যৌথ আবেদনকারী, দুটি প্যান এবং ₹৯,৭০,০০০ গোল্ড লোন
সুচিপত্র
দম্পতি এবং পরিবারের সদস্যরা কখনও কখনও একসাথে একটি বড় অঙ্কের স্বর্ণ ঋণ নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, যেখানে কাগজে দুজনেরই নাম থাকে। এক্ষেত্রে প্রথম বাস্তব প্রশ্নটি সাধারণত হয় যে, ঋণদাতার কার প্যান (PAN) প্রয়োজন।
সাধারণত একটি সার্চ হলো, ৯,৭০,০০০ টাকার লোনের জন্য প্যান কার্ড বাধ্যতামূলক কিনা । এই ব্লগটিতে ব্যাখ্যা করা হয়েছে যে, যখন দুজন ব্যক্তি যৌথভাবে এই আকারের একটি গোল্ড লোনের জন্য আবেদন করেন, তখন প্যান কীভাবে কাজ করে। এতে প্রত্যেক আবেদনকারীর কেওয়াইসি (KYC), কীভাবে লোনটি দুটি ক্রেডিট রেকর্ডে দেখানো হতে পারে এবং যৌথ দায়িত্ব বলতে কী বোঝায়, তা আলোচনা করা হয়েছে। প্রয়োজনীয় কাগজপত্র, ৭৫% পর্যন্ত লোন-টু-ভ্যালু (LTV) সীমা এবং আবেদন প্রক্রিয়া সম্পর্কে শেষে আলোচনা করা হয়েছে।
যৌথ স্বর্ণ ঋণ এবং কে স্বাক্ষর করে
এই বিভাগে প্রাথমিক কাঠামো ব্যাখ্যা করা হয়েছে। একটি যৌথ ঋণে, দুজন ব্যক্তি ঋণগ্রহীতা হিসেবে স্বাক্ষর করেন এবং ঋণ পরিশোধের দায়িত্ব ভাগ করে নেন।payকোনো ঋণদাতা যৌথ স্বর্ণ ঋণ দেবে কিনা, তা তার নীতির বিষয়।
বন্ধক রাখা সোনার যোগ্যতা এবং মালিকানা-সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতার নীতিমালা এবং প্রযোজ্য প্রবিধান অনুসারে মূল্যায়ন করা হয়। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালী অনুসারে প্রয়োজন হলে বন্ধক রাখা অলঙ্কারের মালিকানা সংক্রান্ত ঘোষণা, সহায়ক নথি বা অন্যান্য তথ্য চাইতে পারে। যারা ৯৭০০০০ লোনের জন্য খোঁজ করেন যে প্যান কার্ড বাধ্যতামূলক কিনা, তারা প্রায়শই ধরে নেন যে শুধুমাত্র সোনার মালিকই গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু প্রত্যেক স্বাক্ষরকারীই গুরুত্বপূর্ণ।
প্রতিটি আবেদনকারীর জন্য একটি প্যান
এই বিভাগে KYC সংক্রান্ত বিষয় আলোচনা করা হয়েছে। KYC (আপনার গ্রাহককে জানুন) পর্যায়ে পরিচয় যাচাই করা হয়। RBI-এর KYC মাস্টার ডিরেকশন অনুযায়ী, একজন ঋণদাতা সাধারণত ঋণের সাথে যুক্ত প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য KYC সম্পন্ন করেন, শুধু নামের প্রথম অংশের জন্য নয়।
কেওয়াইসি (KYC) যাচাইকরণের সময়, ঋণদাতারা সাধারণত প্রত্যেক আবেদনকারীর কাছ থেকে পরিচয়পত্র এবং সংশ্লিষ্ট নথি সংগ্রহ করে। একটি যৌথ গোল্ড লোনের আবেদনের ক্ষেত্রে, কেওয়াইসি-এর প্রয়োজনীয়তা সাধারণত সকল ঋণগ্রহীতার জন্য প্রযোজ্য হয়। এই প্রক্রিয়ার অংশ হিসেবে সাধারণত প্যান (PAN) চাওয়া হয়, যদিও প্রযোজ্য নিয়মকানুন এবং ঋণদাতার নীতি অনুযায়ী কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে বিকল্প নথিও গ্রহণ করা হতে পারে।
দুটি ক্রেডিট রেকর্ডের উপর ঋণ
এই বিভাগে অনুমোদনের পরে কী ঘটে তা ব্যাখ্যা করা হয়েছে। ঋণদাতারা ক্রেডিট ব্যুরোকে ঋণের বিষয়ে অবহিত করে, যা প্রত্যেক ব্যক্তির প্যান (PAN)-এর বিপরীতে তার ঋণ গ্রহণের বিষয়টি রেকর্ড করে। যৌথ ঋণের ক্ষেত্রে, অ্যাকাউন্টটি উভয় আবেদনকারীর রেকর্ডেই দেখা যেতে পারে।
Repayব্যুরো রিপোর্টিং প্রথা সাপেক্ষে, অ্যাকাউন্টের লেনদেন সংক্রান্ত আচরণ উভয় আবেদনকারীর ক্রেডিট রেকর্ডে প্রতিফলিত হতে পারে। ৯.৭ লক্ষ টাকায়, আরবিআই-এর নির্দেশনায় পুনরায় লেনদেনের আহ্বান জানানো হয়েছে।payঋণ পরিশোধের সক্ষমতা মূল্যায়ন, যেহেতু মোট পরিমাণ ₹২.৫ লক্ষের বেশি। ঋণদাতা উভয় আয়ই বিবেচনা করতে পারে। ঋণদাতারা অভ্যন্তরীণ নীতিমালা এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি-বিধান অনুসারে ক্রেডিট হিস্ট্রি বিবেচনা করতে পারে।
যারা জিজ্ঞাসা করছেন ৯,৭০,০০০ টাকার লোনের জন্য প্যান কার্ড বাধ্যতামূলক কিনা , তাদের জন্য বলছি , এই কারণেই একটির চেয়ে দুটি প্যান বেশি গুরুত্বপূর্ণ।
গোল্ড লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
এই বিভাগে যৌথ আবেদনকারীদের কাছ থেকে সাধারণত যে কাগজপত্রগুলো চাওয়া হয়, সেগুলোর তালিকা দেওয়া হয়েছে।
- প্রযোজ্য KYC, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। প্রতি আবেদনকারীর জন্য একটি করে প্যান কার্ড প্রয়োজন।
- প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য একটি সরকারিভাবে বৈধ নথি (ওভিডি), এবং পরিচয় ও ঠিকানার সাধারণ প্রমাণ হিসেবে ড্রাইভিং লাইসেন্স, পাসপোর্ট, আধার বা ভোটার আইডি।
- মূল্যায়নের জন্য আয়ের কাগজপত্র, যেমন বেতন স্লিপ, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট বা ট্যাক্স রিটার্ন।
- উভয় আবেদনকারীর সাম্প্রতিক ছবি।
- যে অলঙ্কারগুলো বন্ধক রাখা হবে।
অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতিমালা, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন সংক্রান্ত শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে।
যোগ্যতা এবং মূল্যায়ন
এই বিভাগে উল্লেখ করা হয়েছে কারা যোগ্য এবং সোনার মূল্য কীভাবে নির্ধারিত হয়। বয়স, বাসস্থান এবং মালিকানা-সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তাসহ যোগ্যতার মানদণ্ডগুলো প্রযোজ্য প্রবিধান এবং ঋণদাতার নীতিমালার অধীন। যৌথ ঋণের ক্ষেত্রে, এগুলো সাধারণত প্রত্যেক আবেদনকারীর জন্য প্রযোজ্য হয়।
আরবিআই (স্বর্ণ ও রৌপ্য জামানতের বিপরীতে ঋণ) নির্দেশিকা, ২০২৫ এপ্রিল ২০২৬ থেকে নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দ্বারা বাস্তবায়িত হয়েছে। লোন-টু-ভ্যালু (এলটিভি) সীমা হলো স্বর্ণের মূল্যের কত অংশ ঋণে পরিণত হবে তার সর্বোচ্চ সীমা। ৫ লক্ষ টাকার উপরে, এই সর্বোচ্চ সীমা হলো ৭৫%।
মূল্য নির্ধারণ করা হয় দুটি মানদণ্ডের মধ্যে যেটি কম দাম, অর্থাৎ সর্বশেষ দৈনিক ক্লোজিং প্রাইস অথবা ৩০-দিনের গড়, সেটিকে ভিত্তি করে। আইবিজেএ (ইন্ডিয়া বুলিয়ন অ্যান্ড জুয়েলার্স অ্যাসোসিয়েশন) বা সেবি-নিয়ন্ত্রিত কোনো এক্সচেঞ্জ এই মূল্য প্রকাশ করে। বিশুদ্ধতা পরীক্ষার পর শুধুমাত্র নিট সোনারই মূল্যায়ন করা হয়। দ্বিতীয় কোনো আবেদনকারী যুক্ত হলেও সর্বোচ্চ সীমা বাড়ে না, কারণ শুধুমাত্র সোনার পরিমাণই তা নির্ধারণ করে।
আবেদন প্রক্রিয়া
এই অংশটি একটি যৌথ আবেদন অনুসরণ করে। দ্বিতীয় ধাপে উভয় প্যান (PAN) ব্যবহার করা হয়।
- উভয় আবেদনকারী কোনো নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের শাখায় বা অনলাইনে যোগাযোগ করেন, যেখানে যৌথ আবেদনের অনুমতি রয়েছে।
- প্রত্যেক আবেদনকারী একটি প্যান (PAN) এবং একটি ওভিডি (OVD) দিয়ে কেওয়াইসি (KYC) সম্পন্ন করেন এবং উভয় নথিই যাচাই করা হয়।
- ঋণদাতার মূল্যায়নকারী আবেদনকারীদের উপস্থিতিতে সোনা ওজন ও পরীক্ষা করেন এবং একটি সনদপত্র প্রদান করেন।
- পুনরায় মূল্যায়ন করার পরpayঋণ পরিশোধের সক্ষমতা সাপেক্ষে, ঋণদাতা প্রযোজ্য শর্তাবলী বিস্তারিতভাবে উল্লেখ করে একটি লিখিত অনুমোদন বা প্রস্তাব জারি করতে পারেন।
- উভয় আবেদনকারী স্বাক্ষর করেন এবং যাচাই ও বাকি আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পর অর্থ প্রদান করা হয়।
অনুমোদিত হলে, অর্থ বিতরণ প্রযোজ্য প্রবিধান, ঋণদাতার কার্যপ্রণালী এবং ঋণগ্রহীতার মনোনীত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ অনুসারে করা হয়। ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করার পর, নির্দেশিকা অনুযায়ী সাত কার্যদিবসের মধ্যে সোনা হস্তান্তর করতে হবে। নির্ধারিত সময়ের অতিরিক্ত বিলম্বের কারণ যদি ঋণদাতা হয়, তবে প্রযোজ্য RBI নির্দেশিকা অনুযায়ী ক্ষতিপূরণের বিধান কার্যকর হতে পারে।
গোল্ড লোন আবেদনকারীদের জন্য IIFL ফাইন্যান্স সাপোর্ট
পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে, IIFL Finance ₹৯.৭ লক্ষ টাকার একটি স্বর্ণ ঋণ প্রদান করতে পারে। নীতিমালার সাপেক্ষে, এই পণ্যটি সেইসব পরিবারের জন্য উপযুক্ত হতে পারে যারা পারিবারিক স্বর্ণ ধারণ করেন, এবং এক্ষেত্রে একজন বা দুজন আবেদন করতে পারেন। পরিচালন, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনার বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার এবং চার্জ ভিন্ন হতে পারে।
প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি এবং ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে, গোল্ড লোনের মাধ্যমে প্রাপ্ত তহবিল বিভিন্ন বৈধ ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে:
- পারিবারিক ব্যবসায়িক ব্যবসার সম্প্রসারণ
- বিয়ের খরচ দুজন উপার্জনকারী সদস্যের মধ্যে ভাগ করে নেওয়া হবে।
- পিতামাতার দীর্ঘমেয়াদী চিকিৎসা
- একটি শিশুর পেশাগত ডিগ্রির ফি
বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, উপযুক্ত স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা শর্তসাপেক্ষ।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
উপসংহার
যৌথ গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে সাধারণত KYC-এর কাজ দ্বিগুণ হয়ে যায়, কারণ প্রত্যেক আবেদনকারীর জন্য একটি করে প্যান (PAN) প্রয়োজন হয়। ব্যুরোর রিপোর্টিং নিয়ম অনুযায়ী, এই লোনটি তখন উভয়ের ক্রেডিট রেকর্ডে দেখা যেতে পারে। ঋণদাতারা সাধারণত KYC এবং কর বিধি অনুসারে প্রত্যেক ব্যক্তির কাছ থেকে প্যান চেয়ে থাকেন। ৫ লক্ষ টাকার বেশি লোনের ক্ষেত্রে, সর্বোচ্চ অনুমোদিত LTV সাধারণত যোগ্য স্বর্ণ জামানতের উপর প্রযোজ্য ৭৫% নিয়ন্ত্রক সীমার অধীন থাকে।
একটি স্বর্ণ ঋণ যোগ্য জামানতের বিপরীতে তহবিলের সুযোগ প্রদান করতে পারে এবং একই সাথে বন্ধক রাখা স্বর্ণের মালিকানা বজায় রাখার অনুমতি দেয়। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতিমালা ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
লোন নেওয়ার জন্য প্যান কার্ড কি বাধ্যতামূলক?
ঋণদাতারা সাধারণত KYC যাচাইকরণের সময় প্যান (PAN) চেয়ে থাকেন। প্রযোজ্য নিয়ম অনুযায়ী যেখানে অনুমতি আছে, সেখানে বিকল্প ঘোষণা বা নথিপত্র বিবেচনা করা যেতে পারে। ঋণদাতার নীতি এবং ঋণগ্রহীতার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে প্রয়োজনীয়তা ভিন্ন হতে পারে। যৌথ গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে, ৯৭০০০০ টাকার লোনের জন্য প্যান কার্ড প্রয়োজন কিনা, তা নির্ভর করে প্রত্যেক আবেদনকারীর জন্য প্যান চাওয়ার উপর। পরবর্তীতে, নবায়নের সময় যুক্ত হওয়া একজন যৌথ আবেদনকারীকে সাধারণত একই KYC ধাপগুলো অনুসরণ করতে হয়।
প্যান কার্ড ছাড়া কি লোন নেওয়া যায়?
প্যান (PAN) ছাড়া ঋণ প্রক্রিয়া করা যাবে কিনা তা প্রযোজ্য নিয়মকানুন এবং ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে। কিছু ক্ষেত্রে বিকল্প ঘোষণাপত্র বা সহায়ক নথি বিবেচনা করা যেতে পারে। যৌথ ঋণের ক্ষেত্রে, অন্যজনের প্যান থাকলেও, প্যানবিহীন একজন আবেদনকারীর কারণে ফাইলটি আটকে যেতে পারে। অনেক পরিবারই সেই সদস্যের জন্য প্রথমে প্যানের আবেদন করাকে সহজতর মনে করে।
ইএমআই-এর জন্য প্যান কার্ড কি বাধ্যতামূলক?
না, এটি কোনো স্বতন্ত্র পদক্ষেপ নয়। ইএমআই, যার পূর্ণরূপ হলো ইকুয়েটেড মান্থলি ইনস্টলমেন্ট, একটি নির্দিষ্ট মাসিক পরিশোধ।payযেকোনো পুনঃ আবেদনের আগে, KYC প্রক্রিয়ার অংশ হিসেবে PAN সংগ্রহ করা হয়।payএকটি পরিকল্পনা বিদ্যমান। স্বর্ণ ঋণে বুলেট কাঠামোও ব্যবহার করা যেতে পারে, যেখানে একটি payযৌথ ঋণের ক্ষেত্রে, কিস্তির টাকা সাধারণত একটি সম্মত ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে কেটে নেওয়া হয়। যে অ্যাকাউন্ট থেকেই হোক না কেন, উভয় ঋণগ্রহীতাই বকেয়া পরিশোধের জন্য দায়ী থাকেন। payতাদের।
প্যান কার্ড ছাড়া লেনদেনের সীমা কত?
এখন কোনো একক সীমা নেই। আয়কর বিধিমালা, ২০২৬ বিভিন্ন লেনদেনের জন্য আলাদা সীমা নির্ধারণ করেছে, যেমন বছরে ১০ লক্ষ টাকার নগদ জমা। ২০ লক্ষ টাকার বেশি মূল্যের সম্পত্তি লেনদেন এর আরেকটি উদাহরণ। তবে, গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে কেওয়াইসি (KYC) থেকে প্যান কার্ডের অনুরোধ আসে। তাই ৯ লক্ষ ৭০ হাজার টাকার লোনের জন্য প্যান কার্ড প্রয়োজন কিনা, তার উত্তর সীমার পরিবর্তে কেওয়াইসি-ভিত্তিক।
দাবিত্যাগ : গোল্ড লোনের যোগ্যতা, পরিমাণ, সুদের হার, চার্জ, এলটিভি, মেয়াদ এবং বিতরণ আরবিআই (RBI), কেওয়াইসি (KYC) প্রয়োজনীয়তা, জামানতের মূল্যায়ন, ঋণগ্রহীতার মূল্যায়ন এবং আইআইএফএল ফাইন্যান্স (IIFL Finance)-এর নীতির উপর নির্ভরশীল। এই বিষয়বস্তু শুধুমাত্র তথ্যের জন্য এবং এটি অনুমোদনের কোনো প্রস্তাব বা নিশ্চয়তা নয়।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
