ক্রেডিট চেক কি আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়? সফট ও হার্ড ইনকোয়ারির ব্যাখ্যা

আপনার নিজের পরীক্ষা করা ক্রেডিট স্কোর একে সফট ইনকোয়ারি হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয় এবং এটি সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। হার্ড ইনকোয়ারি, যা কোনো ঋণদাতা ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন মূল্যায়ন করার সময় শুরু হয়, তা ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল এবং ব্যবহৃত স্কোরিং মডেলের উপর নির্ভর করে একটি ছোট, অস্থায়ী প্রভাব ফেলতে পারে।

সফট ও হার্ড ইনকোয়ারির মধ্যে পার্থক্য বোঝা ব্যক্তিদের তাদের মধ্যে পরিবর্তন ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করতে পারে। ক্রেডিট রিপোর্ট আরও নির্ভুলভাবে এবং তাদের ক্রেডিট প্রোফাইল সম্পর্কে অপ্রয়োজনীয় উদ্বেগ এড়াতে।

নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করলে কী হয়?

ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে একটি সাধারণ প্রশ্ন হলো: ক্রেডিট স্কোর চেক করলে কি ক্রেডিট স্কোরের উপর কোনো প্রভাব পড়ে? সাধারণত, নিজে থেকে করা ক্রেডিট স্কোর চেকগুলোকে সফট ইনকোয়ারি হিসেবে গণ্য করা হয় এবং এগুলো সাধারণত ক্রেডিট স্কোরের উপর কোনো প্রভাব ফেলে না।

যখন আপনি কোনো ক্রেডিট ব্যুরো পোর্টাল, ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন, ফিনান্সিয়াল মার্কেটপ্লেস, বা ক্রেডিট মনিটরিং সার্ভিসের মাধ্যমে নিজের ক্রেডিট স্কোর যাচাই করেন, তখন সেই অনুরোধটিকে একটি হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। নরম অনুসন্ধানCIBIL, Experian, এবং CRIF High Mark-এর মতো ক্রেডিট ব্যুরোগুলো সাধারণত সেলফ-চেকগুলোকে সফট ইনকোয়ারি হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ করে, কারণ এগুলো ক্রেডিট মূল্যায়নের পরিবর্তে তথ্যগত উদ্দেশ্যে করা হয়।

সাধারণত ব্যবহৃত ক্রেডিট-স্কোরিং মডেল অনুযায়ী, একটি সফট ইনকোয়ারি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না।

প্রকৃতপক্ষে, নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা একটি স্বাস্থ্যকর আর্থিক অভ্যাস হতে পারে। এটি আপনাকে রিপোর্টিং ত্রুটি শনাক্ত করতে, সম্ভাব্য জালিয়াতি সনাক্ত করতে এবং পুনরায় নিরীক্ষণ করতে সহায়তা করে।payআপনার কর্মক্ষমতা পর্যালোচনা করুন এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল উন্নত হচ্ছে কিনা তা বুঝুন।

যদি আপনি কখনো ভেবে থাকেন যে ক্রেডিট চেক ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয় যখন আপনি নিজের রিপোর্ট দেখেন, তখন স্বতঃপ্রণোদিত যাচাইগুলোকে সাধারণত সফট ইনকোয়ারি হিসেবে গণ্য করা হয় এবং এগুলো সাধারণত ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না।

হার্ড ইনকোয়ারি কী এবং কখন এটি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে?

A কঠোর অনুসন্ধান আনুষ্ঠানিক ঋণ আবেদনের অংশ হিসেবে কোনো ঋণদাতা যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করে, তখন এটি ঘটে।

উদাহরণ অন্তর্ভুক্ত:

• ব্যক্তিগত loanণের আবেদন

• গৃহ ঋণের আবেদন

• যানবাহন ঋণের আবেদন

• ক্রেডিট কার্ড আবেদন

• নির্দিষ্ট ব্যবসায়িক ঋণ আবেদন

যখন কোনো ব্যাংক, এনবিএফসি, বা ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী একটি ঋণদাতার ক্রেডিট যাচাইঅনুসন্ধানটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নথিভুক্ত করা হয়। ভবিষ্যতে আপনার প্রোফাইল পর্যালোচনা করার সময় অন্যান্য ঋণদাতারা এই রেকর্ডটি দেখতে পারেন।

একটি হার্ড ইনকোয়ারির ফলে ক্রেডিট স্কোরে সাময়িকভাবে সামান্য হ্রাস ঘটতে পারে। এর প্রকৃত প্রভাব ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট হিস্ট্রি, বর্তমান স্কোর, সাম্প্রতিক ইনকোয়ারি কার্যকলাপ এবং ব্যবহৃত ক্রেডিট-স্কোরিং মডেলের মতো বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে।

হার্ড ইনকোয়ারিগুলো সাধারণত ক্রেডিট রিপোর্টে ২৪ মাস পর্যন্ত দৃশ্যমান থাকে। তবে, প্রথম ১২ মাস পর স্কোরিং মডেলের উপর এগুলোর প্রভাব উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যেতে থাকে।

অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক হার্ড ইনকোয়ারি এমন একটি প্রবণতার ইঙ্গিত দেয়, যাকে ঋণদাতারা প্রায়শই "ক্রেডিট হাঙ্গার" বলে থাকেন—এটি এমন একটি ধারা যা থেকে বোঝা যায় যে একজন ঋণগ্রহীতা একই সাথে বিভিন্ন উৎস থেকে সক্রিয়ভাবে ঋণ খুঁজছেন। ফলস্বরূপ, বারবার আবেদন আপনার স্কোরের উপর প্রভাবকে আরও বাড়িয়ে তুলতে পারে।

ব্যাংক ম্যানেজারের প্রচলিত ধারণা: প্রতিটি ক্রেডিট চেক কি আপনার স্কোর কমিয়ে দেয়?

অনেক ঋণগ্রহীতা শুনে থাকেন যে, “CIBIL চেক করলে আপনার স্কোর কমে যায়।”

এটা আংশিকভাবে সত্য।

যদি কোনো ব্যাংক কর্মচারী প্রাক-যাচাই, যোগ্যতা যাচাই, বা তথ্যমূলক পর্যালোচনা করেন যা একটি সফট ইনকোয়ারি হিসেবে গণ্য হয়, তবে তা সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। স্কোরের উপর প্রভাব সাধারণত তখনই পড়ে যখন আপনি আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করেন এবং ঋণদাতা আন্ডাররাইটিং উদ্দেশ্যে একটি হার্ড ইনকোয়ারি শুরু করে।

সফট ইনকোয়ারি বনাম হার্ড ইনকোয়ারি: এক নজরে মূল পার্থক্যসমূহ

ভিন্নতা বোঝা ক্রেডিট চেকের প্রকারভেদ ঋণগ্রহীতাদের বিভ্রান্তি এড়াতে সাহায্য করতে পারে।

এখান থেকে মূল শিক্ষা হলো... নরম তদন্ত বনাম কঠোর তদন্ত ভারত তুলনাটি হলো যে সফট ইনকোয়ারি সাধারণত ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না, অন্যদিকে হার্ড ইনকোয়ারি স্কোরিং মডেল এবং ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে একটি ছোট অস্থায়ী প্রভাব ফেলতে পারে।

ক্রেডিট চেক আপনার স্কোর কত পয়েন্ট কমিয়ে দেয়?

হার্ড ইনকোয়ারির জন্য কত পয়েন্ট কাটা হবে তার কোনো নির্দিষ্ট সংখ্যা নেই। একটি হার্ড ইনকোয়ারি ক্রেডিট স্কোরের উপর সাময়িকভাবে সামান্য প্রভাব ফেলতে পারে, যদিও এর প্রকৃত প্রভাব ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, বিদ্যমান ক্রেডিট হিস্ট্রি, সাম্প্রতিক ইনকোয়ারি কার্যকলাপ এবং ব্যবহৃত স্কোরিং মডেলের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়।

প্রকৃত প্রভাবকে বেশ কয়েকটি বিষয় প্রভাবিত করে:

• বর্তমান ক্রেডিট স্কোর

• ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য

• সাম্প্রতিক কঠোর তদন্তের সংখ্যা

• বিদ্যমান ঋণ বাধ্যবাধকতা

• সামগ্রিকভাবে পুনরায়payমেন্ট আচরণ

উদাহরণস্বরূপ, দীর্ঘ ও সুপরিচালিত ক্রেডিট ইতিহাস সম্পন্ন একজন ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে ক্রেডিট হ্রাসের পরিমাণ, সীমিত ক্রেডিট রেকর্ড সম্পন্ন কোনো ব্যক্তির তুলনায় কম হতে পারে।

এর বিপরীতে, বহুল ব্যবহৃত ক্রেডিট-স্কোরিং মডেলগুলোতে সফট ইনকোয়ারিগুলোকে সাধারণত স্কোর-প্রভাবকারী ঘটনা হিসেবে বিবেচনা করা হয় না।

এটাও মনে রাখা দরকার যে, কঠিন প্রশ্নগুলোর গুরুত্ব সাধারণত প্রধান স্কোরিং ফ্যাক্টরগুলোর তুলনায় অনেক কম থাকে, যেমন:

• সময়মতো ইএমআই পুনরায়payments

• ক্রেডিটকার্ড payment ইতিহাস

• ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত

• ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য

অনুসন্ধান-সম্পর্কিত সাময়িক অবনতি প্রায়শই দায়িত্বশীল ঋণ ব্যবস্থাপনার মাধ্যমে সময়ের সাথে সাথে কাটিয়ে ওঠা যায়।

যেসব পরিস্থিতিতে ক্রেডিট স্কোর নির্দিষ্ট ঋণ প্রদানের মানদণ্ড পূরণ করতে পারে না, সেখানে সুরক্ষিত বিকল্প যেমন একটি স্বর্ণ ঋণ যেখানে অর্থায়ন বন্ধক রাখা স্বর্ণের মূল্যের সাথে সংযুক্ত থাকে এবং প্রযোজ্য শর্তাবলী, যোগ্যতা ও ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে স্বল্পমেয়াদী তারল্য বা কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজনে ব্যবহার করা যেতে পারে, সেখানে তা বিবেচনা করা যেতে পারে।

বিঃদ্রঃ: ক্রেডিট স্কোরের প্রভাব আনুমানিক এবং স্কোরিং মডেল, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল ও ক্রেডিট ব্যুরোর পদ্ধতির ওপর নির্ভর করে তা ভিন্ন হতে পারে।

দর যাচাই: একটি প্রায়শই উপেক্ষিত ব্যতিক্রম

ঋণগ্রহীতারা ঋণের প্রস্তাব তুলনা করার জন্য প্রায়শই একাধিক ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কাছে আবেদনপত্র জমা দেন।

অনেক আধুনিক ক্রেডিট স্কোরিং মডেল এই বিষয়টি স্বীকার করে যে, গ্রাহকরা ঋণদাতা বেছে নেওয়ার আগে বিভিন্ন সুদের হারের তুলনা করতে পারেন। ফলস্বরূপ, একটি সীমিত সময়ের মধ্যে একই ধরনের ঋণের জন্য একাধিক অনুসন্ধান, যা প্রায়শই ‘রেট-শপিং উইন্ডো’ নামে পরিচিত, স্কোরিংয়ের উদ্দেশ্যে একটি একক অনুসন্ধানের মতোই বিবেচিত হতে পারে।

কিছু ক্রেডিট-স্কোরিং মডেল একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একই ধরনের ক্রেডিটের জন্য একাধিক অনুসন্ধানকে, সম্পর্কহীন ক্রেডিট আবেদনগুলো থেকে ভিন্নভাবে বিবেচনা করতে পারে। এই ধরনের অনুসন্ধানের বিবেচনা ব্যবহৃত ব্যুরো এবং স্কোরিং পদ্ধতির উপর নির্ভর করে এবং সময়ের সাথে সাথে তা পরিবর্তিত হতে পারে।

আপনার কত ঘন ঘন ক্রেডিট স্কোর চেক করা উচিত?

ক্রেডিট স্কোর পর্যালোচনার পুনরাবৃত্তি ব্যক্তিগত পরিস্থিতি, ঋণ গ্রহণের কার্যকলাপ এবং পর্যবেক্ষণের পছন্দের উপর নির্ভর করে।

যেসব পরিস্থিতিতে গ্রাহকরা তাদের ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, তার মধ্যে রয়েছে:

• নিয়মিত পর্যবেক্ষণের জন্য প্রতি ত্রৈমাসিকে

• ঋণের জন্য আবেদন করার আগে

• ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার আগে

• রিপোর্টের ত্রুটি সংশোধন করার পর

• পরিচয় চুরির উদ্বেগের পর

নিয়মিত ক্রেডিট নিরীক্ষণ ফ্রিকোয়েন্সি আপনার প্রতিবেদনটি নির্ভুল ও হালনাগাদ রাখতে সাহায্য করে।

ব্যক্তিরা প্রবেশ করতে পারে এবং ক্রেডিট রিপোর্ট যাচাই করুন আরবিআই-নিয়ন্ত্রিত ক্রেডিট ব্যুরো এবং অনুমোদিত পরিষেবা প্রদানকারীদের মাধ্যমে। ব্যুরোর নীতিমালা এবং প্রযোজ্য প্রবিধানের উপর ভিত্তি করে বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্টের প্রাপ্যতা এবং প্রাপ্তির হার পরিবর্তিত হতে পারে।

আইআইএফএল ফাইন্যান্স সহ কিছু ঋণদাতা প্রাথমিক যোগ্যতা যাচাইয়ের সুযোগ দিতে পারে, যার জন্য একেবারে প্রথম পর্যায়ে কঠোর অনুসন্ধানের প্রয়োজন হয় না। এই ধরনের যাচাই-বাছাই পণ্য-নির্দিষ্ট মূল্যায়ন মানদণ্ড এবং প্রযোজ্য নীতিমালার অধীন থাকে।

ঋণ আবেদনের সময় ক্রেডিট স্বাস্থ্য বজায় রাখতে সহায়ক হতে পারে এমন বিষয়সমূহ

কিছু নির্দিষ্ট ক্রেডিট-ব্যবস্থাপনা পদ্ধতি অপ্রয়োজনীয় হার্ড ইনকোয়ারির সম্ভাবনা কমাতে এবং সামগ্রিক ক্রেডিট স্বাস্থ্য বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে।

• ক্রেডিট আবেদনগুলো নির্দিষ্ট বিরতিতে করুন। স্বল্প সময়ের মধ্যে একাধিক আবেদন জমা দিলে একাধিক কঠোর তদন্তের সম্মুখীন হতে পারেন।

• যেখানে উপলব্ধ, সেখানে যোগ্যতা যাচাইকারী ব্যবহার করুন। কিছু ঋণদাতা সম্পূর্ণ আবেদনপত্র যাচাই করার পরিবর্তে সফট ইনকোয়ারির মাধ্যমে প্রাথমিক মূল্যায়ন করে থাকে।

• আনুষ্ঠানিক আবেদনপত্র জমা দেওয়ার আগে উপলব্ধ বিকল্পগুলো তুলনা করে নিন। একযোগে অনেক ঋণদাতার কাছে আবেদন জমা না দিয়ে, বিকল্পগুলো ভালোভাবে মূল্যায়ন করুন এবং বেছে বেছে আবেদন করুন।

• প্রথমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন। আবেদন করার আগে রিপোর্টিং-এর ভুলগুলো সংশোধন করলে আপনার প্রোফাইল উন্নত হতে পারে।

• একই সাথে একাধিক ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন। একসাথে করা একাধিক অ্যাপ্লিকেশন একাধিক অনুসন্ধান রেকর্ড তৈরি করতে পারে।

• ধারাবাহিক পুনরায়payক্রেডিট-স্কোরিং মডেলগুলিতে লেনদেন আচরণকে সাধারণত একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হিসেবে বিবেচনা করা হয়। ধারাবাহিকভাবে সময়মতো payসাধারণত, অনুসন্ধান-সম্পর্কিত স্কোরের ওঠানামার চেয়ে ফলাফলগুলোর ইতিবাচক প্রভাব বেশি থাকে।

ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, এই অনুশীলনগুলি অপ্রয়োজনীয় হার্ড ইনকোয়ারির সম্ভাবনা কমাতে এবং সামগ্রিক ক্রেডিট স্বাস্থ্য বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে।

উপসংহার

ভাবছেন কিনা ক্রেডিট চেক ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়এর উত্তর নির্ভর করে অনুসন্ধানের ধরনের ওপর। নিজে থেকে করা ক্রেডিট স্কোর চেক সাধারণত সফট ইনকোয়ারি হিসেবে গণ্য হয় এবং এগুলো সাধারণত ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। আনুষ্ঠানিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদনের সময় করা হার্ড ইনকোয়ারিগুলোর একটি ছোট ও অস্থায়ী প্রভাব থাকতে পারে, যা ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল এবং ব্যবহৃত স্কোরিং মডেলের ওপর নির্ভর করে।

ক্রেডিট স্কোর একাধিক কারণ দ্বারা প্রভাবিত হয়, যার মধ্যে রয়েছে পুনঃpayঋণের ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহারের হার, ক্রেডিট ইতিহাসের সময়কাল এবং সাম্প্রতিক ক্রেডিট কার্যকলাপ। সফট এবং হার্ড ইনকোয়ারির মধ্যে পার্থক্য বোঝা গ্রাহকদের তাদের ক্রেডিট রিপোর্টের পরিবর্তনগুলো ব্যাখ্যা করতে এবং আরও সুচিন্তিত আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন