লোন ডিসকাউন্ট ফি কী? এর অর্থ, গণনা এবং এটি এড়ানোর উপায়।

এই পরিভাষাটি ঋণ তুলনা, বন্ধকী সংক্রান্ত প্রবন্ধ এবং মাঝে মাঝে অনুমোদন পত্রেও দেখা যায়, এবং এটি প্রথম দর্শনে বেশিরভাগ ভারতীয় ঋণগ্রহীতাকে বিভ্রান্ত করে, কারণ এটি মূলত একটি আমদানি করা ধারণা। ঋণ ছাড় ফি, যা ডিসকাউন্ট পয়েন্ট নামেও পরিচিত, হলো একটি অগ্রিম payঋণের মেয়াদকালে কম সুদের হারের বিনিময়ে ঋণের শুরুতে ঋণদাতাকে দেওয়া একটি অর্থপ্রদান; প্রচলিতভাবে এক পয়েন্ট ঋণের পরিমাণের ১% এর সমান। এটি বিদেশী মর্টগেজ বাজারে প্রচলিত এবং মূলধারার ভারতীয় ঋণ ব্যবস্থায় বিরল, যেখানে অগ্রিম চার্জ বলতে সাধারণত প্রসেসিং ফি বোঝায়, এবং যেখানে IIFL Finance-এর মতো ঋণদাতাদের গোল্ড লোনের মতো সুরক্ষিত পণ্যগুলি ফি কাঠামোকে আরও সরল রাখে। এই নির্দেশিকাটি এর অর্থ, গাণিতিক হিসাব, ​​ব্রেক-ইভেন পরীক্ষা এবং ভারতীয় চার্জগুলি ব্যাখ্যা করে, যেগুলির সাথে এই শব্দটি প্রায়শই গুলিয়ে ফেলা হয়।

লোন ডিসকাউন্ট ফি এর অর্থ

এটাকে প্রাক হিসেবে ভাবুনpayকম খরচে ভাড়া নেওয়ার জন্য কিছু সুদ প্রদান করা হয়। ঋণগ্রহীতা প্রথম দিনেই ঋণদাতাকে এককালীন অর্থ প্রদান করেন এবং ঋণদাতা ঋণের পুরো মেয়াদের জন্য ধার্যকৃত সুদের হার কমিয়ে দেন। এই ফি কোনো সার্ভিস চার্জ নয় এবং সুদের হার কমানো ছাড়া এর বিনিময়ে আর কিছুই পাওয়া যায় না। আর এটাই একে প্রসেসিং ফি থেকে আলাদা করে; প্রসেসিং ফি হলো একটি প্রশাসনিক চার্জ যা ঋণদাতারা সুদের হার নির্বিশেষে একটি ঋণ মূল্যায়ন এবং প্রস্তুত করার জন্য আরোপ করে থাকে।

যেসব বাজারে ডিসকাউন্ট পয়েন্ট ব্যবহার করা হয়, সেখানে ঋণদাতারা প্রতিটি পয়েন্টকে একটি পূর্বনির্ধারিত হার হ্রাসের সাথে যুক্ত করতে পারে। এই হ্রাসের পরিমাণ ঋণদাতা এবং পণ্যভেদে ভিন্ন হয়। ঋণগ্রহীতারা পারেন pay পয়েন্টের ভগ্নাংশ বা কয়েকটি পয়েন্টের বিনিময়ে, ভবিষ্যতে কম সুদের জন্য এখন বেশি নগদ অর্থ প্রদান করা। এই লেনদেনটি যুক্তিযুক্ত কিনা তা সম্পূর্ণ গাণিতিক বিষয়, যা নিচে আলোচনা করা হয়েছে, এবং এটি পুরোপুরি নির্ভর করে ঋণের মেয়াদের উপর।

লোন ডিসকাউন্ট ফি কীভাবে গণনা করা হয়?

তিনটি ধাপ, পুরোটা জুড়ে দৃষ্টান্তমূলক চিত্র ব্যবহার করা হয়েছে। প্রথম ধাপ: পয়েন্টটির মূল্য নির্ধারণ করুন। ৩০,০০,০০০ টাকার একটি ঋণের ক্ষেত্রে, এক-পয়েন্টের খরচ ১%, যা অগ্রিম পরিশোধ করা ৩০,০০০ টাকা। দ্বিতীয় ধাপ: ঋণদাতা ঐ পয়েন্টের জন্য যে সুদের হার ছাড় দেয়, তা প্রয়োগ করুন, ধরা যাক, উল্লিখিত হার থেকে এক শতাংশের এক-চতুর্থাংশ পয়েন্ট কম। তৃতীয় ধাপ: কম সুদের হারের কারণে ইএমআই-তে মাসিক কত সাশ্রয় হচ্ছে তা পরিমাপ করুন এবং অগ্রিম খরচের সাথে এর তুলনা করুন।

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।

ব্রেক-ইভেন পিরিয়ড: এটা কি লাভজনক? PayING?

একটি সূত্রই প্রশ্নটির নিষ্পত্তি করে। ব্রেক-ইভেন মাস = অগ্রিম ফি ÷ মাসিক ইএমআই সাশ্রয় যদি ৩০,০০০ টাকা মূল্যের একটি পয়েন্ট ইএমআই ৫০০ টাকা কমিয়ে দেয়, তাহলে ব্রেক-ইভেন হয় ৬০ মাসে: অর্থাৎ অগ্রিম দেওয়া টাকা ফেরত আসতে পাঁচ বছর সময় লাগে এবং এর পরের প্রতিটি মাসেই আপনার সরাসরি সাশ্রয় হয়। ব্রেক-ইভেনের পরেও লোনটি রেখে দিলে ফি-টি লাভজনক বলে মনে হয়। payঋণটি আগেভাগে বন্ধ বা পুনঃঅর্থায়ন করা হলে ফি-টা নষ্ট হয়ে যায়। এটাই সম্পূর্ণ সিদ্ধান্ত। দীর্ঘমেয়াদী ঋণ ধরে রাখার ব্যাপারে আত্মবিশ্বাসী ঋণগ্রহীতারা পয়েন্ট থেকে লাভবান হন; যে ঋণগ্রহীতারা আগেভাগে ঋণ নিতে আগ্রহী।payপুনঃঅর্থায়ন বা মেয়াদপূর্তির আগে বিক্রি করার ক্ষেত্রে সেগুলো প্রত্যাখ্যান করা উচিত।

লোন ডিসকাউন্ট ফি বনাম সাধারণ ভারতীয় লোন চার্জ

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।

প্রথম দুটি সারির মধ্যেকার বিভ্রান্তি ঋণগ্রহীতাদের প্রকৃত অর্থ ব্যয় করায়। প্রসেসিং ফি একটি অনিবার্য বাধা; ডিসকাউন্ট ফি একটি ঐচ্ছিক ক্রয়। যদি আপনার অনুমোদন পত্রে থাকা কোনো চার্জ আপনার সুদের হার কমিয়ে দেয়, তবে তা পয়েন্ট হিসেবে গণ্য হবে এবং এর জন্য ব্রেক-ইভেন পরীক্ষা করা উচিত। যদি এটি কোনো হারই না কমায়, তবে তা একটি প্রসেসিং ফি এবং এর জন্য আলোচনা করা প্রয়োজন।

লোন ডিসকাউন্ট ফি কীভাবে এড়ানো বা কমানো যায়

1. প্রথমে জিরো-পয়েন্ট কোটেশনের জন্য জিজ্ঞাসা করুন। পয়েন্টসহ প্রতিটি রেটেরই পয়েন্টবিহীন একটি অনুরূপ রেট রয়েছে; কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে দুটি তুলনা করে দেখুন।
2. সততার সাথে লাভ-লোকসান সমান করুন। সম্পূর্ণ মেয়াদের পরিবর্তে আপনার বাস্তবসম্মত হোল্ডিং পিরিয়ড ব্যবহার করুন; বেশিরভাগ দীর্ঘমেয়াদী ঋণ সময়ের আগেই পরিশোধ বা পুনঃঅর্থায়ন করা হয়, যা পয়েন্টের হিসাবকে নষ্ট করে দেয়।
3. বার্ষিক সুদের হারের ভিত্তিতে ঋণদাতাদের তুলনা করুন। যেখানে প্রযোজ্য, এপিআর (APR) কিছু অগ্রিম চার্জ অন্তর্ভুক্ত করার মাধ্যমে ঋণগ্রহীতাদের ঋণের সামগ্রিক খরচ তুলনা করতে সাহায্য করতে পারে।
4. ফি নিয়ে দর কষাকষি করুন। যেখানে পয়েন্টের অস্তিত্ব আছে, সেখানে সেগুলোর পরিমাণ এবং তার মাধ্যমে প্রাপ্ত সুদের হার উভয়ই ঋণদাতার নীতি, আইন নয়।
5. সহজ মূল্য নির্ধারণ পদ্ধতিসহ নিরাপদ বিকল্পগুলো বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, একটি গোল্ড লোন বন্ধক রাখা গহনার পরীক্ষিত মূল্যের উপর ভিত্তি করে, আরবিআই-এর লোন-টু-ভ্যালু সীমা অনুযায়ী স্ল্যাব অনুসারে ৮৫%, ৮০% বা ৭৫%-এর মধ্যে অনুমোদন করা হয়, যেখানে চার্জের একটি স্বচ্ছ তালিকা থাকে এবং কোনো পয়েন্ট কাঠামো থাকে না;

বিঃদ্রঃ: আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো ঋণদাতারা যোগ্যতা, প্রযোজ্য শর্তাবলী, চার্জ এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে ঋণ প্রদান করে থাকে।

উপসংহার

ঋণ ছাড়ের ফি-কে একটি স্বাভাবিক সুবিধা হিসেবে না দেখে, বরং একটি আর্থিক লেনদেন হিসেবে মূল্যায়ন করা উচিত। Payডিসকাউন্ট পয়েন্ট যোগ করলে ঋণের প্রাথমিক খরচ বাড়ে, কিন্তু ঋণটি ব্রেক-ইভেন পিরিয়ডের পরেও সক্রিয় থাকলে সময়ের সাথে সাথে সুদের খরচ কমতে পারে। যেসব ঋণগ্রহীতা ঋণ চূড়ান্ত করতে, পুনঃঅর্থায়ন করতে বা অগ্রিম পরিশোধ করতে চান, তাদের জন্য এটি প্রযোজ্য।pay আগেভাগে ঋণ নিলে, সঞ্চয় হয়তো কখনোই অগ্রিম খরচের চেয়ে বেশি হবে না। payযেকোনো ঋণের প্রস্তাব গ্রহণ করার আগে, শুধুমাত্র বিজ্ঞাপিত সুদের হারের উপর মনোযোগ না দিয়ে, জিরো-পয়েন্ট বিকল্পটির সাথে তুলনা করুন, প্রযোজ্য সমস্ত চার্জ পর্যালোচনা করুন এবং মোট ঋণ গ্রহণের খরচ মূল্যায়ন করুন।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন