ঋণ স্থগিতাদেশের সিআইবিআইএল প্রভাব: ভারতে আসলে কী ঘটেছিল

সার্জারির  ঋণ স্থগিতাদেশের সিআইবিআইএল প্রভাব এর উদ্দেশ্য ছিল, শুধুমাত্র অনুমোদিত কিস্তি স্থগিত রাখার কারণে যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের খেলাপি হিসেবে গণ্য হওয়া থেকে বিরত রাখা। আরবিআই বলেছে, নিয়ম মেনে করা পুনঃনির্ধারণকে খেলাপি হিসেবে গণ্য করা উচিত নয় বা এটি ক্রেডিট হিস্ট্রিকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে না। এই নির্দেশিকায় ছয় মাসের সময়সীমা, সুদ, রিপোর্টিং সংক্রান্ত সমস্যা, পুনর্গঠন, বর্তমান পরিস্থিতি এবং বিরোধের বিষয়গুলো অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

লোন মোরাটোরিয়াম আসলে ইএমআই-এর জন্য কী বোঝাতে চেয়েছিল

২০২০ সালের ২৭শে মার্চ, আরবিআই ঋণদাতাদের ১লা মার্চ থেকে ৩১শে মে পর্যন্ত বকেয়া কিস্তির উপর স্থগিতাদেশ দেওয়ার অনুমতি দেয়। ২৩শে মে, আরবিআই এই সময়সীমা ৩১শে আগস্ট পর্যন্ত বাড়িয়ে দেয়, যার ফলে ছয় মাসের সম্ভাব্য স্বস্তি তৈরি হয়। এই প্যাকেজের আওতায় মেয়াদী ঋণের কিস্তি এবং ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া অন্তর্ভুক্ত ছিল।

স্থগিতাদেশের পুনঃনির্ধারণ করা হয়েছে payশর্তগুলো মওকুফ করা হয়নি। সুদ জমা হতে থাকল। ঋণদাতারা বোর্ড-অনুমোদিত নীতি ব্যবহার করত, তাই আবেদন এবং পুনঃপ্রদানpayকিস্তি সমন্বয়ের পদ্ধতি ভিন্ন ছিল। শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, অর্জিত সুদ বকেয়া পরিমাণ বাড়াতে, মেয়াদ বাড়াতে, ইএমআই সংশোধন করতে, অথবা এই ফলাফলগুলো একত্রিত করতে পারত।

বিরতির সময়কালে সুদ অর্জনের দৃষ্টান্তমূলক চিত্র

একটি সাধারণ হিসাব দেখায় কেন একটি EMI বিরতি পুনরায় বৃদ্ধি করতে পারেpayখেলাপি হিসেবে গণ্য না হয়েও খরচের হিসাব দেওয়া।

দ্রষ্টব্য: ₹৩০,০০,০০০ × ৮.৫% × ৬/১২ = ₹১,২৭,৫০০। এটি সরল সুদের একটি দৃষ্টান্তমূলক আনুমানিক হিসাব, ​​কোনো বাস্তব হিসাব নয়।payপ্রস্তাবিত কোটেশন। প্রকৃত অর্জিত সুদ, চক্রবৃদ্ধি সুদ, ইএমআই এবং মেয়াদ নির্ভর করে ঋণ চুক্তি, বকেয়া পরিশোধের সময়সূচী এবং ঋণদাতার বাস্তবায়নের উপর।

স্থগিতাদেশটি কি সিআইবিআইএল স্কোরকে প্রভাবিত করেছে? সরাসরি উত্তর

যথাযথভাবে মঞ্জুর করা স্থগিতাদেশ নিজে থেকেই খেলাপি হিসেবে গণ্য হয় না। আরবিআই বলেছে যে, এই পুনঃনির্ধারণ ক্রেডিট-তথ্য রিপোর্টিংয়ের ক্ষেত্রে খেলাপি হিসেবে গণ্য হওয়া উচিত নয় বা ক্রেডিট ইতিহাসকে প্রতিকূলভাবে প্রভাবিত করা উচিত নয়। বাস্তবিক অর্থে, rbi moratorium cibil সুরক্ষাটি বৈধ আবেদন এবং ঋণদাতার সঠিক প্রতিবেদনের উপর নির্ভরশীল ছিল। এর জন্য অ্যাকাউন্ট বা সংশোধিত সময়সূচীটি অদৃশ্য হয়ে যাওয়ার প্রয়োজন ছিল না। নির্দিষ্ট সময়সীমার পর স্বাভাবিক নিয়মকানুন পুনরায় চালু হতো।

কেন কিছু ক্রেডিট রিপোর্ট বা স্কোরে এখনও সমস্যা দেখা যাচ্ছিল

A স্থগিতাদেশ ক্রেডিট স্কোর সমস্যাটি ত্রাণ বা ছাড়ের পরিবর্তে অ্যাকাউন্ট রেকর্ড থেকে উদ্ভূত হতে পারে। সম্ভাব্য কারণগুলো ঋণদাতার রেকর্ডের সাথে মিলিয়ে দেখা উচিত।

১. আনুষ্ঠানিকভাবে প্রতিকার প্রয়োগ করা হয়নি

একজন ঋণগ্রহীতা হয়তো ধরে নিয়েছিলেন যে payঋণদাতার অনুরোধ বা নিশ্চিতকরণের প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত অর্থপ্রদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্থগিত হয়ে যায়। অব্যাহতি মঞ্জুর না হলে, একটি অপরিশোধিত কিস্তি সাধারণ প্রতিবেদন সময়সূচী অনুযায়ী পরিশোধ করা যেতে পারে।

২. ভুল অ্যাকাউন্ট বা শিডিউল ম্যাপ করা হয়েছিল

একাধিক সুবিধা থাকায়, কোনো অ্যাপ্লিকেশন বা পরিচালনগত ত্রুটির কারণে ভুল অ্যাকাউন্ট প্রভাবিত হতে পারে অথবা কোনো একটি শিডিউল অপরিবর্তিত থেকে যেতে পারে। অনুমোদন এবং অ্যাকাউন্ট নম্বরগুলো এই অমিল শনাক্ত করতে সাহায্য করে।

3. Payআবেদনের অবস্থা বা নির্ধারিত তারিখ ভুলভাবে জানানো হয়েছিল

কোনো ঋণদাতা এমন তথ্য জমা দিয়ে থাকতে পারে যা সংশোধিত নির্ধারিত তারিখ বা অনুমোদিত ছাড়কে প্রতিফলিত করে না। ব্যাংকের এই ধরনের রিপোর্টিং ত্রুটির জন্য তথ্য সরবরাহকারীর পক্ষ থেকে সংশোধন প্রয়োজন; ব্যুরো স্বাধীনভাবে ঋণদাতার সরবরাহ করা অ্যাকাউন্টের তথ্য পুনর্লিখন করতে পারে না।

4. Payত্রাণ শেষ হওয়ার পর যেসব বিষয় বাদ পড়েছিল

নিয়ন্ত্রক সময়সীমা ৩১ আগস্ট ২০২০ তারিখে শেষ হয়েছে। পরবর্তী বকেয়া সাধারণ নিয়ম অনুযায়ী প্রতিবেদনকে প্রভাবিত করতে পারে, এমনকি যদি কোভিড স্থগিতাদেশ ক্রেডিট স্কোর ছয় মাস সময়কালের চিকিৎসা সঠিক ছিল।

৫. অ্যাকাউন্টটি একটি সমাধান পরিকল্পনায় প্রবেশ করেছে।

পরবর্তী সমাধান পরিকল্পনাগুলো পুনর্বিবেচনা করতে পারে।payএগুলো মূল স্থগিতাদেশ থেকে পৃথক ছিল এবং এগুলোর প্রতিবেদন দাখিলের পদ্ধতিও ভিন্ন ছিল।

ঋণ স্থগিতকরণ বনাম ঋণ পুনর্গঠন: একটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য

দ্রষ্টব্য: পুনর্গঠনের ফলে কোনো সার্বজনীন বা নিশ্চিত স্কোর হ্রাস হয় না। এর প্রভাব ব্যুরোর মডেলের উপর নির্ভর করে, যা পরবর্তীতে পুনর্গঠিত হয়।payগ্রাহকের আচরণ এবং প্রতিটি ঋণদাতার ঋণ নীতি।

মোরাটোরিয়াম-সম্পর্কিত ক্রেডিট রিপোর্টের ত্রুটি কীভাবে পরীক্ষা ও সমাধান করবেন

ধাপ ১: সম্পূর্ণ ক্রেডিট রিপোর্ট সংগ্রহ করুন।

প্রতিটি ক্রেডিট তথ্য প্রদানকারী কোম্পানিকে অবশ্যই প্রতি ক্যালেন্ডার বছরে, তাদের কাছে সংরক্ষিত ইতিহাসসহ একজন যোগ্য ব্যক্তিকে স্কোরসহ একটি সম্পূর্ণ ক্রেডিট রিপোর্ট বিনামূল্যে প্রদান করতে হবে।

ধাপ ২: সহায়ক নথিপত্রের সাথে এন্ট্রিটি তুলনা করুন

অ্যাকাউন্ট নম্বর তুলনা করুন, payঋণদাতার অনুমোদন, বিবরণী এবং যোগাযোগের সাথে পরিশোধের ইতিহাস, নির্ধারিত তারিখ, বকেয়া টাকার পরিমাণ এবং পুনর্গঠন সংক্রান্ত তথ্য। একটি “SMA” বা “পুনর্গঠিত” লেবেল থাকা মানেই ভুল নয়।

ধাপ ৩: নথিভুক্ত বিরোধ দায়ের করুন

ঋণদাতা বা ক্রেডিট তথ্য প্রদানকারী সংস্থার কাছে ক্রেডিট রিপোর্টের ত্রুটি সংক্রান্ত অভিযোগ দায়ের করা যেতে পারে। এতে সংশ্লিষ্ট ক্ষেত্রটি চিহ্নিত করতে হবে এবং প্রাসঙ্গিক প্রমাণ অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। ঋণদাতাকে অবশ্যই তার ডেটা যাচাই করে যেকোনো সংশোধন জমা দিতে হবে।

ধাপ ৪: নিয়ন্ত্রক সময়সীমা অনুসরণ করুন এবং যোগ্য হলে ঊর্ধ্বতন কর্তৃপক্ষের কাছে বিষয়টি জানান।

আরবিআই-এর ক্ষতিপূরণ কাঠামো অনুযায়ী, ক্রেডিট-তথ্য সংক্রান্ত কোনো অভিযোগের সামগ্রিক সমাধানের জন্য ৩০ ক্যালেন্ডার দিন সময় পাওয়া যায়। যেখানে প্রযোজ্য, সেই সময়ের অতিরিক্ত বিলম্বের ক্ষেত্রে প্রতি ক্যালেন্ডার দিনে ১০০ টাকা করে ক্ষতিপূরণ পাওয়া যেতে পারে। একটি অমীমাংসিত যোগ্য অভিযোগ, প্রকল্পের শর্তাবলী সাপেক্ষে, ঋণদাতার অভিযোগ নিষ্পত্তি চ্যানেলের মাধ্যমে এবং তারপর আরবিআই ইন্টিগ্রেটেড ওমবাডসম্যানের কাছে নিয়ে যাওয়া যেতে পারে।

১ জানুয়ারী ২০২৫ থেকে, ক্রেডিট ডেটা প্রতি মাসের ১৫ তারিখ এবং শেষ দিনের ভিত্তিতে পাক্ষিকভাবে রিপোর্ট করা হয়। এর দ্বারা এই নিশ্চয়তা দেওয়া হয় না যে কোনো সংশোধন বা স্কোরের পরিবর্তন ১৫ দিনের মধ্যে বা দুটি চক্রের মধ্যে দেখা যাবে।

২০২০ সালের স্থগিতাদেশটি কি আজও ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যায়?

যাচাইকৃত কোনো সর্বজনীন “সাত বছরের সিআইবিআইএল নিয়ম” নেই। প্রযোজ্য আবশ্যকতা অনুসারে একটি রিপোর্টে অ্যাকাউন্ট বা সমাধানের ইতিহাস সংরক্ষিত থাকতে পারে। সঠিকভাবে রিপোর্ট করা একটি স্থগিতাদেশকে শুধুমাত্র এই কারণে খেলাপি হিসেবে গণ্য করা উচিত নয় যে... payঅ্যাপয়েন্টমেন্টগুলো পুনঃনির্ধারণ করা হয়েছিল। পরবর্তীতে সময়মতো পুনরায়payতথ্যটি প্রোফাইলকে সমর্থন করতে পারে, কিন্তু কোনো সরকারি সূত্র একটি নির্দিষ্ট বছরের মধ্যে পুনরুদ্ধারের নিশ্চয়তা দেয় না। বর্তমান প্রতিবেদনটি যা নথিভুক্ত আছে, তাই দেখাচ্ছে।

উপসংহার

সার্জারির  ঋণ স্থগিতাদেশের সিআইবিআইএল প্রভাব শুধুমাত্র যথাযথভাবে প্রদত্ত ত্রাণ থেকে এটি উদ্ভূত হয়নি। আরবিআই খেলাপি প্রতিবেদন দাখিলের ওপর থেকে অস্থায়ী বিরতিকে পৃথক করেছিল, যেখানে সুদ প্রদান অব্যাহত ছিল এবং ২০২০ সালের আগস্টের পর সাধারণ নিয়মকানুন ফিরে আসে। এই ব্লগটিতে সেই ধারাবাহিকতা, প্রতিবেদন দাখিলের সমস্যা, পুনর্গঠন এবং বর্তমান বিরোধ নিষ্পত্তির কাঠামো নিয়ে আলোচনা করা হয়েছে। একটি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে, ঋণদাতার অনুমোদন, পরবর্তীতে পুনরায়payনিয়োগপত্র এবং বর্তমান ক্রেডিট রিপোর্টই প্রাসঙ্গিক প্রমাণ হিসেবে থাকবে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন