ব্যবসায়িক পরিকল্পনা নির্দেশিকা: ভারতে ঋণ অনুমোদনের জন্য কীভাবে একটি ব্যবসায়িক পরিকল্পনা লিখবেন

A ব্যবসায়িক পরিকল্পনা নির্দেশিকা ঋণের আবেদনপত্রের ক্ষেত্রে পুনঃকেন্দ্রিক হওয়া উচিতpayসক্ষমতা, বাস্তবসম্মত আর্থিক পূর্বাভাস এবং নথিভুক্ত ব্যবসায়িক অনুমান। প্রস্তুতি গ্রহণকারী ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো ঋণ অনুমোদনের জন্য কীভাবে একটি ব্যবসায়িক পরিকল্পনা লিখতে হয় নথিপত্রগুলিতে সাধারণত প্রত্যাশিত আয়, ঋণের বাধ্যবাধকতা এবং পুনঃ... উপস্থাপন করা হবে বলে আশা করা হয়।payএকটি কাঠামোগত বিন্যাসে সক্ষমতা মূল্যায়ন করা হয়। ভারতীয় ঋণদাতারা সাধারণত আর্থিক স্থায়িত্ব, পরিচালনগত সম্ভাব্যতা এবং ঋণ পরিষেবা কভারেজ অনুপাত সম্প্রসারণ পরিকল্পনা বা বাজার অবস্থান মূল্যায়নের পূর্বে (DSCR)।

কেন ভারতীয় ব্যাংকগুলো বেশিরভাগ ব্যবসায়িক পরিকল্পনা প্রত্যাখ্যান করে

অনেক আবেদনকারী এমন ব্যবসায়িক পরিকল্পনা তৈরি করেন, যেখানে ব্যবসায়িক ধারণাটি বিস্তারিতভাবে বর্ণনা করা হয়, কিন্তু বাস্তবায়নের সীমিত প্রমাণ দেওয়া থাকে।payঋণ পরিশোধের সক্ষমতা। বাণিজ্যিক ঋণদাতা এবং এনবিএফসিগুলো সাধারণত মূল্যায়ন করে যে, প্রত্যাশিত নগদ প্রবাহ নির্ধারিত ঋণ পরিশোধে সহায়তা করতে পারবে কি না।payment বাধ্যবাধকতা.

প্রত্যাখ্যানের সাধারণ কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• অনুপস্থিত বা ভুল DSCR গণনা

• সহায়ক অনুমান ছাড়া রাজস্বের পূর্বাভাস

• বিদ্যমান ঋণ বাধ্যবাধকতা প্রকাশ করা হয়নি।

• অসম্পূর্ণ আর্থিক বিবরণী বা কর রেকর্ড

• ঋণের উদ্দেশ্য এবং তহবিলের প্রত্যাশিত ব্যবহারের মধ্যে অসামঞ্জস্য

ব্যবসায়িক ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য আরবিআই-এর ঋণদান এবং সতর্কতামূলক মূল্যায়ন নীতিমালার অধীনে, নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলো ঋণগ্রহীতার পুনঃমূল্যায়ন করবে বলে আশা করা হয়।payঋণ সুবিধা অনুমোদনের আগে সক্ষমতা, নগদ প্রবাহের স্থিতিশীলতা এবং আর্থিক আচরণ যাচাই করা হয়। এটি আর্থিক শৃঙ্খলাকে যেকোনো কিছুর একটি কেন্দ্রীয় অংশ করে তোলে। ব্যাংক ঋণ অনুমোদনের জন্য ব্যবসায়িক প্রস্তাব.

ঋণদাতারা আরও পর্যালোচনা করতে পারেন:

• বিদ্যমান ব্যাংকিং সম্পর্ক

• জিএসটি পরিপালন স্থিতি

• ক্রেডিট ব্যুরো রেকর্ড

• শিল্প ঝুঁকি প্রোফাইল

• উদ্যোক্তার অবদান এবং মূলধন কাঠামো

একটি ব্যবসায়িক পরিকল্পনা যা শুধুমাত্র ব্যবসার প্রবৃদ্ধির উপর মনোযোগ দেয়, কিন্তু কোনো ফলাফল উপস্থাপন করে না।payআর্থিক সক্ষমতা ঋণ প্রদানের মূল্যায়ন শর্ত পূরণ করতে না-ও পারে।

ঋণ মূল্যায়নের জন্য ব্যবসায়িক পরিকল্পনায় পর্যালোচনা করা সাধারণ বিভাগসমূহ

A এমএসএমই ঋণ আবেদনের জন্য ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এতে সাধারণত নিম্নলিখিত বিভাগগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে, যা ঋণদাতারা ঋণ মূল্যায়নের সময় পর্যালোচনা করে থাকেন:

1. নির্বাহী সারসংক্ষেপ 
   অনুরোধকৃত ঋণের পরিমাণ, তহবিলের উদ্দিষ্ট ব্যবহার, ব্যবসায়িক মডেল এবং প্রস্তাবিত পুনর্গঠন অন্তর্ভুক্ত করুন।payঋণদাতারা সাধারণত পর্যালোচনা করে দেখেন যে অর্থায়নের উদ্দেশ্য স্পষ্টভাবে নথিভুক্ত করা হয়েছে কি না।

1. ব্যবসা তদারকি 
   আইনি কাঠামো, উদ্যম রেজিস্ট্রেশনের অবস্থা, জিএসটি রেজিস্ট্রেশন, অবস্থান, পরিচালনার ইতিহাস এবং ব্যবসায়িক কার্যকলাপের প্রকৃতি উল্লেখ করুন।

1. বাজার বিশ্লেষণ 
   বাস্তবসম্মত বাজার চাহিদার অনুমান, লক্ষ্য গ্রাহক শ্রেণী এবং প্রত্যাশিত বাজার অংশ উপস্থাপন করুন। ঋণদাতারা সাধারণত পর্যালোচনা করেন যে অনুমানগুলি বাণিজ্যিকভাবে যুক্তিসঙ্গত কিনা এবং উপলব্ধ ব্যবসায়িক তথ্য দ্বারা সমর্থিত কিনা।

1. অপারেশন পরিকল্পনা 
   ক্রয়, জনবল, উৎপাদন ক্ষমতা, মজুদ ব্যবস্থাপনা এবং ব্যয় কাঠামো ব্যাখ্যা করুন। এটি ঋণদাতাদের পরিচালন কাঠামো এবং প্রত্যাশিত ব্যবসায়িক ব্যয় মূল্যায়ন করতে সহায়তা করে।

1. ম্যানেজমেন্ট প্রোফাইল 
   উদ্যোক্তার যোগ্যতা, শিল্প অভিজ্ঞতা, বিদ্যমান আর্থিক বাধ্যবাধকতা এবং পুনঃ অন্তর্ভুক্ত করুন।payআর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো উদ্যোক্তার অভিজ্ঞতা, আর্থিক পটভূমি এবং প্রত্যাশিত ব্যবসায়িক কর্মক্ষমতা মূল্যায়ন করতে পারে।

1. অর্থনৈতিক অনুমান 
   কমপক্ষে তিন বছরের জন্য প্রত্যাশিত লাভ-ক্ষতি বিবরণী, নগদ প্রবাহ বিবরণী, ব্যালান্স শিট এবং কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজনীয়তা প্রদান করুন।

1. ঋণ রিpayসময়সূচী উল্লেখ করুন 
   প্রত্যাশিত পুনঃ উল্লেখ করুনpayমেয়াদকাল, আনুমানিক ইএমআই বাধ্যবাধকতা, পুনঃpayমেন্ট সোর্স, এবং DSCR গণনা।

একটি সঠিকভাবে কাঠামোগত অর্থায়নের জন্য বিজয়ী ব্যবসায়িক পরিকল্পনার ফরম্যাট পরিচালন কার্যক্রমকে প্রত্যাশিত নগদ অর্থ উপার্জন এবং ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার সাথে সংযুক্ত করা উচিত।

ঋণ আবেদনে আর্থিক পূর্বাভাস কীভাবে পর্যালোচনা করা হয়

ঋণ আবেদনের যে অংশগুলো সবচেয়ে নিবিড়ভাবে পর্যালোচনা করা হয়, তার মধ্যে আর্থিক পূর্বাভাস অন্যতম। ঋণদাতারা সাধারণত মূল্যায়ন করেন যে, পূর্বাভাসিত সংখ্যাগুলো পরিচালন ক্ষমতা, নথিভুক্ত অনুমান এবং বাস্তবসম্মত বাজার পরিস্থিতি দ্বারা সমর্থিত কি না।

একটি প্রক্ষেপণ মডেলে সাধারণত অন্তর্ভুক্ত থাকে:

• রক্ষণশীল, ভিত্তি এবং আশাবাদী রাজস্ব পরিস্থিতি

• মাসিক বা ত্রৈমাসিক নগদ প্রবাহের অনুমান

• পরিচালন ব্যয় গণনা

• ভাঙ্গ এবং বিশ্লেষণ কর

• বিদ্যমান এবং প্রস্তাবিত ঋণ বাধ্যবাধকতা

• কার্যকরী মূলধন চক্র মূল্যায়ন

রাজস্বের অনুমানগুলো সাধারণত পরিমাপযোগ্য ব্যবসায়িক কার্যকলাপের সাথে সংযুক্ত থাকবে বলে আশা করা হয়।

উদাহরণ অন্তর্ভুক্ত:

• বিক্রিত ইউনিটের সংখ্যা

• গড় বিক্রয় মূল্য

• ক্ষমতা ব্যবহার

• প্রতি মাসে কার্যদিবস

• গ্রাহক অধিগ্রহণ অনুমান

সাধারণত আশা করা হয় যে, আর্থিক পূর্বাভাসগুলো যুক্তিসঙ্গত ব্যবসায়িক অনুমান এবং নথিভুক্ত পরিচালনগত হিসাব দ্বারা সমর্থিত হবে।

ঋণদাতারা পুনরায় পর্যালোচনা করতে পারেনpayDSCR গণনা ব্যবহার করে টেকসই উন্নয়ন।

সাধারণভাবে ব্যবহৃত সূত্রটি হলো:

DSCR = \frac{নিট পরিচালন আয়}{মূলধন + সুদ Payমেন্টস}

যদি কোনো ব্যবসার বার্ষিক নীট পরিচালন আয় ১৫ লক্ষ টাকা হয় এবং বার্ষিক ঋণের পরিমাণ ১০ লক্ষ টাকা হয়:

DSCR = \frac{15,00,000}{10,00,000} = 1.5

অনেক নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা তাদের অভ্যন্তরীণ ঋণ মূল্যায়ন প্রক্রিয়ার অংশ হিসেবে, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল এবং ঋণদান নীতির ওপর নির্ভর করে, ১.২০–১.২৫ বা তার বেশি পরিসরে DSCR স্তর মূল্যায়ন করে থাকে।

আপনার ঋণ পরিষেবা কভারেজ অনুপাত (DSCR) গণনা করা

সম্পর্কিত নথি প্রস্তুত করার সময় DSCR বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। ঋণ অনুমোদনের জন্য কীভাবে একটি ব্যবসায়িক পরিকল্পনা লিখতে হয়.

গণনা প্রক্রিয়ায় সাধারণত অন্তর্ভুক্ত থাকে:

1. EBITDA গণনা করুন

1. প্রযোজ্য কর বাদ দিন

1. বার্ষিক মূলধন নির্ধারণ করুনpayment

1. বার্ষিক সুদের বাধ্যবাধকতা যোগ করুন

1. মোট ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা দ্বারা নীট পরিচালন আয়কে ভাগ করুন

একটি এমএসএমই উৎপাদন ইউনিটের উদাহরণ:

• EBITDA: ২২ লক্ষ টাকা

• কর: ৪ লক্ষ টাকা

• নীট পরিচালন আয়: ১৮ লক্ষ টাকা

• বার্ষিক মূলধন পুনঃpay১০ লক্ষ টাকা

• বার্ষিক সুদ pay১০ লক্ষ টাকা

DSCR গণনা:

DSCR = \frac{18,00,000}{10,00,000 + 4,00,000} = 1.29

এটি ইঙ্গিত দেয় যে ব্যবসাটি এমন পরিচালন আয় অর্জন করে যা একটি পরিমাপযোগ্য কভারেজ মার্জিনসহ বার্ষিক ঋণ পরিশোধের দায়ভার বহন করতে পারে।

আবেদনকারীদের যথাযথ কারণ ছাড়া পুনরাবৃত্তিমূলক পরিচালন ব্যয়, উদ্যোক্তার পারিশ্রমিক বা অবচয় সমন্বয় বাদ দিয়ে আয়ের পূর্বাভাস অতিরঞ্জিত করা থেকে বিরত থাকা উচিত।

রাজস্ব পূর্বাভাস: একটি বটম-আপ মডেল তৈরি করা

ঋণদাতারা সাধারণত ব্যাপক বাজার-ভিত্তিক অনুমানের চেয়ে বটম-আপ রাজস্ব মডেল বেশি পছন্দ করেন।

একটি বটম-আপ মডেল পরিমাপযোগ্য পরিচালন ক্ষমতা দিয়ে শুরু হয়।

রেস্তোরাঁ ব্যবসার একটি উদাহরণ:

• ৫০টি আসনের কভার

• প্রতিদিন ২ জন গ্রাহক আসেন

• গড় বিলিং মূল্য ৪০০ টাকা

• বার্ষিক ৩০০ কার্যদিবস

আনুমানিক বার্ষিক রাজস্ব গণনার দৃষ্টান্তমূলক উদাহরণ:

৩২ × ৩ × ৩ × ৩ = ৮৬৪

এই উদাহরণটি কেবল একটি দৃষ্টান্ত এবং প্রকৃত ব্যবসায়িক আয় অবস্থান, পরিচালন পরিস্থিতি, মূল্য নির্ধারণ, গ্রাহকের চাহিদা এবং খাত-নির্দিষ্ট কারণের উপর ভিত্তি করে ভিন্ন হতে পারে।

এই পদ্ধতিটিকে সাধারণত অধিক নির্ভরযোগ্য বলে মনে করা হয়, কারণ এর অনুমানগুলো পরিমাপযোগ্য এবং কার্যগতভাবে সংযুক্ত।

আবেদনকারীরা শিল্প প্রতিবেদন, এমএসএমই খাতের সমীক্ষা, অথবা সর্বজনীনভাবে উপলব্ধ আরবিআই এবং সিডবিআই-এর প্রকাশনা ব্যবহার করেও তাদের পূর্বাভাসকে সমর্থন করতে পারেন।

সরকারি প্রকল্পের ঋণের জন্য এমএসএমই-এর নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা

কিছু সরকার-সমর্থিত প্রকল্পের জন্য অতিরিক্ত নথিপত্র এবং প্রতিবেদন ফর্ম্যাটের প্রয়োজন হতে পারে।

যেমন প্রকল্পের অধীনে ঋণের জন্য মুদ্রাCGTMSE, Stand-Up India, বা PMEGP সম্পন্ন করলে আবেদনকারীদের প্রয়োজন হতে পারে:

• উদয়ম রেজিস্ট্রেশন সার্টিফিকেট

• জিএসটি নিবন্ধনের বিবরণ

• প্রকল্প প্রতিবেদন বা ডিপিআর

• উদ্যোক্তার অবদানের প্রমাণ

• প্রযোজ্য ক্ষেত্রে বিভাগীয় যোগ্যতার নথিপত্র

অধীনে CGTMSE স্কিম-সমর্থিত ঋণ ব্যবস্থার আওতায়, প্রযোজ্য স্কিমের নির্দেশিকা, ঋণদাতার নীতিমালা এবং ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা যাচাই সাপেক্ষে যোগ্য এমএসএমই-সমূহকে জামানত-মুক্ত ঋণ সুবিধার জন্য বিবেচনা করা যেতে পারে।

উচ্চমূল্যের এমএসএমই প্রস্তাবনার ক্ষেত্রে, ঋণদাতা এবং উন্নয়ন অর্থায়ন প্রতিষ্ঠানগুলো একটি বিস্তারিত প্রকল্প প্রতিবেদন (ডিপিআর) চাইতে পারে, যাতে নিম্নলিখিত বিষয়গুলো অন্তর্ভুক্ত থাকবে:

• প্রযুক্তিগত সম্ভাব্যতা

• আর্থিক কার্যকারিতা

• চাহিদার অনুমান

• ভাঙ্গ এবং বিশ্লেষণ কর

• প্রকল্প বাস্তবায়ন খরচ

সঠিকভাবে প্রস্তুত করা ব্যাংক ঋণ অনুমোদনের জন্য ব্যবসায়িক প্রস্তাব প্রযোজ্য ঋণদান প্রকল্পের অধীনে প্রয়োজনীয় নথিপত্রের মানদণ্ডের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ হওয়া উচিত।

ব্যবসায়িক ঋণের আবেদনকে প্রভাবিত করতে পারে এমন সাধারণ ভুলসমূহ

সাধারণ অ্যাপ্লিকেশন সমস্যাগুলোর মধ্যে রয়েছে:

• অবাস্তব রাজস্ব বৃদ্ধির অনুমান

• বিদ্যমান দায় প্রকাশ করতে ব্যর্থতা

• ঋণের উদ্দেশ্য এবং প্রত্যাশিত তহবিল ব্যবহারের মধ্যে অমিল

• রাজস্ব হ্রাসের পরিস্থিতিতে কোনো স্ট্রেস-টেস্টিং করা হবে না।

• কাস্টমাইজড আর্থিক বিবরণ ছাড়া জেনেরিক টেমপ্লেটের ব্যবহার

• প্রবর্তকের অবদানের প্রয়োজনীয়তা উপেক্ষা করা

• জিএসটি রিটার্ন বা আইটিআর ডকুমেন্টেশন অনুপস্থিত

• অসামঞ্জস্যপূর্ণ নগদ প্রবাহের পূর্বাভাস

ঋণদাতারা সাধারণত ব্যাংকিং আচরণ, ক্রেডিট ব্যুরোর রেকর্ড এবং আর্থিক বিবরণীর স্বাধীন যাচাই-বাছাই করে থাকেন। দাখিলকৃত নথি এবং ঘোষিত দায়বদ্ধতার মধ্যে কোনো অমিল মূল্যায়নের ফলাফলকে প্রভাবিত করতে পারে।

সংবেদনশীলতা বিশ্লেষণ অন্তর্ভুক্ত করলে আর্থিক পূর্বাভাসের সামগ্রিক গুণমান উন্নত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, পুনরায় উপস্থাপন করাpayরাজস্ব ২০% হ্রাস পেলে ঋণ প্রদানের সক্ষমতা ঋণদাতাদের বিভিন্ন ব্যবসায়িক পরিস্থিতিতে পরিচালনগত স্থিতিস্থাপকতা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারে।

আইআইএফএল ফাইন্যান্স কীভাবে ব্যবসায়িক ঋণের আবেদন মূল্যায়ন করে

আইআইএফএল ফাইন্যান্স ঋণ মূল্যায়ন প্রক্রিয়ার অংশ হিসেবে আর্থিক, পরিচালনগত এবং ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত মাপকাঠি ব্যবহার করে ব্যবসায়িক ঋণের আবেদনপত্রগুলো মূল্যায়ন করে।

মূল্যায়ন মানদণ্ডের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• ব্যবসায়িক ভিন্টেজ

• ব্যাংকিং আচরণ

• বিদ্যমান পুনঃpayবাধ্যবাধকতা

• নগদ প্রবাহ মূল্যায়ন

• প্রবর্তকের অভিজ্ঞতা

• শিল্প-সম্পর্কিত ঝুঁকি

• আর্থিক পূর্বাভাস এবং DSCR বিশ্লেষণ

ঋণের শ্রেণী এবং অভ্যন্তরীণ মূল্যায়নের প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে আবেদনকারীদের কেওয়াইসি নথি, আয়ের রেকর্ড, জিএসটি বিবরণ, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট এবং অতিরিক্ত আর্থিক নথি জমা দিতে হতে পারে।

একটি নিয়ন্ত্রিত আর্থিক প্রতিষ্ঠান হিসেবে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স ঋণগ্রহীতার স্বচ্ছতা, দায়িত্বশীল ঋণদান পদ্ধতি এবং ঋণ মূল্যায়ন প্রক্রিয়া সম্পর্কিত প্রযোজ্য আরবিআই প্রবিধান এবং ন্যায্য-অনুশীলন নির্দেশিকা অনুসরণ করতে বাধ্য।

উপসংহার

একটি শক্তিশালী ব্যবসায়িক ঋণের আবেদন আর্থিক স্বচ্ছতা, বাস্তবসম্মত পূর্বাভাস এবং প্রয়োজনীয়তার স্বচ্ছ প্রকাশের উপর নির্ভর করে।payসক্ষমতা। একটি কাঠামোগত ব্যবসায়িক পরিকল্পনা নির্দেশিকা যার মধ্যে DSCR গণনা, পরিচালন সংক্রান্ত অনুমান এবং নথিভুক্ত আর্থিক পূর্বাভাস অন্তর্ভুক্ত থাকে, তা একটি ঋণ প্রস্তাবের গুণমান উন্নত করতে পারে এবং RBI-এর প্রচলিত ঋণদান নীতিমালার অধীনে ঋণদাতার মূল্যায়ন সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণে সহায়তা করতে পারে।

এই নিবন্ধে প্রদত্ত তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ শিক্ষামূলক উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং এটি ঋণ অনুমোদনের কোনো প্রতিশ্রুতি, আর্থিক পরামর্শ বা ঋণ প্রদানের নিশ্চয়তা নয়। ঋণের যোগ্যতা ও অনুমোদন ঋণদাতার মূল্যায়ন, প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং অভ্যন্তরীণ ঋণ নীতির উপর নির্ভরশীল।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন