পুদুচেরিতে স্বর্ণ ঋণ সংক্রান্ত নতুন নিয়ম ২০২৬: এলটিভি, রিpayমেন্ট এবং ঋণগ্রহীতার প্রভাব

সার্জারির  পুদুচেরিতে স্বর্ণ ঋণ সংক্রান্ত নতুন নিয়ম ২০২৬ সালের ১ এপ্রিলের মধ্যে কেন্দ্রশাসিত অঞ্চলের আওতাভুক্ত নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের ক্ষেত্রে এই নিয়মগুলি প্রযোজ্য হবে। প্রধান পরিবর্তনগুলি হল ভোগ ঋণের জন্য স্তরভিত্তিক এলটিভি (LTV) সর্বোচ্চ সীমা, ভোগ বুলেট ঋণের জন্য ১২ মাসের সময়সীমা, নির্ধারিত মূল্যায়ন এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের পর জামানত ফেরত দেওয়ার জন্য সর্বোচ্চ সাত কার্যদিবসের সময়সীমা।payএই নির্দেশিকাটি ব্যাখ্যা করে পুদুচেরিতে ২০২৬ সালের স্বর্ণ ঋণ বিধিমালা আলাদা কোনো স্থানীয় কাঠামো উদ্ভাবন না করেই

২০২৬ সালের এপ্রিল থেকে স্বর্ণ ঋণের নিয়মে কী পরিবর্তন এসেছে?

পুদুচেরির ঋণগ্রহীতারা যে নতুন স্বর্ণ ঋণ বিধির সম্মুখীন হচ্ছেন, তা বাণিজ্যিক ব্যাংক, আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাংক, নির্দিষ্ট সমবায় ব্যাংক এবং এনবিএফসি-গুলোকে অন্তর্ভুক্ত করে। সুতরাং, ‘পুদুচেরি গোল্ড লোন আরবিআই গাইডলাইনস ২০২৬’ কীওয়ার্ডটি জাতীয় নির্দেশাবলীকে নির্দেশ করে, কোনো পৃথক স্থানীয় তফসিলকে নয়। এই কাঠামোটি যোগ্য রুপার গহনা, অলঙ্কার এবং মুদ্রাকেও অন্তর্ভুক্ত করে, তবে প্রাথমিক সোনা বা রুপা এবং সেই ধাতু দ্বারা সমর্থিত আর্থিক পণ্যগুলিকে এর আওতা থেকে বাদ দেয়।

দ্রষ্টব্য: এই নির্দেশিকাগুলো নতুন কাঠামোর অধীনে গৃহীত ঋণগুলোর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য; পূর্বে অনুমোদিত ঋণগুলো এই কাঠামো গ্রহণের আগে প্রযোজ্য নিয়ম অনুযায়ী চলতে থাকবে।

২০২৬ স্বর্ণ ঋণের এলটিভি বিধিমালা: পুদুচেরির ঋণগ্রহীতারা কত টাকা পেতে পারেন?

২০২৬ সালের স্বর্ণ ঋণের এলটিভি (LTV) স্তরটি শুধুমাত্র গহনার মূল্যের উপর ভিত্তি করে নয়, বরং মোট ভোগ-ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। ১,২০,০০০ টাকা মূল্যের যোগ্য স্বর্ণ ১,০২,০০০ টাকা পর্যন্ত ঋণ অনুমোদন করতে পারে, যদি এর ফলে প্রাপ্ত ভোগ-ঋণ সর্বনিম্ন স্তরের মধ্যে থাকে। এই উদাহরণে ৭৫% প্রয়োগ করলে অনুমোদিত সর্বোচ্চ সীমা কম দেখানো হবে। একজন ঋণদাতা এর চেয়ে কমও অনুমোদন করতে পারেন। প্রকৃত বিশুদ্ধতা মূল্যায়নের জন্য পূর্ববর্তী ৩০ দিনের গড় অথবা পূর্ববর্তী দিনের সমাপনী মূল্যের মধ্যে যেটি কম, সেটি ব্যবহার করা হয়; পাথর এবং অন্যান্য অধাতব উপাদান এর অন্তর্ভুক্ত নয়।

IBJA-সংযুক্ত মূল্যায়ন বলতে কী বোঝায়?

আইবিজেএ স্বর্ণ মূল্যায়ন ২০২৬ পদ্ধতি অনুসারে, ঋণদাতা জামানতের প্রকৃত বিশুদ্ধতার জন্য দুটি রেফারেন্স মূল্যের মধ্যে যেটি কম, সেটি ব্যবহার করে: পূর্ববর্তী ৩০-দিনের গড় সমাপনী মূল্য অথবা পূর্ববর্তী দিনের সমাপনী মূল্য। একটি স্বীকৃত পণ্য-বিনিময় উৎসও ব্যবহার করা যেতে পারে। স্বর্ণ ঋণ মূল্যায়নের এই নিয়মগুলো দৈনন্দিন মূল্যের বিকৃতি হ্রাস করে; তৈরির খরচ এবং অধাতব উপাদান গণনা করা হয় না।

পুদুচেরির কেন্দ্রশাসিত অঞ্চলের মর্যাদা কি নিয়মকানুন বদলে দেয়?

পুদুচেরি একটি কেন্দ্রশাসিত অঞ্চল, কিন্তু এর জন্য কোনো পৃথক এলটিভি (LTV), মূল্যায়ন বা নিলাম ব্যবস্থা তৈরি হয় না। নির্দেশিকার আওতাধীন ব্যাংক, নির্দিষ্ট সমবায় ব্যাংক এবং এনবিএফসিগুলো একই জাতীয় কাঠামো অনুসরণ করে। পুদুচেরির আইনসভা এই সতর্কতামূলক নির্দেশিকাগুলোকে একটি স্থানীয় এলটিভি তফসিল দ্বারা প্রতিস্থাপন করতে পারে না । আইআইএফএল ফাইন্যান্স পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে কেন্দ্রশাসিত অঞ্চল, কারাইকাল সহ, এর শাখাগুলির মাধ্যমে স্বর্ণ ঋণ প্রদান করতে পারে ; ভ্রমণের আগে অফিসিয়াল লোকেটারের মাধ্যমে বর্তমান অবস্থানগুলি নিশ্চিত করা যেতে পারে। নির্দেশিকার আওতাভুক্ত বলে ধরে না নিয়ে, কোনো সমিতি বা ঋণদাতাকে তার নিজস্ব নিয়ন্ত্রক আইনের অধীনে মূল্যায়ন করতে হবে।

• পরীক্ষা: বিশুদ্ধতা, মোট ওজন, নিট ওজন এবং কর্তনসমূহ লিপিবদ্ধ করার সময় ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই উপস্থিত থাকতে হবে; ঋণদাতা সনদপত্র সরবরাহ করেন।
• পরীক্ষণ পদ্ধতি: নির্দেশাবলীতে একটি প্রমিত কার্যপ্রণালীর কথা বলা হয়েছে, কিন্তু নির্দিষ্টভাবে XRF বা টাচস্টোন ব্যবহারের কথা বলা হয়নি।
• বিজ্ঞপ্তি: ঋণগ্রহীতাদের যোগাযোগের বিবরণ হালনাগাদ রাখতে হবে যাতে পুনরায়payলেনদেন এবং নিলাম সংক্রান্ত যোগাযোগ গ্রহণ করা যাবে।
• তুলনা: এপিআর, ফি, ​​মূল্যায়ন ছাড়, পুনঃ যাচাই করুনpayসাক্ষাতের তারিখ এবং মুক্তির শর্তাবলী লিখিতভাবে।

দ্রষ্টব্য: এই নির্দেশাবলী পুদুচেরিতে স্থানীয়ভাবে পণ্যের প্রাপ্যতা, অনুমোদন, একটি নির্দিষ্ট দর বা কাজ সম্পন্ন হওয়ার সময়ের নিশ্চয়তা দেয় না।

বুলেট রেpayবিধিনিষেধ এবং মৌসুমী নগদ প্রবাহ

স্বর্ণ ঋণ পুনঃ এর অধীনেpay২০২৬ সালের ঋণ বিধিমালা অনুসারে, একটি কনজাম্পশন বুলেট লোন, যেখানে আসল এবং সুদ একসাথে পরিশোধ করতে হয়, তা ১২ মাসের বেশি চলতে পারে না। এই সীমার অর্থ এই নয় যে নবায়ন সর্বদা নিষিদ্ধ। শুধুমাত্র অর্জিত সুদ পরিশোধ করার পরেই নবায়নের অনুমতি দেওয়া হয় এবং যখন অ্যাকাউন্টটি স্ট্যান্ডার্ড থাকে, সংশোধিত লোনটি প্রযোজ্য LTV-এর মধ্যে থাকে এবং ঋণদাতা প্রয়োজনীয় ক্রেডিট মূল্যায়ন সম্পন্ন করে।

ইএমআই এবং অন্যান্য নন-বুলেট কাঠামো এই নির্দিষ্ট সর্বোচ্চ সীমার আওতাভুক্ত নয়, যদিও চুক্তিভিত্তিক সময়সূচী প্রযোজ্য থাকবে। এই নির্দেশিকা অনুযায়ী প্রত্যেক ঋণদাতাকে ইএমআই বিকল্প প্রদান করতে হবে এমন কোনো বাধ্যবাধকতা নেই। অনিয়মিত বা মৌসুমী আয় রয়েছে এমন ঋণগ্রহীতাদের উচিত তাদের প্রত্যাশিত নগদ প্রবাহের সাথে পরিশোধের নির্ধারিত তারিখ মিলিয়ে নেওয়া। ১২তম মাসে স্বয়ংক্রিয় নিলাম শুরু হয় না; অপরিশোধিত বকেয়া আদায়ের জন্য লিখিত পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়া, পর্যাপ্ত নোটিশ এবং সংরক্ষিত মূল্যের সুরক্ষা ব্যবস্থা প্রয়োজন।

দ্রষ্টব্য: নবায়ন, পুনর্গঠন এবং নিলাম অ্যাকাউন্টের অবস্থা, ঋণদাতার নীতি, ঋণের নথি এবং নির্দেশাবলীর উপর নির্ভরশীল; এগুলো ঋণগ্রহীতার স্বয়ংক্রিয় অধিকার নয়।

স্বর্ণ ফেরত, মূল্যায়ন এবং নিলামের নিয়মাবলী

২০২৬ সালের স্বর্ণ ঋণগ্রহীতার প্রধান অধিকারগুলোর মধ্যে রয়েছে বিশুদ্ধতা, ওজন এবং কর্তন প্রদর্শনকারী একটি অ্যাসে সার্টিফিকেট; চুক্তি এবং কেএফএস-এ চার্জের প্রকাশ; নিলামের আগে পর্যাপ্ত নোটিশ; এবং সম্পূর্ণ অর্থ পরিশোধের পর একই দিনে বা সাত কার্যদিবসের মধ্যে জামানত ফেরত।payযদি ঋণদাতার কারণে সৃষ্ট বিলম্ব উক্ত সময়সীমার পরেও অব্যাহত থাকে, তবে ক্ষতিপূরণের পরিমাণ হবে প্রতিদিন ৫,০০০ টাকা।

নিলামের ক্ষেত্রে, সংরক্ষিত মূল্য সাধারণত বর্তমান মূল্যের কমপক্ষে ৯০% হতে হবে। পরপর দুটি নিলাম ব্যর্থ হওয়ার পর, লিপিবদ্ধ কারণসহ তা ৮৫%-এ নামিয়ে আনা যেতে পারে। ঋণদাতাকে অবশ্যই সাত কার্যদিবসের মধ্যে বকেয়া সমন্বয় করার পর যেকোনো উদ্বৃত্ত অর্থ ফেরত দিতে হবে এবং হিসাবের ব্যাখ্যা দিতে হবে।

KFS বা জামানত-ফেরত সংক্রান্ত অভিযোগ আছে এমন কোনো ঋণগ্রহীতার উচিত ঋণদাতাকে লিখিতভাবে জানানো এবং পুনরায় যোগাযোগ করা।payপ্রমাণপত্র, চুক্তিপত্র, অ্যাসে সার্টিফিকেট এবং প্রাপ্তিস্বীকারপত্র। IIFL শাখা এবং নোডাল পর্যায়ে বিষয়টি জানানোর ব্যবস্থা করে। যদি বিষয়টি অমীমাংসিত থাকে বা ৩০ দিনের মধ্যে কোনো সাড়া না পাওয়া যায়, তবে RBI CMS-এর মাধ্যমে একটি উপযুক্ত অভিযোগ দায়ের করা যেতে পারে অথবা চণ্ডীগড়ের সেন্ট্রালাইজড রসিদ ও প্রক্রিয়াকরণ কেন্দ্রে পাঠানো যেতে পারে।

দ্রষ্টব্য: অভিযোগ করার যোগ্যতা এবং প্রতিকার আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যান স্কিম এবং মামলার তথ্যের উপর নির্ভর করে। সহায়ক নথি এবং অভিযোগ প্রাপ্তিস্বীকারপত্র সংরক্ষণ করা উচিত।

ডকুমেন্টেশন: আপনার কাছে আইটি রিটার্ন না থাকলে কী হবে?

এই নির্দেশিকাগুলি এমন কোনো আয়ের সীমা নির্ধারণ করে না, যার উপরে প্রত্যেক ঋণগ্রহীতাকে আয়কর রিটার্ন জমা দিতে হবে। এগুলি ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য শিথিল নথিপত্রের প্রতিশ্রুতিও দেয় না। কেওয়াইসি (KYC), মালিকানার ঘোষণা, ক্রেডিট মূল্যায়ন এবং যেকোনো আয় বা ব্যবহারের রেকর্ড ঋণের উদ্দেশ্য, ঋণদাতার নীতি এবং অন্যান্য প্রযোজ্য নিয়মের উপর নির্ভর করে। ২০২৬ সালের আয়কর রিটার্ন ছাড়া গোল্ড লোন নিতে ইচ্ছুক কোনো ঋণগ্রহীতার, ব্যাংক স্টেটমেন্ট, স্ব-ঘোষণা বা পেশার শংসাপত্র সবসময় গৃহীত হবে—এমনটা ধরে না নিয়ে ঋণদাতার কাছে তাদের লিখিত চেকলিস্ট চেয়ে নেওয়া উচিত। অনুমোদন মূল্যায়ন এবং নথি যাচাই সাপেক্ষে থাকে।

দ্রষ্টব্য: ৮৫% ক্ষুদ্র-ঋণ LTV স্তরটি সর্বোচ্চ জামানতের অনুপাত পরিবর্তন করে; এটি KYC, মালিকানা বা ঋণ-মূল্যায়নের প্রয়োজনীয়তা মওকুফ করে না।

উপসংহার

পুদুচেরির ঋণগ্রহীতাদের জন্য, এই কাঠামোটি সামঞ্জস্যপূর্ণ মূল্যায়ন, আরও স্বচ্ছ নথি এবং জামানত-মুক্তি ও নিলামের জন্য শক্তিশালী সুরক্ষা ব্যবস্থা নিয়ে আসে। স্তরভিত্তিক এলটিভি (LTV) ছোট আকারের ভোগ ঋণের ক্ষেত্রে প্রবেশাধিকার উন্নত করতে পারে, কিন্তু ঋণদাতারা কম ঋণ অনুমোদন করতে পারে। কেএফএস (KFS)-এর সাথে তুলনা করুন,payঅভিযোগের কাঠামো এবং পথ, কোনো শিরোনামের দাবি নয়।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন