এক্সপেরিয়ান বনাম সিবিআইএল: পার্থক্য কি এবং কোনটি ভাল?

2022 সালের নভেম্বরে, Experian Plc. তার গ্রাহকদের WhatsApp-এ তাদের ক্রেডিট স্কোর চেক করার বিকল্প অফার করেছে, এটি করার জন্য ভারতে প্রথম ক্রেডিট ব্যুরো হয়ে উঠেছে। যারা এখনও Experian Plc-এর সাথে পরিচিত নন তাদের জন্য, এটি একটি গ্লোবাল ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি (CIC) যেটি 90+ দেশের ক্লায়েন্টদের ডেটা এবং বিশ্লেষণাত্মক সরঞ্জাম সরবরাহ করে। এক্সপেরিয়ান পিএলসি। ব্যবসাগুলিকে ক্রেডিট ঝুঁকি, লক্ষ্য বিপণন অফারগুলি পরিচালনা করতে এবং জালিয়াতি প্রতিরোধে সহায়তা করে। এটি খুচরা সেগমেন্টকে তাদের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর অফার করে, যখন পরিচয় চুরি রোধ করে।

এক্সপেরিয়ান পিএলসি। ভারতের সুপরিচিত সিআইসিগুলির মধ্যে একটি এবং এটি ভারতের সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ বোর্ড দ্বারা স্বীকৃত। এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি অফ ইন্ডিয়া প্রাইভেট লিমিটেড 2009 সালের নভেম্বরে গঠিত হয়েছিল।

এক্সপেরিয়ান পিএলসির আগে। ভারতে কার্যক্রম শুরু করেছে, CIBIL, CARE, CRISIL, Brickwork Ratings India Pvt. লিমিটেড, ইকুইফ্যাক্স, ফিচ এবং এসএমইআরএ রেটিংগুলি ব্যক্তি এবং ব্যবসায়কে ক্রেডিট স্কোর প্রদানকারী সিআইসিগুলির মধ্যে ছিল এবং এখনও দেশের শীর্ষস্থানীয় সিআইসিগুলির মধ্যে রয়েছে৷

যাইহোক, এমনকি যখন Experian এবং CIBIL CIC-এর নেতৃত্ব দিচ্ছে, তাদের ক্রেডিট স্কোরের মধ্যে পার্থক্য রয়েছে এবং এইভাবে, একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর কী।

এই ব্লগটি বোঝার চেষ্টা করে যে দুটি স্কোর আলাদা হওয়ার কারণ কী।

CIBIL এবং Experian এর মধ্যে পার্থক্য

এই বিভাগে, আমরা ব্যাখ্যা করার চেষ্টা করব কেন এক্সপেরিয়ান এবং সিবিআইএল স্কোর আলাদা। কিছু পয়েন্ট যার সাথে পার্থক্য ঘটতে পারে:

ব্যবহৃত ডেটা:

এক্সপেরিয়ান বিভিন্ন উত্স থেকে বিস্তৃত-ভিত্তিক ডেটা ব্যবহার করে। এটি ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান, ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং ভাড়ার মতো অন্যান্য উত্স থেকে ডেটা সংগ্রহ করে payment ইতিহাস, ইউটিলিটি বিল payমন্তব্য, এবং পাবলিক রেকর্ড। বিভিন্ন উত্স থেকে তথ্য সংগ্রহ করা একজন ব্যক্তির আচরণের একটি সঠিক চিত্র তৈরি করতে সহায়তা করে।

CIBIL তার সদস্য প্রতিষ্ঠান থেকে তথ্য সংগ্রহ করে, যেগুলো প্রধানত ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান। CIBIL-এর স্কোর এক্সপেরিয়ানের তুলনায় সংকীর্ণ, তাই ক্লায়েন্টের তথ্যে ফাঁক থাকতে পারে, যা ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে।

স্কোরিং মডেল:

ব্যবহৃত স্কোরিং মডেলগুলি হল এক্সপেরিয়ান পিএলসি থেকে ক্রেডিট স্কোরের পার্থক্যকে প্রভাবিত করে এমন অন্য কারণ। এবং CIBIL। এক্সপেরিয়ান পিএলসি স্কোর করার জন্য FICO মডেল ব্যবহার করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত মডেল সম্পর্কে ডেটা ব্যবহার করে payment ইতিহাস, নতুন ক্রেডিট, এবং ক্রেডিট মিশ্রণ, অন্যদের মধ্যে. CIBIL-এর মডেল ভারতীয় আর্থিক পরিবেশের জন্য আরও নির্দিষ্ট।

এমনকি যদি উভয়ই ক্রেডিট স্কোরের জন্য তাদের মালিকানাধীন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে, নির্দিষ্ট অ্যালগরিদম এবং গণনা ভিন্ন। এছাড়াও, মডেলগুলি ক্রেডিট প্যাটার্ন, অর্থনৈতিক অবস্থা এবং ভোক্তাদের আচরণের পরিবর্তনগুলি প্রতিফলিত করার জন্য আপডেট করা হয়। এগুলি এমন কিছু কারণ যা স্কোর পরিবর্তন করতে পারে।

কারণের জন্য নির্ধারিত ওজন:

Experian Plc উভয় দ্বারা ব্যবহৃত কিছু সাধারণ পরামিতি। এবং CIBIL ক্রেডিট payমেন্ট ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহার, ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য, ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের ধরন, এবং সর্বশেষ ক্রেডিট অনুসন্ধান।

যাইহোক, এমনকি এর সাথেও, প্রতিটি CIC-এর ওজন এই পরামিতিগুলির জন্য আলাদা। CIC-এর যেকোনো একটির জন্য, একটি নির্দিষ্ট ফ্যাক্টর গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে এবং এটি একটি উচ্চতর ওজন নির্ধারণ করতে পারে। এর ফলে স্কোরের পার্থক্য হয়।

ক্রেডিট রেঞ্জ:

আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যকারী ফ্যাক্টর হল এই প্রতিটি CIC-এর ক্রেডিট স্কোরের পরিসর।

যখন এক্সপেরিয়ান পিএলসি। 300-850 এর একটি পরিসীমা নির্দিষ্ট করে, CIBIL 300-900-এ একই নির্দিষ্ট করে।

এক্সপেরিয়ানের মতে, 700 এবং তার বেশি স্কোরকে ভাল বলে মনে করা হয়। 800 পয়েন্টের উপরে একটি স্কোর চমৎকার। যাইহোক, সংখ্যাগরিষ্ঠ আছে ক্রেডিট স্কোর 600-750 এর মধ্যে।

CIBIL-এর জন্য, 700-এর উপরে একটি স্কোর ভাল বলে বিবেচিত হয়, কারণ এটি ঋণদাতার জন্য কম ঝুঁকি তৈরি করে।

অন্যান্য কারণের:

এর মধ্যে রয়েছে ক্লায়েন্ট বা রিপোর্টকারী প্রতিষ্ঠানের ডেটা রিপোর্টিংয়ে বৈষম্য। ঋণদাতারা একটিকে ডেটা রিপোর্ট করতে পারে এবং অন্যকে নয়। এছাড়াও, ডেটা রিপোর্টিং অনুশীলন এবং প্রতিবেদনের ফ্রিকোয়েন্সি ভিন্ন হতে পারে। এটি উভয় CIC-এর ক্রেডিট প্রোফাইলে তারতম্য ঘটায়। এটি CIC-এর কাছে উপলব্ধ ডেটার পরিমাণ এবং স্কোরের উপর তাদের প্রভাবকে প্রভাবিত করে।

কিভাবে ক্রেডিট স্কোর মধ্যে পার্থক্য ঠিকানা?

যদি কেউ কখনও CIBIL বনাম এক্সপেরিয়ান স্কোরের পরিস্থিতির সম্মুখীন হয়, তাহলে তারা এটি করতে পারে। একবার অসঙ্গতিগুলি লক্ষ্য করা গেলে, কীভাবে কেউ সেগুলি সংশোধন করতে পারে তা এখানে।

• যেমন প্রমাণ সংগ্রহ করুন payমেন্ট রসিদ, অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট এবং অন্যান্য প্রাসঙ্গিক তথ্য বা নথি আপনি প্রমাণ হিসাবে দেখাতে পারেন। নিশ্চিত করুন যে আপনি মূল নথিগুলির কপিও তৈরি করেছেন।
• একই বিষয়ে ঋণদাতাকে অবহিত করুন।
• আপনার অভিযোগ জমা দেওয়ার জন্য প্রতিটি ব্যুরো দ্বারা নির্দিষ্ট পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করুন৷ বাণিজ্যিক বিরোধ সমাধানের অধীনে CIBIL-এর একটি অনলাইন ব্যবস্থা রয়েছে। এক্সপেরিয়ান বিরোধগুলি সমাধান করার জন্য অনলাইন, ফোন এবং মেল বিকল্পগুলি অফার করে৷
• আপনার মামলা উপস্থাপন করুন। নিজের এবং সমস্যা সম্পর্কে বিস্তারিত তথ্য দিন। প্রাসঙ্গিক নথির কপিগুলিও দেখান বা জমা দিন।
• আপনার অভিযোগের স্ট্যাটাস কয়েকদিন পর ফলো-আপ করুন।
• যাইহোক, আপনি যদি ব্যুরোর রিড্রেসাল মেকানিজমের রায়ে অসন্তুষ্ট হন, আপনি আইনি ব্যবস্থা নিতে পারেন।

ক্রেডিট স্কোর গণনা করার সময় গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি বিবেচনা করা হয়

Payইতিহাস (35%): এটি সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য কারণগুলির মধ্যে একটি। আপনি সময়মতো বিল পরিশোধ করেছেন কিনা তা প্রতিফলিত করে। দেরী payমেন্টস, ডিফল্ট এবং দেউলিয়া এবং অন্যান্য নেতিবাচক তথ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

ক্রেডিট ব্যবহার (30%): এই ফ্যাক্টরটি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের সাথে আপনার ক্রেডিট সীমার অনুপাত বিবেচনা করে। আপনার ক্রেডিট সীমার সাথে সম্পর্কিত উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য (15%): আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট স্থাপন করা হয়েছে সময়ের দৈর্ঘ্যও বিবেচনা করা হয়। একটি দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

ক্রেডিট মিক্স (10%): ঋণদাতারা ক্রেডিট প্রকারের মিশ্রণ দেখতে পছন্দ করেন কারণ এটি তাদের ঋণগ্রহীতা, তার ক্রেডিট পরিচালনার দক্ষতা এবং তার আর্থিক দায়িত্ব সম্পর্কে আরও তথ্য দেয়।

সাম্প্রতিক ক্রেডিট কার্যকলাপ (10%): অল্প সময়ের মধ্যে বেশ কয়েকটি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা ঝুঁকিপূর্ণ আচরণ হিসাবে বিবেচিত হয়। এর মধ্যে রয়েছে, সম্প্রতি খোলা অ্যাকাউন্টের সংখ্যা এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাম্প্রতিক অনুসন্ধানের সংখ্যা।

ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার উপায়

1. Pay আপনার বিল সময়মতো: ধারাবাহিকভাবে সময়োপযোগী করা payএকটি ভাল ক্রেডিট স্কোরের জন্য মেন্টস অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। দেরী payমেন্টগুলি একটি উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। অনুস্মারক বা স্বয়ংক্রিয় সেট আপ করুন payআপনি কখনই নির্ধারিত তারিখগুলি মিস করবেন না তা নিশ্চিত করার জন্য।
2. ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স কমিয়ে দিন: আপনার ক্রেডিট সীমার তুলনায় আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স কম রাখার লক্ষ্য রাখুন। উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। Payভারসাম্য হ্রাস করা আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
3. অনেক বেশি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা থেকে বিরত থাকুন: অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা ঝুঁকিপূর্ণ আচরণ হিসাবে দেখা যেতে পারে। নতুন ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন এবং অনুসন্ধান সীমিত করুন।
4. ক্রেডিটের একটি মিশ্রণ স্থাপন করুন: বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট (ক্রেডিট কার্ড, কিস্তি ঋণ এবং বন্ধকী) থাকা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। যাইহোক, শুধুমাত্র যখন প্রয়োজন এবং পরিচালনাযোগ্য তখনই নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলুন।
5. আপনার ক্রেডিট ইতিহাস দীর্ঘ করুন: আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি ফ্যাক্টর। পুরানো এবং সু-পরিচালিত অ্যাকাউন্টগুলি খোলা রাখুন কারণ তারা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে ইতিবাচকভাবে অবদান রাখে।
6. অসামান্য সংগ্রহের ঠিকানা: আপনার সংগ্রহে কোনো অ্যাকাউন্ট থাকলে এবং সেগুলি সমাধান করার জন্য কাজ করুন। ঋণ নিষ্পত্তি বা সেট আপ করতে ক্রেডিটরদের সাথে আলোচনা করুন payপরিকল্পনা করা হয়েছে। একবার সেটেল হয়ে গেলে, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরে ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
7. নিরাপদ ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করুন: ঐতিহ্যগত ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে আপনার সমস্যা হলে, একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড বেছে নিন। সময়োপযোগী করা payএকটি সুরক্ষিত কার্ডে উল্লেখগুলি আপনার ক্রেডিটকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
8. ক্রেডিটরদের সাথে আলোচনা করুন: আপনি যদি আর্থিক চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হন, তাহলে আপনার ক্রেডিটরদের সাথে আরও অনুকূল শর্তাবলীর জন্য আলোচনা করার কথা বিবেচনা করুন, যেমন কম সুদের হার বা একটি পরিবর্তিত payপরিকল্পনা করা হয়েছে।
9. ক্রেডিট রিপোর্ট নিয়মিত পর্যবেক্ষণ করুন: নিয়মিত আপনার স্কোর পরীক্ষা করার অভ্যাস করুন এবং ত্রুটি বা অসঙ্গতি, যদি থাকে তা সন্ধান করুন।

কেন একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকা গুরুত্বপূর্ণ?

• ক্রেডিট অ্যাক্সেস: একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর ক্রেডিট সুযোগের বিস্তৃত পরিসরের দরজা খুলে দেয়। আপনি উচ্চ সীমা এবং অনুকূল শর্তাবলী সহ ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণের জন্য যোগ্য হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
• আলোচনার ক্ষমতা: ঋণদাতাদের সাথে ডিল করার সময় একটি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর আপনাকে আলোচনার ক্ষমতা দেয়। আপনি কম সুদের হার বা ফি এর মতো আরও ভাল শর্তগুলির সাথে আলোচনার জন্য আপনার ভাল ক্রেডিটটি ব্যবহার করতে পারেন৷
• আর্থিক নমনীয়তা: একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করে। জরুরী বা অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে, উচ্চ-সুদের বিকল্পগুলিকে অবলম্বন না করেই তাৎক্ষণিক ব্যয়গুলি কভার করার জন্য ক্রেডিট অ্যাক্সেস করা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।
• সম্পদ গড়তে সাহায্য করে: ভাল ক্রেডিট আপনাকে আরও কার্যকরভাবে সম্পদ তৈরি করতে সক্ষম করে। ঋণে কম সুদের হার মানে আপনি pay কম সময় এবং এইভাবে, সঞ্চয় করুন এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য আরও বিনিয়োগ করুন।
• ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার এবং সুবিধা: একটি ভাল ক্রেডিট স্কোরের সাথে, আপনি আকর্ষণীয় পুরষ্কার প্রোগ্রাম এবং পারকসের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা বেশি। দায়িত্বশীল ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার মূল্যবান সুবিধার দিকে নিয়ে যেতে পারে।
• বিশেষ অফারগুলির জন্য যোগ্যতা: কিছু খুচরা বিক্রেতা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য শূন্য সুদ অর্থায়নের মতো বিশেষ অর্থায়নের ডিল অফার করে। এই অফারগুলি সাধারণত ভাল ক্রেডিটযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ।

উপসংহার

এক্সপেরিয়ান বনাম CIBIL স্কোরের পার্থক্যের বিভিন্ন দিক বোঝার জন্য, আমরা এই পার্থক্যগুলির কারণ সম্পর্কে অনেক কিছু শিখেছি। আমরা এটাও দেখেছি যে ক্রেডিট স্কোরের পার্থক্যগুলি সমাধান করতে কেউ কী করতে পারে এবং কেন একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকা অপরিহার্য।

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর স্বাস্থ্যকর আর্থিক অভ্যাস নির্দেশ করে এবং একজনকে অবশ্যই সেগুলি বজায় রাখার চেষ্টা করতে হবে।