পাথর বসানো সোনা কি ঋণের জন্য বন্ধক রাখা যায়?

মূল্যায়ন শুরু হওয়ার প্রায় দুই মিনিট পর যে মুহূর্তটি বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতাকে অবাক করে, সেটি ঘটে। নেকলেসটি দাঁড়িপাল্লায় রাখা হয়, ওজন দেখা যায়, এবং তারপর ঋণদাতার মূল্যায়নকারী একটি ছোট সংখ্যা লিখে রাখেন। এই দ্বিতীয় সংখ্যাটির উপর ভিত্তি করেই ঋণটি নির্ধারিত হয়। বেশিরভাগ ঋণদাতার কাছে পাথর বসানো সোনা ঋণের জন্য বন্ধক রাখা যেতে পারে , যদি ধাতুটির বিশুদ্ধতার শর্ত পূরণ হয়, কিন্তু পাথরগুলো মোট পরিমাণে কোনো অবদান রাখে না। পাথরগুলো বাদ দেওয়ার পর যেটুকু সোনা অবশিষ্ট থাকে, শুধুমাত্র সেটিরই মূল্যায়ন করা হয় এবং তার উপর প্রযোজ্য লোন-টু-ভ্যালু অনুপাত প্রয়োগ করা হয়। এই নির্দেশিকায় ব্যাখ্যা করা হয়েছে কীভাবে এই কর্তনের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়, কোন পাথর বসানো গয়নাগুলো সাধারণত গৃহীত হয় এবং কোনগুলো প্রত্যাখ্যাত হয়, এবং এই কর্তন চূড়ান্ত অঙ্কের উপর কী প্রভাব ফেলে।

ঋণদাতারা পাথর বসানো সোনার গহনা কীভাবে পরিচালনা করে

পরিমাপের পদ্ধতি ভিন্ন হলেও, প্রক্রিয়াটি সর্বত্রই মোটামুটি একই। মোট ওজন নির্ধারণের জন্য গয়নাটিকে সম্পূর্ণভাবে ওজন করা হয়। এরপর পাথর, এনামেল, লাক্ষার প্রলেপ, ক্ল্যাসপ এবং সোনা নয় এমন অন্য যেকোনো উপাদানের ওজন অনুমান করে বাদ দেওয়া হয়, যার ফলে নিট সোনার ওজন পাওয়া যায়। ধাতুটির বিশুদ্ধতা পরীক্ষা করা হয় এবং এর ফলে প্রাপ্ত নিট সোনার মূল্যের উপরই লোন-টু-ভ্যালু শতাংশ প্রয়োগ করা হয়। আরবিআই-এর কাঠামো অনুযায়ী, মূল্যবান পাথর বা রত্নের জন্য কোনো ব্যয় উপাদান যোগ না করে শুধুমাত্র ধাতুটির অন্তর্নিহিত মূল্যই গণনা করা হয়।

একটি উদাহরণ দিয়ে বিষয়টি স্পষ্ট করা যায়। একটি আংটির মোট ওজন ২০ গ্রাম এবং এতে আনুমানিক ৩ গ্রাম পাথর বসানো আছে, ফলে নিট সোনার পরিমাণ দাঁড়ায় ১৭ গ্রাম। নির্ধারিত বিশুদ্ধতার উপর ভিত্তি করে প্রতি গ্রামে প্রায় ১৪,৫০৫ টাকার একটি দৃষ্টান্তমূলক রেফারেন্স রেট প্রয়োগ করলে, এর নিট মূল্য দাঁড়ায় প্রায় ২,৪৬,৫৮৫ টাকা, এবং ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে ৮৫% স্ল্যাব অনুযায়ী এর আনুমানিক পরিমাণ প্রায় ২,০৯,৬০০ টাকা। রেফারেন্স রেট প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়, তাই এক সপ্তাহ পরে একই জিনিসের দাম ভিন্ন হতে পারে।

পাথরের ওজন নির্ধারণের পদ্ধতি বিভিন্ন রকম হয়ে থাকে। কিছু ঋণদাতা তাদের নিজস্ব মূল্যায়নকারীর দ্বারা চাক্ষুষ মূল্যায়নের উপর ভিত্তি করে কাজ করে, অন্যরা গহনার একটি নির্দিষ্ট শ্রেণীর জন্য একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ছাড় প্রয়োগ করে, এবং কয়েকটি প্রতিষ্ঠান সেটিং-এর সুযোগ থাকলে বিচ্ছিন্নযোগ্য পাথর সরিয়ে ফেলে। একটি নির্দিষ্ট শাখায় ব্যবহৃত পদ্ধতিটি মূল্যায়নের অংশ হিসাবে উল্লেখ করা থাকে এবং অনুমোদনের সময় জারি করা সার্টিফিকেটে এই ছাড়গুলো লিপিবদ্ধ করা হয়।

হীরা বা মূল্যবান পাথর ঋণের মূল্য বৃদ্ধি করে কিনা

না, এবং এই বিষয়টিই প্রকৃত মূল্যবান গহনাধারীদের সমস্যায় ফেলে। স্বর্ণ ঋণের মূল্যায়নে হীরা, রুবি, পান্না এবং অন্য সব মূল্যবান বা অর্ধ-মূল্যবান পাথরকে শূন্য মূল্য দেওয়া হয়। ঋণদাতা সোনার বিপরীতে ঋণ দেয়, জামানত হিসাবে সোনা রাখে এবং সোনার বিপরীতেই ঋণ আদায় করবে। একজন গহনা বিক্রেতার দোকানে কয়েক লক্ষ টাকা মূল্যের একটি হীরার নেকলেসের মূল্যায়ন শুধুমাত্র তার ফ্রেমে থাকা সোনার উপর ভিত্তি করে করা হতে পারে, যা প্রায়শই মালিকের দেওয়া মূল্যের একটি ক্ষুদ্র অংশ মাত্র।

কোন পাথর বসানো জিনিসগুলি সাধারণত গৃহীত হয় এবং কোনগুলি হয় না

সাধারণত গৃহীত, স্টোন ওজন বাদ দিয়ে:

• আংটি, মালা, চুড়ি, কানের দুল এবং ব্রেসলেট যেখানে সোনা প্রধান উপাদান।

• ঋণদাতার নিজস্ব বিশুদ্ধতা নীতি সাপেক্ষে ১৮ থেকে ২২ ক্যারেটের গহনা।

• হলমার্কযুক্ত এবং হলমার্কবিহীন উভয় প্রকার গহনার ক্ষেত্রেই, কারণ উভয় ক্ষেত্রেই শাখাতেই বিশুদ্ধতা যাচাই করা হয়।

সাধারণত প্রত্যাখ্যান করা হয়:

• যেসব গয়না বা গহনায় পাথরের প্রাধান্য থাকে এবং সোনার ব্যবহার নগণ্য, যেমন পাতলা কাঠামোর ওপর করা ভারী কুন্দন বা পোলকি কাজ।

• সোনার প্রলেপযুক্ত বা সোনা ভরা জিনিস, যেগুলিতে উল্লেখযোগ্য পরিমাণে সোনা থাকে না।

• প্রযোজ্য বিশুদ্ধতার মানদণ্ডের চেয়ে নিম্নমানের গহনা, যার মধ্যে ৩৭.৫% বিশুদ্ধতার ৯ ক্যারেট সোনাও অন্তর্ভুক্ত, তাতে যা-ই বসানো থাকুক না কেন।

• বার, বুলিয়ন, বিস্কুট, বাসনপত্র, এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড এবং ডিজিটাল গোল্ড, যা আরবিআই (সোনা ও রুপার জামানতের বিপরীতে ঋণদান) নির্দেশিকা, ২০২৫-এর অধীনে অযোগ্য জামানত হিসেবে বিবেচিত হবে এবং যা এপ্রিল ২০২৬ থেকে নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দ্বারা বাস্তবায়িত হবে।

ব্যাংক কর্তৃক ইস্যুকৃত ২২ ক্যারেট বা তার বেশি ওজনের মুদ্রা প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার জন্য ৫০ গ্রাম পর্যন্ত গ্রহণযোগ্য থাকে এবং গ্রহণযোগ্য অলঙ্কারের সর্বোচ্চ সীমা ১ কেজি। যেসব প্রাচীন সামগ্রীর ধাতব উপাদান নির্ভরযোগ্যভাবে নির্ধারণ করা যায় না, সেগুলোও সাধারণত প্রত্যাখ্যান করা হয়। বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, গ্রহণযোগ্য স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণে সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেওয়া হয়, তবে শর্ত থাকে যে পুনরায় পরিশোধের শর্তে তা করা যাবে।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।

পাথর কর্তন কীভাবে ঋণ-মূল্য অনুপাতকে প্রভাবিত করে

পর্যায়ক্রমে দুটি ছাড় প্রযোজ্য হয়, এবং ঋণগ্রহীতারা সাধারণত এর মধ্যে একটির হিসাব রাখেন। পাথরের জন্য ছাড়টি মূল্যায়নাধীন ওজন কমিয়ে দেয়। এরপর লোন-টু-ভ্যালু স্ল্যাবটি সেই হ্রাসকৃত মূল্যের যে অংশ ঋণ হিসেবে দেওয়া যেতে পারে, তার একটি সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করে দেয়।

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।

অনুপাত হিসাবে বললে, ওজন অনুসারে ২০% পাথরযুক্ত একটি গহনা থেকে প্রাপ্ত মূল্য, এর মোট ওজনের সোনার মূল্যের প্রায় ৬৮% হতে পারে, কারণ এক্ষেত্রে ওজনের ৮০%-এর উপর ৮৫% গুণকটি প্রয়োগ করা হয়। ৪০% পাথরযুক্ত একটি গহনার ক্ষেত্রে, একই হিসাব প্রায় ৫১%-এর কাছাকাছি দাঁড়ায়। এরপর স্তরভিত্তিক স্ল্যাবগুলো—যেমন ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮৫%, তার উপরে এবং ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ৮০%, এবং ৫ লক্ষ টাকার উপরে ৭৫%—নির্ধারণ করে যে কোন গুণকটি প্রযোজ্য হবে। পরিচালন, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনা সংক্রান্ত বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার এবং চার্জ ভিন্ন হতে পারে।

শাখায় যাওয়ার আগেই প্রায়শই নিট ওজন জানা সম্ভব হয়। পুরোনো ইনভয়েসগুলিতে সাধারণত মোট ওজন এবং পাথরের ওজন আলাদাভাবে উল্লেখ করা থাকে, এবং একজন গহনা ব্যবসায়ী কয়েক মিনিটের মধ্যেই একটি আনুমানিক হিসাব দিতে পারেন, যা মূল্যায়নের সময় প্রাপ্ত সংখ্যার সাথে প্রত্যাশাকে আরও কাছাকাছি নিয়ে আসে।

মূল্যায়নের সময় IIFL ফাইন্যান্স কীভাবে পাথরে খোদাই করা সোনা পরিচালনা করে

মূল্যায়নটিই হলো সেই অংশ যা ঋণগ্রহীতারা সবচেয়ে বেশি দেখতে চান এবং এটি পর্যবেক্ষণের জন্যই তৈরি করা হয়েছে। পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক বিধি-বিধান সাপেক্ষে IIFL Finance ভারতে স্বর্ণ ঋণ প্রদান করতে পারে।

মোট ওজন নথিভুক্ত করা হয়, অ-স্বর্ণ উপাদান মূল্যায়ন করে বাদ দেওয়া হয়, এবং ঋণদাতার মূল্যায়নকারী প্রতিষ্ঠানের প্রমিত পরীক্ষা পদ্ধতি ব্যবহার করে বিশুদ্ধতা যাচাই করেন, এই পুরো সময় জুড়ে ঋণগ্রহীতা উপস্থিত থাকার অধিকারী। মূল্যায়নকৃত বিশুদ্ধতা, মোট ওজন, নিট ওজন, প্রযোজ্য কর্তনসমূহ এবং চূড়ান্ত মূল্য উল্লেখ করে একটি সনদপত্র প্রদান করা হয়, ফলে কর্তনটি বর্ণনার পরিবর্তে নথিভুক্ত করা হয়। পরিচয় ও ঠিকানার নথিপত্রের সাথে প্যান (PAN) বা ফর্ম ৬০ (Form 60) সাধারণত ফাইলটি সম্পূর্ণ করে। ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে আরবিআই-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী বিস্তারিত ঋণ মূল্যায়ন বাধ্যতামূলক নয়, যদিও ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি প্রয়োগ করতে পারে। অতিরিক্ত নথিপত্রের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতি, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়নের প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।

প্রযোজ্য চার্জ, মেয়াদ এবং পুনঃpayস্বাক্ষরের পূর্বে শর্তাবলী লিখিতভাবে প্রদান করা হয়। অলঙ্কারগুলি নির্ধারিত সময়কাল পর্যন্ত নিরাপদ হেফাজতে থাকে এবং সম্পূর্ণ অর্থ ফেরতের সাত কার্যদিবসের মধ্যে ফেরত দিতে হয়।payদৈনিক ৫,০০০ টাকা বেতনে payসেই সময়সীমা অতিক্রম করলে অর্থ প্রদান করা সম্ভব, এবং যাচাইকরণ ও বাকি আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হলে তহবিল জমা করা হয়। IIFL Finance গোল্ড লোন ক্যালকুলেটরটি আগে থেকেই একটি আনুমানিক ধারণা দেয়, যদিও এটি দাঁড়িপাল্লার ওজনের পরিবর্তে সোনার মোট ওজনের উপর ভিত্তি করে কাজ করে।

উপসংহার

পাথর বসানো গহনা কোনো বিশেষ ক্ষেত্র নয়, বরং এটি একটি সাধারণ জামানত, যতক্ষণ পর্যন্ত ধাতুটি প্রযোজ্য বিশুদ্ধতার শর্ত পূরণ করে এবং সোনাটি কেবল পাথরগুলোর চারপাশের একটি ফ্রেম না হয়। এক্ষেত্রে যা পরিবর্তন হয় তা হলো হিসাব-নিকাশ। এই নির্দেশিকায় আলোচনা করা হয়েছে কীভাবে পাথরের জন্য ছাড়ের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়, কোন গহনাগুলো সাধারণত গৃহীত হয় এবং কোনগুলো প্রত্যাখ্যাত হয়, সোনার মোট মূল্যের উপর প্রযোজ্য বিভিন্ন স্তরের লোন-টু-ভ্যালু স্ল্যাব এবং শাখায় প্রয়োজনীয় কাগজপত্র ও মূল্যায়নের ক্রম। IIFL Finance যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতিমালার সাপেক্ষে গোল্ড লোন প্রোডাক্ট প্রদান করতে পারে। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতিমালা ও নিয়মাবলী অনুসারে পরিচালিত হয়।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন