। আর সেই লক্ষ লক্ষ পরিবারের জন্য, যাদের প্রধান সম্পদ বেতনের স্লিপের পরিবর্তে আলমারিতে রাখা সোনা, গোল্ড লোন সেই সম্পদকে কোনো বিক্রি ছাড়াই আনুষ্ঠানিক, নিয়ন্ত্রিত ঋণে রূপান্তরিত করে। quickএবং প্রকাশিত নিয়ম অনুসারে। পণ্য যাই হোক না কেন, অভ্যাসগুলো অপরিবর্তিত থাকে: চুক্তিপত্র পড়ুন, নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে ধার করুন।payধারণক্ষমতা বজায় রাখুন, এবং সবকিছু রাখুন payসময়মত বলা
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
সহজ ভাষায় ঋণ কী?
ঋণ হলো ব্যাংক বা নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান থেকে ধার করা অর্থ।pay একটি লিখিত চুক্তির অধীনে, একটি নির্দিষ্ট সময় পর্যন্ত সুদসহ। এর চারটি অংশ হলো মূলধন (ধার করা অর্থ), সুদ (ঋণদাতার চার্জ), মেয়াদ (পুনরায় পরিশোধের সময়)।payমেয়াদকাল) এবং পুনরায়payঋণের কাঠামো সাধারণত মাসিক ইএমআই হয়ে থাকে। ঋণ হয় সুরক্ষিত, যা সোনা বা সম্পত্তির মতো কোনো সম্পদ দ্বারা সমর্থিত, অথবা অসুরক্ষিত, যা সম্পূর্ণরূপে আয় এবং ক্রেডিট রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে দেওয়া হয়। কোনো ঋণে স্বাক্ষর করার আগে, চুক্তিপত্রটি সম্পূর্ণরূপে পড়ুন; প্রতিটি গুরুত্বপূর্ণ শর্ত সেই নথিতেই থাকে, বিক্রয় সংক্রান্ত আলোচনায় নয়।
ভারতে প্রধানত কী কী ধরনের ঋণ পাওয়া যায়?
সাধারণ ঋণগুলো হলো ব্যক্তিগত ঋণ (জামানতবিহীন, যেকোনো উদ্দেশ্যে), গৃহ ঋণ (সম্পত্তির জামানতসহ, দীর্ঘতম মেয়াদে), স্বর্ণ ঋণ (বন্ধক গহনার জামানতসহ)। quick এবং স্বল্প কাগজপত্রের ঋণ), যানবাহন ঋণ, ব্যবসায়িক ঋণ এবং শিক্ষা ঋণ। এর মধ্যেকার গভীরতর পার্থক্যটি হলো জামানতযুক্ত বনাম জামানতবিহীন: জামানতযুক্ত ঋণে সাধারণত সুদের হার কম থাকে এবং অনুমোদন পাওয়া সহজ হয়, কারণ জামানত ঋণদাতার ঝুঁকি বহন করে, অন্যদিকে জামানতবিহীন ঋণ আয় এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে। ঋণের উদ্দেশ্যের সাথে এর মেয়াদ এবং কাঠামো মিলিয়ে বেছে নিন; অন্তর্বর্তীকালীন ঋণের জন্য স্বল্প মেয়াদ এবং বড় সম্পদের জন্য দীর্ঘ মেয়াদ।
গোল্ড লোন এবং পার্সোনাল লোনের মধ্যে পার্থক্য কী?
স্বর্ণ ঋণ বন্ধক রাখা গহনার দ্বারা সুরক্ষিত থাকে, তাই এর যোগ্যতা প্রাথমিকভাবে জামানতের নির্ধারিত মূল্যের উপর নির্ভর করে। ঋণদাতার নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি-বিধান সাপেক্ষে, এর জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র জামানতবিহীন ঋণের থেকে ভিন্ন হতে পারে। ঋণের পরিমাণ প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু সীমার মধ্যে নির্ধারিত হয়।
ব্যক্তিগত ঋণ জামানতবিহীন হয়, যার জন্য আয়ের প্রমাণ এবং একটি ভালো ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হয়, এবং এর সুদের হার ব্যবহারকারীর প্রোফাইলের ওপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। স্বর্ণ ঋণও সাধারণত দ্রুত নিষ্পত্তি হয়। আপনার কাছে অব্যবহৃত সোনা থাকলে, ঋণ নেওয়ার আগে সাধারণত উভয় ঋণের দর তুলনা করে দেখুন। pays.
ইএমআই কী এবং এটি কীভাবে গণনা করা হয়?
ইএমআই (EMI), অর্থাৎ সম-মাসিক কিস্তি, হলো প্রতি মাসে পরিশোধ করা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ, যেখানে আসল ও সুদ একত্রিত করা হয়, যাতে ঋণের মেয়াদ ঠিক শেষে তা পরিশোধ হয়ে যায়। এর সাধারণ সূত্রটি হলো EMI = P × r × (1+r) ^n ÷ ((1+r) ^n − 1), যেখানে P হলো আসল, r হলো মাসিক সুদের হার এবং "এন" মাসের সংখ্যা। প্রথম দিকের ইএমআইগুলোতে সুদের হার বেশি থাকে; পরেরগুলোর ক্ষেত্রে সুদের হার কম থাকে।pay মূলত আসলের পরিমাণ। কার্যকরী পরামর্শ: মেয়াদ বেছে নেওয়ার আগে, যেকোনো ইএমআই ক্যালকুলেটরে দুই বা তিনটি মেয়াদের বিকল্প মিলিয়ে দেখুন এবং শুধু মাসিক অঙ্ক নয়, মোট সুদের পরিমাণও তুলনা করুন।
অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন
