আধার কার্ডের মাধ্যমে অনলাইনে ২,১০,০০০ টাকার গোল্ড লোন, যা সমপরিমাণ পার্সোনাল লোনের বিপরীতে নেওয়া হয়েছে।
সুচিপত্র
₹২,১০,০০০ টাকার দুটি ঋণ সম্পূর্ণ ভিন্ন ভিত্তির উপর নির্মিত হতে পারে। একটি ২,১০,০০০ টাকার আধার ঋণ , যা এখানে ওই অঙ্কের একটি স্বর্ণ ঋণ হিসাবে নেওয়া হয়েছে এবং যেখানে আধার শুধুমাত্র কেওয়াইসি (KYC) সামলাচ্ছে, তা আরবিআই-এর ‘লেন্ডিং এগেইনস্ট গোল্ড অ্যান্ড সিলভার কোলাটেরাল ডিরেকশনস, ২০২৫’-এর অধীনে মূল্যায়িত গহনার উপর নির্ভরশীল, যা নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দ্বারা এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর করা হয়েছে। একই অঙ্কের একটি ব্যক্তিগত ঋণ আয় এবং একটি ব্যুরো রিপোর্টের উপর নির্ভর করে। টাকার পরিমাণ একই; কিন্তু ফাইলটি এক নয়।
₹২,১০,০০০ টাকায় স্বর্ণ ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণ
ঋণগ্রহীতার আয়ের উপর ভিত্তি করে একটি জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়। ঋণদাতা বেতন প্রাপ্তি বা ব্যবসার রসিদগুলো খতিয়ে দেখে, বিদ্যমান দেনা পরিশোধের পর আয়ের গুণিতক হিসেবে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে এবং একটি প্রাথমিক ধাপ হিসেবে ব্যুরো স্কোর বিবেচনা করে। আধার এবং প্যান এই ফাইলটি শুরু করে; আয়ের প্রমাণপত্র দিয়ে তা পূর্ণ করা হয়। অনিয়মিত রসিদ বা দুর্বল ক্রেডিট রেকর্ডযুক্ত ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে সাধারণত সেইসব রেকর্ডের উপর ভিত্তি করেই ঋণ মূল্যায়ন করা হয়।
গহনার উপর ভিত্তি করে ₹২,১০,০০০ টাকার একটি স্বর্ণ ঋণ মঞ্জুর করা হয়। প্রথম স্তরে, নির্ধারিত মূল্যের ৮৫% পর্যন্ত ঋণ দেওয়া হয়, এবং নির্দেশাবলীতে বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়নের কথা বলা নেই। নির্দেশাবলী অনুসারে আয়ের প্রমাণও বিশেষভাবে প্রয়োজন হয় না, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি প্রয়োগ করতে পারে। ঋণ মঞ্জুরির প্রাথমিক ভিত্তি ব্যুরো রিপোর্ট নয়। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে ঋণের ইতিহাস বিবেচনা করতে পারে। জামানতটি ভৌত এবং ঋণের মেয়াদের জন্য ঋণদাতার নিরাপদ হেফাজতে থাকে, যা হলো একটি হালকা ফাইল পাওয়ার বিনিময়ে ঋণগ্রহীতার দেওয়া অর্থ। ঋণের মেয়াদও প্রকারভেদে ভিন্ন হয়: একটি বুলেট কনজাম্পশন গোল্ড লোনের সর্বোচ্চ মেয়াদ ১২ মাস, যেখানে একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত কিস্তির ভিত্তিতে বছরের পর বছর ধরে চলে। পরিচালন, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনার বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার এবং চার্জ ভিন্ন হতে পারে।
৮০,০০০ টাকার গোল্ড লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
পরিচয় এবং ঠিকানা
আধার উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য। ২,১০,০০০ টাকার ক্ষেত্রে যাচাইকরণ সাধারণত বায়োমেট্রিক বা ভিডিওর মাধ্যমে করা হয়, এবং শুধুমাত্র ওটিপি-ভিত্তিক পদ্ধতিটি অনেক কম মেয়াদী ঋণের জন্য সংরক্ষিত থাকে। ফর্মের সাথে সাম্প্রতিক একটি ছবি সংযুক্ত করতে হয়।
কর শনাক্তকরণ
প্রযোজ্য KYC, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে, এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত একটি প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে একই কার্ডটি ব্যুরো ফাইল খোলে; স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে এটি ঋণগ্রহীতাকে শনাক্ত করে এবং KYC-এর শর্ত পূরণ করে।
নিরাপত্তা
জামানতবিহীন ঋণের জন্য বেতন স্লিপ এবং ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টের পরিবর্তে অলঙ্কার প্রয়োজন হয়। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালী অনুযায়ী প্রয়োজন হলে বন্ধক রাখা অলঙ্কারের মালিকানা সংক্রান্ত ঘোষণা, সহায়ক নথি বা অন্যান্য তথ্য চাইতে পারে। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতি, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।
উভয় ফাইলে আধার থাকা সত্ত্বেও কোনো সিদ্ধান্ত না নেওয়া।
উভয় ফাইলের শীর্ষেই আধার থাকে এবং উভয় ক্ষেত্রেই এটি একই সীমিত কাজ করে। পার্সোনাল লোনের ক্ষেত্রে এটি কেওয়াইসি (KYC) শুরু করে এবং তারপরে আয়ের প্রমাণ ও ব্যুরো রিপোর্টের প্রয়োজন হয়। গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে এটি কেওয়াইসি শুরু করে এবং তারপরে ভ্যালু সার্টিফিকেটের প্রয়োজন হয়। এর থেকে বোঝা যায় যে, কোনো ক্ষেত্রেই ঋণের টাকার পরিমাণ কার্ডটির উপর নির্ভর করে না। ২,১০,০০০ টাকার ক্ষেত্রে যাচাইকরণ প্রক্রিয়াটি সাধারণত গ্রাহকের সম্পূর্ণ ডিউ ডিলিজেন্সের উপর নির্ভরশীল, এবং পরিচয় যাচাইয়ের বাইরে যোগ্যতা প্রযোজ্য নিয়মকানুন ও ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে।
মূল্যায়ন কাঠামো এবং যোগ্যতা
অনুমোদিত অর্থের পরিমাণ যোগ্য জামানতের নির্ধারিত মূল্য এবং প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু কাঠামোর সাথে যুক্ত, যা প্রযোজ্য প্রবিধান এবং ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে প্রথম স্তরটিকে ৮৫%-এ সীমাবদ্ধ করে। মূল্য প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং ঋণদাতার কার্যপ্রণালীর অধীনে নির্ধারিত বেঞ্চমার্ক পদ্ধতি অনুসরণ করে; বর্তমানে, নিট সোনার ওজনের উপর প্রাপ্ত বিশুদ্ধতার জন্য, পূর্ববর্তী দিনের ক্লোজিং বেঞ্চমার্ক এবং IBJA বা SEBI-নিয়ন্ত্রিত এক্সচেঞ্জ থেকে প্রাপ্ত ৩০-দিনের গড়ের মধ্যে যেটি কম, সেটিই নির্ধারিত হয়। মূল্যায়নের তারিখে প্রচলিত বেঞ্চমার্ক মূল্য, বিশুদ্ধতা মূল্যায়ন, অ-স্বর্ণ উপাদানের জন্য কর্তন এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন পদ্ধতির উপর নির্ভর করে প্রকৃত জামানতের প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হয়। বয়স, বাসস্থান এবং মালিকানা-সম্পর্কিত প্রয়োজনীয়তাসহ যোগ্যতার মানদণ্ড প্রযোজ্য প্রবিধান এবং ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে নির্ধারিত হয়। একটি বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, যোগ্য স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা পুনরায় পরিশোধের শর্তাধীন।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
আবেদন প্রক্রিয়া
- অলঙ্কারগুলো এমন একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কাছে নিয়ে যাওয়া হয় যারা সোনার বিপরীতে ঋণ দেয়; ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান সমর্থন করলে আবেদনটি অনলাইনেও করা যেতে পারে।
- ঋণদাতার নীতিতে প্রয়োজন না থাকলে, আধার এবং প্যান কার্ডের মাধ্যমেই কেওয়াইসি সম্পন্ন করা হয় এবং আয়ের কোনো নথির প্রয়োজন হয় না।
- পরীক্ষা ও ওজন ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে করা হয় এবং তা সার্টিফিকেটে উল্লেখ করা থাকে।
- ৮৫% সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে অনুমোদনটি, দর, মেয়াদ, কাঠামো এবং চার্জসহ অফার ও মূল তথ্য বিবরণীতে উল্লেখ করা থাকে।
- চুক্তি স্বাক্ষরিত হয় এবং যাচাইকরণ ও অবশিষ্ট আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পর অর্থ বিতরণ করা হয়। অনুমোদিত হলে, প্রযোজ্য বিধিমালা, ঋণদাতার কার্যপ্রণালী এবং ঋণগ্রহীতার মনোনীত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ অনুসারে অর্থ বিতরণ করা হয়।
আইআইএফএল ফাইন্যান্স কীভাবে গোল্ড লোনের আবেদনগুলো প্রক্রিয়া করে
পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, অভ্যন্তরীণ নীতিমালা এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স ₹৩,৩০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া করতে পারে। নিয়ন্ত্রিত স্বর্ণ ঋণ সম্পর্কে তথ্য জানতে আগ্রহী ব্যক্তিরা আবেদন জমা দেওয়ার আগে ঋণদাতা-নির্দিষ্ট যোগ্যতার মানদণ্ড, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং প্রযোজ্য তথ্য পর্যালোচনা করে নিতে পারেন।
প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি এবং ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে, গোল্ড লোনের মাধ্যমে প্রাপ্ত তহবিল বিভিন্ন বৈধ ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে:
- মেয়ের বিয়ের ক্যাটারিং এবং হল বুকিং
- প্রতিযোগিতামূলক পরীক্ষার কোচিং ফি
- একটি অর্থোপেডিক পদ্ধতি যা বীমার আওতাভুক্ত নয়
- পরীক্ষার মরসুমে একটি প্রিন্টিং বা ফটোকপি দোকানের জন্য কার্যকরী মূলধন
স্বর্ণটি মেয়াদকাল পর্যন্ত ঋণদাতার নিরাপদ হেফাজতে থাকে এবং ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ হয়ে গেলে নির্দেশনা অনুযায়ী সাত কার্যদিবসের মধ্যে তা ফেরতযোগ্য।
উপসংহার
আধার কার্ডের মাধ্যমে ২,১০,০০০ টাকার গোল্ড লোন এবং ২,১০,০০০ টাকার পার্সোনাল লোনের মধ্যে টাকার অঙ্কে মিল থাকলেও অন্য কোনো মিল নেই। নির্দেশিকা অনুযায়ী, একটি লোন ৮৫% সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে গহনার বিপরীতে দেওয়া হয় এবং এর জন্য কোনো আয়ের প্রমাণের প্রয়োজন হয় না; অন্যটি আয়ের উপর ভিত্তি করে দেওয়া হয় এবং এর জন্য ব্যুরো গেট প্রয়োজন। উভয় ক্ষেত্রেই আধার এবং প্যান কার্ড ঋণগ্রহীতাকে শনাক্ত করে। অপেক্ষাকৃত সহজ মূল্যায়নের জন্য গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে গহনার হেফাজতের বিষয়টি বাদ দেওয়া হয়। একটি গোল্ড লোন যোগ্য জামানতের বিপরীতে তহবিলের সুযোগ দিতে পারে এবং একই সাথে বন্ধক রাখা সোনার মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতি ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
আমি কি আমার আধার কার্ড দিয়ে ২ লক্ষ টাকার লোন পেতে পারি?
সাধারণত হ্যাঁ, যদি গহনা এটিকে সুরক্ষিত করে এবং আধারই একমাত্র কেওয়াইসি (KYC) হয়। প্রায় ২ লক্ষ টাকার ক্ষেত্রে প্রথম স্তরটি প্রযোজ্য হয়, যা নির্ধারিত মূল্যের সর্বোচ্চ ৮৫% পর্যন্ত হতে পারে, এবং নির্দেশাবলীতে আয়ের প্রমাণের কথা বলা নেই, যদিও ঋণদাতার নীতি ভিন্ন হতে পারে। প্রযোজ্য কেওয়াইসি (KYC), কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত একটি প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। একই অঙ্কের একটি অসুরক্ষিত ঋণ থেকে এর পার্থক্য হলো মূল্যায়নের ভিত্তি; একটির ক্ষেত্রে মূল্যের শংসাপত্র এবং অন্যটির ক্ষেত্রে আয়ের নথি।
কীভাবে ৩.৫ লাখ টাকার লোন পাওয়া যায়?
স্বর্ণঋণের ক্ষেত্রে, প্রথম স্ল্যাবের সর্বোচ্চ সীমা হলো ২.৫ লক্ষ টাকা, তাই এক্ষেত্রে ৮৫% সর্বোচ্চ সীমা প্রযোজ্য এবং নির্দেশনায় আয়ের প্রমাণপত্র বিশেষভাবে চাওয়া হয় না। এর চেয়ে এক টাকা বেশি হলে ঋণটি দ্বিতীয় স্ল্যাবে চলে যায়, যেখানে সর্বোচ্চ সীমা ৮০% এবং ঋণদাতাকে পুনরায় মূল্যায়ন করতে হয়।payসোনা ও রুপার ঋণ একসাথে গণনা করে ঋণের সক্ষমতা বিস্তারিতভাবে খতিয়ে দেখা হয়। এছাড়া প্রক্রিয়াটি একই, যার মধ্যে রয়েছে আধার ও প্যান-এর মাধ্যমে কেওয়াইসি, আবেদনকারীর উপস্থিতিতে যাচাইকরণ, একটি প্রস্তাব, একটি স্বাক্ষর এবং যাচাইকরণ ও বাকি আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হলে অর্থ বিতরণ। মোট ঋণের উপর ভিত্তি করে ঋণের স্তর নির্ধারণ করা হয়।
আধার-ভিত্তিক ব্যক্তিগত ঋণ এবং ২,১০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণ-এর মধ্যে পার্থক্য কী?
নিরাপত্তা এবং মূল্যায়ন। একটি ব্যক্তিগত ঋণ অসুরক্ষিত, তাই আয়, দেনা এবং ক্রেডিট হিস্ট্রি ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে, এবং আধার শুধুমাত্র কেওয়াইসি (KYC) সম্পন্ন করে। একটি স্বর্ণ ঋণ গহনার দ্বারা সুরক্ষিত, তাই নির্ধারিত মূল্য এবং ৮৫% সর্বোচ্চ সীমা ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে, এবং নির্দেশাবলীতে ₹২.৫ লক্ষের নিচে আয়ের প্রমাণের কথা বলা নেই। বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, যোগ্য স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, তবে শর্ত থাকে যে পুনরায় পরিশোধ করতে হবে।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য শর্তাবলী। ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত অলঙ্কারগুলি ঋণদাতার নিরাপদ হেফাজতে থাকবে।
সতর্কীকরণ: এটি একটি সাধারণ তথ্য, কোনো আর্থিক, আইনি বা কর সংক্রান্ত পরামর্শ নয়। ঋণের প্রাপ্যতা, পরিমাণ, সুদের হার, চার্জ এবং শর্তাবলী আবেদনকারীর যোগ্যতা, নির্ধারিত মান, সংশ্লিষ্ট ঋণদাতা এবং আবেদনের সময়কার প্রচলিত নিয়মাবলীর উপর নির্ভর করে।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
