যৌথ স্বর্ণ ঋণ: স্বামী-স্ত্রী কি একসাথে আবেদন করতে পারেন?

অনেক ভারতীয় পরিবারে সোনা স্ত্রীর নামে থাকলেও ঋণের কাগজপত্র স্বামীর নামে দেওয়া হয়। এই অমিলের কারণে বহু আবেদন শুরু হওয়ার আগেই থেমে যায়। যৌথ স্বর্ণ ঋণ এটির সমাধান করে। হ্যাঁ, স্বামী-স্ত্রী আবেদন করতে পারেন। স্বর্ণ ঋণ একসাথে, একজন প্রধান আবেদনকারী এবং অন্যজন সহ-আবেদনকারী হিসেবে। উভয়ই তাদের সোনা বন্ধক রাখতে পারে, উভয়ই ফেরত ভাগ করে নেবে।payদায়িত্ব ভাগ করে নেওয়া হয়, এবং কাগজপত্রও হালকা থাকে: প্রত্যেকের কাছ থেকে শুধু সাধারণ পরিচয়পত্র এবং ঠিকানার প্রমাণপত্র। এই ব্যবস্থাটি সবচেয়ে বেশি সহায়ক হয় যখন বন্ধক রাখা অলঙ্কারগুলি মূল আবেদনকারীর পরিবর্তে তার জীবনসঙ্গীর মালিকানাধীন হয়। এই নির্দেশিকাটি ব্যাখ্যা করে যে একটি যৌথ স্বর্ণ ঋণ কী, কারা সহ-আবেদনকারী হতে পারেন, কার স্বর্ণ বন্ধক রাখা যেতে পারে, প্রতিটি আবেদনকারীর কী কী নথি প্রয়োজন, এবং কীভাবে পুনরায় আবেদন করতে হয়।payউভয়ের মধ্যে দায়বদ্ধতা কীভাবে কাজ করে, এবং IIFL Finance-এর মাধ্যমে আবেদন করার ধাপে ধাপে প্রক্রিয়া।

যৌথ স্বর্ণ ঋণ কী?

A যৌথ স্বর্ণ ঋণ এটি একটি স্বর্ণ-সমর্থিত ঋণ যেখানে দুজন ব্যক্তি একসাথে আবেদন করেন। একজন মূল আবেদনকারী হিসেবে স্বাক্ষর করেন এবং অন্যজন সহ-আবেদনকারী হিসেবে যোগ দেন। ঋণদাতা একজন একক ঋণগ্রহীতার মতোই বন্ধক রাখা স্বর্ণের মূল্যায়ন করে, কিন্তু ঋণ চুক্তিতে দুজনের নামই থাকে এবং দুজনই তা পরিশোধের দায়ভার বহন করেন।pay.

বিবাহিত দম্পতিরাই সবচেয়ে সাধারণ জুটি, যদিও এই সুবিধাটি শুধু স্বামী-স্ত্রীর মধ্যেই সীমাবদ্ধ নয়। ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে, একজন পিতা-মাতা ও একজন প্রাপ্তবয়স্ক সন্তান, অথবা দুই ভাইবোনও একসাথে আবেদন করতে পারেন। একসাথে কাজ করার উদ্দেশ্যটি সাধারণত বাস্তবসম্মত হয়: সোনাটি একজনের এবং অন্যজনের ঋণের প্রয়োজন হয়, অথবা পরিবারটি কেবল চায় যে নথিতে দুজনের নামই থাকুক।

স্বর্ণ ঋণে কারা সহ-আবেদনকারী হতে পারেন?

ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানগুলোর নীতি ভিন্ন হতে পারে, কিন্তু যোগ্য সহ-আবেদনকারীদের সাধারণ তালিকায় স্বামী বা স্ত্রী, পিতা বা মাতা, প্রাপ্তবয়স্ক সন্তান বা ভাই বা বোন অন্তর্ভুক্ত থাকেন। একটি ঋণের জন্য ন্যূনতম শর্তগুলো হলো... সহ-আবেদনকারী স্বর্ণ ঋণ সহজ:

• ভারতীয় বাসিন্দা
• ঋণদাতার নীতি অনুযায়ী সাধারণত ১৮ থেকে ৭০ বছর বয়সের মধ্যে।
• বৈধ পরিচয়পত্র এবং ঠিকানার প্রমাণপত্র
• ঋণদাতার সহ-আবেদনকারী নিয়মাবলীর অধীনে স্বীকৃত একটি সম্পর্ক

একটি বিষয় অনেক দম্পতিকে অবাক করে। সহ-আবেদনকারীর সাধারণত স্বাধীন আয়ের প্রয়োজন হয় না। একজন গৃহিণী স্ত্রী সহ-আবেদনকারী হতে পারেন, এবং একজন অবসরপ্রাপ্ত অভিভাবকও হতে পারেন। এটি কাজ করে কারণ ঋণটি বেতন স্লিপের উপর নয়, বরং বন্ধক রাখা সোনার উপর নির্ভর করে। ১ এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর হওয়া আরবিআই-এর স্বর্ণ ঋণ সংক্রান্ত নির্দেশিকা অনুসারে, ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য কোনো বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়ন বা আয়ের নথিপত্র বাধ্যতামূলক নয়, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব অভ্যন্তরীণ নীতি প্রয়োগ করতে পারে; এর চেয়ে বড় অঙ্কের ঋণের ক্ষেত্রে, ঋণদাতা পুনরায় যাচাই-বাছাই করে।payএর প্রক্রিয়ার অংশ হিসেবে সক্ষমতা যাচাই করা হয়।

যৌথ আবেদনে কার সোনা বন্ধক রাখা যেতে পারে?

যেকোনো একজন আবেদনকারী বা উভয়ের মালিকানাধীন সোনা সাধারণত বন্ধক রাখা যেতে পারে, তবে শর্ত থাকে যে মূল্যায়নের সময় ঋণদাতাকে মালিকানা যাচাই করতে হবে। একটি সাধারণ ভুল ধারণা প্রচলিত আছে যে সোনাটি যৌথ মালিকানাধীন হতে হবে। কিন্তু তা নয়। শুধুমাত্র সহ-আবেদনকারীর মালিকানাধীন অলঙ্কার, যেমন স্ত্রীর বিয়ের গয়না, ঋণের জামিন হিসেবে ব্যবহার করা যেতে পারে, যেখানে স্বামীই প্রধান আবেদনকারী।

ঋণদাতারা সাধারণত ১৮ ক্যারেট বা তার বেশি ওজনের সোনার গহনা গ্রহণ করে থাকেন। ১ এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর হওয়া RBI (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 অনুযায়ী, সোনার নির্ধারিত বিশুদ্ধতা অনুসারে রেফারেন্স রেট প্রয়োগ করা হয়: IBJA বা SEBI-স্বীকৃত এক্সচেঞ্জ দ্বারা প্রকাশিত ৩০-দিনের গড় এবং আগের দিনের সমাপনী মূল্যের মধ্যে যেটি কম, সেই মূল্যটিই ধরা হয়। শুধুমাত্র সোনার মোট পরিমাণই গণনা করা হয়, তাই পাথর এবং অন্যান্য সংযুক্তি বাদ দেওয়া হয়। সোনার মুদ্রাও বন্ধক রাখা যেতে পারে, তবে শর্ত হলো সেগুলি ব্যাংক-ইস্যুকৃত, কমপক্ষে ২২ ক্যারেটের এবং ৫০ গ্রামের সীমার মধ্যে হতে হবে। একজন ঋণগ্রহীতার দ্বারা বন্ধক রাখা গহনার মোট ওজন ১ কেজি পর্যন্ত সীমাবদ্ধ।

এরপর ঋণের পরিমাণ স্তরভিত্তিক লোন-টু-ভ্যালু সীমা অনুসরণ করে: ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য ৮৫% পর্যন্ত, ২.৫ লক্ষ টাকার বেশি থেকে ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য ৮০%, এবং ৫ লক্ষ টাকার বেশি ঋণের জন্য ৭৫%।

যৌথ স্বর্ণ ঋণের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র

উভয় আবেদনকারীই তাদের নিজস্ব সেট জমা দেন। শাখায় যাওয়ার আগে দুটি চেকলিস্ট আলাদাভাবে প্রস্তুত করে রাখলে দ্বিতীয়বার আসার প্রয়োজন হয় না।

মূল আবেদনকারীর জন্য:

• পরিচয়পত্র হিসেবে প্যান কার্ড বা আধার কার্ড
• ঠিকানার প্রমাণপত্র (আধার, পাসপোর্ট, বা সাম্প্রতিক ইউটিলিটি বিল)
• পাসপোর্ট সাইজ ফটোগ্রাফ
• পূরণ করা ঋণ আবেদনপত্র

সহ-আবেদনকারীর পক্ষে:

• তাদের নিজস্ব প্যান কার্ড বা আধার কার্ড
• তাদের নিজস্ব ঠিকানার প্রমাণপত্র, এমনকি যদি ঠিকানাটি মূল আবেদনকারীর ঠিকানার মতোই হয়।
• পাসপোর্ট সাইজ ফটোগ্রাফ
• সহ-আবেদনকারীর সাথে একই আবেদনপত্রে স্বাক্ষর।

স্বর্ণ ঋণের জন্য সাধারণত আয়ের প্রমাণপত্রের প্রয়োজন হয় না। স্বর্ণটি সরাসরি শাখায় নিয়ে আসতে হয়, কারণ মূল্যায়নটি ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতেই সশরীরে করা হয়।

Repayযৌথ স্বর্ণ ঋণে দায়িত্ব

উভয় আবেদনকারীই যৌথভাবে এবং পৃথকভাবে দায়বদ্ধ। সহজ কথায়, ঋণদাতা সম্পূর্ণ বকেয়া অর্থের জন্য যেকোনো একজনের কাছে যেতে পারে, প্রত্যেকের কাছ থেকে অর্ধেক করে নয়। স্বাক্ষর করার আগে এই একটি বিষয় বিবেচনা করা উচিত, কারণ একজন সহ-আবেদনকারী যিনি এই ভূমিকাটিকে একটি আনুষ্ঠানিকতা বলে মনে করেছেন, তিনিও সম্পূর্ণভাবে দায়বদ্ধ থাকেন যদি মূল আবেদনকারী ঋণ দেওয়া বন্ধ করে দেন। payING।

Repayঋণদাতা এবং পণ্যের উপর ভিত্তি করে পরিশোধের কাঠামো ভিন্ন হয়। সাধারণ বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে মাসিক ইএমআই, বুলেট রিটায়ারমেন্ট ইত্যাদি।pay(পর্যায়ক্রমে সুদ পরিশোধ, মেয়াদের শেষে মূলধন) এবং ওভারড্রাফ্ট-ধাঁচের সুবিধা। আরবিআই-এর নিয়ম বুলেট রি-এর উপর সীমা নির্ধারণ করে।pay১২ মাস মেয়াদে ভোগ ঋণ।

ঋণ পরিশোধ করা না হলে, ঋণদাতা উভয় আবেদনকারীকে যথাযথ নোটিশ দেওয়ার পর বন্ধক রাখা সোনা নিলামে তুলতে পারেন। এই নিলামের বিজ্ঞাপন দুটি সংবাদপত্রে প্রকাশ করা আবশ্যক, সংরক্ষিত মূল্য বর্তমান মূল্যের কমপক্ষে ৯০% নির্ধারণ করা হয় এবং বকেয়া পরিশোধের পর কোনো উদ্বৃত্ত থাকলে তা সাত কার্যদিবসের মধ্যে ঋণগ্রহীতাকে ফেরত দেওয়া হয়।

IIFL-এর সাথে যৌথ গোল্ড লোনের জন্য কীভাবে আবেদন করবেন

একটির জন্য প্রক্রিয়া যৌথ স্বর্ণ ঋণ IIFL ফাইন্যান্স পাঁচটি ধাপে পরিচালিত হয়:

1. নিকটতম IIFL Finance গোল্ড লোন শাখায় যান। উভয় আবেদনকারী আসুন এবং সোনাও সাথে নিয়ে আসুন।
2. যৌথ আবেদনপত্রটি উভয় আবেদনকারীর বিবরণ দিয়ে পূরণ করুন।
3. প্রত্যেক আবেদনকারীর পরিচয়পত্র ও ঠিকানার প্রমাণপত্র জমা দিন।
4. প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব মূল্যায়নকারী উভয় আবেদনকারীর সামনেই ঘটনাস্থলে বিশুদ্ধতা ও ওজন পরীক্ষা করেন এবং বিশুদ্ধতা, মোট ও নিট ওজন, কর্তনকৃত অংশ এবং নির্ধারিত মূল্য বিস্তারিতভাবে উল্লেখ করে একটি সনদপত্র প্রদান করেন।
5. প্রস্তাবটি গৃহীত হলে, প্রচলিত নির্দেশিকা সাপেক্ষে মূল্যায়ন, নথিপত্র এবং যাচাই সম্পন্ন হওয়ার পর অর্থ প্রদান করা হয়।

শুধুমাত্র একটি উদাহরণ হিসেবে বলা যায়: কোনো দম্পতি প্রায় ৪০ গ্রাম ২২-ক্যারেট গহনা বন্ধক রাখলে, তাদের ঋণের পরিমাণ নির্ধারিত হবে গহনার নিট ওজন, প্রযোজ্য IBJA-সংযুক্ত মূল্য এবং সেই ঋণের আকারের জন্য RBI-এর স্তরভিত্তিক LTV সর্বোচ্চ সীমা থেকে। বিশুদ্ধতা, কর্তন এবং সেই দিনের সোনার হারের উপর নির্ভর করে প্রকৃত পরিমাণ পরিবর্তিত হতে পারে। দম্পতিরা তাদের যোগ্যতা যাচাই করার জন্য নিকটস্থ যেকোনো IIFL Finance শাখায় যেতে পারেন, অথবা অনলাইনে প্রক্রিয়াটি শুরু করতে পারেন।

উপসংহার

স্বামী-স্ত্রী একসাথে আবেদন করলে পারিবারিক সোনাকে কাজে লাগানো যায়, যা সবচেয়ে সহজ উপায়গুলোর মধ্যে একটি। বিশেষ করে যখন গয়নাগুলো একজনের এবং অন্যজনের অর্থের প্রয়োজন হয়। নিয়মগুলো ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুবিধাজনক: বেশিরভাগ ক্ষেত্রে সহ-আবেদনকারীর আয়ের প্রমাণপত্রের প্রয়োজন হয় না, আবেদনকারীদের উপস্থিতিতে স্বচ্ছভাবে মূল্যায়ন করা হয়, এবং RBI-নির্ধারিত LTV স্তরগুলো ছোট ঋণকে আরও বেশি পরিমাণে পেতে সাহায্য করে। একটি ধারা যা দুবার পড়ে দেখা প্রয়োজন তা হলো যৌথ ও পৃথক দায়বদ্ধতা, কারণ প্রত্যেক আবেদনকারী সম্পূর্ণ ঋণের জন্য দায়বদ্ধ থাকেন। যে দম্পতিরা এই বিষয়টি বিবেচনা করেছেন, তাদের জন্য এটি একটি ভালো বিকল্প হতে পারে। স্বর্ণ ঋণ IIFL Finance-এর মাধ্যমে অব্যবহৃত গয়না বিক্রি ছাড়াই কার্যকরী তহবিলে পরিণত করা যায়। এখানে উল্লিখিত সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক; প্রকৃত শর্তাবলী ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, নির্ধারিত সোনার পরিমাণ এবং আবেদনের সময় কার্যকর নির্দেশিকাগুলির উপর নির্ভর করে।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন