একটি ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করার সময় বিবেচনা করার জন্য 5 সি

ব্যবসায়িক ঋণ হলো মূলত একটি ব্যাংক বা নন-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠান (এনবিএফসি) কর্তৃক কোনো কোম্পানিকে প্রদত্ত এক ধরনের ঋণ সুবিধা, যা কার্যকরী মূলধন, সরঞ্জাম ক্রয় বা দীর্ঘমেয়াদী সম্প্রসারণের মতো যেকোনো উদ্দেশ্যে একটি পূর্বনির্ধারিত সময়ের জন্য সুদসহ প্রদান করা হয়। স্বল্প অঙ্কের ঋণ কোনো জামানত ছাড়াই পাওয়া যেতে পারে। তবে, মাঝে মাঝে জামানতের বিনিময়েও এই ঋণ প্রদান করা হয়।

ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ইতিহাস, কোম্পানির সম্ভাবনা, তার নগদ প্রবাহ এবং তার ব্যবসায়িক কৌশলের উপর ভিত্তি করে, ঋণদাতা ব্যবসায়িক ঋণ অনুমোদন করবেন কিনা তা নির্ধারণ করে। মূল এবং সুদ সম্পূর্ণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত ঋণটি সমান মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়। কোন খেলাপির জন্য ঋণদাতা দ্বারা পেনাল্টি সুদ আরোপ করা হবে ব্যবসা ঋণ পুনরায়payment.

ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিষয় বা 5 Cs বিবেচনা করতে হবে। আসুন দেখি এই কারণগুলো কি

1. ক্রেডিট স্কোর:

ব্যবসা এবং ব্যবসার মালিকের ক্রেডিট ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোর হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ভেরিয়েবলগুলির মধ্যে একটি যা ঋণদাতারা একটি ব্যবসায়িক ঋণ অনুমোদন করার সময় বিবেচনা করে। দ্য ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতাকে ব্যবসার মালিকের সম্ভাবনা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে pay একটি ঋণ ফিরে, প্রায় একটি আচরণগত বৈশিষ্ট্য হিসাবে. একটি অসুরক্ষিত ব্যবসায়িক ঋণের ক্ষেত্রে ক্রেডিট স্কোর আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ, যা ঋণদাতাদের জন্য একটি বড় ঝুঁকি বহন করে।

যদিও ক্রেডিট স্কোর একটি নির্ভুল সূচক নয়, এটি ঋণদাতাদের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে যে তারা ঋণগ্রহীতার কাছে অর্থ অগ্রসর করবে কিনা। ঋণদাতারা খারাপ ক্রেডিট ইতিহাসের সাথে ব্যবসা এবং ব্যবসার মালিকদের ধার দিতে দ্বিধাগ্রস্ত হয়, এমনকি যদি কোম্পানি লাভজনক হয় এবং নগদ প্রবাহের সাথে ঋণকে কভার করার জন্য যথেষ্ট উদ্বৃত্ত তৈরি করে।

যদিও ঋণদাতা কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাকে প্রত্যাখ্যান করতে পারে না, তবে এটি একটি উচ্চতর ঋণের হার প্রসারিত করার এবং ব্যবসায়িক পরিকল্পনাটি আরও সতর্কতার সাথে যাচাই করার সম্ভাবনা বেশি। কম ক্রেডিট স্কোরের জন্য বিভিন্ন ঋণদাতাদের বিভিন্ন থ্রেশহোল্ড রয়েছে। যদিও বেশিরভাগ ঋণদাতারা 750 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের পছন্দ করেন, কেউ কেউ শুধুমাত্র 650 বা 600 স্কোর সহ লোকেদের ঋণ অনুমোদন করতে পারে। তবে বেশিরভাগ ঋণদাতারা প্রায়ই 500-এর নিচে ক্রেডিট স্কোরযুক্ত ব্যক্তিদের ঋণ দেয় না। 

2. ক্ষমতা:

একটি ব্যবসার ক্ষমতা হল তার পুনরায় করার ক্ষমতাpay ঋণ. একজন ঋণদাতা ঋণগ্রহীতার ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাত মূল্যায়ন করে ক্ষমতা মূল্যায়ন করে। অনুপাতটি গণনা করা হয় মোট ঋণকে মোট আয় দ্বারা ভাগ করে এবং 100 দ্বারা গুণ করা হয়। ডিটিআই একজনের মাসিক ঋণের তুলনা করে payমাসিক আয়ের কথা। এটি বিশেষভাবে স্থূল মাসিক আয়ের (প্রি-ট্যাক্স) অংশকে বোঝায় pay ভাড়া, একটি বন্ধকী, ক্রেডিট কার্ড, এবং অন্যান্য বাধ্যবাধকতার মতো ঋণ বন্ধ করুন। ডিটিআই অনুপাত যত কম, একজনের ক্ষমতা তত বেশি pay একটি ঋণ ফেরত. একটি ব্যবসায়িক ঋণ সুরক্ষিত করার সম্ভাবনা উন্নত করতে ডিটিআই 30-40% বা তার কম রাখার লক্ষ্য রাখা উচিত। ক্ষমতা বাড়ানোর জন্য, কোম্পানিকে হয় রাজস্ব বাড়াতে হবে বা খরচ কমাতে হবে, অথবা গড় ডিটিআই বাড়াতে কম ডিটিআই আছে এমন কারও সাথে ঋণে সহ-সই করতে হবে।

3. সমান্তরাল:

একটি বড় ঋণ পেতে, এবং দীর্ঘ মেয়াদের জন্য, ব্যবসা জামানতের বিপরীতে ঋণ নিতে পারে। এটি ঋণ পাওয়ার জন্য ঋণদাতার কাছে রিয়েল এস্টেট, একটি বিল্ডিং, সরঞ্জামের টুকরো, বা স্টককে সিকিউরিটি হিসেবে রাখতে হবে।

যদি একটি কোম্পানির কাছে এই মূল্যবান সম্পদগুলির কিছু থাকে, তাহলে এটি কার্যকরভাবে ঋণদাতার সাথে নিরাপত্তা হিসাবে ব্যবহার করতে পারে, অর্থ ধার নেওয়ার জন্য স্বাচ্ছন্দ্যের মাত্রা বৃদ্ধি করে। জামানতকে ঋণদাতারা নিরাপত্তা এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার একটি রূপ হিসেবে ব্যবহার করে।

একজন ঋণদাতা ঋণের পরিমাণ বেড়ে গেলে ঋণ দেওয়ার জন্য জামানত হিসাবে এই ধরনের সম্পদের উপর জোর দিতে পারে। যাইহোক, অনেক ঋণদাতাদের অল্প পরিমাণের কোম্পানি ঋণের জন্য এই ধরনের নিরাপত্তার প্রয়োজন হয় না।

ঋণদাতারা সাধারণত জামানতের বাজার মূল্যের 80% পর্যন্ত অফার করে। অতএব, ঋণগ্রহীতাকে অন্যান্য উপায়ে প্রয়োজনীয় পরিমাণের অবশিষ্ট 20% বাড়াতে হবে। 

শর্তাদি:

এমন অনেকগুলি কারণ রয়েছে যা ব্যবসার অবস্থাকে প্রভাবিত করে এবং ফলস্বরূপ, একটি ব্যবসায়িক ঋণের উপর প্রভাব ফেলে। শর্তগুলি পরিবর্তনশীল এবং সময়ে সময়ে কোম্পানির ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এবং বাহ্যিক কারণগুলির উপর নির্ভর করে, যেমন সামষ্টিক অর্থনৈতিক এবং ভূ-রাজনৈতিক অবস্থার উপর নির্ভর করে। 

যেহেতু শর্তগুলি সাধারণত ঋণদাতা বা ঋণগ্রহীতার নিয়ন্ত্রণে থাকে না, তাই, একটি ব্যবসার জন্য সমস্ত আর্থিক নথি এবং অ্যাকাউন্টগুলি সর্বদা ক্রমানুসারে থাকা এবং সেইসাথে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ৷

5। ক্যাপিটাল:

একটি কোম্পানির বাস্তব সম্পদ যা ঋণগ্রহীতা পুনরায় ব্যবহার করতে পারেনpay ঋণকে মূলধন হিসাবে উল্লেখ করা হয়। মূলধন শুধুমাত্র তরল সম্পদ যেমন একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে টাকা, বিনিয়োগ, এবং ঋণদাতা বাজেয়াপ্ত করতে পারে সম্পত্তি অন্তর্ভুক্ত। প্রাপ্য অ্যাকাউন্টগুলি মূলধন হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয় না কারণ এগুলি বাস্তব নয়।

ক্রেডিট এর 5 C এর গুরুত্ব

কখনও ভেবে দেখেছেন কেন কিছু ব্যবসা ঋণের জন্য অনুমোদিত হয় এবং অন্যরা না? এটি সবই ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট, ঋণগ্রহীতার পুনরায় করার ক্ষমতা মূল্যায়নের শিল্পpay ঋণ. এবং এই সিস্টেমের কেন্দ্রে রয়েছে একটি শক্তিশালী হাতিয়ার: ক্রেডিট এর 5 Cs৷ এই ব্লগে আপনি কেবল ক্রেডিট ঝুঁকির অর্থ জানতে পারবেন না, আপনি এর ব্যবহার এবং ব্যবসার উপর এটির প্রভাবও বুঝতে পারবেন৷

ক্রেডিট 5 Cs কি কি?

তাদের ঋণযোগ্যতার পাঁচটি স্তম্ভ হিসাবে মনে করুন:

ক্যারেক্টার: এটি পুনরায় ঋণগ্রহীতার ইতিহাস প্রতিফলিত করেpayসময়মতো ঋণ পরিশোধ করা। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর, ইতিবাচক রেফারেন্স এবং দায়িত্বশীল আর্থিক আচরণ সবই একটি শক্তিশালী চরিত্রের স্কোরে অবদান রাখে।

ধারণক্ষমতা: এটি আরামদায়কভাবে ঋণ পুনঃ কভার করার জন্য পর্যাপ্ত আয়ের জন্য ঋণগ্রহীতার ক্ষমতার মূল্যায়ন করেpayবক্তব্য স্থিতিশীল আয়ের প্রবাহ, স্বাস্থ্যকর নগদ প্রবাহ এবং পরিচালনাযোগ্য ঋণের মাত্রা সামর্থ্যের ইতিবাচক চিত্র তুলে ধরে।

মূলধন: এর মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার শুধু আয় ছাড়াও অন্যান্য আর্থিক সংস্থান বিবেচনা করা হয়। স্থাবর সম্পত্তি বা বিনিয়োগের মতো সম্পদ একটি সুরক্ষাজাল হিসেবে কাজ করতে পারে এবং একটি শক্তিশালী মূলধন স্কোর তৈরিতে অবদান রাখতে পারে।

জামানত: এর দ্বারা ঋণগ্রহীতার এমন যেকোনো সম্পদকে বোঝায় যা তিনি ঋণের নিরাপত্তা হিসেবে বন্ধক রাখেন। যদিও এটি সর্বদা অপরিহার্য নয়, মূল্যবান জামানত ঝুঁকি কমাতে এবং ঋণের আকর্ষণীয়তা বাড়াতে পারে।

শর্তাবলী: এটি বাহ্যিক কারণগুলিকে বিবেচনা করে যা ঋণগ্রহীতার পুনরায় করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারেpay, যেমন অর্থনৈতিক জলবায়ু বা শিল্প প্রবণতা। এই শর্তগুলি বোঝা ঋণদাতাদের জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে।

B5B বিশ্বে কেন 2 Cs ক্রেডিট গুরুত্বপূর্ণ?

বিজনেস টু বিজনেস (B2B) লেনদেনের জটিল জগতে, ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এখানে 5 Cs গুরুত্বপূর্ণ হওয়ার চারটি মূল কারণ রয়েছে:

জ্ঞাত সিদ্ধান্ত:

5 Cs বিশ্লেষণ করা ঋণদাতাদের ক্রেডিট বাড়ানো, খেলাপির ঝুঁকি কমিয়ে এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার বিষয়ে সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে দেয়।

প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা:

5 Cs বোঝা ব্যবসাগুলিকে আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী এবং সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে সাহায্য করে, যার ফলে খরচ সঞ্চয় হয় এবং লাভজনকতা বৃদ্ধি পায়।

শক্তিশালী সম্পর্ক:

5 Cs-এর মাধ্যমে একটি শক্তিশালী আর্থিক প্রোফাইল প্রদর্শন করে, ব্যবসাগুলি বিশ্বাস তৈরি করতে পারে এবং ঋণদাতাদের সাথে শক্তিশালী সম্পর্ক গড়ে তুলতে পারে, সম্ভাব্যভাবে ভবিষ্যতের সুযোগের দরজা খুলে দিতে পারে।

ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা:

5 Cs বিশ্লেষণ ব্যবসায়িকদের তাদের গ্রাহকদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে, খারাপ ঋণের ঝুঁকি হ্রাস করে এবং তাদের নগদ প্রবাহ রক্ষা করে।

আপনি কিভাবে ক্রেডিট এর 5 সি ব্যবহার করবেন?

• ক্যারেক্টার: ঋণগ্রহীতার ট্র্যাক রেকর্ড মূল্যায়ন করুন - তারা কি সময়মত পরিচিত payমন্তব্য এবং নৈতিক ব্যবসা অনুশীলন?
• ধারণক্ষমতা: তাদের পুনরায় করার ক্ষমতা বিশ্লেষণ করুনpay, আয়, মুনাফা, এবং ঋণ থেকে ইক্যুইটি অনুপাত বিবেচনা করে।
• ক্যাপিটাল: নেট মূল্য এবং উপলব্ধ সম্পদ সহ তাদের আর্থিক শক্তি মূল্যায়ন করুন।
• কোল্যাটারাল: ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য তাদের সম্পদ আছে কিনা তা নির্ধারণ করুন, সুরক্ষার একটি অতিরিক্ত স্তর প্রদান করে।
• শর্তাবলী: তাদের পুনরায় করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে এমন বাহ্যিক কারণগুলি বিবেচনা করুনpay, শিল্প প্রবণতা এবং অর্থনৈতিক অবস্থার মত.

ঐতিহ্যগত পদ্ধতির সাথে চ্যালেঞ্জ:

যদিও 5 Cs মৌলিক থাকে, ঐতিহ্যগত পদ্ধতির সীমাবদ্ধতা রয়েছে:

ব্যক্তিগত মতামত: চরিত্র ও পরিস্থিতি মূল্যায়ন ব্যক্তিগত মতামতের উপর নির্ভরশীল হতে পারে, যার ফলে সিদ্ধান্ত গ্রহণে সম্ভাব্য পক্ষপাত এবং অসামঞ্জস্য দেখা দিতে পারে।

সীমিত তথ্য: প্রচলিত পদ্ধতিগুলো মূলত ঐতিহাসিক তথ্যের ওপর নির্ভর করে, যা ভবিষ্যতের আচরণ সবসময় সঠিকভাবে অনুমান করতে পারে না।

ধীর ও হস্তচালিত: আর্থিক নথি ও প্রতিবেদনের হস্তচালিত বিশ্লেষণ সময়সাপেক্ষ এবং ভুলপ্রবণ হতে পারে।

কীভাবে অটোমেশন ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্টে বিপ্লব ঘটাচ্ছে:

সৌভাগ্যবশত, অটোমেশন ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্টের জগতে পরিবর্তন আনছে। উন্নত অ্যালগরিদম এবং মেশিন লার্নিং এখন ব্যবহার করা হয় প্রথাগত আর্থিক স্টেটমেন্টের বাইরে বিপুল পরিমাণ ডেটা বিশ্লেষণ করার জন্য, যার মধ্যে রয়েছে সোশ্যাল মিডিয়া সেন্টিমেন্ট, অনলাইন রিভিউ এবং বিকল্প ডেটা সোর্স। এটি এর জন্য অনুমতি দেয়:

দ্রুততর এবং অধিকতর কার্যকর বিশ্লেষণ: অটোমেশন প্রক্রিয়াটিকে সুবিন্যস্ত করে, যার ফলে ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য প্রয়োজনীয় সময় ও শ্রম হ্রাস পায়।

তথ্য-নির্ভর সিদ্ধান্ত: বিস্তৃত পরিসরের তথ্য বিশ্লেষণের মাধ্যমে ঋণদাতারা আরও সুচিন্তিত ও বস্তুনিষ্ঠ সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, যা পক্ষপাতিত্ব হ্রাস করে এবং নির্ভুলতা বৃদ্ধি করে।

রিয়েল-টাইম মনিটরিং: অটোমেশন একজন ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থার অবিচ্ছিন্ন পর্যবেক্ষণ সক্ষম করে, যা সক্রিয় ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এবং সময়োপযোগী হস্তক্ষেপ নিশ্চিত করে।

উপসংহার

ভারতে, বেশ কয়েকটি বাণিজ্যিক, সরকারী এবং অ-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠান রয়েছে যারা ব্যবসায়িক ঋণ প্রদান করে। এই ঋণগুলি বিভিন্ন ধরণের হতে পারে এবং বিভিন্ন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। ফলস্বরূপ, একজনকে অবশ্যই ব্যবসার প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে সর্বোত্তম অর্থায়নের ব্যবস্থা নির্বাচন করতে হবে।

যেহেতু প্রতিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব শর্তাবলী থাকে, তাই যাচাই করে, তুলনা করে সেরা ঋণদাতা বেছে নেওয়া সর্বদা বাঞ্ছনীয়। ভবিষ্যতে যেকোনো ঝামেলা এড়াতে আদর্শগতভাবে আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো একটি স্বনামধন্য ঋণদাতা বেছে নেওয়া উচিত।

যদিও রাষ্ট্র-চালিত ব্যাঙ্কগুলিকে সবচেয়ে নির্ভরযোগ্য বিকল্প বলে মনে হয়, আইআইএফএল ফাইন্যান্সের মতো স্বনামধন্য NBFCগুলি আরও সহজ আবেদন প্রক্রিয়া, আকর্ষণীয় সুদের হার এবং নমনীয় সহ ঋণ প্রদান করে payফিরে শর্তাবলী আইআইএফএল ফাইন্যান্স একটি অনলাইন লোন অ্যাপ্লিকেশান সিস্টেমও অফার করে যা একজনকে তার বাড়ি বা কাজের জায়গা থেকে ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করতে সক্ষম করে।