A স্বর্ণের বিশুদ্ধতা নিয়ে বিবাদ ঋণ বিতরণের পর বন্ধক রাখা গহনার পুনঃমূল্যায়ন করা হলে এবং ঋণদাতা যদি নির্ধারণ করেন যে এর প্রকৃত বিশুদ্ধতা মূল মূল্যায়নের থেকে ভিন্ন, তবে এই পরিস্থিতি উদ্ভূত হতে পারে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, ঋণদাতা যোগ্য ঋণের পরিমাণ সংশোধন করতে পারেন, পুনরায় অনুরোধ করতে পারেন।payঋণগ্রহীতারা প্রযোজ্য আরবিআই প্রবিধান, ঋণদাতার নীতি এবং ঋণের শর্তাবলী অনুসারে ঋণ সমন্বয় বা অতিরিক্ত জামানত চাইতে পারেন, অথবা পুনরুদ্ধার-সম্পর্কিত পদ্ধতি শুরু করতে পারেন। ঋণগ্রহীতারা পুনর্মূল্যায়নের নথিও চাইতে পারেন, স্বাধীনভাবে ঋণের বিশুদ্ধতা যাচাই করতে পারেন এবং যেখানে প্রযোজ্য সেখানে উপলব্ধ অভিযোগ প্রতিকার ব্যবস্থা ব্যবহার করতে পারেন।

ঋণদাতারা অর্থ বিতরণের আগে ও পরে কীভাবে সোনার বিশুদ্ধতা পরীক্ষা করে

স্বর্ণ ঋণ প্রদানকারীরা জামানত হিসাবে বন্ধক রাখা গহনা মূল্যায়ন করার সময় প্রমিত মূল্যায়ন এবং বিশুদ্ধতা যাচাই পদ্ধতি ব্যবহার করে। স্বর্ণের বিশুদ্ধতা পরীক্ষার ঋণ প্রক্রিয়া এক্স-রে ফ্লুরোসেন্স (XRF) পরীক্ষা।

মূল্যায়নের সময় গহনার পৃষ্ঠের মৌলিক উপাদানের গঠন অনুমান করার জন্য এক্সআরএফ পরীক্ষা একটি অ-ধ্বংসাত্মক পদ্ধতি। এই প্রক্রিয়াটি গহনার কোনো ক্ষতি না করেই শাখা-স্তরের বিশুদ্ধতা মূল্যায়নে সহায়তা করে।

কিছু বিতর্কিত বা ব্যতিক্রমী ক্ষেত্রে, ঋণদাতারা অতিরিক্ত যাচাইয়ের জন্য অগ্নি পরীক্ষা বা অ্যাসিড-ভিত্তিক পরীক্ষা পদ্ধতির উপরও নির্ভর করতে পারেন।

সার্জারির  এক্সআরএফ সোনার পরীক্ষা ঋণ এই প্রক্রিয়ায় সাধারণত উপরিভাগের গঠন মূল্যায়ন করা হয়। কিছু পুরোনো অলঙ্কার বা মিশ্র-সংকর ধাতুর গয়নার ক্ষেত্রে, উপরিভাগের গঠন অভ্যন্তরীণ ধাতব গঠন থেকে ভিন্ন হতে পারে। এর ফলে পরবর্তী পরীক্ষা বা পোর্টফোলিও পর্যালোচনা পদ্ধতির সময় মাঝে মাঝে পুনর্মূল্যায়নে পার্থক্য দেখা দিতে পারে। ক্যারেট টেস্টিং গোল্ড লোন প্রতিপাদন.

এই সমস্যাটি সাধারণত নিম্নলিখিত বিষয়গুলির সাথে বেশি সম্পর্কিত হতে পারে:

• পুরোনো গহনা

• হাতে তৈরি অলঙ্কার

• মিশ্র-সংকর ধাতুর গহনা

• পৃষ্ঠ-আবৃত অলঙ্কার

১ এপ্রিল, ২০২৬ থেকে কার্যকর হওয়া আরবিআই-এর প্রযোজ্য ঋণদান নীতিমালা অনুসারে, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের নথিভুক্ত মূল্যায়ন পদ্ধতি, নিরীক্ষা নিয়ন্ত্রণ এবং ঋণগ্রহীতার তথ্য প্রকাশ বজায় রাখতে হবে।

বিশুদ্ধতা কম পাওয়া গেলে ঋণদাতা কী করতে পারেন

পুনর্মূল্যায়নে যদি দেখা যায় যে বন্ধক রাখা গহনার বিশুদ্ধতা প্রাথমিকভাবে নথিভুক্ত বিশুদ্ধতার চেয়ে কম, তবে ঋণদাতা ঋণ চুক্তি, অভ্যন্তরীণ ঝুঁকি নীতি এবং প্রযোজ্য আরবিআই নির্দেশিকা অনুসারে সংশোধনমূলক ব্যবস্থা নিতে পারেন।

একটিতে সাধারণ প্রতিক্রিয়া স্বর্ণের বিশুদ্ধতা নিয়ে বিরোধের ঋণ পরিস্থিতির মধ্যে নিম্নলিখিত বিষয়গুলো অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

১. যোগ্য ঋণের পরিমাণ সংশোধন

ঋণদাতা পুনঃমূল্যায়িত বিশুদ্ধতা এবং প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু (LTV) মানদণ্ডের সাথে সামঞ্জস্য রেখে যোগ্য ঋণের পরিমাণ সংশোধন করতে পারেন।

পুনর্গণনার দৃষ্টান্তমূলক উদাহরণ

এই উদাহরণে, বকেয়া পরিমাণ এবং সংশোধিত যোগ্যতার মধ্যেকার পার্থক্যের সমন্বয়ের প্রয়োজন হতে পারে। এই প্রক্রিয়াটিকে সাধারণত বলা হয় স্বর্ণ ঋণের মূলধন হ্রাস.

২. অতিরিক্ত জামানত বা পুনঃদাবির জন্য অনুরোধpayমেন্ট অ্যাডজাস্টমেন্ট

ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে নিম্নলিখিত অনুরোধ করতে পারেন:

• Repay পার্থক্য পরিমাণ, অথবা

• অতিরিক্ত যোগ্য স্বর্ণ জামানত প্রদান করুন।

ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত লিখিত যোগাযোগের মাধ্যমে নিম্নলিখিত বিষয়গুলো সম্পর্কে অবহিত করা হয়:

• সংশোধিত মূল্যায়ন

• প্রযোজ্য পুনঃpayমেন্ট সমন্বয়

• অতিরিক্ত জামানতের প্রয়োজনীয়তা

• ঋণদাতার নীতিমালার অধীনে প্রতিক্রিয়ার সময়সীমা

এই ফর্ম ঋণদাতার পদক্ষেপ বিশুদ্ধতা হ্রাস করে এর উদ্দেশ্য হলো প্রযোজ্য এলটিভি (LTV) নিয়মাবলীর সাথে সঙ্গতি পুনরুদ্ধার করা।

৩. পুনরুদ্ধার বা নিলাম কার্যক্রম

ঋণগ্রহীতার সাথে যোগাযোগ এবং পদ্ধতিগত বিজ্ঞপ্তির প্রয়োজনীয়তা সম্পন্ন হওয়ার পর, নিলাম-সম্পর্কিত পদক্ষেপকে সাধারণত একটি পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়া হিসেবে গণ্য করা হয়।

আরবিআই-এর ঋণগ্রহীতা সুরক্ষা নীতিমালার অধীনে, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের নিম্নলিখিত বিষয়গুলো অনুসরণ করতে হবে:

• ঋণগ্রহীতাকে পূর্বে অবহিত করা

• স্বচ্ছ নিলাম পদ্ধতি

• প্রযোজ্য সংরক্ষিত মূল্য নিয়মাবলী

• প্রযোজ্য ক্ষেত্রে উদ্বৃত্ত ফেরতের বাধ্যবাধকতা

এর হ্যান্ডলিং স্বর্ণ ঋণে স্বর্ণের বিশুদ্ধতা নিয়ে বিতর্ক পরিস্থিতি অবশ্যই প্রযোজ্য আরবিআই ঋণগ্রহীতা প্রকাশ ও পুনরুদ্ধার মানদণ্ড মেনে চলতে হবে।

কীভাবে বিআইএস হলমার্কিং বিশুদ্ধতা বিরোধের ঝুঁকি হ্রাস করে

ঋণ মূল্যায়নের সময় গহনার বিশুদ্ধতা নির্ণয়ে বিআইএস হলমার্কিং মানসম্মতকরণ এবং শনাক্তকরণযোগ্যতা উন্নত করতে সাহায্য করে।

হলমার্কযুক্ত গহনায় একটি হলমার্ক ইউনিক আইডেন্টিফিকেশন (HUID) নম্বর থাকে, যা BIS-স্বীকৃত কোনো অ্যাসেয়িং ও হলমার্কিং কেন্দ্র থেকে ইস্যু করা হয়। এই HUID নম্বরটি গহনাটির ঘোষিত বিশুদ্ধতা এবং হলমার্কিং রেকর্ড সম্পর্কিত তথ্য প্রদান করে।

ভারতে প্রযোজ্য BIS প্রবিধান অনুসারে, ২০২৩ সালের এপ্রিল মাস থেকে যোগ্য শ্রেণীর সোনার গহনার জন্য HUID সহ হলমার্কিং বাধ্যতামূলক করা হয়েছে।

ঋণদাতাদের জন্য, বিআইএস হলমার্কিং স্বর্ণ ঋণ প্রক্রিয়াগুলি মূল্যায়ন পদ্ধতিতে অধিকতর সামঞ্জস্য আনতে পারে। ঋণগ্রহীতাদের জন্য, HUID স্বর্ণ ঋণের বিশুদ্ধতা পুনঃমূল্যায়ন বা বিরোধ নিষ্পত্তি প্রক্রিয়ার সময় যাচাইকরণ একটি অতিরিক্ত তথ্যসূত্র ব্যবস্থা প্রদান করে।

হলমার্ক যাচাইকরণযুক্ত গহনা আরও মসৃণভাবে সহায়তা করতে পারে। হলমার্কযুক্ত স্বর্ণ ঋণের যোগ্যতা মূল্যায়ন চলাকালীন নিরীক্ষা।

স্বর্ণের বিশুদ্ধতা নিয়ে বিরোধের সময় ঋণগ্রহীতার জন্য বিকল্পসমূহ

সূচনা অনুচ্ছেদ প্রতিস্থাপন:

ঋণগ্রহীতারা একটিতে জড়িত স্বর্ণ ঋণে স্বর্ণের বিশুদ্ধতা নিয়ে বিতর্ক পরিস্থিতি অনুযায়ী প্রযোজ্য ঋণদাতা পদ্ধতি এবং নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থার মাধ্যমে পুনর্মূল্যায়ন, মূল্যায়ন স্পষ্টীকরণ, বা অভিযোগ পর্যালোচনার জন্য আবেদন করা যেতে পারে।

মূল্যায়ন এবং পুনঃমূল্যায়ন তথ্যের জন্য অনুরোধ করুন

ঋণগ্রহীতারা অনুরোধ করতে পারেন:

• বিশুদ্ধতা পুনঃমূল্যায়নের বিবরণ

• সংশোধিত মূল্যায়ন ভিত্তি

• LTV পুনঃগণনার তথ্য

• প্রযোজ্য পুনঃpayমেন্ট সমন্বয় বিবরণ

নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের কাছ থেকে সাধারণত নথিভুক্ত মূল্যায়ন এবং ঋণগ্রহীতার সাথে যোগাযোগের পদ্ধতি বজায় রাখার প্রত্যাশা করা হয়।

স্বাধীন পুনর্মূল্যায়নের জন্য আবেদন করুন

ঋণগ্রহীতারা অনুরোধ করতে পারেন স্বর্ণ ঋণ পুনঃপরীক্ষার অনুরোধ একটি স্বাধীন BIS-স্বীকৃত অ্যাসেয়িং ও হলমার্কিং কেন্দ্রের মাধ্যমে।

BIS CARE অ্যাপ্লিকেশনটি নিম্নলিখিত ক্ষেত্রে ব্যবহার করা যেতে পারে:

• HUID রেকর্ড যাচাই করুন

• BIS-স্বীকৃত কেন্দ্রগুলি সনাক্ত করুন

• হলমার্ক-সম্পর্কিত তথ্য অ্যাক্সেস করুন

A বিআইএস অ্যাসেয়িং সেন্টারের পুনঃপরীক্ষা পুনর্মূল্যায়নের পার্থক্যগুলো নিম্নলিখিত বিষয়গুলোর সাথে সম্পর্কিত কিনা তা নিরূপণ করতে সাহায্য করতে পারে:

• মিশ্র-সংকর ধাতুর গঠন

• পৃষ্ঠ-স্তরের পরিবর্তন

• অলঙ্করণ কাঠামোর পার্থক্য

পর্যালোচনার জন্য ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন

যেখানে স্বাধীন পুনঃমূল্যায়নের ফলাফল ঋণদাতার সংশোধিত মূল্যায়নের থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন হয়, সেখানে ঋণগ্রহীতারা সহায়ক নথিপত্র জমা দিতে এবং অভ্যন্তরীণ পর্যালোচনার জন্য অনুরোধ করতে পারেন।

ওমবাডসম্যান বা ভোক্তা ফোরামের মাধ্যমে বিষয়টি আরও গুরুতর করা

যেখানে প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক আওতা বিদ্যমান, সেখানে ঋণগ্রহীতারা আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যান স্কিম বা অন্যান্য উপলব্ধ অভিযোগ প্রতিকার ফোরামের দ্বারস্থ হতে পারেন।

অভিযোগের প্রকৃতি এবং প্রযোজ্য আইনি কাঠামোর উপর নির্ভর করে ভোক্তা বিরোধ নিষ্পত্তির ব্যবস্থাও উপলব্ধ থাকতে পারে।

আরবিআই গোল্ড লোনের কমপ্লায়েন্সের প্রয়োজনীয়তা বোঝা

প্রযোজ্য আরবিআই গোল্ড লোন প্রবিধান এবং কার্যপ্রণালী নির্দেশিকা অনুসারে, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের সাধারণত মূল্যায়ন পদ্ধতি, ঋণগ্রহীতার সাথে যোগাযোগ, জামানত পরিচালনা এবং পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়ায় স্বচ্ছতা বজায় রাখতে হয়।

সম্মতি-সম্পর্কিত গুরুত্বপূর্ণ ক্ষেত্রগুলোর মধ্যে রয়েছে:

• লোন-টু-ভ্যালু অনুপাতের প্রতিপালন

• স্বর্ণ মূল্যায়নের প্রমিত পদ্ধতি

• স্বচ্ছ ঋণগ্রহীতার তথ্য প্রকাশ

• পুনরুদ্ধার কার্যক্রম সংক্রান্ত লিখিত যোগাযোগ

• নিলাম বিজ্ঞপ্তি পদ্ধতি

• নিলামের পর উদ্বৃত্ত ফেরতের বাধ্যবাধকতা

• অভিযোগ প্রতিকার ব্যবস্থা

এই পদক্ষেপগুলির উদ্দেশ্য হলো ঋণগ্রহীতাদের সচেতনতা বৃদ্ধি করা এবং নিয়ন্ত্রিত স্বর্ণ ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে পরিচালনগত সামঞ্জস্য জোরদার করা।

উপসংহার

A স্বর্ণের বিশুদ্ধতা নিয়ে বিবাদ এর ফলে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নিলাম বা অ্যাকাউন্ট খেলাপি হয় না। অনেক ক্ষেত্রে, ঋণদাতারা প্রথমে যোগ্য ঋণের পরিমাণ পুনর্নির্ধারণ করে এবং প্রযোজ্য ঋণের শর্তাবলী ও আরবিআই-এর নির্দেশিকা অনুসারে ঋণগ্রহীতাকে সংশোধিত অবস্থাটি জানিয়ে দেয়।

ঋণগ্রহীতারা নিম্নলিখিত উপায়ে বিরোধের সম্ভাবনা কমাতে পারেন:

• BIS হলমার্কযুক্ত গহনা পছন্দ করা

• অঙ্গীকার করার আগে HUID রেকর্ড যাচাই করা

• ঋণের শর্তাবলী সাবধানে পর্যালোচনা করুন

• প্রয়োজন অনুযায়ী মূল্যায়নের বিবরণ অনুরোধ করা হচ্ছে

বোঝা স্বর্ণ ঋণের বিশুদ্ধতা পুনর্মূল্যায়নের নিয়মাবলী ঋণ বিতরণের পর পুনর্মূল্যায়নে কোনো অমিল দেখা দিলে, ঋণগ্রহীতাদের যথাযথভাবে তার মোকাবিলা করতে সাহায্য করে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন