অন্য কারো নামে কি স্বর্ণ ঋণ নেওয়া যায়?
সুচিপত্র
প্রতিটি গোল্ড লোনের ক্ষেত্রেই কাউন্টারে একই সীমাবদ্ধতা দেখা যায়। যিনি টাকা নিচ্ছেন, তাকে অবশ্যই উপস্থিত থাকতে হবে, যাচাইকৃত হতে হবে এবং স্বাক্ষর করতে ইচ্ছুক থাকতে হবে। এই একটিমাত্র শর্তই বেশিরভাগ প্রশ্নের উত্তর দিয়ে দেয়। কোনো ব্যক্তির অজান্তে ও অংশগ্রহণ ছাড়া তার নামে গোল্ড লোন নেওয়া যায় না , কারণ ঋণগ্রহীতাই হলেন সেই পক্ষ যিনি আবেদন করেন, যাচাইকরণ সম্পন্ন করেন এবং দায়ভার গ্রহণ করেন। যা অনুমোদিত তা হলো একটি ভিন্ন ব্যবস্থা এবং প্রায়শই এর সাথে গুলিয়ে ফেলা হয়: একজন ঋণগ্রহীতা পরিবারের কোনো সদস্যের সোনা বন্ধক রাখতে পারেন, যদি মালিক সম্মতি দেন, উপস্থিত থাকেন এবং তার সাথে যাচাইকৃত হন। এই নির্দেশিকাটি বৈধ ব্যবস্থা এবং অবৈধ ব্যবস্থার মধ্যে পার্থক্য তুলে ধরে, উভয় পক্ষ সাধারণত যে নথিগুলো সরবরাহ করে তার বিবরণ দেয়, কার ক্রেডিট রেকর্ডের ওপর ভিত্তি করে লোনটি দেওয়া হচ্ছে তা ব্যাখ্যা করে এবং এমন কোনো লোনের ক্ষেত্রে উপলব্ধ প্রতিকারের পথ বর্ণনা করে যার জন্য কখনও আবেদন করা হয়নি।
ভারতীয় ঋণদাতারা যা অনুমতি দেয়
এই প্রশ্নে দুটি পরিস্থিতি একসাথে চলে আসে এবং সেগুলোর ফলে বিপরীত উত্তর পাওয়া যায়।
প্রথমটি হলো আবেদনকারীর নিজের নামে নেওয়া একটি ঋণ, যা অন্য কারো স্বর্ণের বিপরীতে জামানত হিসেবে থাকে। ঋণদাতারা সাধারণত এই ব্যবস্থাটি করে থাকেন, যেখানে অলঙ্কারের মালিক লিখিতভাবে সম্মতি দেন, শাখায় উপস্থিত হন এবং যাচাইকরণ সম্পন্ন করেন। ঋণগ্রহীতা চুক্তিপত্রে স্বাক্ষর করেন এবং জামানতটি সাথে নিয়ে যান।payবন্ধক রাখার বাধ্যবাধকতা। মালিক কেবল তাঁর সম্পত্তি বন্ধক রাখার অনুমোদন দেন, এর বেশি কিছু নয়।
দ্বিতীয়টি হলো অন্য কোনো ব্যক্তির অনুপস্থিতি বা অজান্তে সম্পূর্ণভাবে তার নামে খোলা একটি ঋণ। নিয়ন্ত্রিত বাজারে এটি অনুমোদিত নয়। আরবিআই কাঠামো এবং প্রচলিত কেওয়াইসি নিয়ম অনুযায়ী যাচাইকরণের জন্য ঋণগ্রহীতাকে সশরীরে শনাক্ত করা আবশ্যক, এবং আবেদনকারী যে স্বাক্ষর দেননি, তার ভিত্তিতে কোনো ঋণদাতা অ্যাকাউন্ট খুলতে পারে না। এই কাজটি একটি ফৌজদারি বিষয়, কোনো পদ্ধতিগত সংক্ষিপ্ত পথ নয়।
অন্য নামে নেওয়া ঋণের বিপরীতে পরিবারের কোনো সদস্যের সোনা বন্ধক রাখা
যেখানে ব্যবস্থাটি প্রকৃত, সেখানে প্রক্রিয়াটি সুপ্রতিষ্ঠিত। অলঙ্কারের মালিক সাধারণত একজন নিকটাত্মীয়, যেমন স্বামী বা স্ত্রী, পিতা বা মাতা অথবা ভাই বা বোন হন এবং উভয় পক্ষই একসাথে উপস্থিত হন। ঋণদাতাদের বন্ধক রাখা জামানতের মালিকানা যাচাই করতে হয়, যে কারণে শুধু একটি চিঠির পরিবর্তে মালিকের সশরীরে উপস্থিতিই সাধারণত প্রত্যাশিত।
কার্যপ্রণালী ভিন্ন হতে পারে। কিছু শাখা মালিকের অনুপস্থিতিতে নোটারি দ্বারা সত্যায়িত সম্মতিপত্র গ্রহণ করে, আবার অন্য শাখাগুলো প্রতিটি ক্ষেত্রেই উপস্থিতি প্রত্যাশা করে, এবং ঋণের পরিমাণের সাথে প্রযোজ্য সীমাও পরিবর্তিত হতে পারে। কোন নিয়মটি প্রযোজ্য হবে তা আবেদন প্রক্রিয়াকারী শাখা দ্বারা নির্ধারিত হয়, এবং উভয় পক্ষ ভিন্ন শহরে বসবাস করলে তা ভিন্ন হতে পারে।
সম্মতিটি ঋণদাতার স্বস্তির জন্য অন্তর্ভুক্ত করা কোনো আনুষ্ঠানিকতা নয়। এটিই পরিবারের মধ্যে বন্ধকটিকে পরবর্তী বিবাদের ঊর্ধ্বে রাখে, এবং এর অনুপস্থিতিই সাধারণত একটি সাধারণ লেনদেনকে পুলিশি অভিযোগে পরিণত করে। একটি বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, উপযুক্ত স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা শর্তসাপেক্ষ।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।
ঋণগ্রহীতা এবং স্বর্ণের মালিকের মধ্যে পার্থক্য থাকলে প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
ঋণগ্রহীতার কাছে সাধারণত যা জানতে চাওয়া হয়:
- আধার বা অন্য কোনো ছবিযুক্ত পরিচয়পত্র
- প্যান, অথবা যেখানে প্যান ইস্যু করা হয়নি সেখানে ফর্ম ৬০।
- ঠিকানা প্রমাণ
অলঙ্কারের মালিকদের কাছে সাধারণত যা অনুরোধ করা হয়:
- আধার বা অন্য কোনো ছবিযুক্ত পরিচয়পত্র, সাথে প্যান বা ফর্ম ৬০
- ঠিকানা প্রমাণ
- অঙ্গীকার অনুমোদনের একটি স্বাক্ষরিত সম্মতিপত্র
- মালিকানার যেকোনো উপলব্ধ প্রমাণ, যেমন ক্রয় চালান বা মূল্যায়ন নথি
সাধারণত মালিক ঋণগ্রহীতার সাথে শাখায় বন্ধকী দলিলে স্বাক্ষর করেন। অতিরিক্ত কোনো দলিলের প্রয়োজন হলে, তা ঋণদাতার নীতিমালা, ঋণের পরিমাণ এবং মূল্যায়ন সংক্রান্ত শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে।
কার ক্রেডিট রেকর্ড ঋণটি বহন করে
সাধারণত এটি শুধু ঋণগ্রহীতারই অ্যাকাউন্ট। ক্রেডিট ব্যুরোগুলো সেই ব্যক্তির নামে অ্যাকাউন্টটি নথিভুক্ত করে, যিনি ঋণ নিয়েছেন এবং টাকা পরিশোধ করতে বাধ্য।payভালো বা মন্দ, যেকোনো ধরনের আচরণই সেগুলোর সাথে যুক্ত থাকে। অলঙ্কারের মালিকের সাধারণত কোনো ঋণগত প্রভাব থাকে না, যদি না তাকে সহ-আবেদনকারী বা জামিনদার হিসেবে অন্তর্ভুক্ত করা হয়, সেক্ষেত্রে হিসাবটি উভয় নথিতেই প্রদর্শিত হতে পারে।
মালিকের যে ঝুঁকিটি থাকে তা হলো সম্পদগত ঝুঁকি, এবং তা সামান্য নয়। ঋণগ্রহীতা খেলাপি হলে, ঋণদাতা নির্ধারিত পদ্ধতি অনুসারে বন্ধক রাখা অলঙ্কারগুলো নিলামে তুলতে পারেন। এক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাকে অগ্রিম নোটিশ দিতে হবে, কমপক্ষে দুটি সংবাদপত্রে তা প্রকাশ করতে হবে এবং বর্তমান মূল্যের কমপক্ষে ৯০% সংরক্ষিত মূল্য নির্ধারণ করতে হবে, যা দুটি নিলাম ব্যর্থ হওয়ার পর ৮৫%-এ নামিয়ে আনা যাবে। মালিকের ক্রেডিট স্কোর অক্ষত থাকলেও ধাতুটির মূল্যহানি হতে পারে। দায় এবং সম্পদগত ঝুঁকির মধ্যে এই বিভাজনটিই হলো চুক্তির সেই অংশ যা স্বাক্ষরের সময় প্রায়শই উপেক্ষা করা হয়।
যেখানে উল্লিখিত ব্যক্তির সম্মতি ছাড়া গোল্ড লোন খোলা হয়
অন্য ব্যক্তির অনুমতি ছাড়া তার নামে লোন অ্যাকাউন্ট খোলা পরিচয় জালিয়াতি, এবং ভারতীয় আইন এটিকে প্রতারণা ও জালিয়াতি সংক্রান্ত বিধানের আওতায় ফেলে। অপরিচিত অ্যাকাউন্ট দেখা গেলে, প্রতিকার সাধারণত পর্যায়ক্রমে কার্যকর হয়।
- সিআইবিআইএল বা এক্সপেরিয়ানের মতো কোনো ব্যুরো থেকে ক্রেডিট রিপোর্ট সংগ্রহ করা হয় এবং যেসব ঋণদাতা বা অ্যাকাউন্টের সাথে কখনো যোগাযোগ করা হয়নি, তাদের খুঁজে বের করার জন্য অ্যাকাউন্ট ও অনুসন্ধান বিভাগগুলো খতিয়ে দেখা হয়।
- সংশ্লিষ্ট ঋণদাতাকে একটি লিখিত যোগাযোগ পাঠানো হয়, যেখানে উল্লেখ করা হয় যে উল্লিখিত ব্যক্তি অ্যাকাউন্টটি খোলেননি এবং এর সাথে রেকর্ডে থাকা আবেদনপত্রগুলো চেয়ে অনুরোধ জানানো হয়।
- অনলাইনে ক্রেডিট ব্যুরোর কাছে একটি অভিযোগ উত্থাপন করা হয়, যা তদন্ত চলাকালীন এন্ট্রিটির বিরুদ্ধে একটি চিহ্ন রেখে দেয়।
- পরিচয় চুরির অভিযোগে পুলিশের কাছে অভিযোগ দায়ের করা হয়, কারণ একটি আনুষ্ঠানিক অভিযোগের নথি পরবর্তী প্রতিটি পদক্ষেপকে আরও শক্তিশালী করে তোলে।
- লিখিত অভিযোগের ৩০ দিনের মধ্যে ঋণদাতা বিষয়টি সমাধান না করলে, বিষয়টি আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যানের কাছে পাঠানো যেতে পারে।
প্রতিকারের পাশাপাশি প্রতিরোধমূলক ব্যবস্থাও রয়েছে। আধার বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণ প্রদানকারী কর্তৃপক্ষের নিজস্ব চ্যানেলের মাধ্যমে লক করা যেতে পারে, যা পুনরায় আনলক না করা পর্যন্ত কোনো ব্যক্তির নামে বায়োমেট্রিক যাচাইকরণ সম্পন্ন হতে বাধা দেয়। ক্রেডিট রিপোর্টের নিয়মিত পর্যালোচনার ফলে পুনরুদ্ধার কার্যক্রম শুরু হওয়ার আগেই কোনো অপরিচিত এন্ট্রি নজরে আসে।
যেখানে গোল্ড ওনার ভিন্নমত পোষণ করেন, সেখানে IIFL ফাইন্যান্স কীভাবে আবেদনগুলি পরিচালনা করে
পরিবারগুলো তাদের সোনা একত্রিত করে রাখে এবং কার কোন গয়না, তার হিসাব খুব কমই রাখে, যে কারণে প্রতারণার ঘটনার চেয়ে এই প্রশ্নটি অনেক বেশি ওঠে। পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার সাপেক্ষে IIFL Finance ভারতে গোল্ড লোন প্রদান করতে পারে।
যেখানে ঋণগ্রহীতা এবং অলঙ্কারের মালিক ভিন্ন ব্যক্তি, সেখানে উভয়কেই যাচাইকরণ সম্পন্ন করতে হতে পারে এবং বন্ধককৃত জামানতের মালিকানা সংক্রান্ত নিয়ন্ত্রক বিধি অনুসারে মালিকের সম্মতি ফাইলের একটি অংশ হিসেবে অন্তর্ভুক্ত হবে। উপস্থিতি সংক্রান্ত প্রয়োজনীয়তা এবং সম্মতির ধরন আবেদনটি পরিচালনাকারী শাখা দ্বারা নির্ধারিত হয়।
বাকি প্রক্রিয়াটি প্রচলিত ক্রম অনুসারে সম্পন্ন হয়। বন্ধকদাতার উপস্থিতিতে অলঙ্কারগুলো ওজন করা হয় এবং বিশুদ্ধতা যাচাই করা হয়। এরপর নির্ধারিত বিশুদ্ধতা, মোট ওজন, নিট ওজন, প্রযোজ্য কর্তনসমূহ এবং চূড়ান্ত মূল্য উল্লেখ করে একটি সনদপত্র প্রদান করা হয়। প্রযোজ্য চার্জ, মেয়াদ এবং পুনঃ...payচুক্তি স্বাক্ষরের পূর্বে শর্তাবলী লিখিতভাবে হস্তান্তর করা হয়। অলঙ্কারগুলি চুক্তির মেয়াদকালে নিরাপদ হেফাজতে থাকে এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের সাত কার্যদিবসের মধ্যে ফেরত দেওয়া হয়।payদৈনিক ৫,০০০ টাকা বেতনে payনির্ধারিত সময়সীমা অতিক্রম করা হলে তা কার্যকর হয় এবং যাচাইকরণ ও অবশিষ্ট আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হওয়ার পর তহবিল জমা করা হয়।
উপসংহার
গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যটি হলো ঋণগ্রহীতা এবং জামানতের মধ্যে। পরিবারের মধ্যে সোনাটি কার, তা নমনীয় থাকে, যদি মালিক সম্মতি দেন, উপস্থিত থাকেন এবং তাকে যাচাই করা হয়। কে ঋণ নিচ্ছে, তা নমনীয় নয়, কারণ সেই ব্যক্তি স্বাক্ষর করেন, ঋণী হন এবং তার নাম ক্রেডিট রেকর্ডে থাকে। এই নির্দেশিকায় ঋণদাতারা কী অনুমোদন করে, উভয় পক্ষ সাধারণত কোন নথি সরবরাহ করে, ক্রেডিট দায় এবং অ্যাসেট এক্সপোজারের মধ্যে বিভাজন, এবং ঋণদাতা থেকে ক্রেডিট ব্যুরো হয়ে আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যান পর্যন্ত ঊর্ধ্বতন কর্তৃপক্ষের কাছে বিষয়টি জানানোর প্রক্রিয়া নিয়ে আলোচনা করা হয়েছে। যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতিমালার সাপেক্ষে আইআইএফএল ফাইন্যান্স একটি গোল্ড লোন প্রদান করতে পারে । মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতিমালা ও নিয়মাবলী অনুসারে পরিচালিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
গোল্ড লোন কি অন্য কোনো ব্যক্তির কাছে হস্তান্তর করা যায়?
ঋণগ্রহীতার সরাসরি প্রতিস্থাপন হিসেবে নয়। সাধারণত বিদ্যমান অ্যাকাউন্টটি বন্ধ করে দেওয়া হয় এবং অন্য ব্যক্তির নামে একটি নতুন ঋণ নেওয়া হয়, যা তাদের নিজস্ব যাচাইকরণ নথি এবং বন্ধকের জন্য মালিকের সম্মতি দ্বারা সমর্থিত থাকে। ঋণদাতারা সাধারণত এটিকে একটি সংশোধনের পরিবর্তে একটি নতুন অনুমোদন হিসেবে গণ্য করে। অলঙ্কারগুলি পুনরায় বন্ধক রাখার আগে মূল অ্যাকাউন্টের যেকোনো বকেয়া সুদ পরিশোধ করা হয় এবং সেই সময়ে একটি নতুন মূল্যায়ন প্রযোজ্য হয়, যা প্রাপ্য অর্থের পরিমাণ পরিবর্তন করতে পারে।
অন্য কোনো ব্যক্তির নামে কি ঋণ নেওয়া যায়?
না, শুধু পক্ষগুলোর মধ্যে সমঝোতার মাধ্যমে নয়। ভারতীয় ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাকে সশরীরে যাচাই করার এবং পরিশোধের জন্য ব্যক্তিগতভাবে দায়বদ্ধ থাকার শর্ত আরোপ করে।payসুতরাং, অ্যাকাউন্টের নাম সহজে বদলানো যায় না। প্রচলিত পদ্ধতি হলো বিদ্যমান ঋণটি বন্ধ করে দেওয়া এবং তারপরে অন্য ব্যক্তির নিজের কাগজপত্র সহ একটি নতুন আবেদন করা। উভয় ধাপই সাধারণত শাখায় সম্পন্ন হয় এবং এর মাঝে অলঙ্কারগুলি ঋণদাতার হেফাজতের বাইরে যায় না।
অন্য কোনো ব্যক্তি কি ঋণগ্রহীতার নামে ঋণ নিতে পারে?
শুধুমাত্র যেখানে সেই ঋণগ্রহীতা অংশগ্রহণ করেন, লিখিতভাবে সম্মতি দেন এবং যাচাইকরণ সম্পন্ন করেন। এটি ছাড়া, ভারতীয় আইন অনুযায়ী এই কাজটি পরিচয় জালিয়াতি বলে গণ্য হয় এবং দায়ী ব্যক্তিকে ফৌজদারি মামলার সম্মুখীন করে। সাধারণত, টাকা আদায়ের জন্য কোনো যোগাযোগ করার অনেক আগেই একটি অপরিচিত অ্যাকাউন্ট ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যায়, যে কারণে সেই রিপোর্টের পর্যায়ক্রমিক পর্যালোচনার ফলে সমস্যাটি এমন এক পর্যায়ে সামনে আসে যখন এর বিরুদ্ধে আপত্তি জানানো সহজ থাকে।
এমন কোনো ঋণ দেখা গেলে কী করা যেতে পারে, যার জন্য কখনো আবেদন করা হয়নি?
তিনটি ধাপ সমান্তরালভাবে চলে। ঋণদাতার কাছে সংরক্ষিত আবেদনপত্রের নথি চেয়ে লিখিত অনুরোধ পাঠানো হয়, ক্রেডিট ব্যুরোতে একটি বিরোধ উত্থাপন করা হয় এবং পরিচয় চুরির জন্য পুলিশের কাছে অভিযোগ দায়ের করা হয়। যেখানে ঋণদাতা ৩০ দিনের মধ্যে বিষয়টি সমাধান করে না, সেখানে আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যানের পথ খোলা হয়। প্রতিটি যোগাযোগের অনুলিপি রাখলে বিষয়টি পরবর্তী ধাপে যাওয়ার প্রক্রিয়াটি উল্লেখযোগ্যভাবে সংক্ষিপ্ত হয়, কারণ প্রতিটি ফোরাম তার পূর্ববর্তী ফোরামের কাছ থেকে লিখিত প্রমাণ চেয়ে থাকে।
কোনো ব্যক্তি কীভাবে যাচাই করতে পারেন যে তার নামে কোনো ঋণ নেওয়া হয়েছে কি না?
CIBIL বা Experian-এর মতো ব্যুরোগুলো থেকে পাওয়া বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্টের মাধ্যমে, কোনো অপরিচিত তথ্য আছে কিনা তা দেখতে অ্যাকাউন্ট এবং অনুসন্ধান বিভাগগুলো পর্যালোচনা করুন। অনলাইনে এই প্রক্রিয়াটি করতে কয়েক মিনিট সময় লাগে। কোনো আবেদনের সাথে মিল না থাকা অনুসন্ধানের তথ্যও মনোযোগের দাবি রাখে, কারণ এটি একটি অসম্পূর্ণ প্রচেষ্টাকে নির্দেশ করতে পারে। ব্যুরোগুলো সাধারণত প্রতি বছর একটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যের রিপোর্ট দেয়, এবং অর্থের বিনিময়ে রিপোর্টগুলো আরও ঘন ঘন পাওয়া যায়।
পরিবারের কোনো সদস্যের সোনা কি অন্য নামে ঋণ নেওয়ার জন্য বন্ধক রাখা যায়?
হ্যাঁ, ঋণদাতার নীতি সাপেক্ষে। অলঙ্কারের মালিক লিখিতভাবে সম্মতি দেন, শাখায় উপস্থিত হন এবং যাচাইকরণ সম্পন্ন করেন, অপরদিকে ঋণগ্রহীতা তার নিজের কাগজপত্র সহ আবেদন করেন এবং চুক্তিতে স্বাক্ষর করেন। IIFL Finance ভারতে গোল্ড লোন প্রদান করতে পারে, যা পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভরশীল। শাখায় উপস্থিত থাকার সঠিক নিয়মাবলী নির্ধারণ করা থাকে, এবং ঋণের পরিমাণ বেশি হলে এই নিয়মাবলী ভিন্ন হতে পারে।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
