স্বর্ণমুদ্রা ঋণ পাওয়ার যোগ্যতার মানদণ্ড
সুচিপত্র
মিরাটে রাঘবের প্রয়াত বাবার লকারটি খোলার সপ্তাহেই স্বর্ণমুদ্রা ঋণের যোগ্যতার মানদণ্ড তার জন্য ব্যক্তিগত হয়ে ওঠে। কাগজপত্রের মধ্যে একটি মখমলের থলে ছিল: তিন দশক ধরে সংগ্রহ করা নয়টি সোনার মুদ্রা; কিছু চালানসহ ঝকঝকে ব্যাংক প্যাকেজিংয়ে, আর কিছু খোলা, যা কোথা থেকে কেনা তা কেউ জানে না। এক মাসের মধ্যে তার বোনের হোস্টেলের ডিপোজিটের জন্য ৯০,০০০ টাকা দরকার ছিল, এবং মুদ্রাগুলো যদি যোগ্য বলে বিবেচিত হতো, তবে সেগুলোই ছিল এর সুস্পষ্ট সমাধান। কিছু মুদ্রা যোগ্য হয়েছিল, কিছু হয়নি, এবং একটি স্বর্ণঋণের ব্যবস্থা করতে এক শাখায় গিয়েই এই পার্থক্য তাকে পুরো নিয়মকানুন শিখিয়ে দিল ।
যাত্রা করার আগে এই নির্দেশিকাটি আপনাকে নিয়মকানুনগুলো বিস্তারিতভাবে জানিয়ে দেবে: RBI-এর নির্দেশনা অনুযায়ী কোন মুদ্রাগুলো যোগ্য, বয়সসহ ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, বিশুদ্ধতা ও ওজনের নিয়মাবলী, দুটি নথির কাগজপত্র এবং ঋণের পরিমাণ শেষ পর্যন্ত কীভাবে গণনা করা হয়।
কোন স্বর্ণমুদ্রাগুলো যোগ্য?
১ এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর হতে যাওয়া, আরবিআই-এর 'সোনা ও রুপার জামানতের বিপরীতে ঋণদান সংক্রান্ত নির্দেশিকা, ২০২৫' অনুযায়ী নির্ধারিত তিনটি পরীক্ষার ওপর ভিত্তি করে যোগ্যতা নির্ধারিত হয়।
প্রথমে উৎসের পরীক্ষা, এবং এটি একটি কঠোর পরীক্ষা: যোগ্য মুদ্রা হলো ব্যাংক কর্তৃক বিক্রি করা বিশেষভাবে তৈরি সোনার মুদ্রা। একজন গহনা বিক্রেতার কাছ থেকে কেনা বা ব্যক্তিগতভাবে তৈরি মুদ্রা খাঁটি, হলমার্কযুক্ত এবং মূল্যবান হতে পারে, তবুও একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতার কাছে তা জামানতের সংজ্ঞার বাইরে থাকতে পারে। তারপর বিশুদ্ধতা: ২২ ক্যারেট (৯১৬) বা তার বেশি, যেখানে ব্যাংকের মুদ্রাগুলো সাধারণত ২৪ ক্যারেটে (৯৯৯) তৈরি করা হয়। এবং ধরন: শুধুমাত্র মুদ্রা, কারণ সোনার বার এবং বিস্কুট স্বর্ণ ঋণ থেকে সম্পূর্ণরূপে বাদ দেওয়া হয়েছে।
রাঘবের থলেটা ঠিক এইভাবেই ভাগ হয়ে গেল। ছয়টি মুদ্রার সাথে ছিল ব্যাংকের চালান ও সিল করা কার্ড: যা গ্রহণযোগ্য। পুরোনো গয়নার দোকান থেকে কেনা তিনটি খোলা মুদ্রা: খাঁটি সোনা, কিন্তু সংজ্ঞার বাইরে। এই ছয়টিই প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ছিল।
ঋণগ্রহীতাদের জন্য স্বর্ণমুদ্রা ঋণের যোগ্যতার মানদণ্ড
ঋণগ্রহীতার দিকটি ইচ্ছাকৃতভাবে শিথিল রাখা হয়েছে। তিনি ভারতীয় বাসিন্দা। বন্ধক রাখা মুদ্রাগুলোর মালিক, উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত মুদ্রাও এর অন্তর্ভুক্ত, এবং উত্তরাধিকারের সাথে এর মালিকানাও হস্তান্তরিত হয়। ঋণগ্রহীতার নিজের নামে প্রাথমিক কেওয়াইসি (KYC) করা হয়। পেশা, আয় এবং কর্মসংস্থানের ধরন এতে কখনোই উল্লেখ করা হয় না, এবং ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য আরবিআই কোনো আয়ের প্রমাণ বা ক্রেডিট অ্যাসেসমেন্টের প্রয়োজন মনে করে না, যা রাঘবের ৯০,০০০ টাকার ঋণকে সহজেই কভার করেছিল। কোনো ক্রেডিট হিস্ট্রি না থাকা একজন প্রথমবার ঋণগ্রহীতার আবেদনও ঠিক একজন অভিজ্ঞ ঋণগ্রহীতার মতোই প্রক্রিয়া করা হয়।
স্বর্ণমুদ্রা ঋণের জন্য বয়সের সীমা
এর সর্বনিম্ন সীমা হলো ১৮ বছর, যা চুক্তি করার সক্ষমতার বয়স, এবং এর কোনো নিয়ন্ত্রক ঊর্ধ্বসীমা নেই; ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব প্রবীণ-বয়স নীতি নির্ধারণ করে, এবং পেনশনভোগীরা নিয়মিতভাবে যোগ্য বিবেচিত হন কারণ আয় এক্ষেত্রে ভিত্তি নয়। ১৮ বছরের বেশি বয়সী কোনো শিক্ষার্থী উপহার হিসেবে পাওয়া মুদ্রা ধার করতে পারে; একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিও একই কাজ করতে পারেন। বয়স-সংলগ্ন একটি নিয়ম যা পরিবারগুলোকে সমস্যায় ফেলে: কোনো নাবালক ঋণগ্রহীতা হতে পারে না, তাই কোনো শিশুকে উপহার দেওয়া মুদ্রা বন্ধক রাখা হয়, যদি কখনো রাখা হয়, তবে তা ঋণদাতার নীতি দ্বারা অনুমোদিত অভিভাবকত্বের ব্যবস্থার মাধ্যমে, অথবা শিশুটির বয়স ১৮ বছর হওয়ার পরে।
ওজন এবং বিশুদ্ধতার প্রয়োজনীয়তা
দুটি বিষয় এখানে প্রযোজ্য। প্রথমত, মুদ্রার বিশুদ্ধতা ২২ ক্যারেট বা তার বেশি হতে হবে, যা সার্টিফিকেট নির্বিশেষে আপনার উপস্থিতিতে শাখাতেই পরীক্ষা করে যাচাই করা হয়। সিল করা ব্যাংক প্যাকেজিংয়ের মাধ্যমে এই যাচাই প্রক্রিয়া কয়েক মিনিটের মধ্যেই সম্পন্ন হয়। দ্বিতীয়ত, ঋণদাতার কাছে বন্ধক রাখা সমস্ত মুদ্রার ওজন গণনা করে প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার জন্য সর্বোচ্চ ৫০ গ্রাম পর্যন্ত মুদ্রা বন্ধক রাখা যাবে। এর কোনো নির্দিষ্ট ন্যূনতম পরিমাণ নেই; এমনকি একটি ছোট মুদ্রা দিয়েও সামান্য ঋণ নেওয়া যায়। গহনার জন্য আলাদা ১ কেজির সীমা রয়েছে, তাই প্রয়োজনের পরিমাণ মুদ্রার নির্ধারিত সীমা ছাড়িয়ে গেলে মুদ্রা এবং গহনা একসাথে বন্ধক রাখা যেতে পারে।
নথি প্রয়োগ করতে হবে Apply
দুটি, সাথে খুচরা পয়সা। একটি ছবিযুক্ত পরিচয়পত্র, যেমন আধার, প্যান, ভোটার আইডি বা পাসপোর্ট, এবং একটি ঠিকানার নথি, যেমন আধার, একটি ইউটিলিটি বিল বা ভাড়ার চুক্তিপত্র। ৫০,০০০ টাকার উপরে প্যান বাধ্যতামূলক হয়ে যায়, যা রাঘবের টাকার পরিমাণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য ছিল।
মুদ্রার চালানপত্র কঠোরভাবে বাধ্যতামূলক না হলেও, ২০২৬ সালের এপ্রিলের পর এগুলোর বিশেষ গুরুত্ব থাকবে, কারণ বিক্রেতা হিসেবে ব্যাংকের নাম উল্লেখ থাকা চালানটিই ব্যাংক-বিক্রয়ের সবচেয়ে নির্ভরযোগ্য প্রমাণ, যার ওপর যোগ্যতা নির্ভর করে। উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত মুদ্রার ক্ষেত্রে, যা আছে তা সাথে রাখুন: পরিবার যদি মূল চালানপত্রগুলো রেখে থাকে, এবং অক্ষত থাকলে সিল করা মোড়ক। পরীক্ষা করে ধাতুর পরিচয় নিশ্চিত করা হয়; আর কাগজটি উৎসের পরিচয় দেয়।
আপনার সোনার মুদ্রা ঋণের পরিমাণ কীভাবে গণনা করা হয়
তিনটি ধাপ, যা সবই প্রবিধান দ্বারা নির্ধারিত। যোগ্য মুদ্রাগুলি আপনার উপস্থিতিতে পরীক্ষা ও ওজন করা হয় এবং একটি স্বাক্ষরিত শংসাপত্র প্রদান করা হয়, যেখানে বিশুদ্ধতা এবং ওজন লিপিবদ্ধ থাকে। সোনার মূল্য নির্ধারণ করা হয় IBJA বা SEBI-স্বীকৃত এক্সচেঞ্জ দ্বারা প্রকাশিত বিগত ৩০ দিনের গড় অথবা আগের দিনের সমাপনী মূল্যের মধ্যে যেটি কম, তার ভিত্তিতে। এই মূল্য ২২ ক্যারেটের মানদণ্ডে নির্ধারিত হয়, তাই একটি ৯৯৯-মুদ্রার মূল্য আনুপাতিকভাবে এই মানদণ্ডের চেয়ে বেশি হয়। এরপর, স্তরভিত্তিক LTV সীমা প্রযোজ্য হয়: ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য নির্ধারিত মূল্যের ৮৫ শতাংশ, ২.৫ থেকে ৫ লক্ষ টাকার জন্য ৮০ শতাংশ এবং এর বেশি ঋণের জন্য ৭৫ শতাংশ।
রাঘবের ছয়টি উপযুক্ত মুদ্রায় মোট ৩০ গ্রাম ৯৯৯ সোনা ছিল, যার আনুমানিক মূল্য নির্দেশক হারে প্রায় ৩.৩ লক্ষ টাকা; তার ৯০,০০০ টাকার প্রয়োজনে ধারণক্ষমতার মাত্র এক-তৃতীয়াংশ ব্যবহৃত হয়েছিল এবং তিনি মাত্র তিনটি মুদ্রা বন্ধক রেখে বাকিগুলো বাড়িতে রেখেছিলেন। এই ঋণের মাধ্যমে, বন্ধক রাখা মুদ্রাগুলো আইআইএফএল ফাইন্যান্সের বিমাভুক্ত স্টোরেজে থাকে, পুনরায় বন্ধক রাখা যায় না এবং ঋণ নিষ্পত্তির ৭ কার্যদিবসের মধ্যে অবশ্যই ফেরত দিতে হবে। কোনো বিলম্বের জন্য ঋণগ্রহীতাকে প্রতিদিন ৫,০০০ টাকা পরিশোধ করতে হবে।
উপসংহার
মুদ্রার যোগ্যতা তিনটি সংক্ষিপ্ত পরীক্ষার উপর নির্ভরশীল: ব্যাংক-বিক্রিত, ২২ ক্যারেট বা তার চেয়ে উন্নত, ৫০ গ্রামের মধ্যে, এবং এমন একটি ধারক দণ্ডের চারপাশে মোড়ানো যা এতটাই ছোট যে এর বয়স এবং মালিকানাই প্রায় পুরোটাই। যে প্রস্তুতি... payকাজটা বাড়িতেই করা হয়: মুদ্রাগুলো উৎস অনুযায়ী সাজানো, চালানের সাথে মুদ্রাগুলো মেলানো, এবং কোনো নির্দিষ্ট সময়সীমার চাপ আসার আগেই জেনে নেওয়া যে কোনগুলোর বন্ধকী মূল্য আছে। দেখা গেল, রাঘবের বাবা কয়েক দশক আগেই অর্ধেক কাজ করে ফেলেছিলেন—ব্যাংকের কাউন্টার থেকে সংগ্রহের বেশিরভাগটা কিনে এবং কাগজপত্রগুলো গুছিয়ে রেখে। হোস্টেলের জমার টাকাটা একদিনেই হয়ে গেল। খোলা মুদ্রাগুলো যা ছিল তাই রইল: সোনা, শুধু জামানত হিসেবে নয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
আমি কি ঋণের জন্য কোনো স্বর্ণকারের কাছ থেকে কেনা সোনার মুদ্রা বন্ধক রাখতে পারি?
সাধারণত, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের ক্ষেত্রে তা নয়। আরবিআই-এর ২০২৬ সালের নির্দেশিকা অনুসারে, ব্যাংক কর্তৃক বিক্রি করা বিশেষভাবে তৈরি সোনার মুদ্রাই জামানত হিসেবে যোগ্য বলে বিবেচিত হয়। তাই, গহনার দোকান থেকে কেনা মুদ্রা, হলমার্কযুক্ত এবং আসল হলেও, এই বিভাগের বাইরে পড়ে। তাদের সোনাও প্রকৃত সম্পদ: এটি বিক্রি, বিনিময় বা হলমার্কযুক্ত গহনায় রূপান্তরিত করা যেতে পারে, যা ১ কেজির সর্বোচ্চ সীমার অধীনে অলঙ্কার হিসেবে বন্ধকের যোগ্যতা পুনরুদ্ধার করে। ভবিষ্যতে কেনার ক্ষেত্রে যদি বন্ধকযোগ্যতা গুরুত্বপূর্ণ হয়, তবে ব্যাংকের কাউন্টারের মাধ্যমে মুদ্রা কিনুন এবং একই দিনে চালানপত্র জমা দিন।
আমি সর্বোচ্চ কত ওজনের স্বর্ণমুদ্রা বন্ধক রাখতে পারি?
ব্যাংকে বিক্রি হওয়া মুদ্রার জন্য আরবিআই-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী, ঋণদাতার কাছে আপনার বন্ধক রাখা মুদ্রাগুলো থেকে গণনা করে প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার জন্য পঞ্চাশ গ্রাম পর্যন্ত সীমা নির্ধারণ করা হয়েছে। এই সীমা গহনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়, কারণ গহনার জন্য নিজস্ব ১ কেজির একটি সর্বোচ্চ সীমা রয়েছে, তাই একজন ঋণগ্রহীতা একই সাথে উভয়ই রাখতে পারেন। পরিবারের প্রত্যেক সদস্য, যার কাছে সত্যিই মুদ্রা আছে, তিনি তার নিজস্ব কেওয়াইসি (KYC)-এর অধীনে ৫০ গ্রামের নিজস্ব ছাড় পাবেন। যদি আপনার যোগ্য মুদ্রার পরিমাণ নির্ধারিত সীমা অতিক্রম করে, তবে প্রথমে সবচেয়ে বড় ও বিশুদ্ধ মুদ্রাগুলো বন্ধক রাখুন এবং বাকিগুলো পরিবারের বন্ধকবিহীন রিজার্ভ হিসাবে রাখুন।
স্বর্ণমুদ্রা ঋণের জন্য কি ক্রেডিট স্কোর যাচাইয়ের প্রয়োজন আছে?
না, সাধারণ ঋণের ক্ষেত্রে এমনটা নয়। এই মুদ্রাগুলো ঋণের জামিন হিসেবে কাজ করে এবং RBI ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য ক্রেডিট মূল্যায়ন সম্পূর্ণভাবে মওকুফ করে দেয়, ফলে যাদের কোনো ক্রেডিট হিস্ট্রি নেই, তারাও একই শর্তে যোগ্য বলে বিবেচিত হন। এর চেয়ে বড় ঋণের ক্ষেত্রে একটি শর্ত প্রযোজ্য হয়।payএকটি নির্দিষ্ট স্কোর কাট-অফের পরিবর্তে সামর্থ্য-ভিত্তিক পর্যালোচনা। এই সম্পর্কটি বিপরীতভাবেও কার্যকরভাবে কাজ করে: কয়েন লোন ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়, এবং পরিষ্কার রিটার্ন পাওয়া যায়।payএই ঋণ একটি ক্রেডিট ফাইল তৈরি করে, যা প্রথমবারের মতো উপহার বা উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত মুদ্রা বন্ধক রাখা তরুণ ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি নীরব বাড়তি সুবিধা।
স্বর্ণমুদ্রা ঋণের জন্য বয়সের সীমা কত?
সর্বনিম্ন আঠারো বছর বয়স, এর কোনো নিয়ন্ত্রক ঊর্ধ্বসীমা নেই; ঋণদাতা ভেদে প্রবীণ বয়সের নীতি ভিন্ন হয়, এবং পেনশনভোগীরা নিয়মিতভাবে যোগ্য বিবেচিত হন কারণ ঋণের ভিত্তি কখনোই আয় নয়। বাস্তব পারিবারিক নিয়মটি এর বিপরীত দিকে কাজ করে: একজন নাবালক ঋণ নিতে পারে না, তাই সন্তানদের উপহার দেওয়া মুদ্রাগুলো তাদের আঠারো বছর বয়স হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করে অথবা ঋণদাতার নীতি অনুযায়ী যে কোনো অভিভাবকীয় ব্যবস্থার মাধ্যমে পরিচালিত হয়। যদি কোনো পরিবার উপহার হিসেবে পাওয়া মুদ্রা নিয়ে পরিকল্পনা করে, তবে শুরু থেকেই প্রতিটি মুদ্রার চালান উদ্দিষ্ট মালিকের নামে নিবন্ধন করুন; এতে চূড়ান্ত বন্ধকটি স্বচ্ছ থাকে।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
