21 শতকে এসএমই ঋণের ডিকোডিং

যদি কেউ বলে যে মাইক্রো, ছোট এবং মাঝারি আকারের উদ্যোগগুলি (এমএসএমই) ভারতীয় অর্থনীতির মেরুদন্ড, তবে এটি একটি বাড়াবাড়ি হবে না।

ভারতের অধিকাংশ উৎপাদন উদ্বেগ শুধু এসএমই সেক্টরেরই নয়, তারা দেশের অকৃষি শ্রমশক্তির একটি বড় অংশকেও নিয়োগ করে। যে বলে, এই ধরনের ছোট ব্যবসার প্রায়ই বিভিন্ন প্রয়োজন মেটাতে সময়ে সময়ে অর্থের প্রয়োজন হয়।

এসএমই-এর সব ধরনের জিনিসের জন্য অর্থের প্রয়োজন—থেকে payকাঁচামাল কেনার জন্য বেতন, আরও জায়গা ভাড়া নেওয়া এমনকি মূলধন ব্যয় এবং নতুন যন্ত্রপাতি কেনার জন্য।

ভারতে 6.3 কোটিরও বেশি MSME রয়েছে, যার মধ্যে ঋণের ক্ষেত্রে 85% কম পরিষেবার আওতায় রয়েছে। এখানেই একটি ব্যবসায়িক ঋণ ব্যাঙ্কের পাশাপাশি নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলির (NBFCs) জন্য একটি সম্ভাব্য অত্যন্ত লাভজনক বাজারের সুযোগ হয়ে ওঠে।

এই অর্থায়নের ফাঁকগুলির মাত্র এক পঞ্চমাংশ প্রকৃতপক্ষে আনুষ্ঠানিক ক্রেডিট চ্যানেল দ্বারা পূরণ করা হয়েছে। MSME অর্থায়নের ক্ষেত্রে ভারতে বড় ধরনের বাধা রয়েছে। এর মধ্যে কয়েকটির মধ্যে রয়েছে মূলধনের উচ্চ ব্যয়, পর্যাপ্ত পুঁজির অ্যাক্সেসের অভাব এবং আন্ডাররাইটিং সম্পর্কিত সমস্যা।

একটি MSME-কে ঋণ দেওয়ার কথা বিবেচনা করার সময়, একটি ঋণদাতা - কিনা একটি ব্যাঙ্ক বা একটি NBFC - সাধারণত তারা নিম্নলিখিত কিছু বিবরণ দিতে চায়:

• ব্যবসার মালিকের ব্যক্তিগত ক্রেডিট ইতিহাস
• তাদের ছোট ব্যবসার ক্রেডিট ইতিহাস
• তাদের ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের বিবরণ
• লাভ এবং ক্ষতি বিবৃতি পাশাপাশি ব্যালেন্স শীট ব্যবসা সংক্রান্ত যার জন্য ঋণ চাওয়া হচ্ছে
• ব্যক্তিগত আয়কর রিটার্নের পাশাপাশি যে ব্যবসার জন্য ঋণ চাওয়া হচ্ছে তার সাথে সম্পর্কিত
• স্থাবর বা অস্থাবর সম্পদের বিশদ বিবরণ ব্যবসা ঋণের জামানত হিসাবে দিতে পারে
• অন্য কোনো ডকুমেন্টেশন যা নির্দিষ্ট ঋণদাতাদের প্রয়োজন হতে পারে

এটি, তবে, অনেক ছোট ব্যবসাকে বাদ দিতে পারে যারা হয়ত এই সমস্ত বিবরণ দিতে সক্ষম নাও হতে পারে বা তাদের সঠিক ক্রেডিট ইতিহাস নাও থাকতে পারে বা সেই বিষয়ে ঋণদাতার প্রয়োজন অনুযায়ী সমান্তরাল প্রস্তাব করার অবস্থানে নাও থাকতে পারে, একটি সুরক্ষিত ঋণের ক্ষেত্রে।

ব্যবসায়িক ক্রেডিট ডিজিটাইজ করা

MSME ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে কোভিড-19 মহামারীটি বিভিন্ন ধরনের ছদ্মবেশে একটি আশীর্বাদ হয়েছে। ঐতিহ্যবাহী চ্যানেলগুলি এখন ডিজিটাল চ্যানেলগুলিকে পথ দিয়েছে, যা কেবলমাত্র ব্যবহারকারী বান্ধব নয় quickEr।

নতুন যুগের ডিজিটাল ঋণদাতারা কেবলমাত্র বাজারে আরও দক্ষতার সাথে প্রবেশ করতে সক্ষম নয়, তারা সুদের হারের ক্ষেত্রে একটি প্রতিযোগিতামূলক চুক্তি অফার করতেও সক্ষম। এছাড়াও, যেহেতু তারা নিখুঁতভাবে কাজ করে, তাই তারা খরচ কম রাখতে পরিচালনা করে এবং ন্যূনতম প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং ফোরক্লোজার চার্জের আকারে তাদের গ্রাহকদের কাছে এই সুবিধাটি প্রেরণ করে।

ডেটা-চালিত মডেল

এই নতুন যুগের ডিজিটাল ঋণদাতারা ডেটা-চালিত ক্রেডিট মডেলগুলির উপর নির্ভর করে যা তাদের লক্ষ্য গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানো তাদের পক্ষে সহজ করে তোলে। ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক এবং সরকারও, ইউনিফাইডের মতো শক্তিশালী একটি ডিজিটাল ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্ম তৈরি করতে সাহায্য করতে চায় Payments ইন্টারফেস (UPI) সিস্টেম যা পিয়ার-টু-পিয়ারের চেহারায় বিপ্লব ঘটিয়েছে payদেশে ments.

প্রচুর পরিমাণে ডকুমেন্টেশনের উপর নির্ভর করার পরিবর্তে, এই ডিজিটাল ঋণদাতারা একজন ব্যক্তির আর্থিক আচরণ দেখেন, payment ইতিহাস এবং আগের লেনদেন, যাতে তাদের ঋণযোগ্যতা পরিমাপ করা যায়। তারা এই ডেটাকে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা-ভিত্তিক অ্যালগরিদমগুলিতে খাওয়ানোর মাধ্যমে এটি করে যা তাদের একজন ব্যক্তির ঝুঁকি প্রোফাইল ম্যাপ করতে সহায়তা করে।

ডিজিটাল ঋণদাতারা অন্য একটি পদ্ধতিও ব্যবহার করে—উল্লম্ব আন্ডাররাইটিং—যেটিতে ঋণদাতারা তাদের নির্দিষ্ট চাহিদাগুলি বোঝার জন্য এবং তাদের ক্রেডিট সমাধান প্রদানের জন্য বিভিন্ন শিল্প বিভাগ জুড়ে সমষ্টিকারীদের সাথে সহযোগিতা করে।

পুরাতনই ভালো

এমনকি নতুন যুগের ডিজিটাল ঋণদাতারা বাজারে প্রবেশ করার সাথে সাথে প্রতিষ্ঠিত ব্যক্তিরা তাদের নিজেদের মধ্যে আসছে এবং একই, বা এমনকি আরও ভাল মডেলগুলি গ্রহণ করছে।

এই ধরনের ঋণদাতাদের তাদের নতুন সহকর্মীদের উপর একটি অন্তর্নিহিত সুবিধা রয়েছে কারণ তাদের বিশ্বাসযোগ্যতা রয়েছে যা নতুন সহকর্মীদের অভাব হতে পারে। তদুপরি, প্রতিষ্ঠিত খেলোয়াড়দেরও গভীর মূলযুক্ত বাজার জ্ঞান রয়েছে, যা তাদের প্রযুক্তি-সক্ষম সহকর্মীরা অর্জন করতে অনেক সময় নিতে পারে। উপরন্তু, প্রতিষ্ঠিত ঋণদাতাদের শারীরিক শাখার একটি বিস্তৃত নেটওয়ার্ক রয়েছে যা তারা ব্যবহার করতে পারে।

উপসংহার

প্রতিষ্ঠিত ঋণদাতারা আগের মতোই প্রাসঙ্গিক থাকে যখন নতুন খেলোয়াড়রা বাজারে প্রবেশ করে। একজন ঋণগ্রহীতা হিসেবে, যখন আপনার ব্যবসায়িক ঋণ বা এমনকি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার প্রয়োজন হয় তখন আপনার আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো একজন ভালো ঋণদাতার কাছে যাওয়া উচিত।

আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো ঋণদাতারা বাজারে সবচেয়ে বেশি প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার অফার করে না, বরং ঋণ নেওয়াকে একটি বিরামহীন প্রক্রিয়াও করে। IIFL ফাইন্যান্স প্রদান করে অসুরক্ষিত ব্যবসায়িক loansণ 30 লক্ষ টাকা পর্যন্ত কোনও জামানত ছাড়াই এবং প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার এবং 10 বছরের মেয়াদ সহ 10 কোটি টাকা পর্যন্ত সুরক্ষিত ঋণ।