কীভাবে ক্রেডিট স্কোর তৈরি বা উন্নত করবেন: একটি ধাপে ধাপে নির্দেশিকা

আপনি যদি ঋণ গ্রহণে নতুন হন এবং ভাবছেন কীভাবে ক্রেডিট স্কোর তৈরি করবেন একেবারে গোড়া থেকে, প্রক্রিয়াটি শুরু হয় একটি ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরি করা এবং দায়িত্বশীল সম্পর্ক প্রদর্শনের মাধ্যমে।payসময়ের সাথে সাথে আচরণের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোর তৈরি হয়। ক্রেডিট স্কোর স্বয়ংক্রিয়ভাবে তৈরি হয় না; ক্রেডিট পণ্য কীভাবে ব্যবহার ও পরিশোধ করা হয়, তার উপর ভিত্তি করে এটি ধীরে ধীরে গড়ে ওঠে।

ভারতে প্রথমবারের মতো ঋণ গ্রহণকারী অনেকের জন্য চ্যালেঞ্জটি হলো কম স্কোর উন্নত করা নয়, বরং কোনো ক্রেডিট হিস্ট্রি না থাকা অবস্থায় একটি স্কোর প্রতিষ্ঠা করা। এই নিবন্ধে ব্যাখ্যা করা হয়েছে ক্রেডিট স্কোর কীভাবে কাজ করে, কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ, শূন্য থেকে একটি ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি করার বাস্তবসম্মত উপায়, যে সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলতে হবে এবং একটি ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি গড়ে তুলতে সাধারণত কত সময় লাগে।

যদিও ফলাফল ব্যক্তিভেদে ভিন্ন হতে পারে, সামঞ্জস্যপূর্ণ পুনরাবৃত্তিpayসঠিক আচরণ এবং দায়িত্বশীল ঋণ ব্যবস্থাপনা সময়ের সাথে সাথে একটি ক্রেডিট প্রোফাইলকে শক্তিশালী করতে সাহায্য করতে পারে।

ক্রেডিট স্কোর কী এবং এটি কেন গুরুত্বপূর্ণ?

ক্রেডিট স্কোর হলো একটি তিন-অঙ্কের সংখ্যা যা অতীতের ঋণ গ্রহণ এবং পরিশোধের উপর ভিত্তি করে কোনো ব্যক্তির ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা প্রতিফলিত করে।payগ্রাহকের আচরণ। ভারতে ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে আরবিআই-লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট ব্যুরোগুলো, যার মধ্যে রয়েছে ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল, এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং সিআরআইএফ হাই মার্ক।

বেশিরভাগ ক্রেডিট স্কোরের পরিসীমা হল 300 900 থেকেযেখানে উচ্চতর স্কোর সাধারণত আরও শক্তিশালী ঋণ ব্যবস্থাপনা পদ্ধতির নির্দেশক।

ঋণদাতারা ক্রেডিট স্কোরের পাশাপাশি আয়, কর্মসংস্থানের বিবরণ, বিদ্যমান দেনা এবং অন্যান্য বিষয় পর্যালোচনা করতে পারেন।payনিম্নলিখিত বিষয়গুলির জন্য আবেদনপত্র মূল্যায়ন করার সময় সক্ষমতার কথা বলা হয়েছে:

• ব্যক্তিগত ঋণ

• গৃহ ঋণ

• যানবাহন ঋণ

• ক্রেডিট কার্ড

• ব্যবসায়িক .ণ

প্রায় একটি স্কোর 750 এবং এর উপরে অনেক ঋণদাতার কাছে এটি প্রায়শই অনুকূল বলে বিবেচিত হয়, যদিও ঋণ প্রদানের সিদ্ধান্ত একাধিক কারণ এবং ঋণদাতা-নির্দিষ্ট নীতিমালার উপর নির্ভর করে।

শুরুতেই একটি ইতিবাচক ক্রেডিট হিস্ট্রি গড়ে তুললে তা ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়ার সুযোগ বাড়াতে এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনায় সহায়তা করতে পারে।

ক্রেডিট স্কোরের পরিসীমা বোঝা

নিচের সারণিতে প্রচলিত ক্রেডিট স্কোরের পরিসরগুলোর একটি সাধারণ ব্যাখ্যা দেওয়া হয়েছে।

দ্রষ্টব্য: ঋণদাতা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানভেদে ক্রেডিট স্কোরের ব্যাখ্যা ভিন্ন হতে পারে।

CIBIL বনাম Experian বনাম অন্যান্য ক্রেডিট স্কোর

ভারতে, আরবিআই-লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি (সিআইসি)-গুলি ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে, যার মধ্যে রয়েছে ট্রান্সইউনিয়ন সিবিআইএল, Experian, CRIF উচ্চ চিহ্ন, এবং Equifaxএই সমস্ত ব্যুরো ব্যাংক, এনবিএফসি এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ক্রেডিট তথ্য সংগ্রহ করে থাকে। ক্রেডিট রিপোর্ট প্রস্তুত করুন এবং ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে।

যদিও প্রতিটি ব্যুরো দ্বারা ব্যবহৃত স্কোরিং মডেলগুলিতে সামান্য পার্থক্য থাকতে পারে, তারা সাধারণত একই ধরনের বিষয়গুলি মূল্যায়ন করে, যেমন...payঋণের ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহারের হার, ক্রেডিট ইতিহাসের সময়কাল, ক্রেডিট মিশ্রণ এবং সাম্প্রতিক ক্রেডিট অনুসন্ধান। ফলস্বরূপ, একজন ব্যক্তির অন্তর্নিহিত ক্রেডিট আচরণ একই থাকা সত্ত্বেও, বিভিন্ন ব্যুরোতে তার স্কোর কিছুটা ভিন্ন হওয়া সাধারণ ব্যাপার।

বুঝতে মূল পয়েন্ট:

• সিবিআইএল স্কোর এটি ট্রান্সইউনিয়ন সিআইবিআইএল দ্বারা তৈরি এবং ভারতের সর্বাধিক স্বীকৃত ক্রেডিট স্কোরগুলির মধ্যে অন্যতম। 

• এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট স্কোর এটি এক্সপেরিয়ান ইন্ডিয়া দ্বারা জারি করা হয় এবং বিভিন্ন ঋণদাতা ঋণ মূল্যায়নের সময় এটি ব্যবহার করে থাকে। 

• CRIF উচ্চ মার্ক স্কোর এটি CRIF High Mark দ্বারা তৈরি হয় এবং সাধারণত খুচরা ঋণ ও MSME ঋণ খাতে ব্যবহৃত হয়ে থাকে। 

• ইকুইফ্যাক্স ক্রেডিট স্কোর এটি ইক্যুইফ্যাক্স ইন্ডিয়া দ্বারা জারি করা হয় এবং নির্দিষ্ট কিছু ঋণদাতার জন্য ঋণ মূল্যায়ন প্রক্রিয়ার একটি অংশ। 

• বেশিরভাগ ব্যুরো স্কোর সাধারণত এর মধ্যে থাকে 300 এবং 900যদিও স্কোরিং পদ্ধতি ভিন্ন হতে পারে। 

• ঋণদাতারা এক বা একাধিক ব্যুরো রিপোর্ট পর্যালোচনা করতে পারেন, যেমন সিআইবিআইএল স্কোর রিপোর্টতাদের অভ্যন্তরীণ বীমা নীতিমালার ওপর নির্ভর করে। 

• ব্যুরো স্কোরের মধ্যে পার্থক্য স্বাভাবিক এবং এটি রিপোর্টিংয়ের সময়সীমা, ডেটার প্রাপ্যতা এবং স্কোরিং মডেলের ভিন্নতার কারণে ঘটতে পারে। 

ব্যুরোগুলোর মধ্যে কোনো একটি 'সেরা' ক্রেডিট স্কোর নেই। ঋণদাতারা সাধারণত সামগ্রিক ক্রেডিট প্রোফাইল মূল্যায়ন করে,payস্কোরের পাশাপাশি পূর্ববর্তী লেনদেনের রেকর্ড, আয়, বিদ্যমান দেনা এবং অন্যান্য যোগ্যতার মানদণ্ডও বিবেচনা করা হয়। সাধারণত, কোনো একটি নির্দিষ্ট ব্যুরোর স্কোরের উপর মনোযোগ দেওয়ার চেয়ে দায়িত্বশীল ঋণ আচরণ বজায় রাখা বেশি গুরুত্বপূর্ণ।

"নো ক্রেডিট হিস্ট্রি" বলতে কী বোঝায়?

যেসব ব্যক্তি কখনও ঋণ, ক্রেডিট কার্ড বা অন্য কোনো আনুষ্ঠানিক ঋণ পণ্য ব্যবহার করেননি, ক্রেডিট ব্যুরোগুলোর স্কোর তৈরি করার জন্য তাদের সম্পর্কে পর্যাপ্ত তথ্য নাও থাকতে পারে।

এটি প্রায়শই বলা হয়:

• কোন ক্রেডিট ইতিহাস নেই

• নিউ-টু-ক্রেডিট (NTC)

• ক্রেডিট ইনভিজিবল প্রোফাইল

ক্রেডিট হিস্ট্রি না থাকা মানেই এই নয় যে আপনার ঋণ প্রদানের ধরণ খারাপ। এর সহজ অর্থ হলো, মূল্যায়নের জন্য পর্যাপ্ত তথ্য নেই।

ক্রেডিট পণ্যগুলির দায়িত্বশীল ব্যবহারের মাধ্যমে এই প্রাথমিক ক্রেডিট রেকর্ড তৈরি করার মধ্য দিয়েই ক্রেডিট স্কোর গড়া শুরু হয়।

ধাপ ১: একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড দিয়ে শুরু করুন

সবচেয়ে সাধারণ উপায় এক ক্রেডিট স্কোর তৈরি করুন ফিক্সড ডিপোজিট (FD) দ্বারা সমর্থিত একটি সিকিউরড ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে শূন্য থেকে শুরু করা যায়।

এই ব্যবস্থার অধীনে:

• ব্যাংকে একটি ফিক্সড ডিপোজিট খোলা হয়।

• জমাকৃত অর্থের বিপরীতে একটি ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করা হয়।

• ক্রেডিট লিমিট সাধারণত এফডি ভ্যালুর সাথে যুক্ত থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, ইস্যুকারী প্রতিষ্ঠানের নীতির উপর নির্ভর করে ₹২৫,০০০ টাকার একটি ফিক্সড ডিপোজিটে প্রায় ₹২০,০০০–₹২২,৫০০ পর্যন্ত ক্রেডিট লিমিট থাকতে পারে।

প্রতিটি লেনদেন এবং পুনঃpayএই তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়, যা একটি ভিত্তি স্থাপন করতে সাহায্য করে।payment রেকর্ড।

ভালো অভ্যাসের মধ্যে রয়েছে:

• কার্ডটি নিয়মিত ব্যবহার করা

• Payসময়মতো বিল পরিশোধ করা

• খরচ নিয়ন্ত্রণে রাখা

• বারবার পূর্ণ-সীমা ব্যবহার এড়িয়ে চলুন

ধাপ ২: ক্রেডিট ব্যবহারের হার ৩০% এর নিচে রাখুন

ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন বলতে উপলব্ধ ক্রেডিটের সেই শতাংশকে বোঝায় যা বর্তমানে ব্যবহৃত হচ্ছে।

সূত্র:

ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত = (বকেয়া ব্যালেন্স ÷ ক্রেডিট সীমা) × ১০০

উদাহরণ স্বরূপ:

• ক্রেডিট সীমা = ₹২০,০০০

• বকেয়া ব্যালেন্স = ₹৬,০০০

• ব্যবহার = ৩০%

ব্যবহারের নিম্ন মাত্রা সাধারণত দায়িত্বশীল ঋণ ব্যবস্থাপনার পরিচায়ক।

একটি সুস্থ ক্রেডিট প্রোফাইল বজায় রাখতে:

• সম্পূর্ণ উপলব্ধ সীমা ব্যবহার করা এড়িয়ে চলুন।

• করা payসম্ভব হলে নির্ধারিত তারিখের আগেই জমা দিন।

• পরিমিত ব্যয়ের ধরণ বজায় রাখুন

সময়ের সাথে সাথে ধারাবাহিকভাবে কম ব্যবহার ক্রেডিট স্কোর গণনাকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

ধাপ 3: Pay প্রতিটি বিল সময়মতো

Repayক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলোতে বিবেচিত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলোর মধ্যে একটি হলো ঋণের ইতিহাস।

ক্রেডিট ব্যুরো পুনরায় গ্রহণ করেpayঋণদাতাদের কাছ থেকে নিয়মিত তথ্য সংগ্রহ করা হতো, এবং বিলম্ব করা হতো। payএই বিষয়গুলো দীর্ঘ সময় ধরে ক্রেডিট রিপোর্টে দৃশ্যমান থাকতে পারে।

সহায়ক অনুশীলনগুলির মধ্যে রয়েছে:

• বিন্যাস payঅনুস্মারক

• অটো-ডেবিট সুবিধা ব্যবহার করে

• Payযখনই সম্ভব সম্পূর্ণ বকেয়া পরিশোধ করা

• আসন্ন নির্ধারিত তারিখ পর্যবেক্ষণ করা

সময়মত রিpayএই ধরনের আচরণ আর্থিক শৃঙ্খলা প্রদর্শনে সাহায্য করে এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণের স্বাস্থ্যের জন্য ইতিবাচক অবদান রাখতে পারে।

ধাপ ৪: একটি ক্ষুদ্র ঋণ বা ইএমআই-ভিত্তিক পণ্য বিবেচনা করুন

ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরির আরেকটি উপায় হলো স্বল্প অঙ্কের ঋণ বা ইএমআই-ভিত্তিক অর্থায়ন পণ্য।

উদাহরণ অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:

• ভোক্তা টেকসই ঋণ

• এন্ট্রি-লেভেল ব্যক্তিগত ঋণ

• ছোট ইএমআই ক্রয় পরিকল্পনা

সফল পুনঃpayএই পণ্যগুলির ব্যবহার একজন ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ইতিহাসে অবদান রাখে এবং ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়ার যোগ্যতাকে সমর্থন করতে পারে।

তবে, ঋণ গ্রহণ কেবল তখনই করা উচিত যখন পুনঃpayদায়িত্বগুলো স্বাচ্ছন্দ্যে সামলানো যায়।

ধাপ ৫: একাধিক ক্রেডিট আবেদন এড়িয়ে চলুন

প্রতিবার যখন কোনো ঋণদাতা একটি ঋণের আবেদন মূল্যায়ন করে, তখন ক্রেডিট রিপোর্টে একটি হার্ড এনকোয়ারি নথিভুক্ত হতে পারে।

মাঝেমধ্যে খোঁজখবর নেওয়া স্বাভাবিক হলেও, অল্প সময়ের মধ্যে ঘন ঘন আবেদন ঋণের বর্ধিত চাহিদার ইঙ্গিত দিতে পারে।

একটি ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• শুধুমাত্র প্রয়োজনে প্রয়োগ করা

• আবেদন করার আগে যোগ্যতার বিষয়ে অনুসন্ধান করা

• একই সাথে একাধিক অ্যাপ্লিকেশন প্রয়োগ করা এড়িয়ে চলুন

এছাড়াও নিম্নলিখিত বিষয়গুলোর মধ্যে পার্থক্য করা গুরুত্বপূর্ণ:

ধাপ ৬: আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিয়মিত পর্যবেক্ষণ করুন

নির্দিষ্ট সময় অন্তর ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করলে তা ভুলত্রুটি শনাক্ত করতে এবং অগ্রগতির খোঁজ রাখতে সাহায্য করতে পারে।

একটি ক্রেডিট রিপোর্টে সাধারণত নিম্নলিখিত বিষয়গুলো থাকে:

• ব্যক্তিগত তথ্য

• ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের বিবরণ

• Repayment ইতিহাস

• ক্রেডিট অনুসন্ধান

• বকেয়া ব্যালেন্স

পর্যবেক্ষণ প্রতিবেদনগুলি নিম্নলিখিত বিষয়গুলি শনাক্ত করতে সাহায্য করতে পারে:

• ভুল অ্যাকাউন্ট তথ্য

• রিপোর্টিং ত্রুটি

• ডুপ্লিকেট অ্যাকাউন্ট

• সম্ভাব্য প্রতারণামূলক কার্যকলাপ

সাধারণত সংশ্লিষ্ট ক্রেডিট ব্যুরোর বিরোধ নিষ্পত্তি প্রক্রিয়ার মাধ্যমে ভুলত্রুটি নিয়ে আপত্তি জানানো যেতে পারে।

ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে কত সময় লাগে?

ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা একটি ধীর প্রক্রিয়া এবং এটি ব্যবহারের ধরণ ও পুনঃব্যবহারের উপর নির্ভর করে।payলেনদেন আচরণ, এবং ঋণদাতার প্রতিবেদন চক্র।

একটি দৃষ্টান্তমূলক সময়রেখা দেখতে এইরকম হতে পারে:

দ্রষ্টব্য: প্রকৃত সময়সীমা ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং ঋণদাতার প্রতিবেদন দাখিলের পদ্ধতির ওপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে।

ক্রেডিট স্কোর তৈরি করার সময় যে সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলতে হবে

কিছু আচরণ ক্রেডিট স্কোরের উন্নতিকে ধীর করে দিতে পারে অথবা ক্রেডিট প্রোফাইলকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

সাধারণ ভুল অন্তর্ভুক্ত:

• ইএমআই বা ক্রেডিট কার্ড অনুপস্থিত payments

• ঘন ঘন সম্পূর্ণ ক্রেডিট সীমা ব্যবহার করা

• একই সাথে একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করা

• ক্রেডিট রিপোর্টের ত্রুটি উপেক্ষা করা

• অপ্রয়োজনে দীর্ঘদিনের ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা

স্বল্পমেয়াদী স্কোর উন্নতির কৌশল অবলম্বনের চেয়ে ধারাবাহিক ও দায়িত্বশীল ঋণ অভ্যাস বজায় রাখা সাধারণত বেশি কার্যকর।

উপসংহার

শিক্ষা কীভাবে ক্রেডিট স্কোর তৈরি করবেন শূন্য থেকে শুরু করার মূল উদ্দেশ্য হলো দায়িত্বশীল আর্থিক অভ্যাস গড়ে তোলা এবং সময়ের সাথে সাথে তা ধারাবাহিকভাবে বজায় রাখা। এই যাত্রা একটি সিকিউরড ক্রেডিট কার্ড, ছোট ঋণ বা ইএমআই-ভিত্তিক কেনাকাটা দিয়ে শুরু হোক না কেন, এর অন্তর্নিহিত নীতিগুলো একই থাকে—সময়মতো পরিশোধ।payসম্মতি, নিয়ন্ত্রিত ঋণ ব্যবহার এবং সুশৃঙ্খল ঋণ গ্রহণ আচরণ।

এই নিবন্ধে আলোচনা করা হয়েছে:

• একটি ক্রেডিট স্কোর কি এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ

• "ক্রেডিট হিস্ট্রি না থাকা" বলতে কী বোঝায়

• ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরির বাস্তবসম্মত উপায়

• সাধারণ ভুল যা ক্রেডিটের স্বাস্থ্যকে প্রভাবিত করতে পারে

• একটি স্কোর তৈরি করতে সাধারণত যে সময়সীমা লাগে

যদিও একটি শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি করার কোনো তাৎক্ষণিক পদ্ধতি নেই, তবে ক্রেডিট পণ্যগুলির দায়িত্বশীল ব্যবহার এবং ক্রেডিট রিপোর্টের নিয়মিত পর্যবেক্ষণ ধীরে ধীরে ঋণযোগ্যতা শক্তিশালী করতে পারে এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন ও যোগ্যতার মানদণ্ড সাপেক্ষে ভবিষ্যতে আর্থিক পণ্য প্রাপ্তিতে সহায়তা করতে পারে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন