একই সময়ে দুটি ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে কি স্বর্ণ ঋণ নেওয়া যেতে পারে?

বেশিরভাগ পরিবার যারা সোনার মালিক, তারা এটি সেট হিসেবেই রাখেন। একটি থলিতে বিয়ের চেইন ও চুড়ি, অন্যটিতে উত্তরাধিকার সূত্রে পাওয়া গয়না, এবং তৃতীয়টিতে উৎসবের কেনাকাটার মুদ্রা। এই ভৌত পৃথকীকরণই হলো এই প্রশ্নের উত্তরের মূল ভিত্তি যে, একই সাথে দুটি ঋণদাতার কাছ থেকে সোনার ঋণ নেওয়া যাবে কি না। এটি নেওয়া যেতে পারে, যদি প্রতিটি ঋণ ভিন্ন ভিন্ন গয়নার সেটের বিপরীতে সুরক্ষিত থাকে। একই চেইন একই সাথে দুটি ঋণদাতার কাছে নিরাপদ হেফাজতে থাকতে পারে না, এবং এটি কোনো নীতিগত পছন্দ নয়, বরং এই পরিষেবাটি কীভাবে কাজ করে তার একটি সাধারণ বৈশিষ্ট্য। এই নির্দেশিকাটিতে সেই হেফাজতের নিয়মটি আলোচনা করা হয়েছে যা এই সীমাবদ্ধতা তৈরি করে, প্রতিটি বন্ধকের ক্ষেত্রে লোন-টু-ভ্যালু স্ল্যাবগুলো কীভাবে প্রযোজ্য হয়, ঋণদাতাদের মধ্যে ঋণগ্রহীতা-প্রতি সর্বোচ্চ সীমা, ক্রেডিট রেকর্ডে কী প্রতিফলিত হয়, এবং একসাথে দুটি অ্যাকাউন্ট চালানোর সাথে জড়িত ঝুঁকিগুলো।

পৃথক অলঙ্কারই দুটি ঋণকে সম্ভব করে তোলে

একজন ঋণগ্রহীতা একই সময়ে দুটি ভিন্ন নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতার কাছে সক্রিয় স্বর্ণ ঋণ রাখতে পারেন। এই কাঠামোতে কোনো বাধা নেই। শর্ত হলো, প্রতিটি ঋণ তার নিজস্ব জামানতের উপর নির্ভরশীল হবে, যেখানে সেট ‘এ’ প্রথম ঋণদাতার কাছে এবং সেট ‘বি’ দ্বিতীয় ঋণদাতার কাছে বন্ধক রাখা হবে, যা স্বাধীনভাবে মূল্যায়ন ও যাচাই করা হবে।

এর ব্যবহারিক রূপটি খুবই সহজ। কোনো পরিবারের কাছে দুটি ভিন্ন ধরনের গহনা মিলিয়ে মোট ৮০ গ্রাম থাকলে, তারা যোগ্যতা এবং প্রতিটি ঋণদাতার মূল্যায়নের সাপেক্ষে একজন ঋণদাতার কাছে ৫০ গ্রাম এবং অন্যজনের কাছে ৩০ গ্রাম বন্ধক রাখতে পারে। কিন্তু তারা একই ৫০ গ্রাম গহনা দুইবার জমা দিতে পারবে না।

কেন একই অলঙ্কার দুটি ঋণদাতার কাছে যেতে পারে না

আরবিআই (স্বর্ণ ও রৌপ্য জামানতের বিপরীতে ঋণ) নির্দেশিকা, ২০২৫ অনুযায়ী, যা এপ্রিল ২০২৬ থেকে নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দ্বারা বাস্তবায়িত হবে, ঋণদাতা ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত বন্ধক রাখা জামানতের ভৌত জিম্মা গ্রহণ করে এবং তা নিজের কাছে রাখে। এই মেয়াদের জন্য অলঙ্কারগুলি ঋণদাতার নিরাপদ জিম্মায় থাকে। সেগুলি ঋণগ্রহীতার কাছে থাকে না, তাই দ্বিতীয় কোনো কাউন্টারে সেগুলি দেখানো যায় না।

ঋণদাতাদেরও মালিকানা যাচাই করতে এবং প্রদত্ত জামানত দায়মুক্ত কিনা সে বিষয়ে নিশ্চিত হতে হয়। অলঙ্কার অন্যত্র বন্ধক থাকা সত্ত্বেও সেগুলোকে কোনো বিদ্যমান দায় থেকে মুক্ত হিসেবে উপস্থাপন করা একটি মিথ্যাচার, যার আইনি এবং আর্থিক উভয় পরিণতি রয়েছে, এবং এই ক্ষেত্রে এটি এমন কয়েকটি বিষয়ের মধ্যে একটি যা দ্রুত পদক্ষেপ নেয়। quickএকটি ঋণ সংক্রান্ত সমস্যা থেকে ফৌজদারি সমস্যায় রূপান্তরিত হতে পারে। বিক্রয় লেনদেনের বিপরীতে, উপযুক্ত স্বর্ণ জামানতের বিপরীতে নেওয়া ঋণ সাধারণত ঋণগ্রহীতাকে মালিকানা ধরে রাখার অনুমতি দেয়, যা শর্তসাপেক্ষ।payএবং ঋণদাতার প্রযোজ্য নিয়ম ও শর্তাবলী।

প্রতিটি বন্ধকের ক্ষেত্রে লোন-টু-ভ্যালু স্ল্যাবগুলি কীভাবে প্রযোজ্য হয়

প্রতিটি ঋণের জন্য, সেই ঋণের জামানতের বিপরীতে স্তরভিত্তিক সীমা প্রযোজ্য: ২.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য ৮৫% পর্যন্ত, ২.৫ লক্ষ টাকার বেশি থেকে ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য ৮০% পর্যন্ত, এবং ৫ লক্ষ টাকার বেশি ঋণের জন্য ৭৫% পর্যন্ত। প্রতিটি ঋণদাতা তার নিজের জামানতের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হার প্রয়োগ করে, এবং উভয়ের জন্য কোনো সম্মিলিত শতাংশ গণনা করা হয় না।

দ্রষ্টব্য: সমস্ত পরিসংখ্যান আনুমানিক। ঋণদাতা, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ঋণের বিভাগ এবং আবেদনের সময় প্রযোজ্য নির্দেশিকা অনুসারে প্রকৃত পরিমাণ, ফি, ​​কভারেজ শতাংশ এবং যোগ্যতার মানদণ্ড ভিন্ন হতে পারে।

উপরের হিসাবটি প্রতি গ্রামে প্রায় ১৪,৫০৫ টাকার একটি দৃষ্টান্তমূলক রেফারেন্স রেট ধরে করা হয়েছে, যা ওজন থেকে পাথর এবং ফিটিংস বাদ দেওয়ার পর নিট ধাতুর উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত বিশুদ্ধতার জন্য প্রযোজ্য। রেফারেন্স রেট প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়, এবং প্রযোজ্য রেটটি হলো IBJA বা SEBI-স্বীকৃত এক্সচেঞ্জ দ্বারা প্রকাশিত ৩০-দিনের গড় এবং আগের দিনের সমাপনী মূল্যের মধ্যে যেটি কম সেটি, তাই একই গহনার ক্ষেত্রে এক সপ্তাহ থেকে পরের সপ্তাহে ভিন্ন পরিমাণ প্রযোজ্য হতে পারে। এই অনুমান অনুসারে, দুটি বন্ধক জুড়ে মোট নির্দেশক ঋণের পরিমাণ প্রায় ৮.৯২ লক্ষ টাকা। দুটি সারির মধ্যে স্ল্যাবগুলি ভিন্ন, কারণ টাকার পরিমাণগুলি বিভিন্ন ব্যান্ডে পড়ে, তাই একটি ছোট বন্ধকের ক্ষেত্রে একটি বড় বন্ধকের তুলনায় আরও উদার শতাংশ প্রযোজ্য হতে পারে।

প্রতিটি ঋণের জন্য নয়, বরং সমস্ত ঋণদাতার জন্য একটিই সীমা প্রযোজ্য, এবং এটি সহজেই চোখ এড়িয়ে যেতে পারে। নির্দেশিকা অনুযায়ী, ঋণগ্রহীতা প্রতি নির্ধারিত সর্বোচ্চ সীমা—অর্থাৎ ১ কেজি পর্যন্ত যোগ্য অলঙ্কার এবং ৫০ গ্রাম পর্যন্ত ২২ ক্যারেট বা তার বেশি ওজনের ব্যাংক-প্রদত্ত মুদ্রা—একজন ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে সমষ্টিগতভাবে প্রযোজ্য। দুটি প্রতিষ্ঠানের মধ্যে জামানত ভাগ করে দিলেও সেই সর্বোচ্চ সীমার বিপরীতে নতুন কোনো সুযোগ তৈরি হয় না।

ক্রেডিট রেকর্ডের উপর প্রভাব

সাধারণত উভয় অ্যাকাউন্টই ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়, তাই রিপোর্টে দুটি সক্রিয় সুরক্ষিত ঋণ দেখা যেতে পারে এবং অন্য কোনো ঋণের আবেদন মূল্যায়ন করার সময় মোট ঝুঁকির পরিমাণ হিসেবে তা গণনা করা হয়। সুরক্ষিত হওয়ায়, স্কোরের উপর এগুলোর প্রভাব সাধারণত অসুরক্ষিত ঋণের তুলনায় কম থাকে। Payউভয় ক্ষেত্রেই পরিশোধের ইতিহাস নথিভুক্ত করা হয়, এবং যেকোনো একটি ক্ষেত্রে কিস্তি বাকি পড়লে তা সাধারণত জানানো হয়।

ঋণদাতারা অনুমোদন দেওয়ার আগে সাধারণত একটি ব্যুরো রিপোর্টও দেখে থাকে, তাই একটি বিদ্যমান স্বর্ণ ঋণ দ্বিতীয় প্রতিষ্ঠানটির কাছেও দৃশ্যমান হতে পারে। রিপোর্ট করতে কয়েক সপ্তাহ দেরি হতে পারে, যার ফলে একাধিক ঋণদাতার কাছে বিষয়টি সবসময় তাৎক্ষণিকভাবে দৃশ্যমান হয় না। রিপোর্টে সেদিন যা-ই দেখানো হোক না কেন, দায়মুক্ত জামানতের ঘোষণাটি প্রযোজ্য হয় এবং ব্যুরোর এন্ট্রির পরিবর্তে সেই ঘোষণাটিই পরিস্থিতিকে নিয়ন্ত্রণ করে।

একজন ঋণদাতার কাছ থেকে দুটি ঋণ এবং দুজন ঋণদাতার কাছ থেকে দুটি ঋণের তুলনা

একই প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে দুটি ঋণ পরিচালনা করলে কাগজপত্রের ঝামেলা কমে যায়, কারণ যাচাইকরণ প্রক্রিয়া আগেই সম্পন্ন হয়ে থাকে। এর ফলে যোগাযোগের জন্য একজনই ব্যক্তি পাওয়া যায় এবং মোট ঋণের একটি সমন্বিত চিত্রও তৈরি হয়। কিছু ঋণদাতা বিদ্যমান বন্ধকের বিপরীতে অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের সুযোগও দেয়, যা দ্বিতীয় অ্যাকাউন্টের প্রয়োজনীয়তা দূর করতে পারে।

দুটি প্রতিষ্ঠান মানে দুই সেট নথিপত্র, দুটি পুনঃpayপরিশোধের সময়সূচী এবং দুটি নির্ধারিত তারিখ থাকে, এবং প্রতিটি ঋণদাতা শুধুমাত্র তার সামনে থাকা জামানত মূল্যায়ন করে। কিছু ঋণদাতা একজন ঋণগ্রহীতার তাদের কাছে একই সাথে থাকা গোল্ড লোন অ্যাকাউন্টের সংখ্যা সীমিত করে দেয়, তাই বিষয়টি কখনও কখনও পছন্দের পরিবর্তে অভ্যন্তরীণ নীতির দ্বারা নিষ্পত্তি করা হয়। পরিচালন, তহবিল এবং ঝুঁকি-ব্যবস্থাপনার বিবেচনার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পণ্য এবং ঋণদাতার ক্ষেত্রে সুদের হার এবং চার্জ ভিন্ন হতে পারে।

যেখানে দুটি স্বর্ণ ঋণ একসাথে চলে, সেখানে ঝুঁকির বিবেচ্য বিষয়সমূহ

• একই সাথে দুটি সুদের দায় থাকে, এবং ঋণগুলো কয়েক সপ্তাহের ব্যবধানে নেওয়া হলে মোট মাসিক খরচের পরিমাণ কম করে অনুমান করা সহজ হয়ে যায়।
• কোনো নির্দিষ্ট ঋণ খেলাপি হলে প্রতিটি ঋণদাতা তার কাছে থাকা জামানত নিলামে তুলতে পারে, তাই উভয় প্রকার জামানতই স্বতন্ত্র ঝুঁকির সম্মুখীন হয়।
• দুটি সময়সূচী, দুই সেট চিঠিপত্র এবং দুটি সমাপ্তি প্রক্রিয়া প্রশাসনিক বোঝা বাড়ায়, এবং বিভক্ত রেকর্ডের কারণে নির্ধারিত তারিখ মিস হওয়ার সম্ভাবনা বেড়ে যায়।
• ব্যুরো রিপোর্টে থাকা দুটি সক্রিয় সুরক্ষিত অ্যাকাউন্ট একই সময়কালে বিবেচিত অন্যান্য ঋণের সুযোগ কমিয়ে দিতে পারে।

এর কোনোটিই এই ব্যবস্থাটিকে ত্রুটিপূর্ণ করে না। এর মানে হলো, প্রথম ঋণের টাকা কম পড়ার পর পরবর্তীকালে চিন্তা হিসেবে আসার চেয়ে, দ্বিতীয় ঋণটি মূল পরিকল্পনার অংশ হলে তা বেশি কার্যকর হয়।

একাধিক প্রতিশ্রুতির মাধ্যমে IIFL Finance কীভাবে ঋণগ্রহীতাদের সহায়তা করে

সাধারণত পছন্দের কারণে নয়, বরং ঘাটতির কারণেই বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানের মধ্যে জামানত ভাগ করা হয়, এবং এক্ষেত্রে প্রায়শই পূর্ববর্তী প্রশ্নটি থাকে যে একটিমাত্র বন্ধক দিয়ে সেই প্রয়োজন মেটানো সম্ভব কি না। পণ্যের প্রাপ্যতা, ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক বিধি-বিধান সাপেক্ষে IIFL Finance ভারতে গোল্ড লোন প্রদান করতে পারে।

প্রতিটি বন্ধককৃত জিনিসের মূল্য তার নিজস্ব যোগ্যতার ভিত্তিতে, পরীক্ষিত বিশুদ্ধতা এবং নিট ওজনের নিরিখে নির্ধারণ করা হয় এবং প্রাপ্ত মূল্যের উপর প্রযোজ্য স্ল্যাব প্রয়োগ করা হয়। ওজন করা এবং বিশুদ্ধতা পরীক্ষা ঋণগ্রহীতার উপস্থিতিতে সম্পন্ন করা হয় এবং বিশুদ্ধতা, মোট ও নিট ওজন, কর্তন এবং মূল্য বিস্তারিতভাবে উল্লেখ করে একটি সনদপত্র প্রদান করা হয়। চার্জ, মেয়াদ এবং পুনঃ...payচুক্তি স্বাক্ষরের পূর্বে শর্তাবলী লিখিতভাবে উল্লেখ করা হয় এবং বুলেট পয়েন্টে তা তুলে ধরা হয়।payভোগের উদ্দেশ্যে নেওয়া ঋণ সর্বোচ্চ ১২ মাসের মেয়াদে সীমাবদ্ধ। অলঙ্কারগুলি নিরাপদ হেফাজতে রাখা হয় এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের সাত কার্যদিবসের মধ্যে হস্তান্তর করা হয়।payদৈনিক ৫,০০০ টাকা বেতনে payনির্ধারিত সময়সীমা অতিক্রম করলে অর্থ প্রদান করা সম্ভব হয়। যাচাইকরণ এবং বাকি আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হলেই তহবিল জমা করা হয়।

উপসংহার

একই সাথে দুটি গোল্ড লোন অনুমোদিত, এবং এর একমাত্র কাঠামোগত বাধা হলো ভৌত বাধা। একজন ঋণদাতার কাছে থাকা জামানত অন্য ঋণদাতার কাছে বন্ধক রাখা যায় না, তাই এই ব্যবস্থাটি শুধুমাত্র আলাদা আলাদা গহনার সেটের উপর ভিত্তি করে কাজ করে। এই নির্দেশিকায় সেই সীমাবদ্ধতার পেছনের কাস্টডি নিয়ম, প্রতিটি লোনের জন্য প্রযোজ্য স্তরভিত্তিক লোন-টু-ভ্যালু স্ল্যাব, সমস্ত ঋণদাতার ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতার জন্য প্রযোজ্য ১ কেজি গহনা এবং ৫০ গ্রাম মুদ্রার সর্বোচ্চ সীমা, ক্রেডিট ব্যুরোর অবস্থান এবং একসাথে দুটি অ্যাকাউন্ট চালানোর ঝুঁকিগুলো আলোচনা করা হয়েছে। IIFL Finance যোগ্যতা, জামানত মূল্যায়ন, প্রযোজ্য নিয়মাবলী এবং ঋণদাতার নীতিমালার সাপেক্ষে গোল্ড লোন প্রোডাক্ট অফার করতে পারে। মূল্যায়ন পদ্ধতি, তথ্য প্রকাশ এবং জামানত পরিচালনা প্রযোজ্য নীতিমালা ও নিয়মাবলী অনুসারে পরিচালিত হয়।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন