আধার কার্ডে অনলাইনে ₹৩,০৫,০০০ গোল্ড লোন এবং ৮০% সর্বোচ্চ সীমাটি কীসের ভিত্তিতে পরিমাপ করা হয়
সুচিপত্র
৮০% সর্বোচ্চ সীমা তখনই অর্থবহ হয়, যখন এটি পরিষ্কারভাবে বোঝা যায় যে তা কিসের উপর প্রযোজ্য। একটি ৩,০৫,০০০ টাকার আধার লোন , সহজ কথায় বলতে গেলে ৩,০৫,০০০ টাকার একটি গোল্ড লোন যেখানে আধার কার্ড KYC প্রমাণ হিসাবে কাজ করে, সেটি RBI-এর 'Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025'-এর অধীনে দ্বিতীয় স্ল্যাবে পড়ে, যা নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দ্বারা এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর করা হবে। এই স্ল্যাবটি ২.৫ লক্ষ টাকার পর থেকে শুরু হয়ে ৫ লক্ষ টাকায় শেষ হয় এবং এটি লোন-টু-ভ্যালু অনুপাতকে ৮০%-এ সীমাবদ্ধ করে। এই ৮০% কিসের উপর প্রযোজ্য হবে তা লোন পরিশোধের পদ্ধতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়, এবং এই বিস্তারিত তথ্যই অনুমোদনের বিষয়টিকে মূল অঙ্কের চেয়ে বেশি প্রভাবিত করে।
৮০% লোন-টু-ভ্যালু সীমা কিসের ভিত্তিতে পরিমাপ করা হয়
কিস্তিভিত্তিক ঋণের ক্ষেত্রে, অর্থাৎ যেখানে সুদ মাসিক কিস্তিতে এবং আসল শেষে পরিশোধ করা হয়, সেখানে এই অনুপাতটি সাধারণত অলঙ্কারের নির্ধারিত মূল্যের বিপরীতে বকেয়া আসলের পরিমাণ হিসেবে গণনা করা হয়। বিষয়টি বেশ সহজ। কিন্তু একটি বুলেট লোন ভিন্ন। এক্ষেত্রে আসল এবং সুদ একসাথে মেয়াদপূর্তিতে পরিশোধ করা হয়, এবং নির্দেশিকা অনুসারে একটি বুলেট লোনের ক্ষেত্রে LTV (লোন-টু-ভ্যালু) সাধারণত পরিশোধিত মোট টাকার উপর গণনা করা হয়।payমেয়াদপূর্তিতে পরিশোধযোগ্য, যার অর্থ হলো মেয়াদকালে অর্জিত সুদ ৮০%-এর মধ্যে গণনা করা হয়। তাই, একই ধরনের বিধান কিস্তিতে অনুমোদনের চেয়ে এককালীন অনুমোদনের ক্ষেত্রে কম অর্থ মঞ্জুরিকে সমর্থন করে, যদিও উভয়ই একই সর্বোচ্চ সীমার অধীনে থাকে।
আরও দুটি বিষয় নিচে দেওয়া হলো। এই অনুপাতটি সাধারণত শুধু অনুমোদনের দিনেই নয়, বরং পুরো মেয়াদ জুড়েই বজায় রাখা হয়। তাই ঋণদাতারা সাধারণত প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি, ঋণের শর্তাবলী এবং অভ্যন্তরীণ নীতিমালা অনুসারে ঋণের মেয়াদকালে জামানতের সুরক্ষা পর্যবেক্ষণ করে থাকেন। এবং একটি বুলেট কনজাম্পশন লোনের মেয়াদ সর্বোচ্চ ১২ মাস পর্যন্ত সীমাবদ্ধ থাকে।
₹২.৫ লক্ষ থেকে ₹৫ লক্ষ সীমার মধ্যে ক্রেডিট মূল্যায়ন
এই স্তরে নির্দেশাবলীতে সাধারণত ঋণদাতাকে ঋণগ্রহীতার পুনঃমূল্যায়নের একটি বিশদ বিবরণ দেওয়ার প্রয়োজন হয়।payঋণ পরিশোধের সক্ষমতা, যা ঋণদাতার কাছে থাকা সোনা ও রুপার ঋণের মোট পরিমাণের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে ঋণের ইতিহাস বিবেচনা করতে পারে। এই মূল্যায়নের ধরনটি ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে। ঋণদাতার উপর নির্ভর করে আয়ের প্রমাণ, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট, কোনো ব্যবসার নগদ প্রবাহ বা ব্যুরো রিপোর্ট ব্যবহার করা যেতে পারে। ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে, নির্দেশাবলীতে বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়নের কথা বলা নেই এবং এর অধীনে আয়ের প্রমাণও বিশেষভাবে প্রয়োজন হয় না, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি প্রয়োগ করতে পারে। ৩,০৫,০০০ টাকার ক্ষেত্রে এই সুবিধা পাওয়া যায় না।
কেন শুধু আধারই অনুমোদন নির্ধারণ করে না
আধার কার্ডে পরিচয় ও ঠিকানা থাকে, কিন্তু ঋণ সংক্রান্ত কোনো তথ্য থাকে না। এই পরিমাণ ঋণের ক্ষেত্রে ঋণদাতা সাধারণত বায়োমেট্রিক বা ভিডিও যাচাইকরণের মাধ্যমে গ্রাহকের সম্পূর্ণ যাচাই-বাছাই সম্পন্ন করে, কারণ শুধুমাত্র ওটিপি-ভিত্তিক ই-কেওয়াইসি অ্যাকাউন্টগুলো বছরে অনেক কম মেয়াদী ঋণের মধ্যেই সীমাবদ্ধ থাকে। একবার সেই প্রক্রিয়া সম্পন্ন হলে, হিসাব থেকে আধার বাদ পড়ে যায়। এই ঋণের সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করা হয় অলঙ্কার এবং অন্যান্য সম্পদের নিরিখে।payমূল্যায়ন কাঠামো এবং আয় ও দেনার ভিত্তিতে মূল্যায়ন করা হয়। এর কোনোটিই কার্ডের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। তবে, একটি পার্থক্য হলো, আধার-সংযুক্ত ব্যাংক অ্যাকাউন্ট প্রায়শই অর্থ বিতরণের অ্যাকাউন্ট হয়ে ওঠে, তাই টাকা কোথায় যাচ্ছে তার জন্য কার্ডটি গুরুত্বপূর্ণ থাকে, টাকার পরিমাণের জন্য নয়।
৮০,০০০ টাকার গোল্ড লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
- পরিচয় ও ঠিকানার জন্য আধার কার্ড, যা ঋণদাতার কেওয়াইসি (KYC) পদ্ধতির অধীনে যাচাই করা হয়।
- প্রযোজ্য কেওয়াইসি, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত একটি প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়।
- সাম্প্রতিক পাসপোর্ট আকারের একটি ছবি।
- ঋণদাতা পুনরায় আবেদনের জন্য আয়-সম্পর্কিত যেকোনো নথি চাইতে পারে।payপ্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি এবং অভ্যন্তরীণ নীতিমালা অনুসারে জনবল-ক্ষমতা মূল্যায়ন।
- ওজন ও বিশুদ্ধতা পরীক্ষার জন্য উপস্থাপিত অলঙ্কারগুলো।
ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালী অনুসারে প্রয়োজন হলে বন্ধক রাখা অলঙ্কারের মালিকানা সংক্রান্ত ঘোষণা, সহায়ক নথি বা অন্যান্য তথ্য চাইতে পারেন। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতিমালা, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।
মূল্যায়ন কাঠামো এবং যোগ্যতা
অনুমোদিত অর্থের পরিমাণ যোগ্য জামানতের নির্ধারিত মূল্য এবং প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু (LTV) কাঠামোর সাথে যুক্ত, যা ₹৩,০৫,০০০-এর ক্ষেত্রে সাধারণত প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে সর্বোচ্চ ৮০% LTV বোঝায়। মূল্যায়নটি প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং ঋণদাতার পদ্ধতির অধীনে নির্ধারিত বেঞ্চমার্ক পদ্ধতি অনুসরণ করে; বর্তমানে, প্রাপ্ত বিশুদ্ধতা এবং শুধুমাত্র নিট সোনার ওজন গণনা করে প্রকাশিত হারে, পূর্ববর্তী দিনের সমাপনী বেঞ্চমার্ক মূল্য এবং IBJA বা SEBI-নিয়ন্ত্রিত এক্সচেঞ্জ দ্বারা প্রকাশিত ৩০-দিনের গড়ের মধ্যে যেটি কম, সেটিই মূল্যায়ন করা হয়। মূল্যায়নের তারিখে প্রচলিত বেঞ্চমার্ক মূল্য, বিশুদ্ধতা মূল্যায়ন, অ-স্বর্ণ উপাদানের জন্য কর্তন এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন পদ্ধতির উপর নির্ভর করে প্রকৃত জামানতের প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হয়। বয়স, বাসস্থান এবং মালিকানা-সম্পর্কিত প্রয়োজনীয়তাসহ যোগ্যতার মানদণ্ড প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে নির্ধারিত হয়। একটি বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, যোগ্য স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা পুনরায় পরিশোধের শর্তাধীন।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
আবেদন প্রক্রিয়া
- ঋণগ্রহীতা প্রয়োজনীয় কাগজপত্র নিয়ে একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের শাখায় যান এবং যেখানে সেই ঋণদাতার চ্যানেল অনলাইন সুবিধা দেয়, সেখানে অনলাইনে প্রক্রিয়া শুরু করেন।
- ঋণদাতার কার্যপ্রণালী অনুসারে আধার এবং প্যান-এর উপর কেওয়াইসি সম্পন্ন করা হয়, সাথে পুনঃ...payএই স্ল্যাবের ধারণক্ষমতা যাচাই করা হচ্ছে।
- ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে ঋণদাতার মূল্যায়নকারী দ্বারা অলঙ্কারগুলো ওজন ও পরীক্ষা করা হয় এবং বিশুদ্ধতা, ওজন, কর্তন ও মূল্যের সনদপত্র জারি করা হয়।
- প্রস্তাব এবং মূল তথ্যের বিবরণ নিচে দেওয়া হলো, যেখানে ৮০% সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে অনুমোদন, হার, মেয়াদ, কাঠামো ও চার্জ উল্লেখ করা হয়েছে এবং সেই কাঠামোর জন্য সর্বোচ্চ সীমা কীভাবে নির্ধারণ করা হয়েছে, তাও বলা হয়েছে।
- চুক্তি স্বাক্ষরিত হয় এবং যাচাইকরণ ও অবশিষ্ট আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পর অর্থ বিতরণ করা হয়। অনুমোদিত হলে, প্রযোজ্য বিধিমালা, ঋণদাতার কার্যপ্রণালী এবং ঋণগ্রহীতার মনোনীত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ অনুসারে অর্থ বিতরণ করা হয়।
আইআইএফএল ফাইন্যান্স কীভাবে গোল্ড লোনের আবেদনগুলো প্রক্রিয়া করে
পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, অভ্যন্তরীণ নীতিমালা এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স ₹৩,৩০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া করতে পারে। নিয়ন্ত্রিত স্বর্ণ ঋণ সম্পর্কে তথ্য জানতে আগ্রহী ব্যক্তিরা আবেদন জমা দেওয়ার আগে ঋণদাতা-নির্দিষ্ট যোগ্যতার মানদণ্ড, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং প্রযোজ্য তথ্য পর্যালোচনা করে নিতে পারেন।
প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি এবং ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে, গোল্ড লোনের মাধ্যমে প্রাপ্ত তহবিল বিভিন্ন বৈধ ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে:
- একই মাসে দুই সন্তানের স্কুল ও কলেজের ফি পরিশোধের সময়সীমা
- হাসপাতালের বিল যা বীমার আওতার বাইরে
- আসন্ন বিক্রির কথা মাথায় রেখে একটি খুচরা দোকানের জন্য উৎসবের মরসুমের মজুদ।
- একটি ডেলিভারি গাড়ির মেরামত, যা একটি ছোট ব্যবসা, তা নির্ভর করে
পরিচালনাগত, তহবিল সংক্রান্ত এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনাগত বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার ও চার্জ ভিন্ন হতে পারে। সম্পূর্ণ অর্থ ফেরতের সাত কার্যদিবসের মধ্যে অলঙ্কারগুলি হস্তান্তর করা হবে।payনির্দেশনা অনুযায়ী মেন্ট প্রয়োজন।
উপসংহার
আধার কার্ডের মাধ্যমে নেওয়া ৩,০৫,০০০ টাকার গোল্ড লোন ৮০% স্ল্যাবের অন্তর্ভুক্ত, এবং এই পরিমাণটি কিস্তি কাঠামোতে বকেয়া মূলধনের উপর এবং বুলেট কাঠামোতে সম্পূর্ণ ম্যাচিউরিটি অ্যামাউন্টের উপর প্রযোজ্য হয়। এই পার্থক্যটিই অনুমোদনের পরিমাণ নির্ধারণ করে। এই স্ল্যাবের অধীনে একটিpayকেওয়াইসি ফাইলের পাশাপাশি আর্থিক সক্ষমতা মূল্যায়নও করা হয়। অলঙ্কারগুলো সেই দিনের বেঞ্চমার্ক অনুযায়ী, সমস্ত কর্তন বাদ দিয়ে মূল্যায়ন করা হয় এবং এই অনুপাতটি পুরো মেয়াদ জুড়ে বজায় রাখা হয়। একটি গোল্ড লোন যোগ্য জামানতের বিপরীতে তহবিলের সুযোগ করে দিতে পারে এবং একই সাথে বন্ধক রাখা সোনার মালিকানাও ধরে রাখার অনুমতি দেয়। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতি ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
আমি কি আমার আধার কার্ড দিয়ে ৩ লাখ টাকা লোন পেতে পারি?
শুধুমাত্র গহনার বিপরীতে, যেখানে কার্ডটি কেওয়াইসি (KYC) হিসেবে কাজ করবে। প্রায় ৩ লক্ষ টাকার এই ঋণটি দ্বিতীয় স্ল্যাবের অন্তর্ভুক্ত, যা নির্ধারিত মূল্যের ৮০% পর্যন্ত সীমাবদ্ধ।payনির্দেশনা অনুযায়ী আর্থিক সক্ষমতা মূল্যায়ন করা আবশ্যক। এই মূল্যায়নে সাধারণত আয়, বিদ্যমান দেনা, পুনঃবিবেচনা করা হয়।payঋণ পরিশোধের ক্ষমতা, জামানতের মূল্য এবং ঋণদাতার নিজস্ব নীতিমালা। কাউন্টারে ইস্যু করা সার্টিফিকেটে বিশুদ্ধতা, মোট ও নিট ওজন এবং কর্তনসমূহ লিপিবদ্ধ থাকে, এবং ঋণ বিতরণের সময় এই একই সার্টিফিকেটটি রেফারেন্স হিসেবে ব্যবহৃত হয়। একটি বুলেট স্ট্রাকচারে ৮০% সম্পূর্ণ পরিপক্কতার পরিমাণের উপর পরিমাপ করা হয়, যা একই ধরনের সহায়ক উপকরণের জন্য আরোপিত জরিমানা কমাতে পারে।
৭০০ কি একটি খারাপ সিআইবিআইএল স্কোর?
সাধারণত না। ওই পরিসরের একটি স্কোরকে সাধারণত মোটামুটি থেকে ভালো হিসেবে গণ্য করা হয়, যদিও প্রতিটি ঋণদাতা তাদের নীতির অধীনে নিজস্ব মতামত নির্ধারণ করে। ৩,০৫,০০০ টাকার গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে, দ্বিতীয় স্তরের মূল্যায়নের জন্য স্কোরটি একটি বিবেচ্য বিষয়, জামানত নয়, কারণ গহনাগুলোই সেই জামানত প্রদান করে। ঋণদাতা এবং পণ্যের প্রকারভেদে ক্রেডিট হিস্টোরির ভূমিকা ভিন্ন হয়, এবং যোগ্যতা ঋণদাতার মূল্যায়ন মানদণ্ড ও প্রযোজ্য নিয়মাবলীর অধীন থাকে। একজন ঋণদাতার ঝুঁকি-শ্রেণীকরণ পদ্ধতি ঋণগ্রহীতার ঝুঁকি গ্রেডের সাথে প্রদত্ত হারকে সংযুক্ত করতে পারে, এবং সেই শ্রেণীকরণের ভিত্তি মঞ্জুরি পত্রে প্রকাশ করা হয়।
আধার কার্ড ছাড়াও ₹৩,০৫,০০০ টাকার ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আর কী কী কাগজপত্র প্রয়োজন?
স্বর্ণ-ঋণের ক্ষেত্রে, আধার কার্ডের পাশাপাশি সাধারণত আরও চারটি জিনিস প্রয়োজন হয়। প্রযোজ্য KYC, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে, এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত একটি প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। ফর্মে একটি সাম্প্রতিক ছবি দিতে হয়। ঋণদাতা আয়-সম্পর্কিত যে কোনও নথি পুনরায় জমা দিতে বলতে পারেন।payঋণ পরিশোধের সক্ষমতা মূল্যায়নের জন্য কাগজের ফাইলটি সম্পূর্ণ করা হয় এবং সবশেষে ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে অলঙ্কারগুলো পরীক্ষা করা হয়। অতিরিক্ত কোনো নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতিমালা, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়নের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে। ঋণগ্রহীতার নিজের ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণও নেওয়া হয়, কারণ সাধারণত সেই অ্যাকাউন্টেই অর্থ প্রদান করা হয়।
দাবিত্যাগ : এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং এটি কোনো আর্থিক, আইনি বা কর সংক্রান্ত পরামর্শ নয়। ঋণ মঞ্জুর হবে কিনা এবং এর সাথে যুক্ত পরিমাণ, সুদের হার, চার্জ ও শর্তাবলী নির্ভর করে আবেদনকারীর যোগ্যতা, মূল্যায়নকৃত জামানত, ঋণদাতার নীতিমালা এবং আবেদনের তারিখে বলবৎ প্রবিধানের উপর।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
