আধার কার্ডের মাধ্যমে অনলাইনে ₹২,৭৫,০০০ গোল্ড লোন এবং ₹২.৫ লক্ষের উপরে সহ-আবেদনকারীর উপস্থিতি।
সুচিপত্র
অনেক পরিবারে সোনা একজনের এবং নিয়মিত আয় অন্যজনের। ৪০০০ আধার লোনঅর্থাৎ, পরিচয়পত্র হিসেবে আধার ব্যবহার করে ২,৭৫,০০০ টাকার একটি গোল্ড লোন সেই ব্যবস্থাটিকে আলোচনার কেন্দ্রবিন্দুতে নিয়ে আসে, কারণ এই ঋণের পরিমাণটি RBI-এর 'Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025'-এর অধীনে ২.৫ লক্ষ টাকার বেশি, যা এপ্রিল ২০২৬ থেকে নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের জন্য কার্যকর হবে। এর অর্থ হলো, লোন-টু-ভ্যালুর উপর ৮০% সর্বোচ্চ সীমা এবং পুনঃমূল্যায়নের প্রয়োজন।payঋণ দেওয়ার ক্ষমতা। ২.৫ লক্ষ টাকার নিচে হলে সাধারণত শুধু গয়না দিয়েই কাজ হয়ে যেত। এর উপরে হলে, যে গৃহিণী সোনার মালিক, ঋণদাতা তার কাছে এমন আয়ের কথা জিজ্ঞাসা করতে পারে যা তার নেই, এবং তখন একজন সহ-আবেদনকারীর প্রশ্ন ওঠে।
₹২.৫ লক্ষের বেশি গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে একজন সহ-আবেদনকারী
নির্দেশনা অনুযায়ী ঋণদাতাকে জামানতের মালিকানা প্রতিষ্ঠা করতে হয় এবং মালিকানা সন্দেহজনক হলে ঋণ প্রদান বন্ধ রাখতে হয়। সুতরাং, যার অলঙ্কার বন্ধক রাখা হয়েছে, তার আয়ের অবস্থা যাই হোক না কেন, তিনিই ঋণগ্রহীতা। কিছু ঋণদাতা তাদের নিজস্ব নীতির অধীনে একজন সহ-আবেদনকারীকে অনুমতি দেয়, যিনি সাধারণত স্বামী বা স্ত্রী অথবা প্রাপ্তবয়স্ক সন্তান হন, যার আয় মূল্যায়নে মালিকের আয়ের পাশাপাশি দেখানো হয়। সহ-আবেদনকারী চুক্তিতে স্বাক্ষর করেন এবং তা মেনে চলতে বাধ্য থাকেন; অলঙ্কারগুলো মালিকেরই থাকে এবং পুনরায় মালিকের কাছে ফেরত যায়।payউল্লেখ্য যে, ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতিমালা এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি-বিধান অনুসারে ক্রেডিট হিস্ট্রি বিবেচনা করতে পারেন।
একজন সহ-আবেদনকারী মালিকানার সন্দেহ দূর করে না, কারণ তৃতীয় পক্ষের মালিকানাধীন সোনা ঋণগ্রহীতার মাধ্যমে বন্ধকযোগ্য নয়। এবং একজন সহ-আবেদনকারী হলেন ঋণদাতার একটি বিকল্প, ঋণগ্রহীতার অধিকার নয়; কিছু ঋণদাতা তাকে ছাড়াই একজন গৃহিণীর পারিবারিক নগদ প্রবাহের মূল্যায়ন করতে পারে, এবং কেউ কেউ যৌথ গোল্ড লোন একেবারেই নাও দিতে পারে। ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য, আরবিআই-এর নির্দেশাবলীতে বিস্তারিত ক্রেডিট মূল্যায়নের কথা বলা নেই, এবং নির্দেশাবলীতে আয়ের প্রমাণ বিশেষভাবে প্রয়োজন হয় না, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি প্রয়োগ করতে পারে। এর উপরে, মূল্যায়নটিই দ্বিতীয় নামটিকে কার্যকর করে তোলে।
প্রত্যেক আবেদনকারীর জন্য আধার, মালিকানা একজনের জন্য
ঋণের জন্য আবেদনকারী প্রত্যেকে একটি আধার কার্ড জমা দেন এবং এই পরিমাণ ঋণের জন্য প্রতিটি কার্ড সম্পূর্ণরূপে যাচাই করা হয়। তবে, মালিকানা একইভাবে ভাগ করা হয় না। অলঙ্কারগুলো একজন ব্যক্তির মালিকানাধীন, এবং নির্দেশনা অনুযায়ী চুক্তিতে স্বাক্ষরের সংখ্যা যাই হোক না কেন, ঋণদাতাকে তা প্রতিষ্ঠা করতে হয়। এর অর্থ হলো, একজন সহ-আবেদনকারীর আধার কার্ড মূল্যায়নে একটি নাম যোগ করে, কিন্তু জামানতের সাথে কিছুই যোগ করে না। ঋণের পরিমাণ পাওয়ার যোগ্যতা নির্ভর করে অলঙ্কার, ৮০% সর্বোচ্চ সীমা এবং ঋণদাতার পারিবারিক অবস্থা পর্যালোচনার উপর।payপ্রযোজ্য প্রবিধান এবং নিজস্ব নীতিমালার অধীনে সক্ষমতা।
৮০,০০০ টাকার গোল্ড লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
- ঋণগ্রহীতা এবং যেকোনো সহ-আবেদনকারীর আধার কার্ড বায়োমেট্রিক বা ভিডিওর মাধ্যমে সম্পূর্ণভাবে যাচাই করা হতে হবে, কারণ শুধুমাত্র ওটিপি-ভিত্তিক পদ্ধতিটি ₹২,৭৫,০০০ পর্যন্ত প্রযোজ্য নয়।
- প্রযোজ্য KYC, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে, এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত AA প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। যেখানে সহ-আবেদনকারী থাকেন, সেখানে প্রত্যেকের প্যান প্রয়োজন।
- প্রত্যেক আবেদনকারীর একটি সাম্প্রতিক পাসপোর্ট আকারের ছবি।
- ঋণদাতা পুনরায় আবেদনের জন্য আয়-সম্পর্কিত যেকোনো নথি চাইতে পারে।payপ্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং অভ্যন্তরীণ নীতিমালা অনুসারে, আবেদনকারীর যে আয়ের জন্যই মূল্যায়নটি করা হোক না কেন, সক্ষমতা মূল্যায়ন করা হবে।
- মালিকের উপস্থিতিতে অলঙ্কারগুলো পরীক্ষা করা হয়েছিল।
ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালী অনুসারে প্রয়োজন হলে বন্ধক রাখা অলঙ্কারের মালিকানা সংক্রান্ত ঘোষণা, সহায়ক নথি বা অন্যান্য তথ্য চাইতে পারেন। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতিমালা, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।
মূল্যায়ন কাঠামো এবং যোগ্যতা
অনুমোদিত অর্থের পরিমাণ যোগ্য জামানতের নির্ধারিত মূল্য এবং প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু কাঠামোর সাথে সংযুক্ত, যেখানে দ্বিতীয় স্তরে সর্বোচ্চ সীমা ৮০%, যা প্রযোজ্য প্রবিধান এবং ঋণদাতার নীতির অধীন। মূল্য নির্ধারণ প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং ঋণদাতার কার্যপ্রণালীর অধীনে নির্ধারিত বেঞ্চমার্ক পদ্ধতি অনুসরণ করে; বর্তমানে, নিট সোনার ওজনের উপর প্রাপ্ত বিশুদ্ধতার জন্য, পূর্ববর্তী দিনের ক্লোজিং বেঞ্চমার্ক এবং IBJA বা SEBI-নিয়ন্ত্রিত এক্সচেঞ্জ থেকে প্রাপ্ত ৩০-দিনের গড়ের মধ্যে যেটি কম, সেটিই নির্ধারিত হয়। মূল্যায়নের তারিখে প্রচলিত বেঞ্চমার্ক মূল্য, বিশুদ্ধতা মূল্যায়ন, অ-স্বর্ণ উপাদানের জন্য কর্তন এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন পদ্ধতির উপর নির্ভর করে প্রকৃত জামানতের প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হয়। বয়স, বাসস্থান এবং মালিকানা-সম্পর্কিত প্রয়োজনীয়তাসহ যোগ্যতার মানদণ্ড প্রযোজ্য প্রবিধান এবং ঋণদাতার নীতির অধীন। একটি বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, যোগ্য স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা পুনঃপ্রদানের শর্তাধীন।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
আবেদন প্রক্রিয়া
- মালিক অলঙ্কারগুলো একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের গোল্ড লোন শাখায় নিয়ে আসেন, এবং যদি কোনো সহ-আবেদনকারী প্রস্তাবিত থাকেন তবে তাকেও সাথে নেন; ঋণদাতা অনুমতি দিলে অনলাইনেও প্রক্রিয়া শুরু করা সম্ভব।
- প্রতিটি আবেদনকারীর আধার এবং প্যান কার্ডের উপর কেওয়াইসি (KYC) সম্পন্ন করা হয় এবং ঋণদাতা তার নিজস্ব পদ্ধতি অনুসারে নিশ্চিত করে যে অলঙ্কারগুলি মালিকেরই।
- মালিকের উপস্থিতিতে সোনা ওজন ও পরীক্ষা করা হয় এবং সনদপত্রটি মালিকের নামে ইস্যু করা হয়।
- অফার এবং মূল তথ্য বিবরণীতে ৮০% সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে মঞ্জুরি, তার হার, মেয়াদ, কাঠামো ও চার্জ উল্লেখ করা থাকে এবং ঋণের সাথে জড়িত প্রতিটি পক্ষের নাম উল্লেখ করা হয়।
- প্রত্যেক আবেদনকারী চুক্তিতে স্বাক্ষর করেন এবং যাচাইকরণ ও অবশিষ্ট আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পর অর্থ বিতরণ করা হয়। অনুমোদিত হলে, প্রযোজ্য বিধিমালা, ঋণদাতার কার্যপ্রণালী এবং ঋণগ্রহীতার মনোনীত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ অনুযায়ী অর্থ বিতরণ করা হয়।
আইআইএফএল ফাইন্যান্স কীভাবে গোল্ড লোনের আবেদনগুলো প্রক্রিয়া করে
পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, অভ্যন্তরীণ নীতিমালা এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স ₹৩,৩০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া করতে পারে। নিয়ন্ত্রিত স্বর্ণ ঋণ সম্পর্কে তথ্য জানতে আগ্রহী ব্যক্তিরা আবেদন জমা দেওয়ার আগে ঋণদাতা-নির্দিষ্ট যোগ্যতার মানদণ্ড, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং প্রযোজ্য তথ্য পর্যালোচনা করে নিতে পারেন।
প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি এবং ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে, গোল্ড লোনের মাধ্যমে প্রাপ্ত তহবিল বিভিন্ন বৈধ ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে:
- ছেলের পেশাগত কোর্সের ভর্তি ফি এবং হোস্টেল চার্জ
- স্বামীর অস্ত্রোপচার, যার বিলের একটি অংশ বীমা বহন করে।
- বাড়ি থেকে পরিচালিত দর্জির বা বুটিক ব্যবসার জন্য প্রয়োজনীয় সামগ্রী
- বর্ষার আগে বাড়ির মেরামত
পরিচালনা, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনা সংক্রান্ত বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার ও চার্জ ভিন্ন হতে পারে। অলঙ্কারগুলি নিরাপদ হেফাজতে রাখা হয় এবং সম্পূর্ণ অর্থ ফেরতের পর নির্ধারিত নির্দেশাবলী অনুসারে সাত কার্যদিবসের মধ্যে মালিকের কাছে ফেরত দেওয়া হয়, কোনো সহ-আবেদনকারীর কাছে নয়।payment।
উপসংহার
আধার কার্ডের মাধ্যমে ২,৭৫,০০০ টাকার গোল্ড লোন ২.৫ লক্ষ টাকার সীমা অতিক্রম করে বলে বিবেচিত হয়, এবং যেখানে সোনার মালিকের নিজস্ব কোনো আয় নেই, সেখানে ঋণদাতা পরিবারের আর্থিক সক্ষমতা বোঝার জন্য একজন সহ-আবেদনকারীর সাহায্য নিতে পারেন। এই ব্যবস্থায় মালিকানা ভাগাভাগি হয় না; গহনা মালিকেরই থাকে এবং সার্টিফিকেট ও ছাড়পত্র তার নামেই দেওয়া হয়। নির্ধারিত ৮০% সর্বোচ্চ সীমা এবং কেওয়াইসি (KYC) প্রত্যেক পক্ষের জন্য প্রযোজ্য। একটি গোল্ড লোন যোগ্য জামানতের বিপরীতে তহবিলের সুযোগ করে দিতে পারে এবং একই সাথে বন্ধক রাখা সোনার মালিকানাও ধরে রাখার অনুমতি দেয়। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতি ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
আমার আধার কার্ড দিয়ে আমি কত টাকা ঋণ পেতে পারি?
কার্ডের নিজস্ব অ্যাকাউন্টে কিছুই নেই। এই পরিমাণটি অলঙ্কারের নির্ধারিত মূল্য এবং স্ল্যাবের উপর নির্ভরশীল, যা একই ঋণদাতার কাছে থাকা সোনা ও রুপার ঋণের ক্ষেত্রে ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮৫%, তার উপরে ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮০% এবং তারও বেশির জন্য ৭৫% পর্যন্ত ছাড় দেয় এবং এটি ১ কেজি অলঙ্কার ও ৫০ গ্রাম ব্যাংক-ইস্যুকৃত মুদ্রায় সীমাবদ্ধ। একজন সহ-আবেদনকারী যুক্ত করলে এই সর্বোচ্চ সীমা বাড়ে না। ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে, যেখানে শুধুমাত্র মালিকের আয় ২.৫ লক্ষ টাকার উপরের মূল্যায়নের জন্য যথেষ্ট নয়, সেখানে এটি সেই মূল্যায়ন পূরণ করতে পারে এবং মূল তথ্য বিবরণীতে প্রযোজ্য LTV (লোন-টু-ভ্যালু) নথিভুক্ত থাকে।
আয়ের প্রমাণপত্র ছাড়া কি দেড় লাখ টাকার লোন পাওয়া যাবে?
সাধারণত, স্বর্ণঋণের ক্ষেত্রে হ্যাঁ। ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য নির্দেশাবলীতে বিস্তারিত ক্রেডিট মূল্যায়নের কথা বলা নেই এবং এর অধীনে আয়ের প্রমাণও বিশেষভাবে প্রয়োজন হয় না, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি প্রয়োগ করতে পারে। ১.৫ লক্ষ টাকার ক্ষেত্রে, মূল্যায়িত মূল্যের ৮৫% পর্যন্ত স্বর্ণের ওপর অনুমোদন দেওয়া হয় এবং এর জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র হলো কেওয়াইসি সেট ও একটি ছবি। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে ক্রেডিট হিস্ট্রি বিবেচনা করতে পারে। এই পরিমাণ ঋণের ক্ষেত্রে, ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে, গহনার মালিক একজন গৃহিণী একাই আবেদন করতে পারেন এবং এক্ষেত্রে সহ-আবেদনকারীর কোনো প্রশ্নই ওঠে না।
একজন গৃহিণী কি ২,৭৫,০০০ টাকার ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন?
স্বর্ণ-ঋণের ক্ষেত্রে, সাধারণত হ্যাঁ, যদি অলঙ্কারগুলো তার নিজের হয়, কারণ নির্দেশাবলীতে মালিকানার কথাই বলা আছে। দ্বিতীয় ফলকের ক্ষেত্রে...payঋণ পরিশোধের সক্ষমতা যাচাই করা হয়, এবং বেতনবিহীন একজন ঋণগ্রহীতা কীভাবে তা পূরণ করবেন তা একটি নীতিগত বিষয়। তাই কিছু ঋণদাতা পরিবারের নগদ অর্থের প্রবাহ বিবেচনা করতে পারেন এবং কেউ কেউ স্বামী বা স্ত্রী অথবা প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানকে সহ-আবেদনকারী হিসেবে অনুমতি দিতে পারেন। এই মূল্যায়নে সাধারণত আয়, বিদ্যমান দেনা এবং অন্যান্য বিষয় বিবেচনা করা হয়।payঋণ পরিশোধের ক্ষমতা, জামানতের মূল্য এবং ঋণদাতা-নির্দিষ্ট নীতিমালার উপর ভিত্তি করে। ঋণ, বন্ধক এবং মুক্তিপত্র তার নামেই থাকে এবং সনদপত্রটি তাকেই প্রদান করা হয়।
সতর্কীকরণ : এটি সাধারণ তথ্য, আর্থিক, আইনি বা কর সংক্রান্ত বিষয়ে কোনো পরামর্শ নয়। ঋণ মঞ্জুর করা হবে কিনা এবং কী পরিমাণে, কী হারে, কী পরিমাণ চার্জ ও শর্তাবলীতে তা মঞ্জুর করা হবে, তা আবেদনকারীর যোগ্যতা, শর্তাবলী, প্রতিটি ঋণদাতার নীতি এবং আবেদন করার সময় বলবৎ থাকা নিয়মাবলীর উপর নির্ভর করে।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
