পশ্চিমবঙ্গে মুদি দোকানের জন্য এমএসএমই ঋণ
সুচিপত্র
শিলিগুড়িতে তপনের মুদি দোকানের কাউন্টারটি চা-অঞ্চলের সরবরাহ সড়কের উপর অবস্থিত, এবং দুর্গাপূজার মাসটিই তার জন্য বাঁচা-মরার মাস: সেপ্টেম্বরে পাইকারিভাবে চা মজুত করার খরচ তিনগুণ বেড়ে যায়, আর উৎসবের বিক্রি থেকে সেই টাকা ফিরে আসার কয়েক সপ্তাহ আগেই এই ঘটনা ঘটে। পশ্চিমবঙ্গে মুদি দোকানের জন্য এমএসএমই ঋণ মালিকরা ঠিক এই শূন্যস্থানটিই পূরণ করে, এবং রাজ্য সরকার এমন একটি পথ খুলে দিয়েছে যা বেশিরভাগ জাতীয় সংবাদপত্র উপেক্ষা করে: পশ্চিমবঙ্গ ভবিষ্যত ক্রেডিট কার্ড স্কিম, যা কেন্দ্রীয় মুদ্রা স্ল্যাব এবং সিজিটিএমএসই গ্যারান্টি কভারের পাশাপাশি ভর্তুকিযুক্ত সুদের হারে ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত জামানত-মুক্ত ঋণ প্রদান করে। এই নির্দেশিকায় আলোচনা করা হয়েছে এখানকার কিরানা দোকানগুলো কেন ঋণ নেয়, জেলা শিল্প কেন্দ্রের মাধ্যমে ডব্লিউবিবিসিসিএস সহ তিনটি প্রকল্পের বিস্তারিত বিবরণ, যোগ্যতা, ডিআইসি কর্তৃক চাওয়া ডিপিআর সহ নথিপত্রের চেকলিস্ট এবং আবেদনের ধাপগুলো, সাথে অপ্রাতিষ্ঠানিক দোকান সম্পর্কিত ভুল ধারণার সরাসরি উত্তর দেওয়া হয়েছে।
পশ্চিমবঙ্গের মুদি দোকানের মালিকদের কেন এমএসএমই ঋণ প্রয়োজন
রাজ্যের দোকানগুলোতে তিনটি চাহিদা বারবার দেখা দেয়। প্রথমত, বেশি পরিমাণে পণ্য মজুত করার জন্য কার্যকরী মূলধনের প্রয়োজন হয়; দ্বিতীয়ত, পূজা থেকে পহেলা বৈশাখ পর্যন্ত উৎসবের কারণে বিক্রির কয়েক সপ্তাহ আগেই প্রচুর কেনাকাটা করতে হয়। এরপর দোকানের আধুনিকায়নের প্রয়োজন হয়: একটি সাধারণ পিওএস বিলিং সিস্টেম কিনতে প্রায় ১৫,০০০ থেকে ৩০,০০০ টাকা খরচ হয়, এবং দুগ্ধজাত পণ্য ও পানীয়ের জন্য একটি ডিসপ্লে রেফ্রিজারেটরের দাম এর চেয়েও অনেক বেশি। আর ব্যবসার প্রসারের জন্য, যেমন দ্বিতীয় কাউন্টার বা আরও বড় দোকান খোলার জন্য, এমন দীর্ঘমেয়াদী অর্থের প্রয়োজন হয় যা ক্যাশ বাক্সে জমা হয় না। এই ধারাটি সময়ের ব্যাপার, ঘাটতির নয়। দোকান আয় করে; কিন্তু ক্যালেন্ডারই আগে চার্জ করে।
পশ্চিমবঙ্গে মুদি দোকানগুলির জন্য উপলব্ধ এমএসএমই ঋণ প্রকল্প
পিএমএমওয়াই মুদ্রা ঋণ
- জামানত-মুক্ত স্তর: শিশু লোন ৫০,০০০ টাকা পর্যন্ত, কিশোর লোন ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত, তরুণ লোন ১০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত, এবং যে সকল ঋণগ্রহীতা তরুণ লোন পরিশোধ করেছেন তাদের জন্য তরুণ প্লাস ২০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত।
- প্রথমবারের কিরানা ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপযুক্ত; একটি শিশু ঋণের মাধ্যমে অনায়াসে একটি পিওএস সিস্টেম এবং প্রারম্ভিক মজুদ কেনা যায়।
- যেকোনো তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাংক বা যোগ্য এনবিএফসি-র মাধ্যমে আবেদনপত্র জমা দেওয়া যায়।
পশ্চিমবঙ্গ ভবিষ্যত ক্রেডিট কার্ড স্কিম (WBBCCS)
- রাজ্য সরকারের একটি প্রকল্প, যার মাধ্যমে ১৮ থেকে ৫৫ বছর বয়সী উদ্যোক্তাদের জন্য কিরানা দোকানসহ বিভিন্ন ব্যবসা-বাণিজ্যের ক্ষেত্রে ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত জামানতবিহীন ঋণ দেওয়া হচ্ছে।
- প্রকল্পের সহায়তা কাঠামোর অধীনে, আবেদনের সময় প্রচলিত শর্তাবলী সাপেক্ষে, সুদের উপর ভর্তুকি দেওয়া হয়, যা বার্ষিক প্রায় ৪%।
- আবেদনগুলো জেলা শিল্প কেন্দ্রগুলোর মাধ্যমে প্রক্রিয়া করা হয় এবং এই প্রকল্পের অধীনে এ পর্যন্ত ৫৩,০০০-এরও বেশি ঋণ মঞ্জুর করা হয়েছে বলে জানা গেছে।
তৃতীয় স্তম্ভটি হলো সিজিটিএমএসই (CGTMSE): এটি একটি ক্রেডিট গ্যারান্টি কভার যা ঋণদাতাদের যোগ্য ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে জামানত-মুক্ত ঋণ দেওয়ার সুযোগ করে দেয়, যার সর্বোচ্চ সীমা এখন ১০ কোটি টাকা। এটি সেইসব মুদি দোকানের মালিকদের জন্য উপযোগী যাদের বন্ধক রাখার মতো কোনো সম্পত্তি নেই। একটি বিষয় জেনে রাখা ভালো: একজন দোকান মালিক ছোট রাষ্ট্রীয় সহায়তার অংশের জন্য ডব্লিউবিবিসিসিএস (WBBCCS)-এর সাহায্য নিতে পারেন এবং বড় প্রয়োজনের জন্য একটি এনবিএফসি (NBFC) ব্যবসায়িক ঋণ নিতে পারেন, যা মোট ঋণের সম্মিলিত খরচ কমিয়ে আনে। তবে এর জন্য প্রতিটি মাধ্যমের নিজস্ব অনুমোদন সাপেক্ষে এই ব্যবস্থা নেওয়া হয়।
পশ্চিমবঙ্গে মুদি দোকানের জন্য এমএসএমই ঋণ পাওয়ার যোগ্যতার মানদণ্ড
- একটি খুচরা মুদি বা কিরানা ব্যবসা যা ক্ষুদ্র বা ছোট উদ্যোগ হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ।
- উদ্যম নিবন্ধন, এমএসএমই শ্রেণিবিন্যাসের মূল নথি
- আবেদনকারীদের বয়স সাধারণত ২১ থেকে ৬৫ বছর (WBBCCS-এর ক্ষেত্রে ১৮ থেকে ৫৫ বছর)।
- অধিকাংশ ঋণদাতা পণ্যের জন্য কমপক্ষে এক বছরের কার্যক্রম প্রয়োজন; নতুন স্টোরগুলো PMMY Shishu বা WBBCCS-এর মাধ্যমে লেনদেন করতে পারে।
- প্রায় ৬৫০ বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর ফাইলটির মান উন্নত করে, যদিও এটি কোনো বিধিবদ্ধ বাধা নয়।
- ঋণদাতার নীতিমালা ও মানদণ্ড অনুযায়ী বার্ষিক টার্নওভার।
এফএসএসএআই (FSSAI) রেজিস্ট্রেশন খাদ্য খুচরা ব্যবসার অবস্থানকে শক্তিশালী করে। এবং এই ভুল ধারণাটির একটি সরাসরি জবাব দেওয়া প্রয়োজন: জিএসটি (GST) রেজিস্ট্রেশন ছাড়া একটি বড় ক্যাশ-চালিত দোকান বাদ পড়ে না। জিএসটি শুধুমাত্র টার্নওভারের নির্দিষ্ট সীমার উপরে প্রযোজ্য, উদ্যম (Udyam) রেজিস্ট্রেশন নির্বিশেষে বিনামূল্যে করা যায়, এবং দৈনিক জমা দেখানো ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট সেই আনুষ্ঠানিকতার বিকল্প হিসেবে কাজ করে যা কাউন্টারে কখনোই ছিল না। অনানুষ্ঠানিকতা হলো নথিপত্রের ঘাটতি, অযোগ্যতা নয়।
মুদি দোকানের এমএসএমই লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র
পরিচয় ও ঠিকানার প্রমাণপত্র:
- আধার কার্ড এবং প্যান কার্ড
- সাম্প্রতিক ইউটিলিটি বিল বা ভাড়ার চুক্তি
ব্যবসায়িক নথি:
- উদ্যম নিবন্ধন শংসাপত্র
- প্রযোজ্য ক্ষেত্রে FSSAI লাইসেন্স
- টার্নওভার নির্দিষ্ট সীমা অতিক্রম করলে জিএসটি নিবন্ধন করতে হবে।
- গত ৬ মাসের ব্যাংক স্টেটমেন্ট
- দোকান ও প্রতিষ্ঠান সনদ বা পৌরসভা বাণিজ্য লাইসেন্স
- WBBCCS আবেদনপত্রের জন্য, জেলা শিল্প কেন্দ্র কর্তৃক প্রয়োজনীয় একটি প্রকল্প প্রতিবেদন (DPR) জমা দিতে হবে।
এমএসএমই কিরানা স্টোর লোনের জন্য কীভাবে আবেদন করবেন
- উদ্যম পোর্টালে নিবন্ধন করুন এবং উদ্যম রেজিস্ট্রেশন নম্বরটি লিখে রাখুন।
- পথ বেছে নিন: অনলাইনে IIFL Finance MSME লোন, ব্যাংকের মাধ্যমে PMMY, অথবা জেলার DIC-এর মাধ্যমে WBBCCS।
- উপরের চেকলিস্টটি পূরণ করুন এবং আবেদনপত্রটি অনলাইনে অথবা নিকটতম শাখায় জমা দিন।
- যাচাই ও অনুমোদনের পর ব্যাংক অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করা হয়।
IIFL ফাইন্যান্স কীভাবে সাহায্য করতে পারে
যেসব মজুতকরণ চক্র স্কিম সারিতে অপেক্ষা করতে পারে না, তাদের জন্য একটি ব্যবসায় anণ থেকে আইআইএফএল ফাইন্যান্স যোগ্যতা এবং ঋণ মূল্যায়ন সাপেক্ষে, ন্যূনতম কাগজপত্র সহ বাজার-ভিত্তিক লেনদেনের সুযোগ দেওয়া হয়। তপনের শিলিগুড়ির কর্মপন্থাটি ছিল বাস্তবসম্মত: প্রথমে উদ্যম ও ট্রেড লাইসেন্স, দ্বিতীয়ত ছয় মাসের জমাকৃত দৈনিক বিক্রয়, এবং সবশেষে একটি পূজার মজুতচক্রের জন্য প্রয়োজনীয় কার্যকরী মূলধনের আবেদন, যা উৎসবের নিজস্ব আয় থেকেই পরিশোধ করা হতো।
উপসংহার
পশ্চিমবঙ্গের মুদি দোকান মালিকদের হাতে তিনটি চাবির রিং রয়েছে: প্রাথমিক স্তরের প্রয়োজনের জন্য মুদ্রার জামানত-মুক্ত স্ল্যাব, বৃহত্তর সম্পত্তি-মুক্ত ঋণের জন্য সিজিটিএমএসই-এর কভার, এবং ডিআইসি-এর মাধ্যমে রাজ্যের নিজস্ব ভর্তুকিপ্রাপ্ত দরজা হিসেবে ডব্লিউবিবিসিসিএস। কোনোটিই স্বয়ংক্রিয়ভাবে অনুমোদন পায় না, এবং প্রতিটিই একই মৌলিক বিষয়—নিবন্ধন, ব্যাংকিং, পুনঃঋণ—যাচাই করে।payধার করা টাকায় এবং উৎসবের বিক্রি থেকে পাওয়া টাকা দিয়ে তপনের পূজার তাকগুলো সাজানো হয়েছিল, যদিও তার ঘটনাটি একটি উদাহরণ মাত্র; প্রতিটি দোকানের প্রয়োজন ভিন্ন হয় এবং ঋণগ্রহীতা ও প্রচলিত নির্দেশিকা অনুযায়ী টাকার পরিমাণ ও শর্তাবলিও পরিবর্তিত হয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
কিরানা দোকানের এমএসএমই ঋণের জন্য সর্বনিম্ন ঋণের পরিমাণ কত?
কোনো বিধিবদ্ধ ন্যূনতম সীমা নেই। মুদ্রা-র শিশু স্তরের আওতায় ৫০,০০০ টাকা পর্যন্ত ঋণ পাওয়া যায় এবং ঋণদাতারা এর মধ্যে স্টক বা বিলিং সিস্টেমের জন্য অল্প পরিমাণে ঋণ মঞ্জুর করে, অন্যদিকে স্বতন্ত্র ঋণদাতারা সাধারণ ঋণের ক্ষেত্রে তাদের নিজস্ব বাস্তবসম্মত সর্বনিম্ন সীমা নির্ধারণ করে, তাই খুব অল্প পরিমাণ অর্থ চাইতে ইচ্ছুক কোনো দোকানের উচিত আগে থেকেই বিষয়টি নিশ্চিত করে নেওয়া। ছোট প্রথম ঋণের একটি লুকানো সুবিধা রয়েছে: সঠিকভাবে পরিশোধ করা হলে, এটি এমন একটি ক্রেডিট রেকর্ড তৈরি করে যা পরের বছর উৎসবের মরসুমের জন্য কিশোর-আকারের বড় ঋণ পাওয়াকে অনেক সহজ করে তোলে। একটি নির্দিষ্ট স্টকিং বিলের সাথে ঋণের আবেদন মিলিয়ে নিলে মূল্যায়নও দ্রুত হয়।
পশ্চিমবঙ্গে আমার মুদি দোকানের জন্য এমএসএমই ঋণ পেতে কি জামানতের প্রয়োজন আছে?
না, প্রধান রাস্তাগুলোতে নয়। মুদ্রা স্ল্যাবগুলো নকশা অনুযায়ীই জামানত-মুক্ত, রাজ্যের সহায়তা কাঠামোর অধীনে WBBCCS জামানত ছাড়াই ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণ দেয়, এবং CGTMSE গ্যারান্টি কভার, যার সর্বোচ্চ সীমা এখন ১০ কোটি টাকা, ঋণদাতাদের যোগ্য ক্ষুদ্র ও ছোট উদ্যোগগুলোকে আরও বড় অঙ্কের জামানত-মুক্ত ঋণ দেওয়ার সুযোগ করে দেয়; এই সবই আবেদনের সময় প্রচলিত নির্দেশিকা সাপেক্ষে প্রযোজ্য। মূল্য নির্ধারণের মধ্যে থাকা কভারড লোনগুলোর জন্য একটি গ্যারান্টি ফি প্রযোজ্য। জামানতের পরিবর্তে যা ব্যবহৃত হয় তা হলো প্রমাণ: ব্যাংকে জমা দেওয়া বিক্রয়ের কাগজপত্র, নথিভুক্ত দলিল এবং একটি স্বচ্ছ রেকর্ড। সাধারণ কিরানা ঋণের ক্ষেত্রে সম্পত্তির তথ্য ফাইলে অন্তর্ভুক্ত করার কোনো প্রয়োজনই হয় না।
আমি কি আমার মুদি দোকানের জন্য পশ্চিমবঙ্গ ভবিষ্যত ক্রেডিট কার্ড প্রকল্পের জন্য আবেদন করতে পারি?
হ্যাঁ, যদি শর্তগুলো পূরণ হয়: এই প্রকল্পের আওতায় ১৮ থেকে ৫৫ বছর বয়সী পশ্চিমবঙ্গের উদ্যোক্তারা মুদি দোকানসহ অন্যান্য ব্যবসা-বাণিজ্যের কার্যক্রমের জন্য ভর্তুকিযুক্ত সুদের হারে জামানতবিহীন ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণ পেতে পারেন। প্রকল্প প্রতিবেদনসহ আবেদনপত্রগুলো জেলা শিল্প কেন্দ্রের (ডিআইসি) মাধ্যমে জমা দিতে হয় এবং এখন পর্যন্ত ৫৩,০০০-এরও বেশি ঋণ অনুমোদিত হয়েছে বলে জানা গেছে। কোনো স্বয়ংক্রিয় অধিকার নয়, বরং ডিআইসি-র যাচাই-বাছাইয়ের পরেই অনুমোদন দেওয়া হয়। বর্তমান ফর্ম এবং ডিপিআর ফরম্যাটের জন্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব জেলা ডিআইসি অফিসে যান; প্রথমবার গেলেই পরের দুটি যাওয়ার প্রয়োজন কমে যায়।
কিরানা দোকানের এমএসএমই লোনের জন্য আমার কী ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন?
৬৫০ বা তার বেশি স্কোর বেশিরভাগ ঋণদাতার কাছে অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়, যদিও এর কোনো একক বিধিবদ্ধ সর্বোচ্চ সীমা নেই এবং প্রতিটি ঋণদাতা নিজস্ব মানদণ্ড নির্ধারণ করে। ব্যাংকিং আচরণ, ব্যবসার বয়স এবং টার্নওভারের পাশাপাশি স্কোরটি একটি বিবেচ্য বিষয়, এবং মুদ্রার মতো স্কিমগুলো শুধুমাত্র একটি সংখ্যার পরিবর্তে সামগ্রিক ফাইলকে গুরুত্ব দেয়। শক্তিশালী দৈনিক জমার সাথে কম স্কোরও মূল্যায়নে উত্তীর্ণ হতে পারে। দোকান মালিকদের আবেদন করার আগে নিজেদের ক্রেডিট রিপোর্ট সংগ্রহ করা উচিত এবং প্রথমে রিপোর্টের ত্রুটিগুলো নিয়ে আপত্তি জানানো উচিত, কারণ আবেদনের মাঝপথে কোনো সংশোধন ফাইলটিকে কয়েক সপ্তাহের জন্য আটকে রাখে।
এমএসএমই ঋণের জন্য উদ্যম রেজিস্ট্রেশন কি বাধ্যতামূলক?
কার্যত হ্যাঁ, এমএসএমই-শ্রেণীভুক্ত পণ্য এবং প্রকল্পের সুবিধার জন্য: উদ্যম সার্টিফিকেটই ক্ষুদ্র বা ছোট উদ্যোগের মর্যাদা প্রতিষ্ঠা করে, এবং ঋণদাতা, ব্যাংক ও ডিআইসি সকলেই এটি আগেভাগেই চেয়ে থাকে। রেজিস্ট্রেশন বিনামূল্যে, কাগজবিহীন, প্যান এবং আধার-ভিত্তিক, এবং খুচরা ব্যবসা ২০২১ সাল থেকে এর জন্য যোগ্য, তাই একটি মুদি দোকান অন্য যেকোনো উদ্যোগের মতোই নিবন্ধন করতে পারে। একটি দোকান কখনও কখনও এটি ছাড়াই সাধারণ ঋণ পেতে পারে, কিন্তু সেক্ষেত্রে অগ্রাধিকার-খাতের সুবিধা এবং প্রকল্পের সুযোগ থেকে বঞ্চিত হয়। আবেদন করার আগে পোর্টালে দশ মিনিট সময় দিলে এই প্রশ্নটি স্থায়ীভাবে দূর হয়ে যায়।
অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন
