সারফেইসি স্বর্ণ ঋণের প্রযোজ্যতা: আইনটি কি বন্ধক রাখা স্বর্ণকে অন্তর্ভুক্ত করে?

একটি সাধারণ স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে সারফেইসি (SARFAESI) আইনের প্রযোজ্যতা সাধারণত সহজবোধ্য: এই আইনটি অস্থাবর সম্পত্তির বন্ধক বলবৎ করার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। স্বর্ণালঙ্কার বন্ধক হিসেবে ঋণদাতার কাছে হস্তান্তর করা হয়, এবং ধারা ৩১(খ) স্পষ্টভাবে সেই জামানতের ধরনটিকে বাদ দেয়। খেলাপি হওয়ার পর, অর্থ আদায় সাধারণত ভারতীয় চুক্তি আইন, ঋণ চুক্তি এবং প্রযোজ্য স্বর্ণ-জামানত নিলামের নির্দেশাবলী অনুসরণ করে, সারফেইসি (SARFAESI) আইন অনুযায়ী দখল এবং ট্রাইব্যুনালের পদ্ধতি অনুসরণ করে না।

SARFAESI কী কী বিষয় অন্তর্ভুক্ত করে এবং অঙ্গীকার বর্জন

সারফেইসি (SARFAESI) একজন যোগ্য সুরক্ষিত পাওনাদারকে প্রথমে একটি সাধারণ দেওয়ানি মামলা দায়ের না করেই একটি উপযুক্ত নিরাপত্তা স্বার্থ প্রয়োগ করার সুযোগ দেয়। এর ধারা ১৩-তে খেলাপি, এনপিএ (NPA) শ্রেণিবিন্যাস এবং ৬০ দিনের লিখিত দাবির কথা বলা হয়েছে। এরপর ধারা ৩১-এ বর্জনীয় বিষয়গুলোর তালিকা দেওয়া হয়েছে। একটি সাধারণ স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে, ধারা ৩১(খ) চুক্তি আইনের ধারা ১৭২-এর অধীনে থাকা “অস্থাবর সম্পত্তি বন্ধক”-কে বর্জন করে।

১ লক্ষ টাকার অঙ্কটি একটি পৃথক ব্যতিক্রম, যা ঐ পরিমাণ অতিক্রম করে না এমন কোনো আর্থিক সম্পদের জামানতি স্বার্থের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য; এটি সারফেইসি (SARFAESI)-তে প্রবেশের অনুমতিপত্র নয়। আরেকটি ব্যতিক্রম প্রযোজ্য হয় যেখানে বকেয়া আসল ও সুদের ২০%-এর কম থাকে। এই নিয়মগুলোর কোনোটিই বন্ধক সংক্রান্ত নিষেধাজ্ঞাকে বাতিল করে না।

স্বর্ণ ঋণ কেন ভিন্ন: বন্ধক বনাম মর্টগেজ

চুক্তি আইনের ১৭২ ধারা অনুযায়ী, ঋণ বা প্রতিশ্রুতি সুরক্ষিত করার জন্য পণ্য হস্তান্তর করাকে বন্ধক হিসেবে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে। স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে, ঋণদাতা অলঙ্কারগুলো নিজের দখলে রাখেন। বন্ধক সাধারণত স্থাবর সম্পত্তির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য; বন্ধককৃত অস্থাবর সম্পত্তি সাধারণত ঋণগ্রহীতার কাছেই থাকে।

সেই পার্থক্য উত্তর দেয় স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে কি সারফেইসি (SARFAESI) প্রযোজ্য? প্রয়োগ। সারফেইসি (SARFAESI) যোগ্য বন্ধক বা হাইপোথিকেশন নিয়ন্ত্রণ করতে পারে, কিন্তু বন্ধক এর আওতাভুক্ত নয়। চুক্তি আইনের ধারা ১৭৬ অনুসারে, ঋণদাতা পণ্য ধরে রেখে মামলা করতে পারেন অথবা যুক্তিসঙ্গত নোটিশের পর তা বিক্রি করতে পারেন। যেকোনো উদ্বৃত্ত সাধারণত ঋণগ্রহীতার প্রাপ্য; ঘাটতি থেকে যেতে পারে। payঋণের শর্তাবলী সাপেক্ষে সক্ষম।

জম্মু ও কাশ্মীর এবং লাদাখ হাইকোর্টের রায়ের ব্যাখ্যা

৪ মার্চ ২০২৬ তারিখে নিষ্পত্তিকৃত ইয়াসমিন জান ওয়ানি বনাম সচিব মামলায়, ঋণগ্রহীতারা বন্ধক রাখা সোনার নিলামের চিঠিকে চ্যালেঞ্জ করেছিলেন। জম্মু ও কাশ্মীর এবং লাদাখ হাইকোর্ট রায় দেয় যে নিলামটি সারফেইসি (SARFAESI)-এর আওতায় পড়ে না, কারণ ধারা ৩১(খ) চুক্তি আইনের অধীনে বন্ধককে বাদ দেয়। এই রায়টি তার এখতিয়ারের মধ্যে বাধ্যতামূলক এবং অন্যত্রও প্ররোচনামূলক হতে পারে; আইনটি একটি জাতীয় আইন।

ঋণদাতার ধরন কি ফলাফল পরিবর্তন করে?

একটি ব্যাংক বা বিজ্ঞাপিত এনবিএফসি-র অন্যান্য সুরক্ষিত সম্পদের জন্য সারফেইসি (SARFAESI) ক্ষমতা থাকতে পারে। সেই অবস্থা বন্ধক রাখা গহনাকে সারফেইসি সম্পদে রূপান্তরিত করে না। সারফেইসি স্বর্ণ বন্ধক বলবৎ করার ক্ষেত্রে, নিরাপত্তা ফর্মটিই নিয়ন্ত্রক।

একটি স্থাপনায় একাধিক জামানত থাকতে পারে। SARFAESI একটি পৃথক যোগ্য বন্ধক নিয়ন্ত্রণ করতে পারে, যদিও স্বর্ণ বন্ধক আইনের অধীন থাকে। প্রতিটি সম্পদের জন্য একটিই প্রতিকার প্রযোজ্য হবে এমনটা ধরে না নিয়ে, অনুমোদন পত্র এবং জামানতের নথিগুলো পড়ুন।

স্বর্ণ ঋণ খেলাপি হওয়ার পর ঋণদাতারা আসলে কী করে

সুরক্ষিত সম্পদ বলবৎকরণ সংক্রান্ত স্বর্ণ ঋণ অনুসন্ধানের ক্ষেত্রে বাস্তবসম্মত অনুক্রম হলো বন্ধকী নিলাম। বর্তমান জামানত নির্দেশিকা অনুযায়ী, চুক্তিতে নিলাম এবং বিজ্ঞপ্তির সময়সীমা ব্যাখ্যা করা আবশ্যক। ঋণদাতাকে অবশ্যই পর্যাপ্ত বিজ্ঞপ্তি দিতে হবে, তারপর একটি আঞ্চলিক ভাষার সংবাদপত্র এবং একটি জাতীয় দৈনিকে নিলামটি জনসমক্ষে ঘোষণা করতে হবে।

সংরক্ষিত মূল্য সাধারণত বর্তমান মূল্যের কমপক্ষে ৯০% হয়; দুটি নিলাম ব্যর্থ হওয়ার পর তা ৮৫%-এ নেমে আসতে পারে। প্রথম নিলামটি ঋণদানকারী শাখার এলাকায় সরাসরি অনুষ্ঠিত হয়। ঋণদাতা সমন্বয়কৃত বিক্রয় মূল্য ও বকেয়া প্রকাশ করে এবং সম্পূর্ণ অর্থ প্রাপ্তির সাত কার্যদিবসের মধ্যে উদ্বৃত্ত অর্থ ফেরত দেয়। চুক্তিগত ঘাটতি আদায় করা যেতে পারে।

আইনি নির্ভুলতার টীকা: SARFAESI এবং বন্ধক-নিলাম পদ্ধতি একই বন্ধককৃত স্বর্ণের জন্য সমান্তরাল প্রতিকার নয়। ধারা 31(b) সেই বন্ধকটিকে SARFAESI-এর বাইরে রাখে। একই ঋণ ব্যবস্থায় একটি পৃথক, অন্যথায় যোগ্য জামানতি স্বার্থের জন্য নিজস্ব আইনি বিশ্লেষণের প্রয়োজন।

বন্ধককৃত স্বর্ণ বলবৎকরণের সময় ঋণগ্রহীতার অধিকার

• বিক্রয়ের পূর্বে বিজ্ঞপ্তি। চুক্তি আইনের ১৭৬ ধারা অনুযায়ী যুক্তিসঙ্গত নোটিশ দেওয়া আবশ্যক, এবং নিয়ন্ত্রক নির্দেশাবলীতে নিলাম-সংক্রান্ত যোগাযোগের আবশ্যকতা যোগ করা হয়েছে। আপনার ঠিকানা, ফোন নম্বর এবং ইমেল হালনাগাদ রাখুন।
• প্রকৃত বিক্রয়ের পূর্বে খালাস করার অধিকার। ধারা ১৭৭ অনুযায়ী, বন্ধককৃত পণ্য প্রকৃতপক্ষে বিক্রি হওয়ার পূর্বেই তা ছাড়িয়ে নেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয়, তবে শর্ত থাকে যে... payখেলাপের কারণে সৃষ্ট দেনা ও খরচের নিষ্পত্তি।
• নথিপত্র ও উদ্বৃত্ত। মূল্যায়ন সনদ, বিজ্ঞপ্তি, সংরক্ষিত মূল্যের ভিত্তি, বিক্রয়ের ফলাফল এবং সমন্বয় বিবরণী চেয়ে নিন। যেকোনো উদ্বৃত্ত অবশ্যই নির্ধারিত সময়সীমার মধ্যে ফেরত দিতে হবে।
• অভিযোগের পথ। প্রথমে ঋণদাতার কাছে লিখিত অভিযোগ জানান। তাতেও সমাধান না হলে, প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক অভিযোগ জানানোর পদ্ধতি ব্যবহার করুন অথবা জরুরি বিরোধের জন্য স্বাধীন আইনি পরামর্শ নিন।

উপসংহার

গহনা-সমর্থিত ঋণের ক্ষেত্রে, সারফেইসি গোল্ড লোনের প্রযোজ্যতা ধারা ৩১(খ)-তে এসে শেষ হয়: বন্ধক রাখা অস্থাবর সম্পত্তি এর আওতাভুক্ত নয়। খেলাপি হলে চুক্তি আইন, চুক্তিপত্র এবং স্বর্ণ-জামানতের নির্দেশনা অনুযায়ী সম্পত্তি বিক্রি করা হতে পারে। নোটিশগুলো দ্রুত যাচাই করুন, বর্তমান বকেয়া পরিশোধের জন্য অনুরোধ করুন এবং বিক্রির তারিখের আগেই ব্যবস্থা নিন।

এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং এটি কোনো আইনি পরামর্শ নয়। ঋণগ্রহীতারা নির্দিষ্ট বিরোধের জন্য স্বাধীন আইনি পরামর্শ নিতে পারেন।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন