সোনার ঋণের জন্য লোন-টু-ভ্যালু অনুপাতের জন্য RBI নির্দেশিকা

স্বর্ণ ঋণ আজ অ্যাক্সেসের একটি ক্রমবর্ধমান মাধ্যম হয়ে উঠেছে quick অধিকাংশ ভারতীয়দের মধ্যে ক্রেডিট। ভারতীয়রা সর্বদা স্বর্ণকে একটি অমূল্য সম্পদ হিসাবে মূল্যায়ন করেছে, যা মালিককে স্থিতিশীলতা এবং মর্যাদা উভয়ই দেয়। জন্ম বা বিবাহের মতো কয়েকটি শুভ অনুষ্ঠান সোনার বিনিময় ছাড়াই সম্পূর্ণ হয়। তাই পণ্যটি প্রায় প্রতিটি পরিবারে পাওয়া যায় যা এটিকে একটি সহজলভ্য জামানত তৈরি করে যখন একজনের জরুরি নগদের প্রয়োজন হয় যা গাড়ির ঋণ বা বাড়ির ঋণের মতো নির্দিষ্ট-উদ্দেশ্যের ঋণ দ্বারা কভার নাও হতে পারে।

যে কোনও নিবন্ধিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য সোনার ঋণের প্রস্তাব, সোনার ঋণ সংক্রান্ত আরবিআই নির্দেশিকাগুলি পবিত্র। এই নির্দেশিকাগুলি ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতার স্বার্থ রক্ষার জন্য তৈরি করা হয়েছে। 

লোন টু ভ্যালু রেশিও কি?

এর ক্ষেত্রে ক স্বর্ণ ঋণ, লোন টু ভ্যালু রেশিও, বা LTV হল ঋণগ্রহীতার জামানত হিসাবে জমা করা সোনার মূল্যের সাথে অনুমোদিত ঋণের পরিমাণের অনুপাত। একজনকে মনে রাখতে হবে যে জামানত হিসাবে জমা করা সোনার মূল্য সোনার আইটেম কেনার দামের উপর নির্ভর করে না। ক্রয় মূল্য এক payসোনার গহনা কেনার সময় সাধারণত একটি মেকিং চার্জ এবং মূল্যবান বা আধা-মূল্যবান পাথরের মূল্য অন্তর্ভুক্ত থাকে। LTV শুধুমাত্র সোনার প্রকৃত ওজনের ভিত্তিতে গণনা করা হয়।

পাথরের ওজন এবং গহনা তৈরির চার্জ এই গণনা থেকে বাদ দেওয়া হয়। যাইহোক, ঋণের পরিমাণ গণনা করার জন্য যে সোনার হার প্রয়োগ করা হয় তা বর্তমান বাজার হার বা গত কয়েক দিন বা সপ্তাহের গড় হার অনুসারে। এটি ঋণদাতা থেকে ঋণদাতা পরিবর্তিত হতে পারে।

স্বর্ণের প্রচলিত হারে ঋণের পরিমাণ গণনা করা ঋণগ্রহীতাদের একটি নির্দিষ্ট সুবিধা দেয়। কারণ অনেক ক্ষেত্রেই একজন ব্যক্তি অনেক আগেই সোনা কিনেছেন। যেহেতু সাধারণভাবে, স্বর্ণের দাম সময়ের সাথে সাথে উপলব্ধি করা যায়, তাই একজন ব্যক্তি যে হারে সোনা কিনত তা প্রচলিত মূল্যের তুলনায় অনেক কম হারে হত।

এইভাবে, উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি কয়েক বছর আগে 20/- টাকা প্রতি গ্রাম হারে একটি সোনার অলঙ্কার কিনেছিলেন যাতে 3000 গ্রাম সোনা ছিল। ধরুন আপনি 2023 সালে একটি লোন বেছে নেবেন যখন রেট হবে টাকা। 5500/- প্রতি গ্রাম, ঋণের হিসাব করার উদ্দেশ্যে সোনার মূল্য প্রায় 110,000/- টাকা নেওয়া হবে। এটি, যদিও ক্রয়ের সময় মূল্য ছিল মাত্র 60,000/-। ঋণদাতা তখন আপনাকে 99,000/- টাকা পর্যন্ত বা তার কম ঋণের অফার দিতে পারে। এটি সোনার ঋণ অনুমোদনের জন্য আরবিআই নির্দেশিকা অনুসারে।

মূল্য অনুপাতের সাথে ঋণের গুরুত্ব:

সোনার ঋণের জন্য RBI সার্কুলার দ্বারা অনুমোদিত উচ্চতর ঋণের মান অনুপাতের অর্থ হল যে ঋণগ্রহীতারা এখন আগের তুলনায় একই পরিমাণ সোনার জন্য উচ্চতর ঋণের পরিমাণ পেতে পারেন, যখন LTV 75% ছিল। প্রাথমিকভাবে এটি ঋণগ্রহীতার জন্য সুসংবাদ। যাইহোক, উচ্চতর ঋণ থেকে মূল্য অনুপাতের ঋণগুলি সাধারণত উচ্চ সুদের হারের সাথে থাকে।

উচ্চতর জন্য প্রাথমিক কারণ সোনার ঋণের সুদের হার একটি ঋণদাতা দ্বারা জারি প্রতিটি স্বর্ণ ঋণ এটি সংযুক্ত একটি খরচ উপাদান আছে. এর মধ্যে রয়েছে স্টাফিং এবং স্থাপনা চার্জ যা ঋণদাতার কাছে সহজে দৃশ্যমান নয়।

ধরুন ঋণগ্রহীতা ঋণ খেলাপি। এই ক্ষেত্রে, ঋণদাতার মাত্র 10% মার্জিন আছে যার মাধ্যমে ঋণের প্রকৃত খরচ পুনরুদ্ধার করা যায়, যার মধ্যে রয়েছে নিয়ম অনুযায়ী ঋণগ্রহীতার কাছে খেলাপির নোটিশ পাঠানো এবং সোনার সুরক্ষিত রাখা। সোনার মূল্যের এই 10% ঋণদাতার সমস্ত খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে। এইভাবে, যদি ঋণগ্রহীতারা একটি উচ্চ ঋণ থেকে মান অনুপাতের জন্য বেছে নেয়, তাহলে ঋণগ্রহীতার দ্বারা চার্জ করা সুদের হার বেশি হয় কারণ সেগুলি ঋণগ্রহীতার জন্য একটি বড় ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হয়।

গোল্ড লোন টু ভ্যালু রেশিও (LTV) সম্পর্কিত RBI নির্দেশিকা:

• সর্বোচ্চ সীমা: আরবিআই সোনার বাজার মূল্যের 75% এ সর্বোচ্চ সোনার ঋণ মান অনুপাত (LTV) সেট করে। এর অর্থ হল ঋণগ্রহীতারা তাদের বন্ধক রাখা সোনার মূল্যের 75% এর সমান ঋণের পরিমাণ পেতে পারেন।
• অস্থায়ী বৃদ্ধি: মহামারী চলাকালীন, আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন ব্যক্তিদের সহায়তা করার জন্য আরবিআই সাময়িকভাবে LTV বাড়িয়ে 90% করেছে। যাইহোক, এই উচ্চ সীমা 2021 সালের মার্চ মাসে শেষ হয়ে গেছে।

ঋণদাতাদের জন্য সুবিধা:

• গ্রাহকদের আকৃষ্ট করুন: একটি উচ্চতর সোনার ঋণের মান অনুপাত ঋণদাতাদের আরও বড় ঋণের পরিমাণ অফার করতে দেয়, সম্ভাব্যভাবে আরও ঋণগ্রহীতাদের আকর্ষণ করে।
• ঝুঁকি পরিচালনা করুন: ঋণদাতারা খেলাপির বর্ধিত ঝুঁকি কমাতে উচ্চ এলটিভি সহ ঋণের জন্য উচ্চ সুদের হার চার্জ করতে পারে।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুবিধা:

• উচ্চ ঋণের পরিমাণ: উচ্চ স্বর্ণ ঋণের মূল্য অনুপাত ঋণগ্রহীতাদের ঐতিহ্যগত ঋণের তুলনায় একটি বড় ঋণ অ্যাক্সেস করতে দেয়।
• ক্রেডিট স্কোর নমনীয়তা: প্রথাগত ঋণের বিপরীতে, স্বর্ণ ঋণ অনুমোদনের জন্য ক্রেডিট স্কোরের উপর খুব বেশি নির্ভর করে না, যা কম ক্রেডিট স্কোরযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য অ্যাক্সেসযোগ্য করে তোলে।
• সম্ভাব্য কম সুদের হার: স্বর্ণের ঋণের মতো সুরক্ষিত ঋণের সুদের হার সাধারণত অসুরক্ষিত ঋণের তুলনায় কম থাকে। যাইহোক, সচেতন থাকুন যে উচ্চ এলটিভি সহ ঋণের জন্য সুদের হার বাড়তে পারে।

উপসংহার:

লোন টু ভ্যালু অনুপাতের সাথে সম্পর্কিত সোনার ঋণের নিয়ম এবং প্রবিধানের বিষয়ে সর্বশেষ আরবিআই সার্কুলার বৃদ্ধি পেয়েছে। যদিও এটির একটি সুবিধা রয়েছে যে ঋণগ্রহীতারা এখন আগের সময়ের তুলনায় বেশি পরিমাণে সোনা পেতে পারেন যখন সোনার ঋণ অনুমোদনের জন্য RBI সার্কুলারে LTV 75% সেট করা হয়েছিল, এটির একটি অসুবিধাও রয়েছে। এনবিএফসি যারা ঋণগ্রহীতাদের মূল্য অনুপাতের জন্য একটি উচ্চ ঋণ প্রদান করে তারাও উচ্চ হারে সুদের হার নিতে পারে।