কিভাবে ভারতে বিভিন্ন স্বর্ণ ঋণ তুলনা

গোল্ড লোন উভয় ব্যাঙ্ক-সরকার-মালিকানাধীন এবং সেইসাথে বেসরকারী খাতের ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা অফার করা হয়-এছাড়াও বিশেষায়িত গোল্ড ফাইন্যান্স কোম্পানি এবং বড় নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলি যেগুলি খুচরা ঋণের উপর ফোকাস করে। খুচরা ঋণের অন্তর্ভুক্ত ব্যক্তিরা তাদের ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য বা তাদের নিজস্ব ছোট ব্যবসার জন্য ঋণ গ্রহণ করে।

আপনার সোনার বিপরীতে ঋণ নেওয়ার পরিকল্পনা করার সময়, আপনার প্রয়োজনের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত বিকল্পটি খুঁজে পেতে বিভিন্ন ঋণদাতার দেওয়া গোল্ড লোনের তুলনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। ভারতে, সরকারি ও বেসরকারি খাতের ব্যাংক, বিশেষায়িত গোল্ড ফাইন্যান্স কোম্পানি এবং খুচরা ঋণ প্রদানে মনোযোগী বড় নন-ব্যাংকিং ফাইন্যান্স কোম্পানি (NBFC) থেকে গোল্ড লোন পাওয়া যায়। আপনার ব্যক্তিগত খরচের জন্য বা একটি ছোট ব্যবসাকে সমর্থন করার জন্য তহবিলের প্রয়োজন হোক না কেন, সুদের হার, প্রসেসিং ফি, লোন-টু-ভ্যালু অনুপাত এবং অন্যান্য বিষয়গুলির মধ্যে পার্থক্য বোঝা অপরিহার্য।payপ্রস্তাবিত বিকল্পগুলো আপনাকে একটি সুচিন্তিত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।

ঋণদাতা নির্বাচনের আগে পাঁচটি মূল দিক বিবেচনা করুন

যদি কেউ একটি সোনার ঋণের জন্য বাজারে থাকে, তাহলে ঋণদাতার সাথে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে পাঁচটি মূল দিক দেখতে হবে। এখানে আমরা পরামিতিগুলির একটি রেডি রেকনার দিচ্ছি যা একজনকে তাদের পছন্দের ঋণদাতা খুঁজে বের করতে বিবেচনা করা উচিত।

সুবিধা

ভোক্তা জীবনধারার একক সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় যা মানুষ আজ নেতৃত্ব দেয় তা হল সময় এবং সুবিধা। মানুষ আর ঋণদাতাদের করুণায় নেই এবং কাগজপত্রের বোঝা নিয়ে দীর্ঘ লাইনে দাঁড়াতে চায় না।

আসলে, কোভিড-১৯ মহামারী যেমন মানুষের জীবনের অন্যান্য দিকগুলোকে বদলে দিয়েছে, তেমনি সোনার ঋণও ডিজিটাল হয়ে গেছে।

• আবেদন করুন এবং সুবিধা নিন স্বর্ণ ঋণ প্রচলিত উপায়ে, সোনার গয়না নিয়ে ব্যাঙ্কের শাখায় গিয়ে।

বেশিরভাগ ব্যাংক ডিজিটাল সোনার ঋণ দেয় না। একটি ঋণগ্রহীতা সম্পূর্ণ করতে ব্যাংক শাখা যেতে হবে স্বর্ণ ঋণ প্রক্রিয়া.

এনবিএফসি-এর মধ্যে পার্থক্য

• কিছু ঋণদাতা শুধুমাত্র নামে ডিজিটাল গোল্ড লোন অফার করে। প্রাথমিক আবেদন অনলাইনে জমা দেওয়া হয় কিন্তু তারপরের পুরো অভিজ্ঞতাটি ঐতিহ্যগত পদ্ধতিতে।
• অন্যরা এন্ড-টু-এন্ড ডিজিটাল প্রক্রিয়া এবং পণ্য অফার করে।

উদাহরণস্বরূপ, একজন ঋণদাতা যে সোনার ঋণ অফার করে সে বলে যে একজন অনলাইনে আবেদন করতে পারেন কিন্তু একটি অনলাইন গোল্ড লোন সুবিধার অ্যাক্সেস শুধুমাত্র তার শাখায় নিবন্ধন প্রক্রিয়া সম্পন্ন করার পরেই পাওয়া যাবে। অন্য ঋণদাতার ক্ষেত্রে, প্রক্রিয়াটি একটি শাখায় সোনার অলঙ্কারগুলিকে 'নিরাপদ লক' করে এবং তারপরে তার অনলাইন সোনার ঋণ পরিষেবার জন্য নিবন্ধন করে শুরু হয়। বড় বেসরকারী ব্যাঙ্ক সহ বেশিরভাগ ব্যাঙ্কগুলি ডিজিটাল সোনার ঋণের অভিজ্ঞতাও অফার করে না।

তবে অন্তত একটি ক্ষেত্রে প্রক্রিয়াটি 100% ডিজিটাল। কেউ আইআইএফএল ফাইন্যান্সে অনলাইনে আবেদন করতে পারেন এবং কয়েক মিনিটের মধ্যে কোম্পানির একজন প্রতিনিধি ঋণগ্রহীতার সাথে যোগাযোগ করবেন। কোম্পানির এক্সিকিউটিভ তারপরে ঋণগ্রহীতার ঠিকানায় নেমে আসবেন, সোনার গহনার মূল্য দেবেন এবং তা তুলে নেবেন। তারপরে, ঋণগ্রহীতা অবিলম্বে তার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের জন্য ক্রেডিট পায়। ঋণ তারপর পরিশোধ এবং অনলাইন পরিচালনা করা যাবে.

গতি: 30-45-60 মিনিট বা দিন!

গোল্ড লোন গ্রাহকের জন্য আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল লোন পাওয়া quickly বেশিরভাগ স্বর্ণ অর্থায়নকারী ঋণ বিতরণের একটি ঐতিহ্যগত উপায় অফার করে এবং প্রক্রিয়াটি নিজেই সম্পূর্ণ বা বহুলাংশে শারীরিকভাবে শাখায় যাওয়ার উপর নির্ভরশীল। এর অর্থ প্রায়ই ঋণ অনুমোদন পেতে কয়েক দিন।

উদাহরণস্বরূপ, দেশের সবচেয়ে বড় বেসরকারি ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে একটি 45 মিনিটের সাথে একটি সোনার ঋণ অফার করে, কিন্তু এটি ডিজিটাল গোল্ড লোন অফার করে না, যার অর্থ শাখায় যাওয়ার জন্য একজনকে সময় বের করতে হবে। বেসরকারি খাতের আরেকটি বড় ব্যাঙ্ক বলছে, তারা ৬০ মিনিটের মধ্যে সোনার ঋণ দিতে পারে।

বিপরীতে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স, এর অন্যতম পথিকৃৎ ডিজিটাল সোনার ঋণ, 30 মিনিটের মধ্যে ফ্ল্যাট একটি স্বর্ণ ঋণ প্রতিশ্রুতি. এটি চাহিদা অনুযায়ী পিজ্জা পাওয়ার মতো দ্রুত!

.ণের পরিমাণ

স্বর্ণালঙ্কারের বিপরীতে যে পরিমাণ অর্থ পাওয়া যায়, তা ঋণদাতা ভেদে ভিন্ন হয়ে থাকে। কোম্পানিগুলো একটি একক লোন টু ভ্যালু (LTV) অনুপাত অনুসরণ করে, যা বর্তমান নিয়ম অনুযায়ী ৭৫%। এর মানে হলো, একজন ব্যক্তি স্বর্ণালঙ্কারের মূল্যের সর্বোচ্চ ৭৫% পর্যন্ত ঋণ হিসেবে পেতে পারেন, কিন্তু বিভিন্ন ঋণদাতা তাদের অনুমোদিত প্রকৃত অর্থের পরিমাণের জন্য ভিন্ন ভিন্ন সীমা নির্ধারণ করে থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, ভারতের দুটি শীর্ষ বেসরকারি ব্যাঙ্ক শহরাঞ্চলে 25,000 টাকা এবং গ্রামীণ এলাকায় 10,000 টাকা ন্যূনতম ঋণের পরিমাণ অফার করে। এর মানে হল 7-35,000 টাকার লোন পেতে একজনের ন্যূনতম 25,000 গ্রাম সোনার গয়না থাকতে হবে যার মূল্য প্রায় 27,000 টাকা। আর একটি বড় বেসরকারি ব্যাঙ্কের ন্যূনতম 50,000 টাকা ঋণের পরিমাণ রয়েছে৷

কিন্তু আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো এনবিএফসিগুলি 3,000 টাকার কম সোনার ঋণ দেয়। এর মানে হল যদি আপনার কাছে এমনকি 1 গ্রাম সোনার গয়না থাকে, যার মূল্য বর্তমানে প্রায় 5,200 টাকা, আপনি সোনার ঋণ পেতে সক্ষম হবেন। সেটাও সব নয়। এনবিএফসিগুলি প্রয়োজনে অনেক বড় সোনার ঋণও অফার করে যা 1 কোটি টাকার বেশি হতে পারে, যেখানে ব্যাঙ্কগুলির সাধারণত 25-50 লক্ষ টাকার সিলিং থাকে।

সুদের হার

ঋণদাতাদের দ্বারা চার্জ করা সুদের হার একটি সোনার ঋণ গ্রহীতার জন্য একটি মূল কারণ। সমান মাসিক কিস্তির (EMI) পরিপ্রেক্ষিতে মাসিক আউটগো সুদের হারের উপর নির্ভরশীল। ঋণের পরিমাণ, মেয়াদ এবং হলুদ ধাতুর বিশুদ্ধতার উপর ভিত্তি করে সুদের হার পরিবর্তিত হয়।

বোর্ড জুড়ে মানদণ্ডগুলি একই রকম বলে ধরে নিয়ে, যদি আমরা সুদের হারের সীমাগুলি বিবেচনা করি, আমরা পাই যে শীর্ষ বেসরকারি-খাতের ব্যাঙ্কগুলি বার্ষিক সুদের হার 7.55% থেকে শুরু করে এবং 19.8 এর মধ্যে গড় সহ 10.48% পর্যন্ত সোনার ঋণ দেয়। -14.9%।

আমরা যদি ব্যাঙ্কের বাইরে তাকাই, NBFC-এর মধ্যে, বিশেষায়িত সোনার ঋণ প্রদানকারীর বার্ষিক হার প্রায় 9% থেকে শুরু হয় এবং 22% পর্যন্ত যায়, তবে গড় 12% স্তরের কাছাকাছি।

আইআইএফএল ফাইন্যান্স, বিপরীতে, সবচেয়ে প্রতিযোগিতামূলক অফার করে সোনার ঋণের সুদের হার. IIFL ফাইন্যান্স দ্বারা চার্জ করা বার্ষিক হার 6.48% থেকে শুরু হয় এবং 27% পর্যন্ত যায়।

চার্জ

ব্যাঙ্ক এবং NBFC উভয়েরই ঋণের সাথে যুক্ত অনেক অন্যান্য চার্জ রয়েছে, যেমন প্রক্রিয়াকরণ চার্জ, ফোরক্লোজার ফি, পুনর্নবীকরণ ফি, মূল্যায়ন ফি ইত্যাদি। কিছু ব্যাঙ্ক ছয় মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য ফোরক্লোজার চার্জ নেয়, কিন্তু আইআইএফএল-এর মতো এনবিএফসি এই ধরনের কোনও চার্জ আরোপ করে না যদিও কেউ আগে থেকেpay এবং মাত্র তিন মাস পরে লোন অ্যাকাউন্ট বন্ধ করুন। এনবিএফসি-র প্রক্রিয়াকরণ চার্জ সাধারণত ব্যাঙ্কের তুলনায় কম।

স্বর্ণ ঋণ তুলনা করার সময় যে সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলতে হবে

স্বর্ণ ঋণ তুলনা করার সময়, ঋণগ্রহীতারা প্রায়শই গুরুত্বপূর্ণ বিবরণ উপেক্ষা করেন, যা তাদের ঋণ গ্রহণের অভিজ্ঞতা এবং ফলাফলকে প্রভাবিত করতে পারে।payঋণের বোঝা কমায়। এই সমস্যাগুলো বুঝতে পারলে একটি মসৃণ ও নিরাপদ ঋণ প্রক্রিয়া নিশ্চিত করা যায়।

• লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত উপেক্ষা করা
  অনেক ঋণগ্রহীতা শুধুমাত্র সুদের হারের উপর মনোযোগ দেন, কিন্তু ভুলে যান যে ঋণের পরিমাণ ঋণদাতাদের দ্বারা নির্ধারিত LTV অনুপাতের উপর নির্ভর করে। RBI-এর নিয়ম অনুযায়ী, স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে LTV-কে স্বর্ণের মূল্যায়িত মূল্যের একটি নিরাপদ শতাংশে সীমাবদ্ধ রাখা হয়, যা ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের সুরক্ষা নিশ্চিত করে। LTV যাচাই না করলে তহবিলে অপ্রত্যাশিত ঘাটতি দেখা দিতে পারে।
• প্রসেসিং এবং সার্ভিস চার্জ উপেক্ষা করা
  ব্যাঙ্ক এবং এনবিএফসিগুলি প্রসেসিং ফি, মূল্যায়ন চার্জ বা অন্যান্য পরিষেবা খরচ আরোপ করতে পারে। যদিও এগুলি সাধারণ এবং আরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী নির্ধারিত, কিন্তু এগুলির হিসাব না রাখলে একটি ঋণ প্রাথমিকভাবে প্রত্যাশার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হয়ে উঠতে পারে। আপনার তুলনার সময় সর্বদা এই চার্জগুলি অন্তর্ভুক্ত করুন।
• শুধুমাত্র সুদের হারের উপর মনোযোগ দেওয়া
  সুদের হার বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে ভিন্ন হয়।payমেয়াদ এবং পদ্ধতি। কম শিরোনাম হারের সাথে কম নমনীয়তা থাকতে পারে।payপরিশোধের শর্তাবলী। আরবিআই-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী ঋণদাতাদের কার্যকরী হার এবং পরিশোধের শর্তাবলী স্পষ্টভাবে প্রকাশ করতে হবে।payবিভিন্ন বিকল্প—ঋণগ্রহীতাদের উচিত সুদের হার এবং নমনীয়তা উভয় দিক থেকেই ঋণগুলোর তুলনা করা।
• পুনরায় অবহেলাpayশর্তাবলী এবং নমনীয়তা
  কিছু ঋণগ্রহীতা পুনরায় ধরে নেয়payপরিশোধের সময়সূচী অনমনীয়। আরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী, গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে ইএমআই, বুলেট পয়েন্টের মতো বিকল্প রয়েছে। payকিস্তি, অথবা শুধু সুদ পরিশোধের কিস্তি। এগুলো যাচাই না করলে নগদ প্রবাহ ব্যবস্থাপনা প্রভাবিত হতে পারে।
• ঋণদাতার স্বচ্ছতা এবং নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা উপেক্ষা করা
  আরবিআই-এর নির্দেশ অনুযায়ী, সমস্ত স্বর্ণ ঋণের জন্য যথাযথ মূল্যায়ন, নথিপত্র এবং রসিদ থাকা আবশ্যক। যেসব ঋণগ্রহীতা ঋণদাতার বিশ্বাসযোগ্যতা যাচাই করেন না বা নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা বুঝতে ব্যর্থ হন, তাদের ঋণ পেতে বিলম্ব বা বিবাদের ঝুঁকি থাকে।

এই সাধারণ ভুলগুলো মাথায় রাখলে ঋণগ্রহীতারা সুচিন্তিত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, আরবিআই-এর নিয়মকানুন মেনে চলতে পারেন এবং কোনো অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতি ছাড়াই তাঁদের সোনাকে জামানত হিসেবে কার্যকরভাবে ব্যবহার করতে পারেন।

উপসংহার

গোল্ড লোন নেওয়ার সময় যে মূল বিষয়গুলো মনে রাখতে হবে তা হলো সুবিধা, অনুমোদন প্রক্রিয়া, ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং ঋণদাতার ধার্য করা অন্যান্য ফি। ব্যাংকের তুলনায়, এনবিএফসিগুলো মূল্য বা সুদের হার, ঋণের পরিমাণ এবং সুবিধার দিক থেকে গোল্ড লোনকে অনেক বেশি প্রতিযোগিতামূলক একটি পণ্য হিসেবে প্রদান করে।

এনবিএফসি প্যাকের মধ্যে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স সেরা মূল্য প্রস্তাব দেয়। এটি একটি ডিজিটাল গোল্ড লোন প্রদান করে, তার বেশিরভাগ সমকক্ষের তুলনায় কম সুদের হার অফার করে এবং অর্থ বিতরণে দ্রুততম টার্নআরাউন্ড সময় রয়েছে। আইআইএফএল ফাইন্যান্স ক্ষুদ্রতম ঋণের পরিমাণও অফার করে, যাতে যারা স্বল্প সময়ের জন্য ছোট-টিকিট ঋণের প্রয়োজন হয় তারাও ঋণ নিতে পারে।