এমএসএমই ক্রেডিট গ্যারান্টি ফান্ডের ব্যাখ্যা: জামানত-মুক্ত এমএসএমই ঋণ কীভাবে কাজ করে
সুচিপত্র
সার্জারির এমএসএমই ঋণ গ্যারান্টি ক্ষুদ্র ব্যবসায় ঋণ প্রদানের সবচেয়ে পুরোনো সমস্যাটি সমাধানের জন্য একটি কাঠামো তৈরি করা হয়েছে: ব্যাংকগুলো জামানত চায়, এবং বেশিরভাগ ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের বন্ধক রাখার মতো তেমন কিছুই থাকে না। এই কাঠামোর অধীনে, সরকার-সমর্থিত ট্রাস্টগুলো ঋণখেলাপের বিরুদ্ধে ঋণদাতাকে গ্যারান্টি দেয়, ফলে যোগ্য এমএসএমইগুলো জামানত ছাড়াই ঋণ নিতে পারে; এক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতার যে সম্পত্তি নেই, গ্যারান্টিটি তার বিকল্প হিসেবে কাজ করে। শুরুতেই দুটি সতর্কতা প্রযোজ্য। একটি গ্যারান্টি ঋণদাতাকে সুরক্ষা দেয়, ঋণগ্রহীতাকে নয়: ঋণটি অবশ্যই সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে, এবং অনুমোদন দেওয়ার আগে ঋণদাতা ঋণের সম্ভাব্যতা যাচাই করে, তাই অনুমোদন কখনোই স্বয়ংক্রিয় হয় না। এবং এর আওতা, সীমা ও ফি পর্যায়ক্রমে সংশোধিত স্কিমের নির্দেশিকা অনুসরণ করে; নীচের সমস্ত পরিসংখ্যান আবেদনের সময় প্রচলিত নিয়ম সাপেক্ষে প্রযোজ্য। এই নির্দেশিকাটি ব্যাখ্যা করে যে গ্যারান্টি তহবিল কী, এর অধীনে প্রধান স্কিমগুলো কী কী, কারা আবেদন করতে পারে এবং ধাপে ধাপে আবেদনের পদ্ধতি। আইআইএফএল ফাইন্যান্স যেখানে বাজার অর্থায়ন কাঠামোটিকে পরিপূরক করে, তা উল্লেখ করা হয়েছে।
এমএসএমই ক্রেডিট গ্যারান্টি ফান্ড কী?
এটি সরকার ও ঋণদাতাদের মধ্যে একটি ঝুঁকি ভাগাভাগির ব্যবস্থা। ভারত সরকার কর্তৃক স্থাপিত ট্রাস্টসমূহ, CGTMSE সাধারণ ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (এমএসই) ঋণদানের জন্য এবং নতুন প্রকল্পগুলি পরিচালনাকারী এনসিজিটিসি-র জন্য, ট্রাস্ট একটি তহবিল গ্রহণ করে এবং সদস্য ব্যাংক ও এনবিএফসি-গুলিকে গ্যারান্টি প্রদান করে: যদি কোনো আওতাভুক্ত ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হয়, তবে ট্রাস্টটি ঋণদাতাকে ক্ষতির একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পরিশোধ করে। এর প্রভাব সরাসরি ঋণগ্রহীতার উপর পড়ে: যেহেতু ঋণদাতার ক্ষতির ঝুঁকি সুরক্ষিত থাকে, তাই সে কোনো জামানত বা তৃতীয় পক্ষের গ্যারান্টি না চেয়েই একজন প্রথম প্রজন্মের উদ্যোক্তা, কোনো কার্যালয়বিহীন পরিষেবা সংস্থা, বা এমন কোনো ব্যবসায়ীকে ঋণ দিতে পারে যার মজুদ পণ্য বন্ধক রাখা যায় না। ঋণগ্রহীতা সাধারণত payএই সুবিধার জন্য একটি সামান্য বার্ষিক গ্যারান্টি ফি প্রয়োজন, এবং ঋণটি সুদ, মেয়াদ, পরিশোধ সহ অন্য সব দিক থেকে একটি সাধারণ ঋণই থাকে।payশাস্তিমূলক ব্যবস্থা এবং খেলাপের পরিণতি অন্তর্ভুক্ত ছিল।
এমএসএমই গ্যারান্টি কাঠামোর অধীনে প্রধান প্রকল্পসমূহ
বর্তমানে এই কাঠামোর সিংহভাগ নির্ভর করে দুটি প্রকল্পের ওপর, যার একটি দীর্ঘদিনের পুরোনো এবং অন্যটি সাম্প্রতিক, এবং এগুলি ভিন্ন ভিন্ন পরিমাণ ও উদ্দেশ্যের ঋণ প্রদান করে।
সিজিটিএমএসই: ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য জামানত-মুক্ত ঋণ
২০০০ সাল থেকে পরিচালিত ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য ঋণ নিশ্চয়তা তহবিল ট্রাস্ট, জামানত বা তৃতীয় পক্ষের গ্যারান্টি ছাড়াই ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোকে প্রদত্ত মেয়াদী ঋণ এবং কার্যকরী মূলধনকে অন্তর্ভুক্ত করে। বাজেট ২০২৫-২৬-এর বর্ধিতকরণের পর, গ্যারান্টি কভার এর আওতায় প্রতি ঋণগ্রহীতার জন্য পূর্বের ৫ কোটি টাকা থেকে বাড়িয়ে ১০ কোটি টাকা পর্যন্ত ঋণ সুবিধা দেওয়া হচ্ছে। ঋণগ্রহীতার শ্রেণিভেদে খেলাপি অর্থের সাধারণত ৭৫% থেকে ৮৫% পর্যন্ত এর আওতাভুক্ত থাকবে, যা ক্ষুদ্র উদ্যোগ, নারী উদ্যোক্তা এবং নির্দিষ্ট অঞ্চলের জন্য আরও বেশি। এছাড়াও প্রকল্পের নির্দেশিকা অনুযায়ী একটি বার্ষিক গ্যারান্টি ফি প্রদান করতে হবে। উদয়াম সদস্য প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে নিবন্ধন এবং ঋণ প্রদান হলো এর বাস্তব পূর্বশর্ত; খুচরা বাণিজ্য, যা একসময় বাদ ছিল, সাম্প্রতিক বছরগুলোতে প্রচলিত নির্দেশিকা সাপেক্ষে এর আওতায় আনা হয়েছে।
এমসিজিএস-এমএসএমই: ১০০ কোটি টাকা পর্যন্ত সরঞ্জাম ও যন্ত্রপাতি ঋণ
২০২৫ সালে চালু হওয়া এমএসএমই-দের জন্য পারস্পরিক ঋণ নিশ্চয়তা প্রকল্প একটি ভিন্ন ঘাটতি পূরণ করে: তা হলো বৃহৎ মূলধনী ব্যয়। এটি ৬০% প্রদান করে। গ্যারান্টি কভার ১০০ কোটি টাকা পর্যন্ত ঋণের ক্ষেত্রে উদয়ামনিবন্ধিত এমএসএমই-দের জন্য সরঞ্জাম ও যন্ত্রপাতি ক্রয়ের এই প্রকল্পের শর্তানুযায়ী, প্রকল্পের মোট ব্যয়ের সিংহভাগ, অর্থাৎ কমপক্ষে ৭৫%, সরঞ্জামের জন্য ব্যয় করতে হবে। এটি এমন উৎপাদকদের জন্য উপযুক্ত যারা আরও বড় আকারের প্ল্যান্ট স্থাপন করতে চাইছেন। CGTMSE এটি কখনোই এনসিজিটিসি (NCGTC) এবং সদস্য ঋণদাতাদের জন্য পরিকল্পিত ছিল না, এবং এটি নিজস্ব ফি ও মেয়াদের নিয়মাবলী অনুসারে তাদের মাধ্যমেই পরিচালিত হয়।
কারা আবেদন করতে পারবেন? কাঠামোর অধীনে যোগ্যতা
সব প্রকল্পের ক্ষেত্রেই সাধারণ শর্তাবলী প্রযোজ্য। ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই সংশোধিত শ্রেণিবিন্যাসের অধীনে একটি এমএসএমই (MSME) হতে হবে, ক্ষুদ্র উদ্যোগের জন্য ১০ কোটি টাকা পর্যন্ত টার্নওভার সহ ২.৫ কোটি টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগ, ছোট উদ্যোগের জন্য ২৫ কোটি থেকে ১০০ কোটি টাকা এবং মাঝারি উদ্যোগের জন্য ১২৫ কোটি থেকে ৫০০ কোটি টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগ থাকতে হবে এবং উদ্যম (Udyam) রেজিস্ট্রেশন থাকতে হবে, যা একটি বিনামূল্যের অনলাইন এন্টারপ্রাইজ আইডি এবং বেশিরভাগ সরকারি-সংযুক্ত ঋণের ভিত্তি। ঋণটি অবশ্যই সদস্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান, যেমন বেশিরভাগ ব্যাংক এবং অনেক এনবিএফসি (NBFC) থেকে নিতে হবে এবং ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্ট ও ইতিহাসকে সেই ঋণদাতার নিজস্ব ঋণ মূল্যায়নে উত্তীর্ণ হতে হবে। গ্যারান্টি জামানতের প্রয়োজনীয়তা দূর করে, কিন্তু প্রতিষ্ঠানের কার্যকারিতা যাচাইয়ের শর্ত পূরণ করে না। নতুন এবং বিদ্যমান উভয় উদ্যোগই আবেদন করতে পারে এবং নির্দিষ্ট কিছু প্রকল্প তাদের নিজস্ব শর্ত যোগ করে। এমসিজিএস-এমএসএমই এর জন্য সরঞ্জামের উদ্দেশ্য প্রয়োজন, এবং CGTMSE-এর অধীনে কভারেজের শতাংশ বিভাগ অনুযায়ী পরিবর্তিত হয়, তাই আবেদনকারীদের ঋণদাতার সাথে তাদের স্ল্যাব নিশ্চিত করে নেওয়া উচিত।
কীভাবে আবেদন করবেন: ধাপে ধাপে
- যদি আগে থেকে করা না থাকে, তাহলে আধার এবং প্যান-এর মাধ্যমে অনলাইনে বিনামূল্যে উদ্যম রেজিস্ট্রেশন করিয়ে নিন।
- ব্যবসায়িক পরিকল্পনা প্রস্তুত করুন: আর্থিক বিবরণী বা পূর্বাভাস, প্রযোজ্য ক্ষেত্রে জিএসটি রিটার্ন, ব্যাংক স্টেটমেন্ট এবং যেকোনো সরঞ্জামের জন্য দরপত্র।
- কোনো সদস্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানের কাছে যান এবং ঋণের জন্য আবেদন করুন, এই বিষয়টি উল্লেখ করে যে জামানত-মুক্ত গ্যারান্টি পাওয়ার উপায়; জনসমর্থের মতো পোর্টালগুলিতেও প্রকল্পের সাথে যুক্ত পণ্যগুলির তালিকা দেওয়া থাকে।
- ঋণদাতা সম্ভাব্যতা মূল্যায়ন করে এবং অনুমোদন সাপেক্ষে ট্রাস্টের কাছ থেকে গ্যারান্টি কভার চায়, এই পদক্ষেপটি ঋণদাতার, ঋণগ্রহীতারা সরাসরি CGTMSE-এর কাছে আবেদন করেন না।
- Pay ঋণের সাথে বিল করা প্রযোজ্য গ্যারান্টি ফি প্রদান করা এবং সময়মতো ঋণ পরিশোধ করা; গ্যারান্টি কখনও পুনঃমালিকানার অধিকারকে হ্রাস করে না।payment বাধ্যবাধকতা
উপসংহার
সার্জারির এমএসএমই ঋণ গ্যারান্টি কাঠামো সরকারি প্রতিশ্রুতিকে বেসরকারি ঋণে রূপান্তরিত করে: সিজিটিএমএসই কভারিং জামানত-মুক্ত ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য ১০ কোটি টাকা পর্যন্ত ঋণ, এবং এমসিজিএস-এমএসএমই ১০০ কোটি টাকা পর্যন্ত সরঞ্জাম ঋণের ৬০% গ্যারান্টি প্রদান, যা উদ্যম নিবন্ধন, ঋণদাতার মূল্যায়ন এবং তৎকালীন প্রচলিত প্রকল্পের নির্দেশিকার উপর শর্তসাপেক্ষ। এই গ্যারান্টিটি একটি সুযোগ তৈরি করে দেয়; ব্যবসায়িক যুক্তিটি তবুও সেই পথেই এগোয়। প্রতিষ্ঠানগুলো এর পাশাপাশি নিয়ন্ত্রিত বাজার থেকে অর্থায়নের বিষয়টিও মূল্যায়ন করতে পারে, যেমন একটি ব্যবসায় anণ যোগ্যতা এবং ঋণদাতার নীতিমালা সাপেক্ষে, IIFL Finance থেকে, যেখানে গ্যারান্টি পদ্ধতির শর্তাবলীর চেয়ে গতি বা নমনীয়তা বেশি গুরুত্বপূর্ণ।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
যখন কোনো গ্যারান্টিপ্রাপ্ত ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হয়, তখন এটি ঋণদাতার ক্ষতি পূরণ করে। এক্ষেত্রে খেলাপি অর্থের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পরিশোধ করা হয়, যা সাধারণত ঋণগ্রহীতার শ্রেণিভেদে CGTMSE-এর অধীনে ৭৫% থেকে ৮৫% এবং MCGS-MSME-এর অধীনে ৬০% হয়ে থাকে। এটি ঋণগ্রহীতাকে সুরক্ষা দেয় না: ঋণটি সম্পূর্ণরূপে তার কাছেই থেকে যায়। payসক্ষম হওয়া সত্ত্বেও, খেলাপি হলে পুনরুদ্ধারের কার্যক্রম শুরু হয় এবং ক্রেডিট রেকর্ড ক্ষতিগ্রস্ত হয়। সঠিক ব্যাখ্যাটি হলো, গ্যারান্টিটি ঋণদাতার ঝুঁকি সমীকরণে জামানতের স্থান নেয়, যা ঋণটিকে বিদ্যমান থাকতে দেয়, কোনোভাবেই ঋণগ্রহীতার বাধ্যবাধকতাকে শিথিল করে না।
অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন
