আধার কার্ড দিয়ে কি ১,০০,০০০ টাকা লোন পাওয়া সম্ভব?

শুধুমাত্র আবেদনকারীর আধার কার্ড আছে বলেই ১,০০,০০০ টাকার আধার লোন মঞ্জুর করা হয় না। কার্ডটি প্রযোজ্য কেওয়াইসি (KYC) প্রক্রিয়ার মাধ্যমে পরিচয় এবং ঠিকানা যাচাইয়ে সহায়তা করতে পারে, কিন্তু এটি লোনের সীমা নির্ধারণ করে না বা জামানত হিসেবে কাজ করে না।

যাঁর কাছে উপযুক্ত স্বর্ণালঙ্কার রয়েছে, তাঁর জন্য গোল্ড লোন ₹১ লক্ষ টাকা সংগ্রহের একটি সুরক্ষিত উপায় হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, গহনাটি ঋণদাতার কাছে বন্ধক রাখা হয়, এর উপযুক্ত স্বর্ণমূল্য মূল্যায়ন করা হয় এবং প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু অনুপাতের মাধ্যমে অনুরোধকৃত অর্থের সাথে সংযুক্ত করা হয়।

RBI-এর সর্বশেষ কাঠামো অনুযায়ী, ₹১ লক্ষ টাকা সর্বনিম্ন ভোগ-ঋণ স্তরের অন্তর্ভুক্ত। যেহেতু এই পরিমাণ ₹২.৫ লক্ষের মধ্যে, তাই সর্বোচ্চ LTV হল... ৮০%বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়ন এবং পুনঃমূল্যায়ন বাধ্যতামূলক করে আরবিআই-এর বিধান।payঋণ-ক্ষমতা মূল্যায়ন শুধুমাত্র তখনই প্রযোজ্য হয় যখন যোগ্য জামানতের বিপরীতে মোট ঋণ হয় ₹৫ লাখের উপরেফলে, ১ লক্ষ টাকার অনুরোধের ক্ষেত্রে সীমা-ভিত্তিক শর্তটি প্রযোজ্য হয় না।

১ লক্ষ টাকার আবেদনে আধার কী কাজ করে?

অনুমোদিত কেওয়াইসি (KYC) পদ্ধতির মাধ্যমে ব্যবহার করা হলে, আধার ঋণদাতাকে আবেদনকারীর পরিচয় ও ঠিকানা যাচাই করতে সাহায্য করতে পারে।

এটি গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ তিনটি প্রশ্নের উত্তর দেয় না:

1. ঋণগ্রহীতার কি গহনা বন্ধক রাখার অধিকার আছে?
2. যোগ্য স্বর্ণের পরিমাণের মূল্য কত?
3. প্রযোজ্য LTV অনুযায়ী সেটির নির্ধারিত মূল্য কি ১ লক্ষ টাকা হতে পারে?

সুতরাং, ১,০০,০০০ টাকার আধার কার্ড লোনকে আধার-সহায়তাযুক্ত কেওয়াইসি প্রক্রিয়া হিসেবে বোঝা উচিত, সরাসরি আধার কার্ডের বিপরীতে দেওয়া ক্রেডিট হিসেবে নয়।

ঋণের জামানত হিসেবে আধার কার্ডের পরিবর্তে সোনা ব্যবহৃত হয়।

১ লক্ষ টাকার নিয়মটি কেন ভিন্ন?

₹১ লাখ আরবিআই-এর নির্ধারিত ₹২.৫ লাখ সীমার নিচে।

এর ফলে ₹৫,৪৫,০০০ পৃষ্ঠার তুলনায় দুটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য দেখা যায়:

• ₹১ লক্ষ টাকার কনজাম্পশন গোল্ড লোন এর আওতায় পড়ে। ৭৫% সর্বোচ্চ-এলটিভি স্তর.
• পুনঃসহ বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়নের জন্য আরবিআই-এর প্রয়োজনীয়তাpayঋণ প্রদানের সক্ষমতা তখনই সক্রিয় হয় যখন যোগ্য জামানতের বিপরীতে মোট ঋণ প্রদান করা হয়। ₹৫ লাখের উপরে.

এর মানে এই নয় যে ১ লক্ষ টাকার লোন স্বয়ংক্রিয়ভাবে পাওয়া যাবে বা এর জন্য কোনো কাগজপত্রের প্রয়োজন হবে না। এক্ষেত্রেও কেওয়াইসি (KYC), মালিকানা, জামানত গ্রহণ, মূল্যায়ন এবং ঋণদাতার শর্তাবলী প্রযোজ্য হবে।

এর সহজ অর্থ হলো, ₹২.৫ লক্ষের উপরে প্রযোজ্য বিশেষ সীমা-ভিত্তিক ঋণ-মূল্যায়নের আবশ্যকতাটি এই পরিমাণের উপর ভুলভাবে আরোপ করা উচিত নয়।

কোন কোন নথিপত্রের প্রয়োজন হতে পারে?

চূড়ান্ত চেকলিস্টটি প্রযোজ্য KYC পদ্ধতি এবং ঋণদাতার প্রক্রিয়ার উপর নির্ভর করে। এতে নিম্নলিখিত বিষয়গুলো অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• আধার বা অন্য কোনো স্বীকৃত পরিচয় ও ঠিকানার নথি
• প্যান বা ফর্ম ৬০, যেখানে প্রযোজ্য
• অনুরোধ করা হলে একটি ছবি বা আবেদনপত্র।
• যেখানে ইলেকট্রনিক লেনদেন প্রযোজ্য, সেখানে ব্যাংক অ্যাকাউন্টের বিবরণ
• বন্ধকের জন্য উপযুক্ত সোনার গহনা
• মালিকানা বা বন্ধক রাখার অধিকারের ঘোষণা
• ঋণ-চুক্তি এবং বন্ধক সংক্রান্ত নথিপত্র

গহনার চালানপত্র জামানতের ঋণযোগ্যতার মূল্য নির্ধারণ করে না। ঋণদাতাকে অবশ্যই বন্ধক রাখা সোনা মূল্যায়ন করতে হবে।

আরবিআই আরও একটি উপযুক্ত নথি বা ঘোষণাপত্র চায়, যেখানে বলা থাকবে যে ঋণগ্রহীতা যোগ্য জামানতের বৈধ মালিক। মালিকানা সন্দেহজনক হলে ঋণদাতার অগ্রসর হওয়া উচিত নয়।

এই পরিমাণ অর্থের জন্য, এটা দাবি করা সঠিক হবে না যে আরবিআই সর্বজনীনভাবে বেতন স্লিপ, আয়কর রিটার্ন বা ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট চেয়ে থাকে।payসামর্থ্য-সংক্রান্ত নিয়ম। ১ লক্ষ টাকার অনুরোধের ক্ষেত্রে সেই নিয়মটি কার্যকর হয় না।

সোনা কীভাবে ১ লক্ষ টাকার ঋণে সহায়তা করে?

সোনা এমন নিরাপত্তা দেয় যা আধার কার্ড দিতে পারে না।

আরবিআই সোনা বা রুপার তৈরি গয়না, অলঙ্কার এবং অনুমোদিত মুদ্রাকে যোগ্য জামানত হিসেবে স্বীকৃতি দেয়। বুলিয়ন সহ প্রাথমিক সোনা সাধারণ যোগ্য-জামানতের কাঠামোর অধীনে গৃহীত হয় না।

স্বর্ণ উপস্থাপন করার পর, ঋণদাতা এর প্রকৃত বিশুদ্ধতা এবং উপযুক্ত উপাদান মূল্যায়ন করেন। খুচরা মূল্য, আবেগগত মূল্য বা ঋণগ্রহীতার প্রত্যাশিত পরিমাণ চূড়ান্ত ঋণমূল্য হিসেবে ব্যবহৃত হয় না।

যদি নির্ধারিত জামানতের মূল্য প্রযোজ্য LTV অনুযায়ী পর্যাপ্ত হয় এবং বাকি শর্তগুলো পূরণ করা হয়, তবে ঋণদাতা ১ লক্ষ টাকার অনুরোধটি বিবেচনা করতে পারেন।

১ লক্ষ টাকার লোনের ক্ষেত্রে কোন LTV স্তর প্রযোজ্য?

ভোগ ঋণের জন্য RBI-এর সর্বোচ্চ LTV তালিকাটি হলো:

১ লক্ষ টাকার গোল্ড লোন প্রথম স্তরের অন্তর্ভুক্ত, কারণ এর পরিমাণ ২.৫ লক্ষ টাকার নিচে। তাই সর্বোচ্চ নিয়ন্ত্রক LTV হলো ৮৫% ।

প্রতিটি স্তরের মতোই, এটি একটি সর্বোচ্চ সীমা। এটি এই নিশ্চয়তা দেয় না যে ঋণদাতা সম্পূর্ণ ৮৫% প্রয়োগ করবে।

সোনার কোন নির্ধারিত মূল্য ১ লক্ষ টাকা পর্যন্ত সমর্থন করতে পারে?

পরিমাণ-নির্দিষ্ট গণনাটি হলো:

আনুমানিক নির্ধারিত জামানতের মূল্য = ₹৫,৪৫,০০০ ÷ ৭৫%

= 1,17,647.06 টাকা

বিপরীত যাচাইটি হলো:

₹৭,২৬,৬৬৬.৬৭ × ৭৫% ≈ ₹৫,৪৫,০০০

সর্বোচ্চ LTV-তে, আনুমানিক ₹১.১৮ লক্ষ মূল্যের মূল্যায়নকৃত যোগ্য জামানত গাণিতিকভাবে ₹১ লক্ষ ঋণের সমতুল্য।

এই হিসাবকে গহনার একটি নির্দিষ্ট আবশ্যকতা হিসেবে ব্যাখ্যা করা উচিত নয়। যদি ঋণদাতা কম LTV প্রয়োগ করে, তবে আরও বেশি মূল্যায়িত জামানতের প্রয়োজন হবে।

কেন ১.১৮ লক্ষ টাকা মূল্যের গহনার ক্ষেত্রে লোন সাপোর্ট কম হতে পারে?

গহনার ক্রয়মূল্য এবং এর যোগ্য জামানত মূল্য এক নয়।

একটি খুচরা বিলে নিম্নলিখিত বিষয়গুলো অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• অভিযোগ আনা;
• নকশা খরচ;
• জিএসটি;
• পাথর ও রত্ন; এবং
• অ-স্বর্ণ উপাদান।

আরবিআই-এর মূল্যায়ন বিধি অনুসারে, শুধুমাত্র সোনা বা রুপার অন্তর্নিহিত মূল্যই গণনা করা যেতে পারে। মূল্যবান পাথর, রত্ন এবং অন্যান্য ব্যয় উপাদান যোগ করা যায় না।

ঋণদাতা পণ্যটির প্রকৃত বিশুদ্ধতা অনুযায়ী একটি নির্দেশক মূল্য ব্যবহার করে। ইন্ডিয়া বুলিয়ন অ্যান্ড জুয়েলার্স অ্যাসোসিয়েশন বা সেবি-নিয়ন্ত্রিত কোনো পণ্য বিনিময় কেন্দ্রের মতো যোগ্য প্রকাশিত উৎসের উপর ভিত্তি করে, সেই বিশুদ্ধতার জন্য ঋণদাতাকে অবশ্যই বিগত ৩০ দিনের গড় সমাপনী মূল্য এবং পূর্ববর্তী দিনের সমাপনী মূল্যের মধ্যে যেটি কম, সেটি গ্রহণ করতে হবে।

আইবিজেএ গোল্ড রেটস বিভিন্ন বিশুদ্ধতার স্তরের জন্য বেঞ্চমার্ক প্রারম্ভিক এবং সমাপনী মূল্য প্রকাশ করে। এর প্রদর্শিত রেটগুলিতে জিএসটি এবং তৈরির খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে না, যা ব্যাখ্যা করে কেন একটি খুচরা গহনার বিলকে জামানতের মূল্য হিসাবে গণ্য করা যায় না।

ঋণদাতা গহনার মধ্যে কী কী পরীক্ষা করবে?

এই মূল্যায়নের মাধ্যমে বন্ধক রাখা সামগ্রীটিতে কী পরিমাণ উপযুক্ত স্বর্ণ রয়েছে তা নির্ধারণ করা হয়।

ঋণদাতা নিম্নলিখিত বিবরণগুলি নথিভুক্ত করে:

• ক্যারেটে বিশুদ্ধতা;
• মোট ওজন;
• মোট স্বর্ণের পরিমাণ;
• পাথর, লাক্ষা, সংকর ধাতু, দড়ি বা বাঁধনের জন্য কর্তন;
• ক্ষতি বা ত্রুটি, যেখানে পরিলক্ষিত হয়েছে;
• জামানতের একটি ছবি; এবং
• অনুমোদনের সময় নির্ধারিত মান।

অনুমোদনের সময় মূল্যায়নের জন্য ঋণগ্রহীতাকে উপস্থিত থাকতে হবে, যা আরবিআই-এর নিয়ম অনুযায়ী আবশ্যক। ঋণদাতাকে পাথর এবং অন্যান্য অ-স্বর্ণ অংশের জন্য কর্তনের কারণ ব্যাখ্যা করতে হবে। নির্ধারিত জামানত শংসাপত্র বা ই-শংসাপত্রের একটি অনুলিপি প্রাপ্তিস্বীকারসহ ঋণগ্রহীতাকে প্রদান করতে হবে।

অনুমোদিত টাকার পরিমাণ কি ₹১ লক্ষের নিচে হতে পারে?

হ্যাঁ.

ঋণদাতা ₹১ লক্ষের কম ঋণ দিতে পারে যদি:

• গহনাটি যোগ্য জামানত হিসাবে বিবেচিত হয় না;
• বৈধ মালিকানা প্রতিষ্ঠা করা যায় না;
• বিশুদ্ধতা প্রত্যাশার চেয়ে কম;
• মোট যোগ্য স্বর্ণের ওজন অপর্যাপ্ত;
• কর্তন জামানতের মূল্য হ্রাস করে;
• ঋণদাতা ৮৫% এর নিচে এলটিভি (LTV) প্রয়োগ করে; অথবা
• অন্যান্য পণ্য বা নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করা হয়নি।

সুতরাং, আধার কার্ডের মাধ্যমে ১,০০,০০০ টাকা ঋণ পাওয়া যাবে কিনা, এই প্রশ্নের উত্তর শুধু আধার থেকে দেওয়া সম্ভব নয়। সোনাটি কত টাকার ঋণ বহন করতে পারবে, তা স্পষ্ট হওয়ার আগে সেটিকে সশরীরে পরীক্ষা করে দেখতে হবে।

ঋণ গ্রহণ করার আগে আপনার কী কী যাচাই করা উচিত?

গোল্ড লোন রুটের মাধ্যমে আধার কার্ডে ১,০০,০০০ টাকার লোন নেওয়ার আগে , পর্যালোচনা করুন:

• বন্ধক রাখা স্বর্ণের নির্ধারিত মূল্য;
• বিশুদ্ধতা এবং মোট ওজন লিপিবদ্ধ করা হয়েছে;
• মূল্যায়ন চলাকালীন কর্তন করা হয়েছে;
• এলটিভি প্রয়োগ করা হয়েছে;
• সুদের হার এবং এপিআর;
• প্রক্রিয়াকরণ এবং অন্যান্য প্রযোজ্য চার্জ;
• পুনরায়payমেন্ট কাঠামো;
• এমন পরিস্থিতি যা নিলামের দিকে নিয়ে যেতে পারে; এবং
• বন্ধককৃত জামানতের মুক্তির শর্তাবলী।

আরবিআই-এর নির্দেশ অনুযায়ী, ঋণ চুক্তি এবং মূল তথ্য বিবরণীতে ঋণ-সম্পর্কিত চার্জ, যার মধ্যে প্রযোজ্য মূল্যায়ন ও নিলাম চার্জ অন্তর্ভুক্ত, তা প্রকাশ করতে হবে। চুক্তিতে জামানত, নিলামের শর্তাবলী, নোটিশের সময়কাল এবং ঋণমুক্তির প্রক্রিয়াও অবশ্যই ব্যাখ্যা করতে হবে।

উপসংহার

১,০০,০০০ আধার কার্ড লোন শুধুমাত্র আধারের বিপরীতে দেওয়া ১ লক্ষ টাকার লোন নয়। এই নথিটি কেওয়াইসি (KYC) সমর্থন করতে পারে, যেখানে গোল্ড লোনের ক্ষেত্রে যোগ্য গহনা বন্ধক রেখে তার মূল্যায়ন করা হয়।

₹১ লাখ আরবিআই-এর নির্ধারিত স্তরের অন্তর্ভুক্ত। সর্বোচ্চ ৭৫% এলটিভি কারণ টাকার পরিমাণ ২.৫ লক্ষ টাকার মধ্যে। বিস্তারিত পুনঃpayআরবিআই-এর সেই নির্দিষ্ট বিধানের অধীনে, ₹২.৫ লক্ষের বেশি ঋণের জন্য বাধ্যতামূলক ঋণ-ক্ষমতা মূল্যায়ন এই অর্থের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। কেওয়াইসি, মালিকানা, মূল্যায়ন এবং ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তা প্রাসঙ্গিক থাকে।

৮৫% এলটিভি (LTV)-তে, গাণিতিকভাবে ১ লক্ষ টাকা আনুমানিক ১,১৭,৬৪৭.০৬ টাকার একটি নির্দেশক নির্ধারিত জামানত মূল্যের সমতুল্য । প্রয়োজনীয় প্রকৃত মূল্য এবং চূড়ান্ত অনুমোদনের পরিমাণ ভিন্ন হতে পারে।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন