স্বর্ণ ঋণের জন্য ডিজিটাল কেওয়াইসি: আরবিআই ২.০ নীতিমালার ব্যাখ্যা (২০২৬)

ডিজিটাল কেওয়াইসি গোল্ড আরবিআই-এর ক্রমবিকাশমান কেওয়াইসি (KYC) কাঠামোর অধীনে থাকা প্রক্রিয়াগুলি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা এবং এনবিএফসিগুলিকে ভিডিও কাস্টমার আইডেন্টিফিকেশন প্রসেস (V-CIP) এবং আধার-ভিত্তিক ই-কেওয়াইসি (eKYC)-এর মতো ডিজিটাল চ্যানেলের মাধ্যমে পরিচয় যাচাই করার সুযোগ দেয়। এই হালনাগাদ নিয়ন্ত্রক কাঠামোর অধীনে, গোল্ড লোনের আবেদনকারীরা ডিজিটালভাবে পরিচয় যাচাইকরণ সম্পন্ন করতে পারেন, তবে ভৌত সোনা যাচাই, মূল্যায়ন এবং বন্ধক রাখার পদ্ধতিগুলি সাধারণত শাখা বা অনুমোদিত পরিচালন প্রক্রিয়ার মাধ্যমেই চলতে থাকে। এই কাঠামোটি আরবিআই মাস্টার ডিরেকশন – নো ইয়োর কাস্টমার (কেওয়াইসি) ডিরেকশন, ২০১৬ এবং নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের জন্য প্রযোজ্য পরবর্তী সংশোধনীগুলির অধীনে পরিচালিত হয়।

আপডেট করা ডিজিটাল কেওয়াইসি ফ্রেমওয়ার্কটি কী এবং আরবিআই কেন এটি চালু করল?

আরবিআই-এর হালনাগাদ করা কেওয়াইসি কাঠামোর অধীনে ভৌত নথি-ভিত্তিক অনবোর্ডিং থেকে ডিজিটালভাবে প্রমাণীকৃত গ্রাহক যাচাইকরণ পদ্ধতিতে চলমান রূপান্তরকে বর্ণনা করার জন্য "কেওয়াইসি ২.০" একটি প্রচলিত পরিভাষা। কেওয়াইসি সংক্রান্ত আরবিআই-এর মাস্টার ডিরেকশন এবং পরবর্তী সংশোধনী অনুসারে, এনবিএফসি-সহ নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলো ভি-সিআইপি, আধার-ভিত্তিক ই-কেওয়াইসি, ডিজি-লকার-সক্ষম নথি যাচাইকরণ এবং সিকেওয়াইসিআরআর ইন্টিগ্রেশনের মতো ডিজিটাল যাচাইকরণ ব্যবস্থা গ্রহণ করতে পারে।

এই পরিবর্তনগুলো শক্তিশালী করার জন্য আনা হয়েছিল:

• গ্রাহক শনাক্তকরণ মানদণ্ড

• প্রতারণা পর্যবেক্ষণ

• অডিট ট্রেইল রক্ষণাবেক্ষণ

• আর্থিক অন্তর্ভুক্তি উদ্যোগ

আরবিআই-এর হালনাগাদকৃত কাঠামো অনুযায়ী, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানগুলো প্রযোজ্য আরবিআই, ইউআইডিএআই এবং পিএমএলএ-এর শর্তাবলী সাপেক্ষে ডিজিটাল যাচাইকরণ পদ্ধতির মাধ্যমে গ্রাহক অন্তর্ভুক্তিকরণ সম্পন্ন করতে পারবে।

এই কাঠামোটি নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলির জন্য নিরাপদ রেকর্ড সংরক্ষণ, পর্যায়ক্রমিক পুনঃ-কেওয়াইসি এবং প্রমিত পরিপালন পদ্ধতিকেও সমর্থন করে।

স্বর্ণ ঋণের আবেদনের ক্ষেত্রে ডিজিটাল কেওয়াইসি কীভাবে কাজ করে

সার্জারির  গোল্ড লোনের জন্য ডিজিটাল কেওয়াইসি প্রক্রিয়া আবেদনপত্রে সাধারণত গ্রাহক যাচাইকরণের দুটি স্বীকৃত পদ্ধতি অন্তর্ভুক্ত থাকে।

১. ভিডিও কেওয়াইসি (ভি-সিআইপি)

ভিডিও কেওয়াইসি আবেদনকারীদের ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের একজন অনুমোদিত প্রতিনিধির সাথে সরাসরি ভিডিও আলাপচারিতার মাধ্যমে পরিচয় যাচাই সম্পন্ন করার সুযোগ দেয়।

প্রক্রিয়াটিতে সাধারণত অন্তর্ভুক্ত থাকে:

• সরাসরি সম্মতি ক্যাপচার

• মুখ মেলানো

• সরকারিভাবে বৈধ নথিপত্রের (ওভিডি) যাচাইকরণ

• ভারতের মধ্যে ভূ-অবস্থান নিশ্চিতকরণ

• আরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী সুরক্ষিতভাবে রেকর্ডিং সংরক্ষণ

আবেদনকারীদের সাধারণত প্রয়োজন হয়:

• ক্যামেরা অ্যাক্সেস সহ স্মার্টফোন বা কম্পিউটার

• স্থিতিশীল ইন্টারনেট সংযোগ

• মূল পরিচয়পত্র

২. আধার-ভিত্তিক ই-কেওয়াইসি

আধার ই-কেওয়াইসি নিম্নলিখিত উপায়ে পরিচয় যাচাইকরণের সুযোগ দেয়:

• আধার-এর সাথে সংযুক্ত ওটিপি যাচাইকরণ

• অফলাইন আধার এক্সএমএল শেয়ারিং

• ডিজি লকার নথি জমা

এই কাঠামোর অধীনে, গোল্ড লোন আবেদনের জন্য পরিচয় যাচাইকরণ অনুমোদিত অনবোর্ডিং চ্যানেলের মাধ্যমে ডিজিটালভাবে সম্পন্ন করা যেতে পারে। তবে, ঋণদাতার নীতি, প্রযোজ্য প্রবিধান এবং কার্যপ্রণালীর উপর নির্ভর করে ভৌত স্বর্ণ যাচাইকরণ, মূল্যায়ন এবং নির্দিষ্ট সহায়ক নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা এখনও প্রযোজ্য হতে পারে। যেসব যোগ্য ক্ষেত্রে ঋণদাতারা ডিজিটাল কেওয়াইসি (KYC) সুবিধা প্রদান করে, সেখানে এই প্রক্রিয়াটি পরিচয় যাচাইকরণের জন্য আংশিকভাবে কাগজবিহীন অনবোর্ডিংকে সমর্থন করতে পারে।

ধাপে ধাপে: স্বর্ণ ঋণের জন্য ভিডিও কেওয়াইসি (ভি-সিআইপি)

গোল্ড লোন অনবোর্ডিংয়ের জন্য ভি-সিআইপি কার্যপ্রবাহ সাধারণত এই পর্যায়গুলো অনুসরণ করে:

1. আবেদনকারী অনলাইনে গোল্ড লোনের আবেদন শুরু করেন এবং একটি ভিডিও ভেরিফিকেশন সেশন নির্ধারণ করেন।

2. আবেদনকারী ভারতে সশরীরে উপস্থিত থেকে অনুমোদিত এনবিএফসি প্রতিনিধির সঙ্গে লাইভ ভিডিও আলোচনায় যোগ দেন।

3. যাচাইকরণ প্রক্রিয়ার সময় আবেদনকারী প্যান, আধার বা অন্য কোনো স্বীকৃত সরকারিভাবে বৈধ নথি প্রদর্শন করেন।

4. অনুমোদিত প্রতিনিধি মুখের নড়াচড়া যাচাই বা প্রতিক্রিয়ার জন্য নির্দেশনার মতো জীবন্ত অবস্থা পরীক্ষা করে থাকেন।

5. সফল যাচাইকরণের পর, আবেদনকারী শাখায় গিয়ে অথবা অনুমোদিত সংগ্রহ প্রক্রিয়ার মাধ্যমে স্বর্ণের মূল্যায়ন করান।

আরবিআই-এর নির্দেশিকা অনুসারে, নিয়ম প্রতিপালন এবং নিরীক্ষার উদ্দেশ্যে ভিডিও কথোপকথনটি নিরাপদে রেকর্ড ও সংরক্ষণ করা হয়।

আধার ইকেওয়াইসি: ওটিপি প্রমাণীকরণ এবং অফলাইন এক্সএমএল শেয়ার

আধার-ভিত্তিক কেওয়াইসি যাচাইকরণের ক্ষেত্রে আবেদনকারীদের সাধারণত দুটি বিকল্প থাকে।

ওটিপি-ভিত্তিক আধার প্রমাণীকরণ

ঋণগ্রহীতা ঋণদাতার ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে আধার বিবরণ প্রবেশ করান এবং আধার-সংযুক্ত মোবাইল নম্বরে পাঠানো একটি ওটিপি ব্যবহার করে পরিচয় যাচাই করেন।

এই প্রক্রিয়াটি প্রযোজ্য RBI এবং UIDAI নির্দেশিকা সাপেক্ষে ইলেকট্রনিক পরিচয় যাচাইকরণ সমর্থন করে। অনবোর্ডিং বিভাগ এবং ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে, অতিরিক্ত গ্রাহক যাচাইকরণ পদ্ধতিও প্রযোজ্য হতে পারে।

অফলাইন আধার XML বা DigiLocker শেয়ার

আবেদনকারীরা UIDAI থেকে মাস্কড আধার XML ফাইল ডাউনলোড করে ঋণদাতা প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে নিরাপদে আপলোড করতে পারেন।

এই প্রক্রিয়ার মাধ্যমে শুধুমাত্র সীমিত আধার বিবরণ শেয়ার করা হয় এবং গোপনীয়তা রক্ষার জন্য বেশিরভাগ সংখ্যা গোপন রাখা হয়।

আরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী, প্রযোজ্য প্রবিধানে অনুমোদিত হলে আধার-ভিত্তিক যাচাইকরণ 'সরকারিভাবে বৈধ নথি'-র শর্ত পূরণ করতে পারে।

ওটিপি যাচাইকরণের জন্য আধার নম্বরটি একটি সক্রিয় মোবাইল নম্বরের সাথে সংযুক্ত থাকতে হবে।

গোল্ড লোনের জন্য ডিজিটাল কেওয়াইসি-এর অধীনে সাধারণত প্রয়োজনীয় কাগজপত্র

কেওয়াইসি ২.০ নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা দূর করে না। বরং, এটি পরিচয় যাচাই এবং নথি জমা দেওয়ার পদ্ধতিকে ডিজিটাল করে।

আরবিআই মাস্টার ডিরেকশন নির্দেশিকা অনুসারে নিম্নলিখিত সরকারিভাবে বৈধ নথিগুলি (ওভিডি) সাধারণত গৃহীত হয়:

৫০,০০০ টাকার বেশি স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে, প্রযোজ্য আয়কর আইনের বিধান অনুসারে প্যান (PAN) বা ফর্ম ৬০-এরও প্রয়োজন হতে পারে।

অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• সাম্প্রতিক ছবি

• মোবাইল নম্বর যাচাইকরণ

• ঠিকানা নিশ্চিতকরণ

• অর্থ প্রদানের জন্য ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ

অধীনে সুরক্ষিত ঋণের জন্য কেওয়াইসি ২.০ নির্দেশিকাএই নথিগুলোর অনেকগুলোই নিম্নলিখিত উপায়ে ডিজিটালভাবে জমা দেওয়া যেতে পারে:

• DigiLocker

• আধার এক্সএমএল

• নিরাপদ অ্যাপ্লিকেশন আপলোড

• ভি-সিআইপি যাচাইকরণ

কেন্দ্রীয় কেওয়াইসি রেজিস্ট্রি (সিকেওয়াইসিআরআর): পুনরাবৃত্ত ঋণগ্রহীতাদের জন্য এককালীন কেওয়াইসি

সেন্ট্রাল কেওয়াইসি রেকর্ডস রেজিস্ট্রি (CKYCRR) হলো CERSAI দ্বারা পরিচালিত একটি কেন্দ্রীভূত কেওয়াইসি ডেটাবেস।

কোনো ঋণগ্রহীতা RBI, SEBI, IRDAI বা PFRDA-নিয়ন্ত্রিত কোনো প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে KYC সম্পন্ন করলে, যাচাইকৃত রেকর্ডটি CKYCRR-এ সংরক্ষণ করা যেতে পারে।

প্রযোজ্য গ্রাহক সম্মতি, অভ্যন্তরীণ পরিপালন পদ্ধতি এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতারা CKYCRR রেকর্ড অ্যাক্সেস করতে পারে।

যারা বারবার ঋণ নেন, তাদের ক্ষেত্রে এটি নিম্নলিখিত আবেদনগুলির জন্য KYC জমা দেওয়ার পুনরাবৃত্তি কমাতে পারে:

• ব্যাংক হিসাব

• বীমা পণ্য

• যৌথ পুঁজি

• সোনার ঋণ

• অন্যান্য নিয়ন্ত্রিত আর্থিক পণ্য

ঋণগ্রহীতারা প্যান এবং অন্যান্য যাচাইকরণের বিবরণ ব্যবহার করে CERSAI-এর সাথে সংযুক্ত অফিসিয়াল KYC পোর্টালগুলির মাধ্যমে CKYCRR স্ট্যাটাস পরীক্ষা করতে পারেন।

এই কাঠামোটি নিয়ন্ত্রক নিরীক্ষার নথি অক্ষুণ্ণ রেখে নিয়ন্ত্রিত সংস্থা এবং গ্রাহক উভয়ের পরিচালনগত দক্ষতা সমর্থন করে।

২০২৪-২০২৬-এ কী পরিবর্তন এসেছে: গোল্ড লোনের কেওয়াইসি-কে প্রভাবিত করে এমন আরবিআই-এর গুরুত্বপূর্ণ সংশোধনী

২০২৪ থেকে ২০২৬ সালের মধ্যে বেশ কিছু নিয়ন্ত্রক হালনাগাদ নিয়ন্ত্রিত ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর ডিজিটাল অনবোর্ডিং পদ্ধতিকে প্রভাবিত করেছে।

ভি-সিআইপি-এর বর্ধিত গ্রহণযোগ্যতা

আরবিআই নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলিকে প্রযোজ্য পরিচালনগত সুরক্ষাব্যবস্থা এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা মেনে চলার শর্তে, সকল ক্ষেত্রে সশরীরে পরিচয় যাচাইয়ের প্রয়োজন ছাড়াই যোগ্য অনবোর্ডিং বিভাগগুলির জন্য একটি বৈধ গ্রাহক শনাক্তকরণ পদ্ধতি হিসাবে ভি-সিআইপি গ্রহণ করার অনুমতি দিয়েছে।

কঠোরতর বিতরণ এবং পর্যবেক্ষণ নিয়ন্ত্রণ

আরবিআই এবং মানি লন্ডারিং-বিরোধী পরিপালনের হালনাগাদকৃত আবশ্যকতাগুলিতে নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর জোর দেওয়া হয়েছে:

• ব্যাংক অ্যাকাউন্ট-ভিত্তিক অর্থ প্রদানের পদ্ধতি

• গ্রাহকের শনাক্তকরণযোগ্যতা

• লেনদেন পর্যবেক্ষণ

• পর্যায়ক্রমিক পুনঃ-KYC পদ্ধতি

অনেক ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে, ডিজিটাল কেওয়াইসি সিস্টেমগুলো নিয়ন্ত্রিত অর্থ বিতরণ প্রক্রিয়ার জন্য পরিচয় যাচাই এবং অ্যাকাউন্ট যাচাইকরণে সহায়তা করে।

এই ব্যবস্থাগুলি নিয়ন্ত্রিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য প্রযোজ্য বৃহত্তর PMLA পরিপালন এবং নিরীক্ষা পথ সংক্রান্ত প্রত্যাশার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

পর্যায়ক্রমিক পুনঃ-KYC প্রয়োজনীয়তা

হালনাগাদকৃত পরিপালন নির্দেশিকা আরও শক্তিশালী করা হয়েছে:

• পর্যায়ক্রমিক KYC আপডেট

• উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ অ্যাকাউন্ট পর্যবেক্ষণ

• গ্রাহক যথাযথ যাচাইকরণ পদ্ধতি

• ডিজিটাল অডিট ট্রেইল সংরক্ষণ

এই পরিবর্তনগুলো নিয়ন্ত্রিত ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলো জুড়ে পরিচয় যাচাইকরণ এবং লেনদেন পর্যবেক্ষণের মানকে আরও শক্তিশালী করে।

আইআইএফএল ফাইন্যান্সে গোল্ড লোন প্রসেসিং-এ ডিজিটাল কেওয়াইসি কীভাবে সহায়তা করে

IIFL Finance-এ, ডিজিটাল অনবোর্ডিং সুবিধাগুলি একটি স্বর্ণ ঋণ প্রযোজ্য যোগ্যতার মানদণ্ড, অভ্যন্তরীণ নীতিমালা এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে, অনুমোদিত ডিজিটাল চ্যানেলের মাধ্যমে গ্রাহকের পরিচয় যাচাইকরণে সহায়তা করা হতে পারে। নিয়ন্ত্রক নির্দেশিকা অনুসারে ওটিপি যাচাইকরণ, আধার-ভিত্তিক কেওয়াইসি, বা অন্যান্য স্বীকৃত কেওয়াইসি পদ্ধতির মাধ্যমে পরিচয় যাচাইকরণ সম্পন্ন করা যেতে পারে।

আবেদনকারীরা প্রাথমিক বিবরণ জমা দিয়ে এবং ওটিপি প্রমাণীকরণের মাধ্যমে তাদের নিবন্ধিত মোবাইল নম্বর যাচাই করে অনলাইনে স্বর্ণ ঋণ আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করতে পারেন। তবে, নির্বাচিত পরিষেবা মডেল এবং ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে, স্বর্ণের মূল্যায়ন, বিশুদ্ধতা যাচাই, মূল্য নির্ধারণ এবং চূড়ান্ত কার্যনির্বাহী আনুষ্ঠানিকতা সাধারণত শাখায় গিয়ে অথবা অনুমোদিত সংগ্রহ পদ্ধতির মাধ্যমে সম্পন্ন করা হয়।

স্বর্ণ ঋণের চূড়ান্ত মূল্যায়ন নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর নির্ভর করতে পারে:

• স্বর্ণের বিশুদ্ধতা এবং যোগ্য মূল্যায়ন

• প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু (LTV) নিয়মাবলী

• কেওয়াইসি এবং নথিপত্র যাচাইকরণ

• অভ্যন্তরীণ ক্রেডিট, পরিচালন এবং সম্মতি নীতি

প্রযোজ্য RBI প্রবিধান এবং KYC পরিপালন আবশ্যকতা অনুসারে, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের সাধারণত নিম্নলিখিত বিষয়গুলিতে স্বচ্ছতা বজায় রাখার প্রত্যাশা করা হয়:

• ঋণ-মূল্য গণনা

• সুদের হার এবং চার্জ প্রকাশ

• ফোরক্লোজার-সম্পর্কিত শর্তাবলী

• নিলাম-সম্পর্কিত পদ্ধতি

• ঋণগ্রহীতার যোগাযোগ এবং রেকর্ড সংরক্ষণের মানদণ্ড

ডিজিটাল অনবোর্ডিং সিস্টেমগুলি প্রযোজ্য RBI এবং ডেটা সুরক্ষা কাঠামোর অধীনে সুরক্ষিত অডিট ট্রেইল রক্ষণাবেক্ষণ এবং নথি সংরক্ষণের প্রয়োজনীয়তাগুলিও সমর্থন করতে পারে। অনবোর্ডিং পদ্ধতি, স্বর্ণের মূল্যায়ন এবং ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে অতিরিক্ত তথ্য জানতে আগ্রহী আবেদনকারীরা গোল্ড লোন প্রক্রিয়া এবং এর সাথে সম্পর্কিত নির্দেশিকা পর্যালোচনা করতে পারেন। আইআইএফএল ফাইন্যান্স।

উপসংহার

২০২৬ সাল থেকে গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য আরবিআই-এর হালনাগাদকৃত কেওয়াইসি কাঠামোটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোতে ডিজিটাল পরিচয় যাচাইয়ের ভূমিকা প্রসারিত করেছে। ভি-সিআইপি, আধার ই-কেওয়াইসি এবং সিকেওয়াইসিআরআর একীকরণের মাধ্যমে, নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতারা আরবিআই এবং পিএমএলএ-এর প্রয়োজনীয়তা মেনে চলার পাশাপাশি ডিজিটালভাবে প্রমাণীকৃত রেকর্ড ব্যবহার করে গ্রাহক অন্তর্ভুক্তিকরণ প্রক্রিয়া সম্পন্ন করতে পারে। যদিও সুরক্ষিত ঋণের জন্য ভৌত স্বর্ণ যাচাই এখনও প্রয়োজনীয়, ডিজিটাল কেওয়াইসি সিস্টেমগুলো এখন নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলোর মধ্যে প্রমিত পরিচয় যাচাই, অডিট ট্রেইল এবং গ্রাহক যথাযথ যাচাইকরণ পদ্ধতিকে সমর্থন করে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন