স্বর্ণ ঋণের জন্য কি আয়ের প্রমাণপত্র প্রয়োজন? আসল সত্য উন্মোচিত

একটি বদ্ধমূল বিশ্বাস মানুষকে শাখার কাউন্টার থেকে দূরে রাখে: যে প্রতিটি ঋণ একটি payপিছলে যাওয়া। একটির জন্য আয়ের প্রমাণ ছাড়া স্বর্ণ ঋণএই ধারণাটি মূলত ভুল। ঋণটি গহনা দ্বারাই সুরক্ষিত থাকে, তাই বেতনের রেকর্ড বা ট্যাক্স ফাইলিংয়ের উপর নির্ভর না করে, বন্ধক রাখা সোনার বিশুদ্ধতা এবং ওজনের উপরই ঋণের যোগ্যতা নির্ভর করে। আর ঋণের পরিমাণ ২.৫ লক্ষ টাকার মধ্যে থাকলে, বর্তমান নিয়ন্ত্রক কাঠামো অনুযায়ী কোনো আয় যাচাই বাধ্যতামূলক নয়, যদিও স্বতন্ত্র ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব অভ্যন্তরীণ নীতি প্রয়োগ করতে পারে। সাধারণত সাধারণ কেওয়াইসি (KYC) কাগজপত্র এবং সোনাই ফাইলটি সম্পূর্ণ করে। এরপর যা আসছে তা হলো সম্পূর্ণ চিত্র: কেন এই পরিষেবাটি এভাবে তৈরি করা হয়েছে, ঠিক কোন কোন নথির প্রয়োজন এবং সমানভাবে দরকারি হলো, সাধারণত কোনগুলোর প্রয়োজন হয় না, একটি বিস্তারিত উদাহরণসহ সোনার মূল্য কীভাবে ঋণের পরিমাণে রূপান্তরিত হয়, এবং কোন ধরনের ঋণগ্রহীতারা এই নকশা থেকে সবচেয়ে বেশি উপকৃত হন।

স্বর্ণ ঋণের জন্য কেন আয়ের প্রমাণের প্রয়োজন নেই

এর উত্তর কাঠামোর মধ্যেই নিহিত। স্বর্ণ ঋণ হলো এক ধরনের সুরক্ষিত ঋণ: বকেয়া পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত বন্ধক রাখা অলঙ্কার ঋণদাতার কাছেই থাকে, তাই ঋণের ঝুঁকি ঋণগ্রহীতার উপার্জনের পরিবর্তে ধাতুটির বাজারমূল্য দ্বারা আবৃত থাকে। আয় যাচাইয়ের উদ্দেশ্য হলো একটি প্রশ্নের উত্তর দেওয়া, আর তা হলো—এই ব্যক্তি কি পুনরায় ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম?payএবং জামানতটি এর উত্তর ভিন্নভাবে দেয়।

প্রবিধানটি সুনির্দিষ্টভাবে সীমা নির্ধারণ করে দেয়। ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রক কর্তৃক নির্ধারিত নিয়ম অনুসারে, ঋণের পরিমাণ সোনার নির্ধারিত মূল্যের একটি নির্দিষ্ট শতাংশে সীমাবদ্ধ থাকে এবং যেখানে ঋণের পরিমাণ ২.৫ লক্ষ টাকার বেশি নয়, সেখানে প্রবিধান অনুযায়ী কোনো বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়ন বা আয়ের নথিপত্র বাধ্যতামূলক নয়, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব ঋণ নীতি প্রয়োগ করার বিচক্ষণতা রাখে। এই অঙ্কের বেশি হলে, ঋণদাতা পুনরায় মূল্যায়ন করে।payধারণক্ষমতা, যদিও স্বর্ণই পুরো সময় জুড়ে প্রাথমিক জামানত হিসেবে থাকে। সুতরাং দাবিটির সৎ সংস্করণটি হলো: স্বর্ণ ঋণের আয়ের প্রমাণ স্বল্প অঙ্কের ঋণের ক্ষেত্রে এটি কোনো নিয়ন্ত্রক আবশ্যকতা নয়, এবং বড় অঙ্কের ঋণের ক্ষেত্রে প্রচলিত বেতনভুক্ত কর্মীদের মতো কাগজপত্র না চেয়েই সক্ষমতা যাচাই করা হয়।

IIFL গোল্ড লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র

দুটি সংক্ষিপ্ত তালিকাই পুরো বিষয়টি বলে দেয়।

প্রয়োজন:

• আধার কার্ড বা সরকার কর্তৃক ইস্যুকৃত অন্য কোনো ছবিযুক্ত পরিচয়পত্র
• কেওয়াইসি নিয়ম অনুযায়ী ঠিকানার প্রমাণ
• দুটি পাসপোর্ট-আকারের ছবি
• নির্দিষ্ট সীমার বেশি ঋণের জন্য প্যান কার্ড, অথবা নির্ধারিত ঘোষণাপত্র প্রয়োজন।

সাধারণত প্রয়োজন হয় না:

• বেতন স্লিপ
• আয়কর রিটার্ন
• ব্যাংকের দলিল
• 16 ফর্ম করুন
• নিয়োগকর্তার চিঠি

দ্বিতীয় তালিকাটি এমন একটি যা বেশিরভাগ ওয়েবসাইটে ছাপা হয় না, এবং এটি অনুসন্ধানকারীদের আসল প্রশ্নের উত্তর দেয়। গোল্ড লোনের জন্য কি স্যালারি স্লিপ প্রয়োজন ? সাধারণত, না। প্রথম তালিকার কোনো কিছুর সাথেই আয়ের কোনো সম্পর্ক নেই, এবং যদি কোনো অতিরিক্ত নথি চাওয়াও হয়, তবে তা সাধারণ আয় যাচাইয়ের পরিবর্তে ঋণদাতার নীতি অনুসরণ করে।

আপনার সোনার মূল্য কীভাবে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে

শাখায়, একজন প্রশিক্ষিত মূল্যায়নকারী ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে গহনা পরীক্ষা করেন এবং একটি শংসাপত্র প্রদান করেন, যেখানে বিশুদ্ধতা, মোট ওজন, নিট ওজন, কর্তনসমূহ এবং নির্ধারিত মূল্য লিপিবদ্ধ থাকে। শুধুমাত্র ধাতুটিই গণনা করা হয়। পাথর, পুঁতি এবং তৈরির খরচ গণনার বাইরে থাকে, এবং রেফারেন্স রেট নিয়ন্ত্রকের পদ্ধতি অনুসরণ করে: IBJA বা SEBI-স্বীকৃত এক্সচেঞ্জ অনুযায়ী, পূর্ববর্তী দিনের ক্লোজিং প্রাইস এবং ৩০-দিনের ট্রেইলিং অ্যাভারেজের মধ্যে যেটি কম, সেটিই প্রযোজ্য হয় এবং সোনার নির্ধারিত বিশুদ্ধতা অনুসারে রেফারেন্স রেট প্রয়োগ করা হয়।

অনুমোদিত ঋণটি তখন নিয়ন্ত্রক সংস্থার স্তরভিত্তিক সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে থাকে, যা ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে মূল্যের ৮৫% পর্যন্ত, ২.৫ লক্ষ থেকে ৫ লক্ষ টাকার মধ্যে ঋণের ক্ষেত্রে তা কমে ৮০% এবং ৫ লক্ষ টাকার উপরে ৭৫%-এ স্থির হয়। একটি মোটামুটি উদাহরণ এর কার্যপ্রণালীটি দেখায়: প্রতি গ্রাম ১৩,০০০ টাকা দরে ​​১০ গ্রাম ২২-ক্যারেট গহনার নির্ধারিত মূল্য দাঁড়ায় ১,৩০,০০০ টাকা, এবং এই আকারের জন্য প্রযোজ্য ৮৫% সর্বোচ্চ সীমা অনুযায়ী, সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ দাঁড়ায় প্রায় ১,১০,৫০০ টাকা। এই উদাহরণের প্রতিটি সংখ্যা শুধুমাত্র গাণিতিক হিসাবের জন্য ধরা হয়েছে; সেদিন শাখা কর্তৃক করা মূল্যায়নই আসল অঙ্কটি প্রকাশ করে।

স্বর্ণের বিশুদ্ধতা ও ওজন: IIFL কী কী পরীক্ষা করে

সাধারণত ব্যবহৃত ১৮ থেকে ২২ ক্যারেট বিশুদ্ধতার গহনা গ্রহণ করা হয় এবং এর মূল্য প্রকৃত বিশুদ্ধতা অনুযায়ী নির্ধারণ করা হয়। মূল্যায়নের আগে পাথর এবং সোনা ছাড়া অন্যান্য উপাদান ওজন করে আলাদা করা হয়, তাই একটি গহনার শোরুমের দাম এবং তার বন্ধকী মূল্যের মধ্যে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য থাকতে পারে। নিয়ন্ত্রক সীমার মধ্যে সোনার মুদ্রা গ্রহণ করা হয়: ব্যাংক কর্তৃক ইস্যুকৃত ২২ ক্যারেট বা তার বেশি বিশুদ্ধতার মুদ্রা, প্রতি ঋণগ্রহীতার জন্য ৫০ গ্রাম পর্যন্ত। বর্তমান নিয়ম অনুযায়ী, গহনার ক্ষেত্রে প্রতি ঋণগ্রহীতার জন্য মোট সর্বোচ্চ সীমা ১ কিলোগ্রাম।

আয়ের প্রমাণপত্র ছাড়া কারা গোল্ড লোনের জন্য আবেদন করতে পারেন

এই ব্যবস্থাটি এমন সকলের জন্য উপযুক্ত যাদের আয় প্রকৃত কিন্তু নথিভুক্ত নয়, এবং এক্ষেত্রে কয়েকটি বিশেষ ক্ষেত্র বিশেষভাবে উল্লেখযোগ্য। স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা, জামানতবিহীন ঋণদাতার দাবিকৃত আয়কর রিটার্নের প্রমাণপত্র জমা না দিয়েই, তহবিল চাইতে পারেন। গৃহিণীরা তাদের নিজেদের নামে থাকা গহনার বিপরীতে ঋণ নিতে পারেন, এক্ষেত্রে আয়ের কোনো ইতিহাস চাওয়া হয় না। কৃষকরা, যাদের আয় মাসের হিসাবের পরিবর্তে ফসল কাটার সাথে সাথে আসে, তারাও তাদের জমানো অর্থের সাথে মিলিয়ে ঋণ নিতে পারেন।payযেখানে এই স্কিম অনুমতি দেয়, সেখানে শস্যচক্রের সাথে সামঞ্জস্য রেখে আবেদন করা যায়। দৈনিক মজুরি উপার্জনকারীরা, যাদের কাছে সাধারণত কোনো আনুষ্ঠানিক আয়ের কাগজপত্র থাকে না, তারা শুধুমাত্র কেওয়াইসি (KYC) এবং সোনার ভিত্তিতে আবেদন করতে পারেন। অবসরপ্রাপ্তরা পেনশনের কাগজপত্রের ঝামেলা ছাড়াই তহবিল সংগ্রহ করতে পারেন। এবং ক্ষুদ্র ব্যবসার মালিকরা তাদের হিসাবের খাতা না খুলেই স্টক ক্রয় বা স্বল্পমেয়াদী কার্যকরী মূলধনের ঘাটতি পূরণ করতে পারেন। একটি পণ্য, ছয়টি পরিস্থিতি, কোনো ঝামেলা নেই। payএগুলোর যেকোনো একটি জমা দেওয়া যাবে, তবে প্রতিটি ক্ষেত্রে যোগ্যতা এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন সাপেক্ষে।

উপসংহার

শিরোনামে যা বলা হয়েছে তা সংক্ষিপ্ত: আয়ের প্রমাণই আসল কথা নয়। স্বর্ণ ঋণ চলতে থাকে। ধাতুটি ঋণের জামিন হিসেবে কাজ করে, নিয়ন্ত্রক সংস্থা এর নির্ধারিত মূল্যের ভিত্তিতে ঋণের পরিমাণ সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করে দেয়, এবং ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে কোনো আয়কর নিরীক্ষা বাধ্যতামূলক নয়।payউপরে পর্যালোচনা করা সক্ষমতা এবং ঋণদাতার নীতিমালা সর্বত্র প্রযোজ্য। কেওয়াইসি (KYC) নথি এবং গয়না সাধারণত আবেদনটি সম্পূর্ণ করে, এবং একজন বেতনভোগী ঋণগ্রহীতা সাধারণত যা কিছু সংগ্রহ করেন, তার সবকিছুই। payস্লিপ, রিটার্ন, স্টেটমেন্ট—এগুলো ড্রয়ারেই থেকে যায়। একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যবসায়ী, গৃহিণী বা কৃষকের জন্য, যারা বিভিন্ন বিকল্প বিবেচনা করছেন, এই পার্থক্যটাই হলো সম্পূর্ণ সিদ্ধান্ত। ঋণগ্রহীতা, সোনার ধরন এবং সেই দিনের প্রচলিত নির্দেশিকা অনুযায়ী শর্তাবলী, মূল্যায়ন এবং প্রক্রিয়া ভিন্ন হয়, তাই এই নির্দেশিকার সংখ্যাগুলো কোনো প্রতিশ্রুতি নয়, বরং দৃষ্টান্ত মাত্র, এবং শাখার মূল্যায়নই হলো আসল সংখ্যা।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন