অনলাইনে আধার কার্ডের মাধ্যমে ৯০,০০০ টাকার গোল্ড লোন এবং ভেন্ডর স্কিম, যা নিয়ে প্রায়শই বিভ্রান্তি তৈরি হয়।
সুচিপত্র
যদি কেউ ৯০,০০০ টাকার লোন খোঁজেন, তাহলে পাশাপাশি দুটি সম্পূর্ণ ভিন্ন জিনিস দেখা যায়। একটি হলো রাস্তার হকারদের জন্য সরকারের দেওয়া ৯০,০০০ টাকার ধাপে ধাপে লোন প্রকল্পের উপর লেখা প্রবন্ধের একটি সেট, এবং অন্যটি হলো ৯০,০০০ টাকার সোনার বিপরীতে লোন। যে কেউ সার্চ বারে '90,000 aadhaar loan' লিখলে দুটিই দেখতে পান, এবং এই দুটি একই পণ্য নয় বা একই ঋণগ্রহীতাদের জন্য নয়। ৯০,০০০ টাকার গোল্ড লোন বলতে একটি সুরক্ষিত লোনকে বোঝায়, যেখানে গহনাগুলি RBI-অনুমোদিত মূল্যায়ন প্রক্রিয়া ব্যবহার করে একটি অনুমোদিত ব্যাংক/NBFC দ্বারা মূল্যায়ন করা হয়, লোনের পুরো মেয়াদ জুড়ে নিরাপদে রাখা হয় এবং নির্ধারিত LTV অনুপাতের চেয়ে কম পরিমাণ অর্থ ধার দেওয়া হয়; আধার শুধুমাত্র KYC উদ্দেশ্যে ব্যবহৃত একটি নথি। এর মানে হলো, যোগ্যতা বা নথিপত্র সম্পর্কিত কোনো পরিসংখ্যান বিবেচনা করার আগে পাঠককে বুঝতে হবে এটি আসলে কোন ধরনের পণ্য।
পিএম স্বানিধি এবং গোল্ড লোন: দুটি ভিন্ন পণ্য
পিএম স্বনিধি হল শহরের হকারদের জন্য কেন্দ্রীয় সরকারের একটি প্রকল্প। প্রকল্পটি আগস্ট ২০২৫-এ সংশোধিত হয়েছিল এবং মার্চ ২০৩০ পর্যন্ত চলবে। এটি ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য আর্থিক সংস্থাগুলির মাধ্যমে কোনও জামানত ছাড়াই কার্যকরী মূলধন ঋণ প্রদান করে। এই ঋণ তিনটি কিস্তিতে দেওয়া হয়, যার প্রথম কিস্তি সর্বোচ্চ ₹১৫,০০০ এবং দ্বিতীয় কিস্তি সর্বোচ্চ ₹২৫,০০০ পর্যন্ত হতে পারে।payপ্রথম কিস্তি পরিশোধের পর এবং পুনরায় পরিশোধের পর ₹৫০,০০০ পর্যন্ত।payদ্বিতীয় কিস্তির অর্থ পরিশোধ। মোট টাকার পরিমাণ ৯০,০০০ টাকা। এই প্রকল্পের আওতায় চিহ্নিত একজন পথ বিক্রেতা হওয়াই এই সুবিধা পাওয়ার যোগ্যতা, এবং প্রতিটি কিস্তি নিজস্ব মেয়াদসহ একটি পৃথক ঋণ।
৯০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণ সম্পূর্ণ ভিন্ন একটি লেনদেন। এটি স্বর্ণালঙ্কারের মালিক যেকোনো যোগ্য প্রাপ্তবয়স্ক ব্যক্তির জন্য উন্মুক্ত, এই ঋণ সেই অলঙ্কার দ্বারা সুরক্ষিত থাকে এবং ধাপে ধাপে না দিয়ে সম্পূর্ণ অর্থ একবারে মঞ্জুর করা যেতে পারে। উভয় ক্ষেত্রেই আধার উপস্থিত থাকে, কিন্তু শুধুমাত্র কেওয়াইসি (KYC)-এর জন্য পরিচয়পত্র হিসেবে। কোনো ক্ষেত্রেই আধার ঋণের বিপরীতে ধার দেওয়া হয় না, এবং কোনো ক্ষেত্রেই আধার নম্বর নিজে থেকে অর্থ প্রদান করে না।
এই স্কিমটি এমন চিহ্নিত বিক্রেতাদের জন্য তৈরি করা হয়েছে, যারা পরপর বছরগুলিতে বিভিন্ন ধাপে অগ্রসর হন। এর বিপরীতে, ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে, যেকোনো যোগ্য অলঙ্কারের মালিক এককালীন মঞ্জুরির মাধ্যমে গোল্ড লোন পেতে পারেন। ‘আমি কি আধার কার্ডে ৯০,০০০ লোন পেতে পারি’—এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার আগে, যে কাউকে প্রথমে স্থির করতে হবে যে তিনি কোন প্রোডাক্টটির কথা বলছেন।
যোগ্যতা এবং ৮৫% স্ল্যাব
সোনা/রুপার জামানতের বিপরীতে ঋণ সংক্রান্ত RBI-এর নির্দেশিকা অনুসারে, যা এপ্রিল ২০২৬ থেকে সমস্ত নিয়ন্ত্রিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য কার্যকর, ₹২.৫ লক্ষ পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে ৮৫% এর একটি LTV অনুপাতের সর্বোচ্চ সীমা প্রযোজ্য। ₹৯০,০০০ এই সীমার মধ্যে পড়ে। RBI-এর নির্দেশিকা অনুসারে, ₹২.৫ লক্ষ পর্যন্ত ঋণের জন্য কোনো আয়ের প্রমাণপত্রের প্রয়োজন নেই। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে ক্রেডিট হিস্ট্রি বিবেচনা করতে পারে। বয়স, বাসস্থান এবং মালিকানা-সম্পর্কিত প্রয়োজনীয়তা সহ যোগ্যতার মানদণ্ড প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতির অধীন।
অনুমোদিত অর্থের পরিমাণ যোগ্য অলঙ্কারের নির্ধারিত মূল্য এবং সেই কাঠামোর সাথে সংযুক্ত। এই নির্ধারিত মূল্য হলো, বিভিন্ন কর্তনের পর নিট স্বর্ণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত বিশুদ্ধতার জন্য রেফারেন্স মূল্য (যা আগের দিনের সমাপনী মূল্য এবং IBJA বা SEBI-নিয়ন্ত্রিত এক্সচেঞ্জ থেকে প্রাপ্ত ৩০-দিনের গড়ের মধ্যে যেটি কম)। আগে থেকে কোনো নির্দিষ্ট ওজন উল্লেখ করা সম্ভব নয়। পরিচালন, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনার বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার ও চার্জ ভিন্ন হতে পারে।
একটি KYC পয়েন্ট ৯০,০০০ টাকাকে এর চেয়ে কম অঙ্কের ঋণ থেকে আলাদা করে। OTP-ভিত্তিক আধার ই-KYC এর মাধ্যমে খোলা একটি অ্যাকাউন্টে বছরে মোট ৬০,০০০ টাকা পর্যন্ত মেয়াদী ঋণ নেওয়া যেতে পারে। ৯০,০০০ টাকা এই সীমার উপরে, তাই গ্রাহকের জন্য সম্পূর্ণ যাচাইকরণ প্রক্রিয়া প্রযোজ্য: শুধুমাত্র OTP-এর পরিবর্তে বায়োমেট্রিক বা অফলাইন উপায়ে, অথবা শাখায় গিয়ে আধার যাচাই করা হয়।
নথি প্রয়োজন
পরিচয় এবং ঠিকানা
এই পরিমাণ ঋণের ক্ষেত্রে পরিচয় ও ঠিকানার প্রমাণ হিসেবে সম্পূর্ণ KYC-এর মাধ্যমে যাচাইকৃত আধার কার্ড প্রয়োজন। এর সাথে, ঋণগ্রহীতা যেখানে আর বসবাস করেন না, সেই আধার ঠিকানার ক্ষেত্রে ঋণদাতার কার্যপ্রণালী অনুসারে একটি ঘোষণাপত্র বা অতিরিক্ত ঠিকানার প্রমাণপত্রও লাগবে। প্রযোজ্য KYC, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত একটি প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। সাম্প্রতিক তোলা পাসপোর্ট আকারের একটি ছবি।
সোনা এবং অ্যাকাউন্ট
শাখায় ওজন ও বিশুদ্ধতা পরীক্ষার জন্য অলঙ্কারগুলো এবং অর্থ স্থানান্তরের জন্য ঋণগ্রহীতার নিজের নামে ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ প্রয়োজন। এর জন্য কোনো বিক্রেতা শংসাপত্র বা স্কিম নিবন্ধনের প্রয়োজন নেই; সেগুলো পিএম স্বানিধির আওতাধীন। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালী অনুসারে প্রয়োজন হলে বন্ধক রাখা অলঙ্কারের মালিকানা সংক্রান্ত ঘোষণা, সহায়ক নথি বা অন্যান্য তথ্য চাইতে পারেন। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতি, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।
বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, উপযুক্ত স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা শর্তসাপেক্ষ।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
আবেদন করার জন্য পদক্ষেপ
- ঋণগ্রহীতার বিবরণ এবং প্রয়োজনীয় অর্থের পরিমাণসহ একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের ওয়েবসাইট বা অ্যাপে, অথবা কোনো শাখায় আবেদন প্রক্রিয়া শুরু হয়।
- গ্রাহকের যথাযথ যাচাই-বাছাই প্রক্রিয়ার মাধ্যমে আধার যাচাই করা হয় এবং প্যান নেওয়া হয়।
- ঋণদাতার মূল্যায়নকারী ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে শাখায় অলঙ্কারগুলো ওজন ও পরীক্ষা করেন এবং বিশুদ্ধতা, মোট ও নিট ওজন, কর্তন ও মূল্য লিপিবদ্ধ করে একটি সনদপত্র প্রদান করেন।
- একটি মূল তথ্য বিবরণীতে অনুমোদিত অর্থের পরিমাণ, হার, বার্ষিক সুদের হার, মেয়াদ এবং প্রতিটি চার্জ লিপিবদ্ধ থাকে।
- যাচাই এবং অবশিষ্ট আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পর চুক্তি স্বাক্ষরিত হয় এবং অর্থ বিতরণ করা হয়। অনুমোদিত হলে, প্রযোজ্য প্রবিধান, ঋণদাতার কার্যপ্রণালী এবং ঋণগ্রহীতার মনোনীত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ অনুসারে অর্থ বিতরণ করা হয়।
নির্দেশনা অনুযায়ী বুলেট কনজাম্পশন লোনের মেয়াদ সর্বোচ্চ ১২ মাস এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের সাত কার্যদিবসের মধ্যে ঋণগ্রহীতার কাছে অলঙ্কার ফেরত দেওয়ার প্রয়োজন হয়।payদৈনিক ৫,০০০ টাকা আয় payঋণদাতার কারণে সৃষ্ট বিলম্বের জন্য দায়ী।
আইআইএফএল ফাইন্যান্স কীভাবে গোল্ড লোনের আবেদনগুলো প্রক্রিয়া করে
প্রোডাক্টের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা এবং অন্যান্য বিষয়ের উপর নির্ভর করে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স ৯০,০০০ টাকার গোল্ড লোনের আবেদন প্রক্রিয়া করতে পারে। যারা একটি নিয়ন্ত্রিত গোল্ড লোন সম্পর্কে তথ্য জানতে আগ্রহী, তারা ঋণদাতার যোগ্যতার মানদণ্ড এবং প্রয়োজনীয় কাগজপত্র দেখে নিতে পারেন। প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে, গোল্ড লোনের মাধ্যমে প্রাপ্ত তহবিল বিভিন্ন বৈধ ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।
- ব্যস্ত মৌসুমের জন্য ঠেলাগাড়ি, কিয়স্ক বা ছোট দোকানে পণ্য পুনরায় মজুদ করা।
- বীমা দাবি নিষ্পত্তি হওয়ার আগে প্রদেয় চিকিৎসা বিল
- এক বছরের স্কুল বা কলেজের ফি এক কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়েছে
- অন্যান্য ব্যক্তিগত ও পারিবারিক দায়বদ্ধতা, যা প্রযোজ্য আইন, প্রবিধান এবং ঋণদাতার নীতিমালার অধীন।
উপসংহার
৯০,০০০ আধার লোন অনুসন্ধানের পেছনের সংখ্যাটি দুটি প্রোডাক্টের অন্তর্গত। পিএম স্বনিধি প্রকল্পের অধীনে রাস্তার বিক্রেতাদের জামানত ছাড়াই এবং শুধুমাত্র এই প্রকল্পের আওতায় চিহ্নিত ব্যক্তিদের পরপর বছরগুলিতে তিনটি কিস্তিতে ৯০,০০০ টাকা পর্যন্ত ঋণ দেওয়া হয়। ৯০,০০০ টাকার গোল্ড লোন যেকোনো যোগ্য স্বর্ণালঙ্কারের মালিকের জন্য উন্মুক্ত, যা একবারে অনুমোদিত হয় এবং এর পরিমাণ অলঙ্কারের ধরন ও ৮৫% এলটিভি (LTV) সর্বোচ্চ সীমা দ্বারা নির্ধারিত হয়। উভয় ক্ষেত্রেই আধার শুধুমাত্র পরিচয় যাচাইয়ের কাজ করে, এর বেশি কিছু নয়; ৬০,০০০ টাকার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে ওটিপি (OTP)-র পরিবর্তে গ্রাহকের সম্পূর্ণ যথাযথ যাচাইকরণের মাধ্যমে সেই কাজটি করা হয়। আইআইএফএল ফাইন্যান্স (IIFL Finance) প্রোডাক্টের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, অভ্যন্তরীণ নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে ৯০,০০০ টাকার গোল্ড লোনের আবেদন প্রক্রিয়া করতে পারে। একটি গোল্ড লোন যোগ্য জামানতের বিপরীতে তহবিলের সুবিধা প্রদান করতে পারে এবং একই সাথে বন্ধক রাখা সোনার মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতি ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
আমি কি ৯০,০০০ টাকার তাৎক্ষণিক ঋণ পেতে পারি?
শুধুমাত্র আধার কার্ডের মাধ্যমে নয়, এবং ব্রাঞ্চের ধাপটি ছাড়াও নয়। ৯০,০০০ টাকার একটি গোল্ড লোন অনলাইন কেওয়াইসি, ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে গহনার মূল্যায়ন, মূল তথ্য বিবরণী এবং চুক্তির মধ্য দিয়ে যায়, এবং যাচাইকরণ ও বাকি আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পরেই টাকা বিতরণ করা হয়। যেহেতু টাকার পরিমাণ ৬০,০০০ টাকার বেশি, তাই আধার যাচাইকরণটি একটি ওটিপি-র পরিবর্তে গ্রাহকের যথাযথ যাচাইকরণের একটি পূর্ণাঙ্গ প্রক্রিয়া। এই স্কিমের মাধ্যমেও একবারে ৯০,০০০ টাকা পাওয়া যায় না, কারণ আগের দুটি কিস্তি পরিশোধ করার পরেই এই অঙ্কে পৌঁছানো যায়। যে ঋণগ্রহীতা ব্রাঞ্চে যাওয়ার আগে ই-কেওয়াইসি সম্পন্ন করেন, তার জন্য ব্রাঞ্চে শুধু মূল্যায়ন এবং স্বাক্ষরের কাজটিই বাকি থাকে।
আমি কি অনলাইনে ৫০,০০০ টাকার আধার কার্ড লোনের জন্য আবেদন করতে পারি?
সাধারণত, হ্যাঁ, গোল্ড লোন হিসেবে, ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে, এবং ৯০,০০০ টাকার তুলনায় KYC প্রক্রিয়া কিছুটা শিথিল। ৫০,০০০ টাকার ক্ষেত্রে, ঋণের পরিমাণটি সেই বার্ষিক ৬০,০০০ টাকার মধ্যেই থাকে যা একটি OTP-ভিত্তিক আধার ই-KYC অ্যাকাউন্টের টার্ম লোনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হতে পারে, তাই অনলাইন পর্যায়টি একটি OTP-এর মাধ্যমে চলতে পারে। এক্ষেত্রেও একই ৮৫% স্ল্যাব প্রযোজ্য হয় এবং গয়নাগুলো শাখায় জমা দিতে হয়। যে ঋণগ্রহীতার ঐ বছরে এই ধরনের অন্য ঋণ থাকে, তাকে সম্পূর্ণ ডিউ ডিলিজেন্স প্রক্রিয়ার আওতায় আনা হতে পারে। এর বিপরীতে, PM SVANidhi-এর অধীনে, ৫০,০০০ টাকা হলো তৃতীয় কিস্তি এবং এটি কেবল আগের দুটি ঋণ পরিশোধ করার পরেই পাওয়া যায়।
৯০,০০০ টাকার আধার ঋণটি কি একটি সরকারি প্রকল্প নাকি কোনো বেসরকারি ঋণদাতার পণ্য?
দুটিই বিদ্যমান এবং দুটি আলাদা। পিএম স্বনিধি হলো চিহ্নিত পথ বিক্রেতাদের জন্য একটি সরকারি প্রকল্প, যার মাধ্যমে ব্যাংক এবং ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর মাধ্যমে পর্যায়ক্রমিক কিস্তিতে জামানত ছাড়াই ১৫,০০০, ২৫,০০০ এবং ৫০,০০০ টাকা পর্যন্ত ঋণ দেওয়া হয়। ব্যাংক বা এনবিএফসি থেকে স্বর্ণের জামানতে ৯০,০০০ টাকার ঋণ একটি বাণিজ্যিক পণ্য, যা ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে যেকোনো যোগ্য অলঙ্কার মালিকের জন্য উন্মুক্ত। উভয় ক্ষেত্রেই আধার কেওয়াইসি নথি হিসেবে কাজ করে; কোনোটিতেই এটি জামানত নয়। একটি বাস্তব বিষয় হলো, এই প্রকল্পের কিস্তিগুলো নিজস্ব মেয়াদসহ পৃথক ঋণ, যেখানে ৯০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণ একটি একক অনুমোদন।
দাবিত্যাগ: এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং এটি কোনো আর্থিক, আইনি বা কর সংক্রান্ত পরামর্শ নয়। ঋণের প্রাপ্যতা, অনুমোদিত পরিমাণ, সুদের হার, চার্জ এবং শর্তাবলী প্রযোজ্য প্রবিধান, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং আবেদনের সময় ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভরশীল।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
