অনলাইনে আধার কার্ডে ₹১,৪০,০০০ গোল্ড লোন: কেন বিশুদ্ধতা প্রতিজ্ঞাবদ্ধ ওজন পরিবর্তন করে
সুচিপত্র
একই ওজনের দুটি চেইন দুটি ভিন্ন ধরনের লোনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। একটি হলো ২২ ক্যারেটের, যা বিয়ের জন্য কেনা হয়েছিল; অন্যটি ১৮ ক্যারেটের, যা এর শক্ত সংকর ধাতু এবং পাথরের সেটিংয়ের জন্য বেছে নেওয়া হয়েছে। ১,৪০,০০০ টাকার একটি আধার লোনের জন্য দুটোকেই কাউন্টারে রাখলে —যা গোল্ড লোনেরই একটি প্রচলিত নাম, যেখানে আধার কার্ড কেওয়াইসি (KYC) সম্পন্ন করে—ঋণদাতার মূল্যায়নকারী সেগুলোকে ভিন্নভাবে বিবেচনা করেন, কারণ মূল্যায়ন বিধি অনুযায়ী সোনাকে তার প্রকৃত বিশুদ্ধতার রেফারেন্স রেটে মূল্য দেওয়া হয়। কম ক্যারেটের সোনার দাম প্রতি গ্রামে কম হয়। এখানে মূল বিষয় হলো বিশুদ্ধতা: আরবিআই-এর ‘লেন্ডিং এগেইনস্ট গোল্ড অ্যান্ড সিলভার কোলাটেরাল ডিরেকশনস, ২০২৫’-এর অধীনে এই নিয়মটি কীভাবে কাজ করে, যা ২০২৬ সালের এপ্রিল থেকে নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দ্বারা বাস্তবায়িত হবে; ১,৪০,০০০ টাকায় ৮৫% স্ল্যাবের অর্থ কী; জামানতবিহীন ঋণের সাথে এর তুলনা; সারণী আকারে ফাইল এবং এর ধাপগুলো।
বিশুদ্ধতা এবং রেফারেন্স মূল্য
প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং ঋণদাতার কার্যপ্রণালীর অধীনে নির্ধারিত বেঞ্চমার্ক পদ্ধতি অনুসারে, বর্তমানে সোনার প্রকৃত বিশুদ্ধতা অনুযায়ী তার রেফারেন্স মূল্য নির্ধারণ করা হয়। এই মূল্য নির্ধারণ করা হয় আগের দিনের সমাপনী বেঞ্চমার্ক মূল্য এবং IBJA বা SEBI-নিয়ন্ত্রিত কোনো এক্সচেঞ্জ দ্বারা প্রকাশিত প্রাসঙ্গিক ৩০-দিনের গড় বেঞ্চমার্ক মূল্যের মধ্যে যেটি কম, সেই মূল্যে। এর চেয়ে কম বিশুদ্ধতার গহনা প্রত্যাখ্যান করা হয় না। যেখানে সঠিক বিশুদ্ধতার জন্য কোনো মূল্য প্রকাশিত হয় না, সেখানে ঋণদাতা সাধারণত নিকটতম প্রকাশিত বিশুদ্ধতা ব্যবহার করে এবং সেই অনুপাতে ওজন সমন্বয় করে, এবং ২০-ক্যারেটের একটি গহনার ক্ষেত্রেও সাধারণত এভাবেই ব্যবস্থা নেওয়া হয়। সহজ কথায়, একটি ২২-ক্যারেটের সোনার তুলনায় ১৮-ক্যারেটের সোনায় প্রায় আঠারো-বাইশ ভাগের এক ভাগ সোনা থাকে, তাই একই নির্ধারিত মূল্যের জন্য এর প্রায় এক-পঞ্চমাংশ বেশি প্রয়োজন হয়।
শুধুমাত্র নিট সোনা গণনা করা হয়। পরীক্ষার পর পাথর, এনামেল, লাক্ষার প্রলেপ এবং অ-স্বর্ণের ক্ল্যাসপ বাদ দেওয়া হয় এবং সার্টিফিকেটে মোট ওজন, নিট ওজন, বিশুদ্ধতা এবং বাদ দেওয়া অংশের পরিমাণ লিপিবদ্ধ থাকে। পরীক্ষার সময় ঋণগ্রহীতা উপস্থিত থাকার অধিকারী।
৮৫% সর্বোচ্চ সীমাটি নির্ধারিত মূল্যের উপর প্রযোজ্য, এবং নির্ধারিত মূল্য ইতিমধ্যেই প্রাপ্ত বিশুদ্ধতাকে প্রতিফলিত করে। কম বিশুদ্ধতার কোনো বস্তুর দাম দুবার কমানো হয় না। সর্বোচ্চ সীমাটি প্রয়োগ করার আগেই প্রতি গ্রামে এর দাম কম রাখা হয়।
মূল্যায়ন কাঠামো এবং যোগ্যতা
অনুমোদিত অর্থের পরিমাণ যোগ্য জামানতের নির্ধারিত মূল্য এবং প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু কাঠামোর সাথে সংযুক্ত। প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে, ₹১,৪০,০০০ থেকে ₹২.৫ লক্ষ পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে সাধারণত সর্বোচ্চ ৮৫% এলটিভি (LTV) প্রযোজ্য থাকে। মূল্যায়নের তারিখে প্রচলিত বেঞ্চমার্ক মূল্য, বিশুদ্ধতা মূল্যায়ন, অ-স্বর্ণ উপাদানের জন্য ছাড় এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে প্রকৃত জামানতের প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হয়।
₹২.৫ লক্ষ পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে, RBI-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী আয়ের প্রমাণ বা বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়ন বাধ্যতামূলক নয়, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি প্রয়োগ করতে পারে। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে ঋণের ইতিহাস বিবেচনা করতে পারে। বয়স, বাসস্থান এবং মালিকানা-সম্পর্কিত প্রয়োজনীয়তা সহ যোগ্যতার মানদণ্ড প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতির অধীন। বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, যোগ্য স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা পুনরায় পরিশোধের শর্তাধীন।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
বেতন স্লিপ ছাড়া স্বর্ণ ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণ
সাধারণত আয় এবং ব্যুরো স্কোরের উপর ভিত্তি করে ₹১,৪০,০০০ টাকার একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ নির্ধারণ করা হয়। স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে এই ক্রমটি উল্টে যায়। প্রথমে গহনা মূল্যায়ন করা হয়, দ্বিতীয়ত কেওয়াইসি (KYC) ফাইল, এবং সাধারণত ₹২.৫ লক্ষের কম ঋণের ক্ষেত্রে আয়ের প্রমাণপত্র ফাইলের অংশ হয় না। এর বিনিময়ে একটি অসুবিধা হলো হেফাজত: ঋণ নিষ্পত্তি না হওয়া পর্যন্ত গহনা ঋণদাতার কাছেই থাকে এবং ঋণের পরিমাণ সেগুলোর নির্ধারিত মূল্যের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। পরিচালন, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনার বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার এবং চার্জ ভিন্ন হতে পারে।
কেন আধার কার্ড ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে না
সোনার বিশুদ্ধতাই তার মূল্য নির্ধারণ করে। আধার কোনো কিছুই নির্ধারণ করে না। কার্ডটি কেওয়াইসি (KYC) পদ্ধতির অধীনে একটি পরিচয় ও ঠিকানার নথি, এবং একবার সেই পদ্ধতি সম্পন্ন হয়ে গেলে এর কাজ শেষ; ওজন করা, বিশুদ্ধতা পরীক্ষা, রেফারেন্স মূল্য বা স্ল্যাবের ক্ষেত্রে এর কোনো ভূমিকা নেই। এমনকি একই আধার নম্বর থাকা সত্ত্বেও ভিন্ন ভিন্ন গহনার জন্য দুজন আবেদনকারী দুটি ভিন্ন নম্বর পাবেন। এই প্রক্রিয়ায় সাধারণত আয়, দেনা, ইত্যাদি বিবেচনা করা হয়।payঋণ প্রদানের সক্ষমতা, জামানতের মূল্যায়ন এবং ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ঋণদান নীতির ওপর ক্রেডিট স্কোরের গুরুত্ব নির্ভর করে। ঋণদাতা এবং পণ্যের ওপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোরের গুরুত্ব নির্ধারিত হয়।
আবেদন করার জন্য পদক্ষেপ
- ঋণগ্রহীতা, ঋণদাতার নির্ধারিত মাধ্যমে অনলাইনে আবেদনপত্র পূরণ করার পর, অলঙ্কারগুলো নিয়ে একটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কাছে যান।
- গ্রাহকের যথাযথ যাচাইকরণ প্রক্রিয়া অনুসরণ করে আধার এবং প্যান যাচাই করা হয় এবং শুধুমাত্র ওটিপি-ভিত্তিক ই-কেওয়াইসি অ্যাকাউন্ট সাধারণত স্বল্প অঙ্কের মেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রেই সীমাবদ্ধ থাকে।
- ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে প্রতিটি খণ্ড ওজন ও পরীক্ষা করা হয়, এর বিশুদ্ধতার জন্য নির্ধারিত মূল্যে মূল্যায়ন করা হয় এবং সনদপত্রটি প্রস্তুত করা হয়।
- এরপর একটি প্রস্তাব আসে, যেখানে ৮৫% সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে অনুমোদিত অঙ্কের সাথে হার, মেয়াদ, কাঠামো এবং চার্জের তালিকা উল্লেখ করা থাকে।
- স্বাক্ষরের পর, যাচাইকরণ এবং বাকি আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হলে অর্থ বিতরণ করা হয়। অনুমোদিত হলে, প্রযোজ্য নিয়মাবলী, ঋণদাতার কার্যপ্রণালী এবং ঋণগ্রহীতার মনোনীত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ অনুসারে অর্থ বিতরণ করা হয়।
নথি প্রয়োজন
|
দলিল |
ফাইলে উদ্দেশ্য |
|
ভিত্তি কার্ড |
ঋণদাতার KYC পদ্ধতির অধীনে পরিচয় এবং ঠিকানার প্রমাণ |
|
প্যান কার্ড |
সাধারণত এই আকারের ঋণের জন্য প্রযোজ্য KYC, কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে এটি আবশ্যক। |
|
পাসপোর্ট সাইজ ছবি |
আবেদনপত্রের সাথে সংযুক্ত |
|
অলঙ্কারগুলি |
প্রাপ্ত বিশুদ্ধতার নিরিখে ওজন, পরীক্ষা এবং মূল্যায়ন করা হয়েছে। |
দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।
প্রযোজ্য কেওয়াইসি (KYC), কর এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে, এই আকারের ঋণের জন্য সাধারণত প্যান কার্ড প্রয়োজন হয়। ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালী অনুসারে প্রয়োজন হলে বন্ধক রাখা অলঙ্কারের মালিকানা সম্পর্কিত ঘোষণা, সহায়ক নথি বা অন্যান্য তথ্য চাইতে পারে। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতি, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।
আইআইএফএল ফাইন্যান্স কীভাবে গোল্ড লোনের আবেদনগুলো প্রক্রিয়া করে
প্রোডাক্টটির প্রাপ্যতা এবং গ্রাহকের যোগ্যতার উপর ভিত্তি করে আইআইএফএল ফাইন্যান্স ১,৪০,০০০ টাকার একটি গোল্ড লোন মঞ্জুর করতে পারে। যারা গোল্ড লোন সংক্রান্ত তথ্য জানতে চান, তারা ঋণদাতার যোগ্যতার মানদণ্ড এবং অন্যান্য প্রাসঙ্গিক নথি দেখে তা করতে পারেন।
যেকোনো প্রাসঙ্গিক নিয়ন্ত্রক বিধান এবং ঋণদাতার নিয়মকানুন অনুসারে, স্বর্ণ ঋণ থেকে প্রাপ্ত অর্থ বেশ কয়েকটি বৈধ উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে:
- বপন মৌসুমের আগে বীজ, সার বা পশুখাদ্য কেনা
- Payএকটি শিশুর জন্য হোস্টেল এবং টিউশন ফি
- বীমা দাবি প্রক্রিয়াধীন থাকাকালীন চিকিৎসার বিল মেটানো
- উৎসবের আগে একটি দোকানের জন্য পণ্য ক্রয়ের অর্থায়ন
ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে পরীক্ষা করা হয়, অলঙ্কারগুলি নিরাপদ হেফাজতে রাখা হয় এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের পর তা হস্তান্তর করা হয়।payনির্দেশনা অনুযায়ী সাত কার্যদিবসের মধ্যে দাখিল করতে হবে।
উপসংহার
গহনার উপর মুদ্রিত বিশুদ্ধতা নির্ধারণ করে যে এর মূল্য কতটুকু। আধার কার্ডের মাধ্যমে ১,৪০,০০০ টাকার স্বর্ণ ঋণ সোনার মোট ওজনের ভিত্তিতে পরিমাপ করা হয়, প্রাপ্ত বিশুদ্ধতার জন্য প্রকাশিত দুটি মানদণ্ডের মধ্যে যেটি কম, সেই অনুযায়ী এর মূল্য নির্ধারণ করা হয় এবং প্রথম স্তরে সেই মূল্যের সর্বোচ্চ ৮৫% পর্যন্ত সীমাবদ্ধ থাকে। কম ক্যারেটের সোনার মূল্য তার নিজস্ব হারে নির্ধারণ করা হয়, তা প্রত্যাখ্যান করা হয় না। একটি স্বর্ণ ঋণ যোগ্য জামানতের বিপরীতে তহবিলের সুযোগ দিতে পারে এবং একই সাথে বন্ধক রাখা সোনার মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতি ও প্রবিধান অনুযায়ী পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
আমি কি আমার আধার কার্ড দিয়ে ৩ লাখ টাকা লোন পেতে পারি?
শুধুমাত্র কার্ডের মাধ্যমে নয়; বন্ধকের মাধ্যমে সাধারণত হ্যাঁ। আধার হলো কেওয়াইসি (KYC) ডকুমেন্ট, এবং নির্দেশিকা অনুযায়ী কোনো বাধ্যতামূলক আয়ের প্রমাণপত্র ছাড়াই ₹১,০০,০০০ গোল্ড লোন ₹১,৪০,০০০-এর মতোই একই ৮৫% স্ল্যাবের অন্তর্ভুক্ত। বিশুদ্ধতার নিয়ম উভয় পরিমাণেই প্রযোজ্য, তাই একই পরিমাণ লোনের জন্য ২২-ক্যারেটের গয়নার চেয়ে ১৮-ক্যারেটের গয়নার ঋণগ্রহীতার ওজনে প্রায় এক-পঞ্চমাংশ বেশি সোনার প্রয়োজন হয়। ১৮K বা ২২K দেখানো হলমার্ক মূল্যায়নকারীকে একটি প্রাথমিক ধারণা দেয়, যদিও ঋণদাতার নিজস্ব বিশুদ্ধতা পরীক্ষাই প্রযোজ্য হার নির্ধারণ করে।
আমার আধার কার্ড দিয়ে আমি কত টাকা ঋণ পেতে পারি?
কার্ডে কোনো পরিমাণ নির্দিষ্ট করা থাকে না। আধার পরিচয় এবং ঠিকানা প্রমাণ করে; ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে যোগ্য সোনার নির্ধারিত মূল্যের ৮৫%, তারপর ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮০% এবং তার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে ৭৫% পর্যন্ত ছাড় পাওয়া যায়। নির্ধারিত মূল্য হলো মূল্যায়নের দিনে পাওয়া বিশুদ্ধতার জন্য রেফারেন্স মূল্যের সাথে নিট ওজনকে গুণ করে প্রাপ্ত মান। রত্নপাথর যতই মূল্যবান হোক না কেন, এর সাথে কোনো যোগফল যুক্ত হয় না, কারণ শুধুমাত্র সোনার পরিমাণই গণনা করা হয়। যেখানে সঠিক বিশুদ্ধতার জন্য কোনো মূল্য পাওয়া যায় না, সেখানে নিকটতম প্রকাশিত দর ব্যবহার করা হয় এবং সেই অনুপাতে ওজন সমন্বয় করা হয়, সাধারণত একটি ২০-ক্যারেটের সোনার ক্ষেত্রেই এই পদ্ধতি অনুসরণ করা হয়।
৫৬,০০০ টাকার ব্যক্তিগত ঋণের জন্য কী পরিমাণ ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন?
অসুরক্ষিত ঋণের ক্ষেত্রে, সাধারণত উচ্চ স্কোর ব্যান্ড প্রয়োজন হয়; স্বর্ণ ঋণের জন্য কোনো নির্দিষ্ট স্কোর ব্যান্ড নেই। নির্দেশাবলীতে ₹২.৫ লক্ষের নিচে বিস্তারিত ক্রেডিট মূল্যায়ন বাধ্যতামূলক করা হয়নি, এবং ঋণদাতারা তাদের অভ্যন্তরীণ নীতিমালা ও প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক বিধি অনুযায়ী ক্রেডিট হিস্ট্রি বিবেচনা করতে পারে। ঋণদাতা এবং পণ্যের প্রকারভেদে ক্রেডিট হিস্ট্রির ভূমিকা ভিন্ন হয়, এবং যোগ্যতা ঋণদাতার মূল্যায়ন মানদণ্ড ও প্রযোজ্য নিয়মাবলীর উপর নির্ভরশীল থাকে। স্বর্ণ ঋণের অ্যাকাউন্টটি সাধারণত পরবর্তীতে রিপোর্ট করা হয়; এর জন্য কোনো নির্দিষ্ট স্কোর ব্যান্ড নেই।
দাবিত্যাগ : এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং এটি কোনো আর্থিক, আইনি বা কর সংক্রান্ত পরামর্শ নয়। ঋণের প্রাপ্যতা, অনুমোদিত পরিমাণ, সুদের হার, চার্জ এবং শর্তাবলী আবেদনের সময় ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, ঋণদাতার নীতিমালা এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভরশীল।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
