সিআইবিআইএল খেলাপী তালিকা: কীভাবে আপনার স্ট্যাটাস চেক করবেন এবং রেকর্ড সংশোধন করবেন

কোন একক জনসাধারণ নয় সিআইবিআইএল খেলাপিদের তালিকা বিদ্যমান। সিআইবিআইএল (CIBIL) সদস্য ঋণদাতাদের সরবরাহ করা ব্যক্তিগত ক্রেডিট হিস্ট্রি সংরক্ষণ করে, এবং এর পৃথক পাবলিক পোর্টাল ইচ্ছাকৃত ও বড় অঙ্কের খেলাপিদের রিপোর্ট করা মামলাগুলো দেখার সুযোগ দেয়। এই নির্দেশিকাটি ব্যাখ্যা করে যে প্রতিটি রেকর্ড কোথায় থাকে, কীভাবে একটি ঋণ খেলাপীদের তালিকা যাচাই কী কাজ করে এবং কী একটি ভুল বা পুরোনো এন্ট্রি সংশোধন করতে পারে।

সিআইবিআইএল খেলাপিদের কোনো তালিকা কি আসলেই আছে?

না। ট্রান্সইউনিয়ন সিআইবিআইএল জানিয়েছে যে, তারা ঋণখেলাপীদের কোনো তালিকা রাখে না। তারা ব্যাংক এবং অন্যান্য সদস্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর জমা দেওয়া তথ্য থেকে প্রত্যেক ব্যক্তির ক্রেডিট হিস্ট্রি সংকলন করে। এরপর কোনো ঋণদাতা একটি আবেদন মূল্যায়ন করার সময় তার নিজস্ব ঋণ নীতি প্রয়োগ করে।

প্রশ্নটি "আমি কি সিভিল খেলাপী?সাধারণত কোনো ব্যক্তিগত রিপোর্টে বকেয়া পরিমাণ, মেয়াদোত্তীর্ণ দিন, “নিষ্পত্তিকৃত” বা “মওকুফকৃত” দেখানো হলে, অথবা কোনো আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হলে এই বিষয়টি সামনে আসে। এই এন্ট্রিগুলো RBI-এর সংজ্ঞায়িত ইচ্ছাকৃত বা বড় অঙ্কের খেলাপি রিপোর্টিং-এর অন্তর্ভুক্ত হওয়ার মতো নয়। ইচ্ছাকৃত খেলাপি হওয়ার জন্য ঋণদাতার একটি আনুষ্ঠানিক প্রক্রিয়া এবং নির্দিষ্ট শর্তের প্রয়োজন হয়; শুধুমাত্র একটি সাধারণ কিস্তি বাকি থাকলেই কাউকে ইচ্ছাকৃত খেলাপি হিসেবে গণ্য করা হয় না।

তিনটি রেকর্ড যা সাধারণত খেলাপিদের তালিকার সাথে গুলিয়ে ফেলা হয়

দ্রষ্টব্য: উপরের সীমাগুলো RBI-এর ২০২৫ সালের নির্দেশিকা থেকে নেওয়া হয়েছে। এগুলো নিয়ন্ত্রক রিপোর্টিং বিভাগগুলোকে সংজ্ঞায়িত করে, সাধারণ বিলম্বে পরিশোধের পরিমাণকে নয়। payএই বিষয়টি কোনো ব্যক্তির ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হতে পারে।

১. একজন ব্যক্তির সিআইবিআইএল ক্রেডিট রিপোর্ট

বেশিরভাগ খুচরা ঋণগ্রহীতার জন্য প্রাসঙ্গিক রেকর্ডটি হলো ব্যক্তিগত সিআইবিআইএল রিপোর্ট। এতে লোন ও কার্ড অ্যাকাউন্ট, বর্তমান ব্যালেন্স, বকেয়া পরিমাণ, অ্যাকাউন্টের অবস্থা এবং অন্যান্য তথ্য দেখা যায়। payঋণদাতাদের দ্বারা সরবরাহকৃত ঋণের ইতিহাস। সিআইবিআইএল-এর অফিসিয়াল গাইডে মাস-ভিত্তিক বিবরণের বর্ণনা দেওয়া হয়েছে। payসর্বোচ্চ ৩৬ মাসের রেকর্ড রাখা হয়। এটি এমন কোনো সার্বজনীন স্কোর প্রকাশ করে না, যার নিচে কোনো ব্যক্তি “খেলাপী” হিসেবে গণ্য হন।

২. ইচ্ছাকৃত খেলাপকারীর প্রতিবেদন

আরবিআই-এর ২০২৫ সালের এনবিএফসি নির্দেশিকা অনুসারে, একজন ইচ্ছাকৃত খেলাপির বকেয়ার পরিমাণ ২৫ লক্ষ টাকা বা তার বেশি হতে হবে এবং তাকে নির্দিষ্ট আচরণগত পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হতে হবে, যেমন ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা। pay খেলাপ, তহবিলের অপব্যবহার বা আত্মসাৎ সত্ত্বেও। শ্রেণিবিন্যাসের জন্য কমিটির পর্যালোচনা, নোটিশ, লিখিত বক্তব্য পেশের সুযোগ, ব্যক্তিগত শুনানির সুযোগ এবং একটি যুক্তিযুক্ত আদেশ প্রয়োজন। একটি ইএমআই (EMI) পরিশোধে ব্যর্থ হলেই এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে হয় না।

৩. বড় অঙ্কের খেলাপী এবং মামলা দায়েরকৃত মামলা

আরবিআই একজন বড় খেলাপিকে এমন ব্যক্তি হিসেবে সংজ্ঞায়িত করে যার বকেয়া ১ কোটি টাকা বা তার বেশি এবং যার বিরুদ্ধে মামলা করা হয়েছে, অথবা যার অ্যাকাউন্টটি সন্দেহজনক বা লোকসানি হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়েছে। মামলা-ভুক্ত অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে আদালত বা ট্রাইব্যুনালে কোনো পুনরুদ্ধার কার্যক্রম বিচারাধীন থাকে, যার মধ্যে নির্দিষ্ট পুনরুদ্ধার বা দেউলিয়া কার্যক্রমও অন্তর্ভুক্ত। সিআইবিআইএল রিপোর্টকৃত ইচ্ছাকৃত এবং বড় খেলাপিদের মামলার জন্য জনসাধারণের প্রবেশাধিকারসহ অনুসন্ধানের ব্যবস্থা করে।

প্রাসঙ্গিক ক্রেডিট রেকর্ডগুলি কীভাবে যাচাই করবেন

1. ব্যক্তিগত প্রতিবেদন। সিআইবিআইএল-এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট থেকে গ্রাহকের স্কোর এবং প্রতিবেদন দেখা যায়। অ্যাকাউন্টের অবস্থা, বর্তমান ব্যালেন্স, বকেয়া টাকার পরিমাণ, payঅ্যাপয়েন্টমেন্টের ইতিহাস এবং “রিপোর্ট করার তারিখ” পর্যালোচনা করা উচিত।
2. পাবলিক ডিফল্টার পোর্টাল। সিআইবিআইএল-এর ‘মামলা দায়েরকৃত এবং মামলা দায়ের হয়নি’ পোর্টালটি ইচ্ছাকৃত এবং বড় অঙ্কের খেলাপি মামলাগুলোর জন্য সর্বসাধারণের প্রবেশাধিকারসহ অনুসন্ধানের সুযোগ প্রদান করে। উপলব্ধ অনুসন্ধান ক্ষেত্র এবং ফলাফলগুলোই নির্ধারণ করে দেয় যে কী কী যাচাই করা যাবে।
3. পরিচয় মেলানো। শুধুমাত্র নাম মেলানো নির্ভরযোগ্য নাও হতে পারে। যেখানে সম্ভব, প্যান (PAN), ডিআইএন (DIN), ঋণদাতার নাম, মামলার বিবরণ এবং অন্যান্য শনাক্তকারী তথ্য মিলিয়ে দেখা উচিত, বিশেষ করে কোম্পানি এবং পরিচালকদের ক্ষেত্রে।

একজন নিয়মিত ঋণ আবেদনকারী সাধারণত নিয়ন্ত্রক তালিকার চেয়ে ব্যক্তিগত প্রতিবেদনটিকেই বেশি প্রাসঙ্গিক বলে মনে করবেন। ঋণ খেলাপীদের তালিকা যাচাই তাই প্রতিটি প্রতিকূল ক্রেডিট এন্ট্রিকে একটি ব্ল্যাকলিস্টের অন্তর্ভুক্ত বলে ধরে না নিয়ে, কোন রেকর্ডটি উদ্বেগের কারণ হয়েছে তা শনাক্ত করার মাধ্যমে শুরু করা উচিত।

কীভাবে একটি ভুল বা পুরোনো রেকর্ড সংশোধন করা যেতে পারে

4. রেকর্ড শনাক্তকরণ। বিতর্কিত অ্যাকাউন্ট, ফিল্ড বা পাবলিক-লিস্ট এন্ট্রিটি ঋণদাতা, লোন রেফারেন্স এবং সর্বশেষ রিপোর্টিং তারিখের সাথে মেলানো হয়।
5. সহায়ক নথিপত্র। প্রাসঙ্গিক উপকরণের মধ্যে একটি অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, payলেনদেনের রসিদ, নিষ্পত্তি বা সমাপ্তি পত্র, অনাপত্তি পত্র (NOC) এবং পরিচয়পত্র। আধার শুধুমাত্র আইনত প্রয়োজনীয় ক্ষেত্রে এবং অনুমোদিত চ্যানেলের মাধ্যমে শেয়ার করা উচিত।
6. ঋণদাতার হালনাগাদ। যেহেতু সিআইবিআইএল স্বাধীনভাবে ঋণদাতা-সরবরাহকৃত তথ্য পরিবর্তন করতে পারে না, তাই প্রতিবেদনকারী ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই সংশোধনটি নিশ্চিত করতে হবে।
7. CIBIL-এর মাধ্যমে আপত্তি জানানো যেতে পারে। কোনো ব্যক্তিগত রিপোর্টের একটি ভুল তথ্য CIBIL-এর মাধ্যমে জানানো সম্ভব। এর অফিসিয়াল FAQ অনুযায়ী, ঋণদাতার প্রতিক্রিয়ার উপর নির্ভর করে এর সমাধানে প্রায় ৩০ দিন সময় লাগতে পারে।
8. পাবলিক-লিস্ট আপডেট। আরবিআই-এর এনবিএফসি নির্দেশিকা অনুসারে, ঋণদাতাকে অবশ্যই সমস্ত সিআইসি-কে ইচ্ছাকৃত খেলাপি তালিকা থেকে নাম বাদ দেওয়ার বিষয়টি অবিলম্বে জানাতে হবে এবং বকেয়ার পরিমাণ ₹২৫ লক্ষের নিচে নেমে আসার ৩০ দিনের বেশি দেরি করা যাবে না, তবে এটি আপস-মীমাংসার নিয়ম সাপেক্ষে। আংশিকভাবে পরিশোধিত আপসের কারণে তালিকা থেকে নাম বাদ দেওয়া হবে না; আপসের সম্পূর্ণ অর্থ অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে।

এই ধাপগুলো ব্যাখ্যা করে কিভাবে সিআইবিআইএল খেলাপী অবস্থা অপসারণ করুন শুধুমাত্র দৈনন্দিন অনুসন্ধানের অর্থে। সঠিক দেরিতে। payশুধুমাত্র প্রতিকূল হওয়ার কারণে কোনো মন্তব্য মুছে ফেলা যায় না এবং নিয়ন্ত্রক তালিকা থেকে অপসারণ কেবলমাত্র ভোক্তা বিরোধের ভিত্তিতে নয়, বরং প্রযোজ্য আরবিআই শর্তাবলী অনুসরণ করেই করা হয়।

“সাত বছরের নিয়ম”: কী যাচাই করা যেতে পারে?

একটি সর্বজনীন CIBIL সাত বছরের নিয়ম যার অধীনে সকলেই বাদ পড়েছিল payসিআইবিআইএল-এর আনুষ্ঠানিক ভোক্তা সামগ্রীতে এটি যাচাই করা যায়নি যে, প্রথম খেলাপি হওয়ার তারিখ থেকে ঋণ পরিশোধ, খেলাপি, নিষ্পত্তি এবং অবলোপন স্বয়ংক্রিয়ভাবে অদৃশ্য হয়ে যায়। সিআইবিআইএল বলে যে ক্রেডিট অনুসন্ধানগুলি সাত বছরের জন্য নথিভুক্ত করা হয়, কিন্তু এই বিবৃতিটি প্রতিটি অ্যাকাউন্ট এন্ট্রির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়।

এর রিপোর্ট গাইডে ৩৬ মাস পর্যন্ত মাসভিত্তিক বিবরণ আলাদাভাবে বর্ণনা করা হয়েছে। payইচ্ছাকৃত এবং বড় অঙ্কের খেলাপিদের রিপোর্টিং স্বয়ংক্রিয়ভাবে কনজিউমার-রিপোর্ট রিসেট না হয়ে, আরবিআই-এর নির্দেশনা এবং ঋণদাতার আপডেট অনুসরণ করে। নির্ভরযোগ্য পদ্ধতি হলো প্রকৃত রিপোর্ট, রিপোর্টিংয়ের তারিখ এবং স্ট্যাটাস যাচাই করা, এবং তারপর তথ্য ভুল থাকলে ঋণদাতার দ্বারা নিশ্চিতকৃত সংশোধনের পথ অনুসরণ করা।

উপসংহার

বাক্য সিআইবিআইএল খেলাপিদের তালিকা ভিন্নভাবে কাজ করে এমন রেকর্ডগুলোকে একত্রিত করে। এই ব্লগটি স্বতন্ত্র সিআইবিআইএল রিপোর্টকে জনসাধারণের ইচ্ছাকৃত এবং বড় অঙ্কের খেলাপিদের মামলা থেকে আলাদা করেছে, ₹২৫ লক্ষ এবং ₹১ কোটির নিয়ন্ত্রক সীমা ব্যাখ্যা করেছে, যাচাই ও সংশোধনের পথগুলো নির্ধারণ করেছে এবং ভিত্তিহীন সার্বজনীন সাত বছরের মুছে ফেলার দাবিটি সংশোধন করেছে। যেকোনো বৈধ আপডেটের জন্য রিপোর্টিং ঋণদাতাই কেন্দ্রবিন্দুতে থাকে।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন