ইউএলআই (ইউনিফাইড লেন্ডিং ইন্টারফেস) কী? আরবিআই-এর ডিজিটাল লেন্ডিং ডেটা ফ্রেমওয়ার্কের ব্যাখ্যা

ইউলিআই ইউনিফাইড লেন্ডিং ইন্টারফেস (ইউনিফাইড লেন্ডিং ইন্টারফেস) হলো ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (আরবিআই)-এর নির্দেশনায় চালু করা একটি ডিজিটাল ঋণ পরিকাঠামো উদ্যোগ, যা নিয়ন্ত্রিত সংস্থা এবং অনুমোদিত ডেটা রিপোজিটরিগুলির মধ্যে ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত ডেটা সম্মতির ভিত্তিতে আদান-প্রদানকে সমর্থন করে। এই পরিকাঠামোটি ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতার সম্মতি পাওয়ার পর এপিআই (API)-এর মাধ্যমে জমির রেকর্ড, জিএসটি ফাইলিং, সিকেওয়াইসি (CKYC) রেকর্ড এবং ঋণ-সম্পর্কিত ডেটার মতো তথ্য অ্যাক্সেস করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।

প্ল্যাটফর্মটির উদ্দেশ্য হলো বারবার হাতে নথি জমা দেওয়ার প্রক্রিয়া কমানো এবং ডিজিটাল ঋণ মূল্যায়ন কার্যপ্রবাহে মানসম্মতকরণ উন্নত করা। বোঝা ডিজিটাল ঋণের জন্য ইউলি কীভাবে কাজ করে এটি ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারে যে, ব্যাংক ও এনবিএফসিগুলোতে আধুনিক ঋণদান প্রক্রিয়ায় ডিজিটাল যাচাইকরণ ব্যবস্থা কীভাবে অন্তর্ভুক্ত করা হচ্ছে।

ULI-এর পূর্ণরূপ এবং অর্থ

সার্জারির  ULI এর পূর্ণরূপ ইউনিফাইড লেন্ডিং ইন্টারফেস হলো একটি সমন্বিত ঋণদান ইন্টারফেস। এই প্ল্যাটফর্মটি ভারতের আর্থিক পরিষেবা খাতের বৃহত্তর ডিজিটাল গণপরিকাঠামো বাস্তুতন্ত্রের অংশ হিসেবে তৈরি করা হয়েছে।

সার্জারির  ULI অর্থ এটি একটি সম্মতি-ভিত্তিক ডিজিটাল ইন্টারফেসকে বোঝায়, যা নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের এপিআই (API)-এর মাধ্যমে সংযুক্ত সিস্টেমগুলো থেকে ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত যাচাইকৃত তথ্য সংগ্রহ করতে সক্ষম করে। ইন্টিগ্রেশনের প্রাপ্যতার ওপর নির্ভর করে, এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• জমির মালিকানার রেকর্ড

• জিএসটি-সম্পর্কিত ব্যবসায়িক তথ্য

• আধার-সক্ষম পরিচয় প্রমাণীকরণ

• ক্রেডিট ব্যুরো ডেটা

• CKYC যাচাইকরণ রেকর্ড

• অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর ফ্রেমওয়ার্কের মাধ্যমে ব্যাংকিং তথ্য

আরবিআই ২০২৩ সালে ইউএলআই সম্পর্কিত পরীক্ষামূলক উদ্যোগ ঘোষণা করেছে, এবং ২০২৪ সাল জুড়ে অংশগ্রহণকারী নিয়ন্ত্রিত সংস্থাগুলোর মধ্যে এর ব্যাপক বাস্তবায়ন কার্যক্রম প্রসারিত হবে।

অসদৃশ payইউপিআই-এর মতো মেন্ট সিস্টেম, একীভূত ঋণদান ইন্টারফেস এটি সরাসরি অর্থ স্থানান্তর করে না। পরিবর্তে, এটি সম্মতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে, ঋণ প্রদান প্রক্রিয়া চলাকালীন ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত তথ্যে ডিজিটাল প্রবেশাধিকার প্রদান করে।

ULI কীভাবে কাজ করে? এপিআই-চালিত ডেটা প্রবাহ

বুদ্ধি ডিজিটাল ঋণের জন্য ইউলি কীভাবে কাজ করে এর মধ্যে প্ল্যাটফর্মটির সম্মতি-চালিত এপিআই স্থাপত্য পরীক্ষা করা অন্তর্ভুক্ত।

প্রক্রিয়াটিতে সাধারণত অন্তর্ভুক্ত থাকে:

1. ঋণগ্রহীতা অংশগ্রহণকারী ঋণদাতার অ্যাপ্লিকেশন বা প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ডিজিটাল সম্মতি প্রদান করেন।

2. ঋণদাতা ULI ফ্রেমওয়ার্কের মাধ্যমে সংযুক্ত রিপোজিটরিগুলোতে একটি সুরক্ষিত API অনুরোধ পাঠায়।

3. যাচাইকৃত ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত তথ্য অনুমোদিত সিস্টেম থেকে সংগ্রহ করা হয়।

এই কাঠামোটি নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা এবং যাচাইকৃত ডেটা ভান্ডারের মধ্যে একটি ডিজিটাল সেতু হিসেবে কাজ করে।

অধীনে ইউলিআই এই কাঠামো অনুযায়ী, যেকোনো ডেটা পুনরুদ্ধারের অনুরোধ প্রক্রিয়াকরণের আগে ঋণগ্রহীতার সম্মতি বাধ্যতামূলক।

ULI কোন ডেটা অ্যাক্সেস করে?

সার্জারির  ULI ডেটা উৎস বর্তমানে অনুমোদিত ইন্টিগ্রেশনের মাধ্যমে সংযুক্ত একাধিক নিয়ন্ত্রিত রিপোজিটরি এবং ডিজিটাল অবকাঠামো সিস্টেম অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• রাষ্ট্রীয় ভূমি রেকর্ড ডেটাবেস

• ক্রেডিট তথ্য সংস্থা (সিআইসি)

• জিএসটি নেটওয়ার্ক সিস্টেম

• আধার-সক্ষম ই-কেওয়াইসি সিস্টেম

• অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর নেটওয়ার্ক

• CKYC রিপোজিটরি

এর ব্যবহার উলি ভূমি রেকর্ড যেখানে রাজ্য-স্তরের ডিজিটাইজেশন ব্যবস্থা উপলব্ধ আছে, সেখানে এই প্রবেশাধিকার কৃষি ও সম্পত্তি-সম্পর্কিত ঋণ প্রদান কার্যপ্রবাহকে সহায়তা করতে পারে।

একইভাবে, ইউএলআই ক্রেডিট ডেটা এই অ্যাক্সেস নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের পুনঃপর্যালোচনা করার সুযোগ দিয়ে ডিজিটাল ঋণগ্রহীতা মূল্যায়ন প্রক্রিয়াকে সমর্থন করতে পারে।payসম্মতি প্রাপ্তির পর সমন্বিত ব্যবস্থার মাধ্যমে মেন্ট-সম্পর্কিত তথ্য।

ইউএলআই থেকে কারা লাভবান হন? কৃষক, ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্প এবং খুচরা ঋণগ্রহীতারা

কৃষক

সার্জারির  কৃষকদের জন্য ইউএলআই এই কাঠামোটি কিষাণ ক্রেডিট কার্ড এবং ফসল-সম্পর্কিত অর্থায়নের মতো পণ্যগুলির জন্য আবেদনকারী কৃষি ঋণগ্রহীতাদের সহায়তা করে। সংযুক্ত রাষ্ট্রীয় ভূমি ডেটাবেসের মাধ্যমে জমির মালিকানা যাচাই সম্পন্ন করা যেতে পারে। এর ফলে ঋণ প্রক্রিয়াকরণের সময় খসরা বা খাতাউনি রেকর্ডের সত্যায়িত কাগজের কপির উপর নির্ভরতা কমতে পারে।

MSMEs

সার্জারির  এমএসএমই-এর জন্য ইউলি এই বিভাগটি ঋণদাতাদের সম্মতি সাপেক্ষে ডিজিটালভাবে জিএসটি ফাইলিং, টার্নওভারের তথ্য এবং ব্যাংকিং ডেটা পর্যালোচনা করার সুযোগ দেয়। কার্যকরী মূলধন বা ব্যবসা সম্প্রসারণ ঋণের জন্য আবেদনকারী এমএসএমই ঋণগ্রহীতাদের হয়তো বারবার ট্যাক্স রেকর্ড এবং ব্যাংক স্টেটমেন্ট সশরীরে জমা দেওয়ার প্রয়োজন হবে না।

খুচরা ঋণগ্রহীতা

খুচরা ও বেতনভোগী ঋণগ্রহীতারা ডিজিটাল কেওয়াইসি যাচাইকরণ এবং আর্থিক রেকর্ডে সমন্বিত প্রবেশাধিকার থেকে উপকৃত হতে পারেন। আধার-ভিত্তিক প্রমাণীকরণ এবং ডিজিটাল ব্যাংক ডেটা পুনরুদ্ধার ব্যক্তিগত ঋণ বা ভোক্তা অর্থায়নের আবেদনের সময় নথি জমা দেওয়ার ক্ষেত্রে পুনরাবৃত্তি কমাতে পারে।

বিস্তৃত ইউলি লোনের সুবিধা যেখানে সংযুক্ত রিপোজিটরি এবং ঋণদাতা ইন্টিগ্রেশন উপলব্ধ, সেখানে এর ফলে বারবার হাতে লিখে নথি জমা দেওয়ার উপর নির্ভরতা কমতে পারে, ঋণগ্রহীতা যাচাইকরণে সামঞ্জস্য বৃদ্ধি পেতে পারে এবং ডিজিটাল মূল্যায়ন কর্মপ্রবাহ আরও প্রমিত হতে পারে।

বিভিন্ন ঋণগ্রহীতাদের জন্য ULI-এর অর্থ কী

কৃষি ঋণের জন্য কৃষকদের আবেদন

কৃষি ঋণের ক্ষেত্রে, অংশগ্রহণকারী ঋণদাতারা ব্যবহার করতে পারেন গান uli সংযুক্ত রাষ্ট্রীয় ডেটাবেস থেকে, যেখানে উপলব্ধ, জমির মালিকানার রেকর্ড ডিজিটালভাবে যাচাই করার জন্য সমন্বয়। এর ফলে ঋণ প্রক্রিয়াকরণের সময় বারবার জমির ভৌত নথি জমা দেওয়ার উপর নির্ভরতা কমতে পারে।

কার্যকরী মূলধনের জন্য আবেদনকারী এমএসএমই মালিকরা

এমএসএমই ঋণগ্রহীতাদের জন্য, একীভূত ঋণদান ইন্টারফেস সম্মতি প্রদানের পর এই কাঠামোটি জিএসটি-সম্পর্কিত ব্যবসায়িক তথ্য এবং নির্বাচিত আর্থিক নথিপত্রে ডিজিটাল প্রবেশাধিকার সমর্থন করতে পারে। ঋণদাতারা ঋণ মূল্যায়ন কার্যপ্রবাহের সময় এই তথ্য ব্যবহার করতে পারেন।

বেতনভোগী ব্যক্তিরা খুচরা ঋণের জন্য আবেদন করছেন

যেসব খুচরা ঋণগ্রহীতা ভোক্তা অর্থায়ন পণ্যের জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের সিস্টেমে আধার-ভিত্তিক প্রমাণীকরণ, সিকেওয়াইসি যাচাইকরণ এবং ব্যাংকিং ডেটা ইন্টিগ্রেশন উপলব্ধ থাকলে নথি জমা দেওয়ার ক্ষেত্রে পুনরাবৃত্তি হ্রাস পেতে পারে।

এর ব্যাপকতর সুবিধাগুলি ডিজিটাল ঋণের জন্য ইউলি কীভাবে কাজ করে এটি ঋণদাতার সমন্বয় ক্ষমতা, রাজ্য-স্তরের ডিজিটাইজেশন, ঋণগ্রহীতার সম্মতি এবং প্রযোজ্য নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করতে পারে।

ইউএলআই বনাম ইউপিআই: পার্থক্য কী?

অনেক ঋণগ্রহীতা তুলনা করে ইউলি বনাম ইউপিআই কারণ উভয়ই ভারতের ডিজিটাল পরিকাঠামো উদ্যোগের অংশ। তবে, তাদের কার্যাবলী ভিন্ন।

সার্জারির  uli upi পার্থক্য ইউপিআই হ্যান্ডেলগুলি হল payমেন্ট মুভমেন্ট, যেখানে ইউএলআই ঋণদাতাদের যাচাইকৃত ঋণগ্রহীতার তথ্যে প্রবেশাধিকার সমর্থন করে।

সার্জারির  একীভূত ঋণ ইন্টারফেস বনাম ইউপিআই তুলনাটি আরও তুলে ধরে যে, ইউএলআই ঋণ বিতরণ প্রক্রিয়া সম্পন্ন করে না। ঋণ প্রদানের সিদ্ধান্ত, অনুমোদন এবং বিতরণ নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের হাতেই থাকে।

অন্যান্য ডিজিটাল ঋণদান ব্যবস্থার সাথে ULI-এর তুলনা

ULI এই সিস্টেমগুলোকে সম্পূর্ণরূপে প্রতিস্থাপন না করে বরং সেগুলোর পাশাপাশি কাজ করে। নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতারা পণ্যের প্রয়োজনীয়তা এবং ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে একাধিক কাঠামো একসাথে ব্যবহার করতে পারে।

ইউএলআই কীভাবে এনবিএফসি এবং গোল্ড লোন কার্যক্রমকে সহায়তা করতে পারে

সুরক্ষিত ঋণ কার্যক্রমে নিযুক্ত এনবিএফসিগুলোর ক্ষেত্রে, গান uli ইন্টিগ্রেশনগুলো ঋণগ্রহীতা অন্তর্ভুক্তিকরণ এবং নথি যাচাইকরণ প্রক্রিয়ার সাথে যুক্ত ডিজিটাল যাচাইকরণ কর্মপ্রবাহকে সমর্থন করতে পারে।

সম্পত্তি-সমর্থিত ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে, অংশগ্রহণকারী ঋণদাতারা সমন্বিত ডেটাবেসের মাধ্যমে মালিকানা-সংক্রান্ত নথি যাচাই করার জন্য সংযুক্ত সিস্টেম ব্যবহার করতে পারেন, যেখানে এই ধরনের পরিকাঠামো উপলব্ধ থাকে।

স্বর্ণ ঋণ কার্যক্রমের ক্ষেত্রে, সম্মতি-ভিত্তিক সিস্টেমের মাধ্যমে ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত তথ্যে ডিজিটাল প্রবেশাধিকার নিম্নলিখিত বিষয়গুলোকে সমর্থন করতে পারে:

• ক্রেডিট-সম্পর্কিত যাচাইকরণ কর্মপ্রবাহ

• গ্রাহক অন্তর্ভুক্তি প্রক্রিয়া

• কেওয়াইসি-সংক্রান্ত নথিপত্রে পুনরাবৃত্তি হ্রাস পেয়েছে

একটি নিয়ন্ত্রিত এনবিএফসি হিসাবে, আইআইএফএল ফাইন্যান্স আরবিআই-এর প্রবিধান এবং প্রযোজ্য পরিচালনগত সম্মতি আবশ্যকতা সাপেক্ষে ঋণদান ব্যবসা পরিচালনা করে। স্বর্ণের বিশুদ্ধতা পরীক্ষা এবং মূল্যায়নের মতো ভৌত জামানত মূল্যায়ন প্রক্রিয়া ঋণদাতার নীতি এবং প্রচলিত নিয়ন্ত্রক নিয়ম অনুযায়ী পৃথকভাবে চলতে থাকে।

সার্জারির  উলি গোল্ড লোন এই কাঠামো ঋণদাতার আন্ডাররাইটিং, জামানত মূল্যায়ন পদ্ধতি, কেওয়াইসি বাধ্যবাধকতা, বা আরবিআই-নির্দেশিত যথাযথ যাচাই-বাছাইয়ের মানদণ্ডকে প্রতিস্থাপন করে না।

ইউএলআই-এর সীমাবদ্ধতা

প্ল্যাটফর্মটি ডিজিটাল ঋণ পরিকাঠামোর উন্নয়নে সহায়তা করলেও, কিছু পরিচালনগত সীমাবদ্ধতা রয়ে গেছে।

• ভূমি রেকর্ড ডিজিটাইজেশন সব রাজ্যে পুরোপুরিভাবে প্রমিত নয়।

• তথ্যের নির্ভুলতা নির্ভর করে সংশ্লিষ্ট সরকারি বা প্রাতিষ্ঠানিক ডেটাবেসের ওপর।

• গ্রামীণ ঋণগ্রহীতাদের ডিজিটাল সম্মতি প্রত্যাহারের বিষয়ে অতিরিক্ত সচেতনতার প্রয়োজন হতে পারে।

• যেখানে প্রয়োজন, সেখানে ULI ভৌত জামানত পরিদর্শনের বিকল্প নয়।

• স্বর্ণ ঋণের ক্ষেত্রে স্বর্ণের বিশুদ্ধতা যাচাইয়ের জন্য এখনও ভৌত পরীক্ষা পদ্ধতি প্রয়োজন।

এই সীমাবদ্ধতাগুলোর কারণে নির্দিষ্ট কিছু ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে হস্তচালিত যাচাইকরণ অব্যাহত থাকতে পারে।

ভারতে ইউএলআই-এর বর্তমান অবস্থা এবং বাস্তবায়ন

সার্জারির  ইউএলআই ভারত ২০২৩ সালে ঘোষিত আরবিআই-এর পরীক্ষামূলক উদ্যোগের মাধ্যমে এর বাস্তবায়ন শুরু হয়। ২০২৪ সালে এর ব্যাপক বাস্তবায়ন কার্যক্রম প্রসারিত হয়, যখন নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতারা ডিজিটাল ঋণ পরিকাঠামো ব্যবস্থার সঙ্গে একীভূত হওয়ার বিষয়টি খতিয়ে দেখতে শুরু করে।

চলমান ইউলি রোলআউট পরিকাঠামোগত প্রস্তুতি এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থার সাথে সামঞ্জস্য সাপেক্ষে এতে ব্যাংক, এনবিএফসি, ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান এবং সমবায় ঋণদানকারী সংস্থাগুলোর অংশগ্রহণ অন্তর্ভুক্ত থাকবে।

বাস্তবায়নের মাত্রা নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে:

• রাজ্য-স্তরের ডিজিটাইজেশন প্রস্তুতি

• ঋণদাতা ব্যবস্থা একীকরণ

• সংযুক্ত রিপোজিটরিগুলির প্রাপ্যতা

• নিয়ন্ত্রক এবং পরিচালন প্রয়োজনীয়তা

উপসংহার

সার্জারির  একীভূত ঋণদান ইন্টারফেস (ULI) এটি আরবিআই-এর নির্দেশনায় পরিচালিত একটি ডিজিটাল ঋণ পরিকাঠামো উদ্যোগ, যা নিয়ন্ত্রিত সংস্থা এবং অনুমোদিত রিপোজিটরিগুলোর মধ্যে ঋণগ্রহীতা-সম্পর্কিত তথ্যের সম্মতি-ভিত্তিক আদান-প্রদানকে সমর্থন করার জন্য তৈরি করা হয়েছে।

জমির মালিকানার তথ্য, জিএসটি ফাইলিং এবং ক্রেডিট-সম্পর্কিত ডেটার মতো রেকর্ডগুলিতে ডিজিটাল অ্যাক্সেস সক্ষম করার মাধ্যমে, গান uli যোগ্য ঋণদান কার্যপ্রবাহে বারবার হস্তনির্মিত নথিভুক্তিকরণ কমাতে পারে। তবে, ঋণদানের সিদ্ধান্ত, আন্ডাররাইটিং মানদণ্ড, ঋণগ্রহীতা যাচাই প্রক্রিয়া এবং পুনরায়payআরবিআই-এর নির্দেশিকা এবং অভ্যন্তরীণ ঋণ নীতি অনুসারে ঋণ মূল্যায়ন নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতাদের দায়িত্বেই থাকে।

বুদ্ধি ডিজিটাল ঋণের জন্য ইউলি কীভাবে কাজ করে এটি ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারে যে, ভারতজুড়ে আধুনিক ঋণদান প্রক্রিয়ায় ডিজিটাল তথ্য-আদানপ্রদান ব্যবস্থা কীভাবে অন্তর্ভুক্ত করা হচ্ছে।

অস্বীকৃতি এই ব্লগের তথ্য শুধুমাত্র সাধারণ উদ্দেশ্যে এবং কোনও বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই পরিবর্তিত হতে পারে। এটি আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। পাঠকদের পেশাদার নির্দেশনা নেওয়া উচিত এবং তাদের নিজস্ব বিবেচনার ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এই বিষয়বস্তুর উপর কোনও নির্ভরতার জন্য IIFL ফাইন্যান্স দায়ী নয়। আরও পড়ুন