অংশীদারের ক্রেডিট হিস্ট্রি লোন মূল্যায়ন: এটি ব্যবসায়িক অনুমোদনকে কীভাবে প্রভাবিত করে
সুচিপত্র
একটি অংশীদারী ব্যবসায়িক ঋণ শুধুমাত্র প্রতিষ্ঠানের আর্থিক অবস্থার চেয়েও বেশি কিছু পর্যালোচনার আওতায় আনতে পারে। ঋণ মূল্যায়নের ক্ষেত্রে অংশীদারের ক্রেডিট হিস্ট্রি বা ঋণ চুক্তিতে স্বাক্ষরকারী অংশীদার, অনুমোদিত ব্যক্তি এবং গ্যারান্টারদেরও অন্তর্ভুক্ত করা হতে পারে। এর পরিধি চুক্তিপত্র, ঋণ গ্রহণকারী কর্তৃপক্ষ, গ্যারান্টি, সম্মতি এবং ঋণদাতার নীতিমালা অনুসরণ করে। এই নির্দেশিকাটি ব্যবসায়িক অংশীদারের ক্রেডিটের উপর প্রভাব , সক্রিয় ও নিষ্ক্রিয় অংশীদার, প্রতিষ্ঠানের ক্রেডিট, রিপোর্ট সংক্রান্ত অনুসন্ধান এবং যখন কোনো একজনের রেকর্ড প্রশ্নবিদ্ধ হয় তখন করণীয় বিকল্পগুলো ব্যাখ্যা করে।
ঋণদাতারা কেন সঙ্গীদের ক্রেডিট রিপোর্ট যাচাই করতে পারে
একটি ব্যবসায়িক ঋণ মূল্যায়নে সাধারণত প্রতিষ্ঠানের গঠনতন্ত্র, ব্যাংক স্টেটমেন্ট, আর্থিক বিবরণী, কর সংক্রান্ত নথি, দায়বদ্ধতা, নগদ প্রবাহ এবং পুনঃমূল্যায়ন অন্তর্ভুক্ত থাকে।payঋণদাতা স্বাক্ষরকারী অংশীদার, জামিনদার বা অন্য যাদের দায়বদ্ধতা গুরুত্বপূর্ণ, তাদের অনুমোদিত ক্রেডিট তথ্যও সংগ্রহ করতে পারেন।
ভারতীয় অংশীদারী আইন অনুসারে, অংশীদার থাকাকালীন অংশীদাররা প্রতিষ্ঠানের কার্যকলাপের জন্য যৌথভাবে এবং পৃথকভাবে দায়ী হতে পারেন। ঋণের নথিগুলি ঋণগ্রহীতা বা জামিনদারের উপর অতিরিক্ত বাধ্যবাধকতা তৈরি করতে পারে। তাই একটি অংশীদারী প্রতিষ্ঠানের ক্রেডিট চেক করার সময় প্রতিষ্ঠানের তথ্যের সাথে প্রাসঙ্গিক ব্যক্তিগত প্রতিবেদনগুলিকে একত্রিত করা যেতে পারে। রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়ার (RBI) কোনো নিয়মই প্রত্যেক অংশীদারকে সহ-ঋণগ্রহীতা বানায় না, ৭০০-এর কম স্কোরকে ভেটো দেওয়ার ক্ষমতা দেয় না, অথবা আবেদনটি নিষ্পত্তির জন্য সর্বনিম্ন স্কোরের প্রয়োজন হয় না।
সক্রিয় সঙ্গী বনাম নিষ্ক্রিয় সঙ্গী: কাদেরকে যাচাই করা যেতে পারে?
একজন ঋণদাতা এমন ব্যক্তিদের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করতে পারেন যারা আবেদনপত্রে স্বাক্ষর করেন, ব্যবসা পরিচালনা করেন, গ্যারান্টি প্রদান করেন, গুরুত্বপূর্ণ স্বার্থের মালিক হন অথবা ঋণদাতার নীতিমালার আওতাভুক্ত হন। মালিকানা, দায় বা কাঠামোগত প্রাসঙ্গিকতা থাকলে একজন নিষ্ক্রিয় অংশীদারকেও পর্যালোচনা করা হতে পারে।
এমন কোনো সর্বজনীন নিয়ম নেই যা নিষ্ক্রিয় অংশীদারদের অব্যাহতি দেয় বা শুধুমাত্র ২০% এর বেশি মুনাফার অংশ যাদের আছে, তাদেরই যাচাই করে। দলিল, ঋণ প্রদানকারী কর্তৃপক্ষ, কেওয়াইসি (KYC) এবং মালিকানার তথ্য আওতাভুক্ত ব্যক্তিদের শনাক্ত করে। একজন সহ-প্রতিষ্ঠাতার সিআইবিআইএল (CIBIL) ব্যবসায়িক ঋণ পর্যালোচনা ঋণদাতার নথিপত্রের তালিকা এবং সম্মতি প্রক্রিয়া অনুসরণ করা উচিত, মালিকানা বা মুনাফার অংশের উপর ভিত্তি করে করা অনুমান নয়।
কীভাবে বিভিন্ন ক্রেডিট প্রোফাইল মূল্যায়নকে প্রভাবিত করতে পারে
কোনো সার্বজনীন স্কোরের সমন্বয় একটি অংশীদারিত্ব ঋণ নির্ধারণ করে না। ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব নীতি নির্ধারণ করে, বিভিন্ন ক্রেডিট ব্যুরোর স্কোর ভিন্ন হতে পারে এবং অ্যাকাউন্টের পূর্ববর্তী ইতিহাসও গুরুত্বপূর্ণ। তাই, নিচের ম্যাট্রিক্সটি নির্দিষ্ট স্কোর ব্যান্ডের জন্য আশাব্যঞ্জক ফলাফলের পরিবর্তে রিপোর্টগুলো কী দেখাচ্ছে তার উপর আলোকপাত করে।
|
পর্যবেক্ষণকৃত ক্রেডিট তথ্য |
ঋণদাতার সম্ভাব্য প্রতিক্রিয়া |
|
অংশীদার এবং প্রতিষ্ঠান সময়োপযোগী প্রতিক্রিয়া দেখায়payনির্ধারিত এবং পরিচালনাযোগ্য বাধ্যবাধকতা। |
নগদ প্রবাহ, নথি, নীতিমালা এবং অন্যান্য যাচাই সাপেক্ষে প্রতিবেদনগুলো আবেদনটিকে সমর্থন করতে পারে। |
|
সংশ্লিষ্ট একজন ব্যক্তির ফাইল দুর্বল, সাম্প্রতিক বকেয়া রয়েছে অথবা তার দেনার পরিমাণ অনেক বেশি। |
ঋণদাতা ব্যাখ্যা, হালনাগাদ প্রমাণ, ঝুঁকি হ্রাস, জামানত বা অন্য কোনো ঝুঁকি প্রশমনকারী ব্যবস্থা চাইতে পারেন। |
|
একটি প্রাসঙ্গিক প্রতিবেদন নিষ্পত্তি, অবলোপন, ইচ্ছাকৃত অ-payমেন্ট ইন্ডিকেটর বা অমীমাংসিত ত্রুটি। |
ঋণদাতার নীতিমালার অধীনে আবেদনটি আরও নিবিড়ভাবে পর্যালোচনা করা হতে পারে, শর্তাবলী পরিবর্তিত হতে পারে অথবা তা প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে। |
|
প্রতিষ্ঠানটির ঋণ গ্রহণের ইতিহাস খুব কম, তবে এর আর্থিক রেকর্ড স্থিতিশীল। |
ব্যাংকিং, কর এবং আর্থিক তথ্য মূল্যায়নে সহায়ক হতে পারে, কিন্তু তা অনুমোদনের নিশ্চয়তা দেয় না বা ক্রেডিট চেকের বিকল্প হিসেবে কাজ করে না। |
দ্রষ্টব্য: ফলাফলগুলো দৃষ্টান্তমূলক, এগুলো অনুমোদন বা মূল্য নির্ধারণের প্রতিশ্রুতি নয়। ঋণের পরিমাণ, সুদের হার, মেয়াদ এবং অনুমোদন ঋণদাতার মূল্যায়ন, নথিপত্র, পণ্য নীতি এবং সম্পূর্ণ ঝুঁকি প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে।
প্রতিষ্ঠান-স্তরের ক্রেডিট এবং অংশীদার-স্তরের ক্রেডিট ভিন্ন
একটি অংশীদারী প্রতিষ্ঠানের একটি বাণিজ্যিক প্রতিবেদন থাকতে পারে, যেখানে সুযোগ-সুবিধা, ব্যবহার এবং পুনঃব্যবহারের বিবরণ দেখানো থাকে।payএর নামে রিপোর্ট করা পেমেন্ট এবং অনুসন্ধান। একজন অংশীদারের ভোক্তা প্রতিবেদনে সেই ব্যক্তির সাথে যুক্ত ক্রেডিট অন্তর্ভুক্ত থাকে।
জিএসটি ফাইলিং, ব্যাংকিং টার্নওভার, আর্থিক বিবরণী এবং ট্যাক্স রিটার্ন কার্যকলাপ মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে।payসক্ষমতা; এগুলো স্বয়ংক্রিয়ভাবে ব্যুরো স্কোর উন্নত করে না। বিক্রেতা payব্যুরোর ইতিহাসে মন্তব্যগুলো কেবল তখনই গুরুত্বপূর্ণ যখন প্রাসঙ্গিক তথ্য প্রতিবেদন করা হয়। একটি শক্তিশালী প্রতিষ্ঠানের প্রোফাইল মূল্যায়নকে সমর্থন করতে পারে, কিন্তু কোনো গুরুত্বপূর্ণ অংশীদার বা জামিনদার সম্পর্কে প্রতিকূল তথ্য মুছে ফেলতে পারে না। এই পার্থক্যটি ব্যাখ্যা করে ব্যবসায়িক অংশীদারের ক্রেডিট প্রভাব.
যখন একজন সঙ্গীর ক্রেডিট রেকর্ড খারাপ থাকে তখন কী করতে হবে
ধাপ ১: আবেদন করার আগে রিপোর্টগুলো পর্যালোচনা করুন।
প্রতিষ্ঠান এবং সংশ্লিষ্ট অংশীদাররা তাদের প্রতিবেদন ঋণদাতার নথিপত্রের সাথে তুলনা করতে পারেন। ভুলের ক্ষেত্রে নথিভুক্ত আপত্তি জানানো প্রয়োজন; সঠিক প্রতিকূল তথ্যকে ভুল হিসেবে চিহ্নিত করা উচিত নয়।
ধাপ ২: বকেয়া নিষ্পত্তি করুন এবং প্রমাণ সংরক্ষণ করুন
প্রযোজ্য শর্তাবলী অনুসারে পাওনাদারের সাথে বকেয়ার নিষ্পত্তি করা যেতে পারে। Payনিষ্পত্তি তাৎক্ষণিক স্কোর পুনরুদ্ধার বা সঠিক ইতিহাস মুছে ফেলার নিশ্চয়তা দেয় না। সমাপ্তির প্রমাণ পর্যালোচনাকে সমর্থন করতে পারে।
ধাপ ৩: প্রতিষ্ঠানের আর্থিক প্রমাণ শক্তিশালী করুন
বর্তমান ব্যাংক স্টেটমেন্ট, আর্থিক বিবরণী, ট্যাক্স রেকর্ড এবং বিদ্যমান ঋণের কার্যকারিতা বিষয়টি স্পষ্ট করতে পারে।payশুধুমাত্র একটি স্কোর তৈরি করার জন্য ঋণ গ্রহণ করলে খরচ বাড়ে এবং কোনো নিশ্চিত সমাধান দেয় না।
ধাপ ৪: জামানত বা জামিনদারকে সতর্কতার সাথে মূল্যায়ন করুন
একজন ঋণদাতা জামানত বা গ্যারান্টার বিবেচনা করতে পারেন, কিন্তু এগুলোর কোনোটিই পার্টনার রিপোর্টের বিকল্প নয় বা অনুমোদনের নিশ্চয়তা দেয় না। একজন গ্যারান্টার একটি দায়িত্ব গ্রহণ করেন।payবাধ্যবাধকতা পূরণ করতে হবে এবং প্রযোজ্য তথ্য প্রকাশ গ্রহণ করতে হবে।
ধাপ ৫: অংশীদারিত্বে কৃত্রিম পরিবর্তন পরিহার করুন
শুধুমাত্র ক্রেডিট চেক এড়ানোর জন্য মালিকানা বা দলিল পরিবর্তন করা হলে তা সুশাসন এবং তথ্য প্রকাশ সংক্রান্ত উদ্বেগ সৃষ্টি করে। একটি প্রকৃত পুনর্গঠন অবশ্যই আইনগত বাধ্যবাধকতা অনুসরণ করবে এবং ঋণদাতার কাছে তা প্রকাশ করতে হবে।
কঠোর অনুসন্ধান এবং অংশীদারদের ক্রেডিট রিপোর্ট
ঋণদাতা কর্তৃক অ্যাক্সেস করা প্রত্যেক ব্যক্তির রিপোর্টে একটি ক্রেডিট-আবেদন অনুসন্ধান দেখা যেতে পারে। এর সংখ্যা ঋণদাতা এবং কাঠামোর উপর নির্ভর করে। ঘন ঘন আবেদন এবং অনুসন্ধান স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে, কিন্তু প্রতিটি অনুসন্ধানের জন্য কোনো নির্দিষ্ট পয়েন্ট হ্রাস প্রযোজ্য নয়।
ঋণের প্রয়োজনীয়তা ও নথিপত্র সুনিশ্চিত থাকলে একটি ত্রুটিমুক্ত আবেদন শুরু হয়। রিপোর্টগুলো ভুলত্রুটির জন্য যাচাই করা যায় এবং একই সাথে একাধিক আবেদন এড়ানো সম্ভব হয়। এর ফলে পুনরাবৃত্তিমূলক অনুসন্ধান এবং অসামঞ্জস্যপূর্ণ তথ্য হ্রাস পেতে পারে, কিন্তু অনুমোদনের কোনো নিশ্চয়তা দেয় না।
উপসংহার
এই ব্লগটি দেখিয়েছে কিভাবে একটি অংশীদার ক্রেডিট ইতিহাস ঋণ মূল্যায়নটি ফার্মের নথি থেকে সরে গিয়ে স্বাক্ষরকারী অংশীদার, জামিনদার এবং সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিদের প্রতিবেদনের দিকে যেতে পারে। এটি বাণিজ্যিক ফার্মের ঋণকে ব্যক্তিগত প্রতিবেদন থেকে পৃথক করেছে এবং প্রতিকূল হিসাবের সমাধান, আর্থিক প্রমাণ এবং তদন্তের পরিকল্পনা অন্তর্ভুক্ত করেছে। সহ-প্রতিষ্ঠাতা সিআইবিআইএল ব্যবসায়িক ঋণ আবেদন, সিদ্ধান্তটি নথিভুক্ত বাধ্যবাধকতার উপর নির্ভর করে, পুনরায়payসক্ষমতা, রিপোর্টের ইতিহাস এবং ঋণদাতার নীতি—শুধুমাত্র একটি স্কোর, টাইটেল বা মুনাফা-বণ্টনের শতাংশের উপর ভিত্তি করে স্বয়ংক্রিয় ভেটো নয়।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
ব্যবসায়িক ঋণের জন্য কি সকল অংশীদারের ক্রেডিট স্কোর যাচাই করা হয়?
কোনো একটি সর্বজনীন নিয়মের অধীনে নয়। একজন ঋণদাতা তার নীতিমালা এবং সম্মতি প্রক্রিয়ার আওতাভুক্ত স্বাক্ষরকারী অংশীদার, জামিনদার, অনুমোদিত ব্যক্তি, স্বত্বাধিকারী বা অন্যদের তথ্য যাচাই করতে পারে। একজন নিষ্ক্রিয় অংশীদার স্বয়ংক্রিয়ভাবে অব্যাহতিপ্রাপ্ত নন। অংশীদারী চুক্তি, দায়বদ্ধতার কাঠামো, আবেদনপত্র এবং ঋণদাতার শর্তাবলী নির্ধারণ করে যে কার প্রতিবেদন প্রাসঙ্গিক।
যদি কোনো একজন অংশীদারের নিষ্পত্তিকৃত বা অবলোপনকৃত হিসাব থাকে, তাহলে কী হবে?
ঋণদাতা অ্যাকাউন্টের ইতিহাস, বর্তমান অবস্থা ও ব্যাখ্যা চাইতে পারেন এবং প্রতিষ্ঠানের নগদ প্রবাহ ও অন্যান্য ঝুঁকির সাথে বিষয়টি বিবেচনা করতে পারেন। “নিষ্পন্ন” এবং “অবলোপনকৃত” অ্যাকাউন্ট সম্পূর্ণরূপে পরিশোধিত অ্যাকাউন্টের সমতুল্য নয়। অনুমোদন, মূল্য নির্ধারণ এবং জামানতের শর্তাবলী ঋণদাতা-নির্দিষ্ট থাকে; কোনো একটি নির্দিষ্ট ফলাফল স্বয়ংক্রিয়ভাবে আসে না।
দুর্বল ক্রেডিট রেকর্ড থাকা কোনো সঙ্গীর পরিবর্তে কি একজন জামিনদার আসতে পারে?
একজন জামিনদার পুনরায় যোগ করতে পারেনpayযদি ঋণদাতা এই ব্যবস্থাটি গ্রহণ করে, তবে জামিনদার সহায়তা পায়, কিন্তু এটি অংশীদারের ক্রেডিট ইতিহাস মুছে দেয় না বা আবশ্যিকভাবে প্রতিস্থাপন করে না। জামিনদার একটি আইনি বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করেন এবং একটি পৃথক ক্রেডিট মূল্যায়নের সম্মুখীন হতে পারেন। ঋণদাতা তখনও আবেদনটি প্রত্যাখ্যান করতে পারেন বা অন্যান্য শর্ত আরোপ করতে পারেন।
ঋণ বকেয়া থাকা অবস্থায় কোনো নতুন অংশীদার যোগ দিলে কী হবে?
প্রতিষ্ঠানটির উচিত ঋণ চুক্তিটি পর্যালোচনা করা এবং প্রয়োজন অনুসারে ঋণদাতাকে অবহিত করা। গঠনতন্ত্র, নিয়ন্ত্রণ, দায় বা অনুমোদিত স্বাক্ষরকারীদের পরিবর্তনে নথিপত্র, সম্মতি, কেওয়াইসি (KYC) এবং নতুন মূল্যায়নের প্রয়োজন হতে পারে। নতুন অংশীদার স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঋণগ্রহীতা বা জামিনদার হন না, যদি না আইনি এবং ঋণ সংক্রান্ত নথিপত্রে সেই বাধ্যবাধকতা তৈরি করা হয়।
অংশীদারিত্ব ঋণের আবেদন কি কঠোর অনুসন্ধানের জন্ম দেয়?
হতে পারে। ঋণদাতা প্রযোজ্য সম্মতি এবং ক্রেডিট-তথ্য প্রক্রিয়ার অধীনে প্রাসঙ্গিক ব্যক্তি এবং প্রতিষ্ঠানের রিপোর্ট অ্যাক্সেস করতে পারে। একটি আবেদনের সাথে সংযুক্ত প্রতিটি অ্যাক্সেস প্রাসঙ্গিক রিপোর্টে একটি অনুসন্ধান হিসাবে প্রদর্শিত হতে পারে। এর সংখ্যা এবং স্কোরের উপর এর প্রভাব ভিন্ন হতে পারে, তাই কোনো নির্দিষ্ট কর্তন ধরে নেওয়া উচিত নয়।
দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন
