বিকল্প ডেটা বিজনেস ক্রেডিট: প্রথমবারের ঋণগ্রহীতারা কীভাবে সিআইবিআইএল ছাড়াই যোগ্যতা অর্জন করেন

ঋণের ইতিহাস নেই, ক্রেডিট কার্ড নেই, ব্যুরো ফাইলও নেই: বছরের পর বছর ধরে এর মানে ছিল, দোকান যতই ভালো চলুক না কেন, কোনো ঋণ পাওয়া যাবে না। বিকল্প ডেটা ব্যবসায়িক ক্রেডিট এটি ঋণদাতাদেরকে ইউপিআই লেনদেন, জিএসটি রিটার্ন এবং ইউটিলিটি বিলের মতো অপ্রচলিত আর্থিক সংকেতের মাধ্যমে ক্ষুদ্র ব্যবসায়িক ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়ন করার সুযোগ দিয়ে সমীকরণটি পরিবর্তন করে। payএমন কিছু ব্যবস্থা, যা ঋণদাতার মূল্যায়ন এবং নথিপত্র সাপেক্ষে, আনুষ্ঠানিক সিআইবিআইএল ইতিহাস ছাড়াও ঋণ পাওয়ার সুযোগ করে দিতে পারে। প্রথমবারের আবেদনকারীদের জন্য, নিম্নলিখিত পদ্ধতিগুলো ব্যবহার করা যেতে পারে: সিআইবিআইএল ছাড়া ক্ষুদ্র উদ্যোগ ঋণ, বিকল্প স্কোরিং ছোট ব্যবসা মডেল, এবং ফিনটেক ক্রেডিট স্কোরিং একটি দরজা খুলছে প্রথমবার ঋণগ্রহীতা ব্যবসায়িক ঋণ এমন কোনো ঋণগ্রহণের রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে নয়, যার কোনো অস্তিত্বই ছিল না—বরং বাস্তব আর্থিক কার্যকলাপের উপর ভিত্তি করে।

ক্রেডিট স্কোরিং-এ বিকল্প ডেটা বলতে কী বোঝায়?

বিকল্প ডেটা হলো আর্থিক বা আচরণগত তথ্য যা প্রচলিত ক্রেডিট ব্যুরো রিপোর্টের বাইরে থাকে। প্রচলিত স্কোরিং অতীতের ঋণ, ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত তথ্যের উপর আলোকপাত করে।payএবং ব্যুরো স্কোর, যা সাধারণত রিপোর্ট করা হয়। এর বিপরীতে, বিকল্প ডেটা দৈনন্দিন আর্থিক আচরণকে তুলে ধরে।

দ্রষ্টব্য: উপরের তুলনাটি শুধুমাত্র একটি উদাহরণ। প্রকৃতপক্ষে ব্যবহৃত ডেটার বিভাগগুলো ঋণদাতা, পণ্য এবং ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল অনুযায়ী ভিন্ন হতে পারে।

সীমিত ক্রেডিট ইতিহাস সম্পন্ন ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের জন্য, বিকল্প স্কোরিং ছোট ব্যবসা মডেলগুলো পুনঃমূল্যায়নের আরও ন্যায্য চিত্র তুলে ধরে।payএই পদ্ধতিটি বিশেষত সেইসব উদ্যোক্তাদের জন্য প্রাসঙ্গিক যারা সক্ষমতা খুঁজছেন। সিআইবিআইএল ছাড়া ক্ষুদ্র উদ্যোগ ঋণযেখানে ব্যবসায়িক কার্যকলাপ ডিজিটালভাবে দৃশ্যমান হলেও তা কখনো আনুষ্ঠানিকভাবে নথিভুক্ত করা হয়নি।

ঋণদাতারা যে ধরনের বিকল্প ডেটা বিশ্লেষণ করে

বিকল্প ডেটা ব্যবসায়িক ঋণ কাঠামোর অধীনে ঋণদাতারা বিভিন্ন ডেটা প্রবাহ থেকে ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল তৈরি করে ।

ইউটিলিটি বিল payমেন্ট রেকর্ড প্রথমে আসে: নিয়মিত payকয়েক মাস ধরে বিদ্যুৎ, পানি এবং টেলিকম বিল পরিশোধ করা আর্থিক শৃঙ্খলার ইঙ্গিত দেয়, এমনকি যেখানে কোনো ঋণের ইতিহাস নেই সেখানেও। ইউপিআই এবং ডিজিটাল payলেনদেন রেকর্ডগুলি ব্যবসায়িক কার্যকলাপের একটি প্রায়-রিয়েল-টাইম চিত্র প্রদান করে, যার মধ্যে দৈনিক বিক্রয়ের ধরণ, মাসিক আদায়ের প্রবণতা এবং আয়ের ধারাবাহিকতা অন্তর্ভুক্ত থাকে; ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ডেটা, যা এই ইউপিআই প্রবাহকে প্রতিফলিত করে, তা ঋণগ্রহীতার সুস্পষ্ট সম্মতিতে আরবিআই-নিয়ন্ত্রিত অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর কাঠামোর মাধ্যমে অ্যাক্সেস করা যেতে পারে, যা অনেক কিছুরই ডেটা মেরুদণ্ড। ফিনটেক ক্রেডিট স্কোরিং.

জিএসটি ফাইলিংয়ের ইতিহাস পরিপালনের একটি অতিরিক্ত স্তর যোগ করে: জিএসটির অধীনে বাধ্যতামূলক বা স্বেচ্ছায় নিবন্ধিত ব্যবসাগুলোর জন্য, ফাইলিংয়ের ধারাবাহিকতা চলমান কার্যকলাপ প্রমাণ করে এবং ঘোষিত টার্নওভার রাজস্ব প্রতিফলিত করে, এই উভয়ই সহায়ক হতে পারে। সিআইবিআইএল ছাড়া ক্ষুদ্র উদ্যোগ ঋণ আবেদনপত্র। ব্যাংক অ্যাকাউন্টের নগদ প্রবাহের ধরণ, অর্থাৎ মাসিক জমা, উত্তোলনের প্রবণতা এবং গড় ব্যালেন্স, ঋণদাতাকে জানায় যে ব্যবসাটি পর্যাপ্ত পরিচালন নগদ প্রবাহ বজায় রাখতে পারে কিনা। ভাড়া payবিশেষ করে দোকান বা গুদামের ক্ষেত্রে, লেনদেনের রেকর্ড আর্থিক দায়িত্বশীলতা এবং স্থিতিশীল আয়ের ইঙ্গিত দেয়। আর ডিজিটাল বিক্রেতাদের জন্য, ই-কমার্স প্ল্যাটফর্ম থেকে প্রাপ্ত মার্কেটপ্লেস বিক্রয়ের ডেটা আয় যাচাইয়ের একটি অতিরিক্ত উৎস হিসেবে কাজ করতে পারে।

সতর্কীকরণ: ঋণদাতার নীতিমালা এবং ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের ওপর নির্ভর করে ঋণ মূল্যায়নের জন্য ব্যবহৃত ডেটার উৎস ভিন্ন হতে পারে।

ঋণদাতারা আপনার আবেদন মূল্যায়ন করতে কীভাবে বিকল্প ডেটা ব্যবহার করে

মূল্যায়ন অধীনে বিকল্প স্কোরিং ছোট ব্যবসা এই মডেলটি চারটি প্রধান পর্যায়ে কাজ করে। তথ্য সংগ্রহ সম্মতি-ভিত্তিক: ঋণগ্রহীতা অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর ফ্রেমওয়ার্কের মতো সুরক্ষিত সিস্টেমের মাধ্যমে আর্থিক তথ্য শেয়ার করেন অথবা সরাসরি স্টেটমেন্ট জমা দেন, যেখানে অ্যাক্সেস সর্বদা অনুমতি-ভিত্তিক। এরপর নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ করা হয়, যেখানে ঋণদাতা মাসিক আয়, পরিচালন ব্যয় এবং নিট উদ্বৃত্ত মূল্যায়ন করে পুনঃপ্রক্রিয়া অনুমান করেন।payব্যবস্থাপনার সক্ষমতা। এরপর আচরণগত স্কোরিং নিয়মিত বিলের মাধ্যমে আর্থিক শৃঙ্খলা মূল্যায়ন করে। payধারাবাহিক অর্থপ্রবাহ এবং বড় ধরনের ব্যাখ্যাতীত ওঠানামার অনুপস্থিতি। পরিশেষে, ঋণের সিদ্ধান্তটি এই সংকেতগুলোকে পরিচয় যাচাই এবং ব্যবসার পুরোনো অবস্থার সাথে সমন্বয় করে যোগ্যতা ও ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে, যেখানে ডিজিটাল প্রক্রিয়াকরণ সহায়তা প্রদান করে। quickপ্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কার্যপ্রণালীর উপর নির্ভর করে স্বল্প অঙ্কের ঋণের নিষ্পত্তিতে দ্রুত সময় লাগে।

একটি সৎ সতর্কবাণী আলাদাভাবে উল্লেখ করা প্রয়োজন: বিকল্প তথ্য যোগ্যতার পরিধি বাড়ায়, কিন্তু অনুমোদনের নিশ্চয়তা দেয় না। ঋণদাতারা এখনও পুনঃমূল্যায়ন করে।payঅনুমোদন দেওয়ার আগে সক্ষমতা, নথিপত্র এবং ঝুঁকি।

সতর্কীকরণ: মূল্যায়নের ধাপ, সময়সীমা এবং ফলাফল আনুমানিক এবং তা ঋণদাতার মূল্যায়ন ও নথিপত্রের সম্পূর্ণতার উপর নির্ভরশীল।

প্রথমবারের এবং স্বল্প ঋণগ্রহীতাদের জন্য মূল সুবিধাসমূহ

ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুবিধাগুলো সুনির্দিষ্ট। প্রথমবার ঋণগ্রহীতা ব্যবসায়িক ঋণ পূর্ববর্তী ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়াও এটি সম্ভব হতে পারে, কারণ ঋণদাতা অতীতের ঋণের পরিবর্তে ব্যবসায়িক কার্যকলাপ পর্যালোচনা করে। মূল্যায়নটি বহু বছরের পুরনো রেকর্ডের পরিবর্তে রিয়েল-টাইম পারফরম্যান্সের দিকে সরে যায়, যার অর্থ বর্তমান আয়ের প্রবাহ এবং লেনদেনের ধরন, যা ব্যবসাটি বর্তমানে যেভাবে চলছে তার সাথে ক্রেডিট মূল্যায়নকে সামঞ্জস্যপূর্ণ করে তোলে। ডিজিটাল ডেটা বিশ্লেষণ হাতে করা কাগজপত্রের ব্যবহার কমিয়ে দেয়, যা ফলস্বরূপ হতে পারে quickপ্রচলিত আন্ডাররাইটিংয়ের চেয়ে উন্নততর প্রক্রিয়াকরণ। ডেটার সক্ষমতার উপর নির্ভর করে ক্ষুদ্র উদ্যোগগুলির জন্য ঋণের পরিমাণ আনুমানিক ₹১ লক্ষ থেকে ₹১০ লক্ষ পর্যন্ত হয়ে থাকে, যা কার্যকরী মূলধন এবং পরিমিত সম্প্রসারণের জন্য নির্ধারিত। এবং সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, এই মডেলটি অন্তর্ভুক্তিমূলক: আনুষ্ঠানিক নথি ছাড়াই পরিচালিত ছোট দোকান, বিক্রেতা এবং পরিষেবা প্রদানকারীরা তাদের ডিজিটাল পদচিহ্নের মাধ্যমে বিশ্বাসযোগ্যতা প্রতিষ্ঠা করতে পারে, যা তাদের আনুষ্ঠানিক ঋণে প্রবেশের পথ তৈরি করে দেয়। সিআইবিআইএল ছাড়া ক্ষুদ্র উদ্যোগ ঋণ.

সতর্কীকরণ: ঋণের পরিমাণ এবং যোগ্যতা আনুমানিক এবং তা ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, তথ্যের গুণমান এবং ঋণদাতার নীতিমালার উপর নির্ভরশীল।

প্রথমবার ঋণগ্রহীতারা কী প্রস্তুতি নিতে পারেন

সুসংগঠিত নথিপত্রই ঋণগ্রহীতার সবচেয়ে বড় অস্ত্র। একটি কার্যকরী চেকলিস্ট: গত ছয় মাসের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট, নিবন্ধিত হলে জিএসটি রিটার্ন, এবং সামঞ্জস্যপূর্ণ ইউটিলিটি বিল। payপেমেন্ট, ইউপিআই বা পিওএস লেনদেনের ইতিহাস, ব্যবসার প্রমাণপত্র যেমন দোকানের লাইসেন্স বা রেজিস্ট্রেশন, এবং আধার ও প্যান। এই তথ্যগুলো সরাসরি মূল্যায়নে ব্যবহৃত হয়। বিকল্প স্কোরিং ছোট ব্যবসা পদ্ধতি এবং পরিচ্ছন্ন, সামঞ্জস্যপূর্ণ নথি সাধারণত বিশাল কিন্তু এলোমেলো নথির চেয়ে ভালোভাবে পড়া যায়। যে সকল ঋণগ্রহীতা বিভিন্ন বিকল্প খতিয়ে দেখতে প্রস্তুত, তারা একটি বিষয় বিবেচনা করতে পারেন। IIFL ফাইন্যান্স থেকে ব্যবসায়িক ঋণযোগ্যতা, নথিপত্র এবং ঋণদাতার মূল্যায়ন সাপেক্ষে।

দ্রষ্টব্য: ঋণদাতার নীতিমালা এবং ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে প্রয়োজনীয় কাগজপত্রের পরিমাণ ভিন্ন হতে পারে।

উপসংহার

বিকল্প ঋণ মূল্যায়ন পদ্ধতি নীরবে আনুষ্ঠানিক অর্থায়নে প্রবেশের নিয়মকানুন নতুন করে লিখছে। এর মাধ্যমে বিকল্প ডেটা ব্যবসায়িক ক্রেডিটঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদেরকে শুধুমাত্র প্রচলিত ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে মূল্যায়ন না করে, বরং তাদের বাস্তব আর্থিক আচরণ, যেমন ইউপিআই-এর বকেয়া আদায়, জিএসটি দাখিল এবং সময়মতো ইউটিলিটি বিল পরিশোধের মতো বিষয়গুলোর উপর ভিত্তি করে মূল্যায়ন করতে পারে। কারণ একজন প্রথমবার ঋণগ্রহীতার সেই স্কোর তৈরি করার সুযোগই থাকে না। বিকল্প স্কোরিং ছোট ব্যবসা, সিআইবিআইএল ছাড়া ক্ষুদ্র উদ্যোগ ঋণ, এবং ফিনটেক ক্রেডিট স্কোরিং নতুন ঋণগ্রহীতাদের বিশ্বাসযোগ্যতা প্রতিষ্ঠা করতে এবং তহবিল পেতে সাহায্য করা, যদিও অনুমোদন এখনও ধারাবাহিক আর্থিক কার্যকলাপ, নথিপত্র এবং পুনঃপ্রদানের উপর নির্ভর করে।payসক্ষমতা। এর মূল শিক্ষা হলো: যে সমস্ত ব্যবসা প্রতিষ্ঠান নিয়মিত ডিজিটাল লেনদেন এবং সুসংগঠিত রেকর্ড বজায় রাখে, তারা একটি নির্দিষ্ট সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনাকে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করতে পারে। প্রথমবার ঋণগ্রহীতা ব্যবসায়িক ঋণএবং যারা আবেদন করতে প্রস্তুত, তারা যোগ্যতা, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং প্রযোজ্য শর্তাবলী সাপেক্ষে IIFL Finance-এর সাথে বিভিন্ন বিকল্প খতিয়ে দেখতে পারেন। ঋণ অনুমোদন, মেয়াদ, সুদের হার এবং অর্থ বিতরণের সময়সীমা ঋণদাতার মূল্যায়ন, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং প্রচলিত নীতির উপর নির্ভর করে, এবং ঋণগ্রহীতারা পুনরায় মূল্যায়ন করতে চাইতে পারেন।payআবেদন করার আগে সক্ষমতা যাচাই করুন।

দাবিত্যাগ : এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং কোনো বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। পাঠকদের পেশাদার পরামর্শ গ্রহণ করা উচিত এবং নিজ বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করার জন্য IIFL Finance দায়ী নয়। আরও পড়ুন